Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.
Виды обеспечений
Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:
- поручительство;
- банковскую страховку или гарантию;
- залог.
Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.
Оформление под поручительство
Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:
- жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
- дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
- посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
- индивидуальные предприниматели или юрлица.
Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.
В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.
Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.
Поручительство прекращается:
- С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
- При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
- Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
- При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.
Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.
Банковская страховка
Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.
Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.
Выделяют два варианта страхования:
- Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
- Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.
Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.
Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.
Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.
Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:
- отклонению заявки на кредита;
- увеличению процентной ставки.
Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:
- Закончился срок, на который она была оформлена.
- Кредитору была выплачена вся сумма.
- Кредитор отказался от своих прав по гарантии.
При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.
Обеспечение кредитования под депозит
В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.
При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.
Обеспечение залогом
В финансовой сфере выделяют множество видов залога:
- недвижимость;
- право собственности на имущество;
- твердый залог;
- товары в обороте компании;
- ценные бумаги.
Кредит под залог недвижимостиМакс. сумма:30 000 000РСтавка:От 9.9%Срок кредита:До 15 летМин. сумма:300 000 руб.Подробнее
При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.
Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:
- жилые помещения: квартира, дом, дача;
- земельные участки с капитальными постройками или без них;
- нежилые здания.
В виде залога нельзя использовать:
- аварийную жилплощадь;
- квартиры или дома, которые входят в список под снос;
- недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.
Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.
Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.
Оформление в залог предмета покупки
Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.
Право на залог у банка прекращается если:
- Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
- Заложенное имущество было реализовано с торгов.
- Происходит гибель или утрата залогового имущества.
Плюсы и минусы залога
Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:
Плюсы
Минусы
Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.
Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.
Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.
Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.
Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.
В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.
Неустойка
Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:
- фиксированных — в виде штрафа;
- процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.
Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.
Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.
Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.
Источник
Деньги до зарплаты – хорошая возможность срочно решить незначительные финансовые проблемы. Микрокредитование населения в России пользуется широким спросом. Стоит знать, что такое микрофинансовая организация, ведь любой из нас может столкнуться с ситуацией, когда деньги нужны прямо сейчас, а обращаться в банк хлопотно. МФО – это компании, предоставляющие займы безотказно, с минимальными требованиями к заемщикам. Вам не нужно собирать кипу справок о доходах – получить микрокредит в долг можно при наличии паспорта и телефона в онлайн-режиме.
Что такое МФО
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Законодательством РФ и осуществляется под контролем Банка России. По определению и организационно-правовой форме, МФО не относятся к банковским учреждениям. Сведения о компаниях, выдающих мини займы, заносятся в государственный реестр. Микрофинансовые организации работают на основании лицензии и являются коммерческими или некоммерческими организациями, оформленными как юридические субъекты. Преимущества микрофинансирования в МФО:
- Использование автоматической скоринг-системы для составления кредитного портрета заемщика.
- Предъявление минимальных требований к получателям микрокредитов, выдача займов без залогового обеспечения.
- Оформление заявок и выдача заемных средств в онлайн-режиме, несколько способов получения/погашения микрокредитов.
- Мгновенное рассмотрение заявок, взаимодействие с клиентами с плохой кредитной историей.
В микрофинансовой организации вы можете безотказно получить мгновенный микрокредит. В отличие от банков, компании не проводят детальный анализ финансового состояния и платежеспособности клиентов. От вас не требуется справка о доходах для подтверждения ежемесячного размера зарплаты, взять деньги в долг могут лица, работающие неофициально, студенты и пенсионеры.
Виды микрофинансовых компаний
Процветание МФО на российском финансовом рынке обусловлено высоким спросом на мини займы. Заемщики с плохой кредитной историей могут забыть о получении банковского кредита, а в микрофинансовой организации ко всем потенциальным клиентам относятся лояльно. Высокая процентная ставка (до 2% в день) не отпугивает заемщиков, если деньги нужны без отказов и срочно. С 2015 года МФО разделили на МФК (микрофинансовые) и МКК (микрокредитные) компании. Разницу между организациями смотрите в табл.1.
Таблица 1. Отличительные особенности МФО
ОтличияМФКМККУставной капиталНе менее 70000000 рублейДо 70000000 рублейСумма кредитаДо 1000000 рублей частным лицам, до 3-х млн — бизнесуДо 500000 рублейВыдача займовДистанционно онлайн до 150000 рублей, в отделенииОбязательно посещение офисаУслуги компанииКредитование, привлечение инвестиций, выпуск облигацийКредитованиеВалюта займовРоссийские рублиРоссийские рублиАудит от ЦБОбязательныйНет
В зависимости от организационно-правового статуса небанковские структуры условно классифицируют на финансовые группы, кредитные кооперативы, общества, агенства, союзы и фонды поддержки предпринимательства. МФО имеют право предоставлять сведения о заемщиках в Бюро кредитных историй. Компаниям запрещено выступать поручителями по обязательствам своих учредителей, но они могут привлекать инвесторов, выплачивая определенный процент с денежного вклада. Организации могут мотивированно отказывать заемщикам в кредитовании, не имеют права изменять размер процентной ставки по договорам в одностороннем порядке.
Выбор МФО
На российском рынке официально работает порядка 2,5 тысяч МФО, которые зарегистрированы в государственном реестре и могут легально осуществлять финансовую деятельность. Рейтинг микрофинансовых организаций и обзор условий популярных сервисов можно посмотреть на специализированных онлайн-ресурсах. В пятерку лидеров попадают несколько крупнейших компаний – MoneyMan, Е-заем, е-Капуста, Кредит-Плюс, Займер. Чтобы выбрать наиболее привлекательный вариант кредитования, сравнивайте МФО по нескольким ключевым параметрам:
- Требования к заемщикам – возраст, трудоустройство, кредитная история.
- Процентная ставка в день – многие компании выдают первый займ под 0% и предлагают лояльные условия повторного кредитования.
- Максимальный срок и сумма займов – большая часть МФО кредитуют до 30000 рублей на 30 дней.
- Способы получения и возврата долга – банковская карта, расчетный счет, электронный кошелек, системы Контакт, Золотая Корона, МИР.
- Срок рассмотрения заявки и возможность оформить микрокредит в онлайн-режиме.
При подписании договора или общении с сотрудником микрофинансовой организации по телефону уточните, предусмотрена ли пролонгация займов, чтобы избавить себя от «сюрпризов». Это значит, что если к моменту погашения задолженности у заемщиков возникли финансовые затруднения, многие компании предлагают заранее оформить пролонгацию, погасив только проценты за пользование микрозаймами.
Как получить
Популярность мини займов в стране вызвана тем, что микрофинансовые организации предъявляют минимальные требования к заемщикам, лояльно относятся к клиентам с плохой кредитной историей, не требуют обширный перечень документов. Большая часть кредиторов выдают займы частным лицам с 18-ти лет, поэтому у каждого человека есть возможность взять кредит. Чтобы срочно получить мини займ в МФО, нужно сделать несколько простых шагов:
- Сравнить условия займов в разных компаниях.
- Выбрать МФО и зайти на официальный сайт.
- Подать заявку на кредит, указав сумму и срок.
- Выбрать удобный способ получения кредита.
- Заполнить анкету и ввести паспортные данные.
- Предоставить сведения о месте регистрации.
- Если нужно – добавить фото документов.
- Дождаться решения по заявке, получить деньги.
Если вы будете оформлять ссуду онлайн на банковскую карту, платежное средство нужно верифицировать. После введения реквизитов карты на счете временно блокируется небольшая сумма (до 10-ти рублей), которая сразу возвращается клиенту. Это необходимо для предотвращения мошенничества и идентификации владельца карты.
Кредиты можно погашать досрочно, оплачивать частями, продлевать неограниченное число раз, если это позволяет политика МФО.
Виды займов
Микрофинансовые компании предлагают заемщикам различные программы кредитования. Это значит, что заемщики могут выбрать оптимальные условия получения микрозаймов с выгодным процентом. Чтобы сравнить параметры микрокредитов для физических и юридических лиц, воспользуйтесь табл.2.
Таблица 2. Виды кредитов в микрофинансовой организации
Особенность займаДля малого бизнесаПотребительскийЭкспрессЗаемщикиИндивидуальные предпринимателиНаселениеНаселениеСумма, рублейДо 3000000До 100000030000-50000Срок1-3 года1-6 месяцевДо 30 днейСтавка48% годовых15-20% в месяц1-2% в деньЦельРазвитие бизнесаТехника, ремонт, лечениеДо зарплаты, личные нужды
Получить микрозаем можно без отказов, но в идеале у заемщика должна быть хорошая кредитная история. Это увеличивает шансы на моментальное одобрение заявки и возможность на лояльных условиях взять следующий заем. В некоторых компаниях есть ограничения – микрозайм не выдают без личного посещения офиса или звонка кредитных экспертов. По времени, заявку проверяют от нескольких минут до одного дня. Возможные причины отказов – неверно заполненные данные о себе, неплатежеспособность, плохая КИ, неподтвержденные контактные сведения. Поэтому, после подачи заявки, очень рекомендую держать под рукой мобильный телефон.
Кто контролирует их работу
В России деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на законодательном уровне. Систематизация, определение и регулирование рынка микрокредитования началось в 2010 году с принятия основного закона, определяющего права и обязанности участников микрофинансовых сделок, в законе строго обозначены понятия, условия создания МФО и определены требования, предъявляемые к деятельности компаний. Законодательная база по микрофинансовым организациям включает:
- ФЗ «О микрофинансовой деятельности МФО», принят 02.07.2010.
- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Поправки к ФЗ, регулирующие размер процентной ставки от 01.01.2017.
Микрофинансовые компании обязаны применять законодательные нормы. С 2013 года Банк России ввел положения, согласно которым каждое финансовое учреждение обязано указывать в договоре микрозайма полностью стоимость кредита – с учетом тела ссуды и процентной ставки. В приложении к договору отображается основная информация по сумме, сроку, процентам и графику внесения платежей. Внимательно изучайте документ перед подписанием. В нем четко прописаны условия погашения и пролонгации кредита, если продление предусмотрено политикой компании.
Защита прав заемщиков
Между сторонами договора микрокредитования могут возникать конфликтные ситуации. Если вам начислены необоснованно высокие проценты по займу, высокие штрафы или в процессе погашения задолженности обнаружены скрытые платежи и комиссии, значит, получатель кредита имеет право проверить легальность работы компании, подать жалобу или обратиться в суд с исковым заявлением. Какие шаги помогут защитить права заемщиков:
- Проверка законной финансовой деятельности. В государственном реестре можно уточнить информацию об МФО по регистрационному номеру. Если такой номер отсутствует, компания занимается выдачей займов нелегально. Заемщик имеет право обратиться в прокуратуру.
- Обращение с жалобой в специализированную организацию или учреждение. Конфликтные вопросы между клиентами и микрофинансовой организацией помогают урегулировать Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
- Подача искового заявления в суд. Рассматривается как крайняя мера защиты прав заемщиков. Применяется в случаях, когда решить спорный вопрос мирным путем невозможно. Судебные издержки ложатся на сторону, признанную виновной по решению суда, на основе предоставленных материалов дела.
Обратите внимание, что с 1-го января 2017 года в силу вступили поправки к ФЗ «О микрофинансовой деятельности МФО», с помощью которых государство регулирует деятельность компаний. По определению последних поправок, максимальная сумма кредита не должна превышать трехкратный размер первоначального займа. Если заемщик допустил просрочку по платежам, сумма процентов не может быть более двухкратного размера микрокредита. Введение новых поправок стало рычагом воздействия на микрофинансовые организации и снижением финансового бремени для заемщиков.
Получение микрозайма помогает решать текущие проблемы, связанные с временными финансовыми трудностями. Но нельзя игнорировать важное правило своевременной оплаты задолженности – это грозит штрафными санкциями и начислением за просроченные дни повышенной процентной ставки. Если вам срочно нужно небольшая сумма денег, рекомендую брать суммы на короткий срок, тогда переплата за пользование заемными средствами не сильно ударит по кошельку.
Источник
