Ситуация, когда человек умер, но у него остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредитов.
Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, а кредит остался:
в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего. Также у них нет права требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что ими подано соответствующее заявление.
Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже спустя 2 или 3 месяца. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками и другими доступными контактами, ведущими к должнику. Пока идёт «розыскная работа» банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
Если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Есть несколько простых советов, как родственникам покойного действовать в подобных обстоятельствах.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только у вас на руках есть свидетельство о смерти – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.
Порой встречаются недобросовестные банковские организации (либо отдельные их работники), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшими наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.
Пока не наследник – не плати!
С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока они не вступили в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Многие люди не догадываются об этом и просто продолжают выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти. Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны, поэтому не тратьте свои сбережения раньше времени.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
По прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего, включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.
Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга и процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти.
Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
Если наследников несколько, то их ответственность по выплате долгов становится коллективной. Банк, в свою очередь, теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах: сразу всем или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации: осталась квартира, а права собственности на неё – долевые, в таком случае новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Бывают ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования. Это происходит в тех случаях, когда кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога. Поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.
Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев в таком случае: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейдут к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти было вынесено судебное постановление о взыскании средств по задолженности (в том числе с поручившихся третьих лиц), тогда ответственность по долгу переходит к поручителю.
Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».
Нет наследства — нет кредита
Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.
В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.
Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли его не наследовать, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур более не будут затрагивать жизни родственников покойного.
Возможно вам будет интересно:
Как получить наследство, если нет завещания.
Будем очень рады видеть вас, дорогие читатели, среди подписчиков нашего канала (подписаться можно сверху).
Обязательно ставьте лайки — это важно для канала 😉
А с этим и многими другими материалами вы можете ознакомиться на сайте Ritual.ru
Источник
Кто заплатит кредит вместо умершего должника?
Человек оформил кредитный договор и внезапно умер. Неприятный неожиданный сюрприз, с которым столкнутся его родные – выплата оставшегося долга. Опыт показывает, что неосведомленность в этом деле приводит к манипуляциям со стороны банковских служащих. Поэтому, необходимо знать свои права и обязанности, установленные Российским законодательством.
Кого обязует закон выплачивать заёмную сумму, оставшуюся после смерти заёмщика?
Законодательство РФ определяет условия, при которых должны платить близкие умершего. В каждом случае есть нюансы, которые рассматриваются отдельно.
Обязаны возместить наследники
Принятие наследства наступает через 6 месяцев после гибели наследодателя. С этого момента нужно начинать оплачивать долг. Важно не допустить начисления пеней и штрафов в течение этого времени. Надо прийти в офис и написать заявление о приостановке обязательств по кредиту. Это делается не откладывая, иначе, финансовая организация начисляет санкции за просрочку.
Если банковские работники потребовали от близких покойника продолжать оплату до установленного законом срока, то последние вправе обратиться в суд. Банк вернёт незаконно востребованные средства и заплатит штраф за неправомерные действия.
Это возможно, если родными вовремя предоставлено свидетельство о смерти заёмщика, но их вынуждали оплачивать. Если наследополучатели не известили о гибели должника с документальным подтверждением и продолжали самостоятельно платить, то вернуть уплаченные средства они не смогут.
Бывают ситуации, когда семья покойника либо не знает о его долгах, либо по каким-то причинам не обращается в финансовую организацию вовремя. Банк начисляет штрафные санкции за просрочку и находит родственников.
Члены семьи наследодателя могут не вносить выплат до оформления собственности. Но, когда они станут полноправными владельцами, им придётся оплатить начисленную в этот период сумму, пени и штраф. Банковские служащие в этом случае не виновны, так как им не сообщили о случившемся.
Поручители
Как выше сказано, отвечать по долгам покойного обязаны наследники. Поручитель берёт на себя такую ответственность по собственному желанию. Обычно, этот факт оговаривается в кредитном договоре. Если у должника нет приемника, то его обязательства переходят к государству. Поручитель свободен от этого. Соответствующие нормы прописаны в Гражданском Кодексе РФ.
Страховые компании
Застрахованный кредит покроет Страховая компания, если факт гибели плательщика подходит под условия страховки. В противном случае СК откажется от внесения страховой выплаты.
Как рассчитывается размер взносов между участниками
Закон не возлагает на родственников наследодателя непосильного бремени. Общая величина погашения не превышает стоимости полученного имущества, даже если оставшаяся задолженность больше. Если наследополучатель один, то выплачивать ему придётся самостоятельно.
Если наследуют несколько человек, то размер ежемесячных взносов делится между ними на части, соответствующие величине полученной доли наследства. Например, трое детей унаследовали от родителей дом, на который они имеют равные права. Сумма долга выплачивается ими в равных частях. Она не превышает 1/3 части стоимости недвижимости.
Если наследство поделено не поровну, то размер погашения для каждого участника рассчитывается соответственно полученной им доли: 25%, 40% и т. д.
Кто освобождается от долговой ответственности
Если заёмщик умер, то не всегда родным приходится брать на себя его обязанности. Избавиться от навязанного долга можно в законном порядке, оформив нотариальный отказ. Отказавшись от имущества, вы освободитесь от уплаты кредитных взносов. Для этого, обратитесь к нотариусу и оформите отказ от наследства. При этом понадобятся:
- Паспорт РФ.
- Свидетельство о смерти.
- Документы, подтверждающие право на наследование: свидетельство о браке или о рождении, завещание (если есть), справка о прописке или о проживании несовершеннолетних и т. д.
Заверенная бумага предоставляется в банк. На основании этого, задолженность переходит к государству и аннулируется. Если у покойного не осталось имущества, переходящего к родственникам, то законодательство освобождает их от уплаты. Нет наследования – нет и обязанности. В этой ситуации, долговые обязательства и штрафные санкции аннулируются.
Это важно знать! Не редко финансовые организации пользуются правовой безграмотностью близких умершего и незаконно требуют от них возмещения убытков. В подобной ситуации обращайтесь в суд, который защитит вас от незаконных посягательств.
Получите бесплатную консультацию нашего адвоката. Это может выручить от непредвиденных трат денежных средств.
Онлайн консультации на нашем САЙТЕ.
Источник
В последнее время распространенной стала ситуация, когда человек умирает, а кредит, взятый им при жизни, остается невыплаченным. Это событие как раз приходится на тот сложный момент, когда родственники вынуждены не только осознавать произошедшее, но и решать вопросы, связанные с наследством.
Что нужно знать
Первое, что нужно понять: банк на протяжении полугода с момента смерти заемщика не имеет права на начисление процентов и требование выплат с наследников. Но чтобы избежать подобных претензий, они должны заблаговременно подать соответствующее заявление.
Как отделение банка получает информацию о смерти должника по кредиту?
Сведения в банк поступают преимущественно после задержки выплаты. Крупные финансовые учреждения могут быть осведомлены об этом только через 2-3 месяца. Если должник куда-то пропадает, за дело принимаются кредитные менеджеры. Они держат связь с работодателями, родственниками и прочими контактными лицами, которые ведут к должнику.
Во время протекания этого «розыска» банк продолжает начисление процентов, пеней, штрафных санкций. Если сотрудники кредитного учреждения настаивают на досрочном погашении долгового обязательства, они делают это путем обращения в суд. Для родственников покойного есть несколько действенных рекомендаций.
№1 Остановка выплат и подача заявления в банковское учреждение
Сразу после получения свидетельства о смерти можно обратиться к кредитору и написать заявление. С этого момента на ближайшие 6 месяцев штрафы и неустойки прекратят начисляться, а проценты не будут «капать». Именно в полгода законодатель оценивает срок этих внештатных «кредитных каникул».
Иногда можно столкнуться с деятельностью недобросовестных финансовых учреждений или конкретных сотрудников. Они целенаправленно рекомендуют родственникам, не успевшим вступить в наследство, продолжать погашение долговых обязательств.
№2 Никаких платежей по кредиту до вступления в наследование
Пока родные люди умершего должника банку не успели вступить в наследство, они никому ничего не должны. Многие граждане России и других стран поддаются на провокацию «заплати, ведь вы были семьей». Делать этого однозначно не стоит, т. к. с юридической точки зрения правильнее всего было бы дождаться завершения процедуры наследования. Многие родственники умерших заемщиков не владеют информацией об этом факте и продолжают вносить выплаты, избегая уведомления банка о факте смерти. Не рекомендуется тратить имеющиеся сбережения раньше времени, т. к. они еще пригодятся для покрытия прочих расходов.
№3 Никаких выплат, превышающих наследство
Когда проходит шесть месяцев, отведенных законом, родственники умершего получают наследство. Оно включает в себя не только имущество, но и долговые обязательства по ссуде. Сфера юриспруденции, решающая вопросы, связанные с наследованием, применяет с этой целью термин «универсальное правопреемство». В связи с его значением ответственность финансового характера не может быть больше, нежели совокупная стоимость имущества, оставленного наследникам.
Особого внимания заслуживает еще один аспект: ранее банки были наделены правом требовать через суд оставшейся части долга и процентных начислений, исключительно до смерти должника. В настоящее время в законодательстве произошли определенные поправки, в соответствии с которыми их права, связанные с истребованием процентов, расширились.
Какие еще сложные ситуации могут возникнуть
Если количество наследников больше одного, их ответственность, связанная с выплатой долгов, приобретает коллективный характер. В связи с этим банк имеет право выбора человека, которому впоследствии будет предъявлен запрос о выплатах. Это могут быть сразу все наследники или какой-то один. Самая распространенная ситуация выглядит следующим образом: квартира осталась, в то время как право собственности на нее является долевым. В этом случае новоиспеченные собственники будут обязаны выплатить ссуду в пропорции со своими долями.
На практике нередки ситуации, когда банк создает помехи в процессе вступления в право наследования. Возникает такая ситуация, когда кредит обеспечивается залогом. Связано это обстоятельство с тем, что хоть наследованию подлежит и долг, и предмет залога, компания, выдавшая кредит, имеет приоритетное право на то, чтобы заставить наследника выплатить долг посредством залога. Поэтому процедура вступления в наследство подлежит задержанию, пока не решатся спорные вопросы.
Наибольшее количество сложностей возникает в ситуации, когда выдача кредита производилась под поручительство. Возникает вопрос: можно ли считать покойного, который взял заем, добросовестным человеком? Если это так, и он выплачивал ссуду своевременно, произойдет переход определенной части обязанностей вступившим в наследство родственникам. Ведь банк просто-напросто не будет заинтересован в привлечении к делу поручителей. Если же покойный заемщик при жизни вел себя недобросовестно, и незадолго до кончины суд вынес постановление о взыскании долга, ответственность возлагается, в том числе, и на поручителя.
После полноценной выплаты долговых обязательств сторона, поручившаяся за исправную выплату ссуды, наделена правом требования аналогичной суммы с родственников, получивших наследство. Т. е. наследники заплатят ему то, что он заплатил вместо покойного. В юриспруденции такое явление называется «регрессным требованием».
Долга по кредиту нет, если нет наследства
Есть две ситуации, которые наиболее часто встречаются на практике. Первый случай: человек, взявший ссуду, не оставил наследства. Второй случай: родственники отказались от наследования имущества.
В первой ситуации никто не имеет право вступать в наследование, как, собственно, и оплачивать остаток долга. Смысл таков: унаследовать можно только то, что оценивается в определенную сумму денег, включая долги. Если говорить о так называемом «негативном наследовании», по которому осуществлялось бы получение только долгов, оно было бы недопустимым с юридической точки зрения.
Так что, если погашение долга производилось и после смерти основного заемщика, выплаты, которые были совершены в адрес финансового учреждения, подлежат истребованию со стороны родственников обратно. Поэтому суд непременно встанет на сторону родных. Кроме того, они вправе рассчитывать на возврат процентов за то, что финансовые средства в течение определенного отрезка времени были использованы в незаконном направлении.
Во второй ситуации, если наследство все-таки имеется, но законные наследники воздержались от его получения, они не имеют никаких обязанностей, связанных с выплатой ссуды. При отказе правопреемников от получения имущества в принципе или при отказе в пользу какого-то конкретного наследника имущество будет объявлено выморочным по закону (ст. 1151 ГК РФ). Это значит, что оно переходит в собственность государства.
На практике могут возникать ситуации, в которых финансовое учреждение продолжит предъявление претензий новоиспеченному владельцу в судебном порядке, но тяжбы эти не будут касаться непосредственно жизни родственников умершего.
Таким образом, есть несколько рекомендаций, соблюдение которых позволит избежать проблем с законом и трудностей во взаимоотношениях с финансовым учреждением.
Источник
