Когда у потребителя встает вопрос необходимости кредитования, чаще всего он обращается к потребительскому кредиту, не замечая при этом выгоду целевого займа. Выбирая наиболее интересную программу и параметры займа, можно выгадать для себя условия лучшие, нежели банки предлагают по потребительскому кредитованию.
В этой статье рассмотрим условия и способы оформления целевых займов, предложения от различных банков и многие другие вопросы, касающиеся данной темы.
Условия предоставления целевого займа
Отличие данного вида ссуды от потребительского кредита понимается исходя из названия – кредит берется под конкретную цель. Данная цель прописывается в договоре, как обязательное условие предоставления денежных средств. При не целевом расходовании средств кредитор вправе пересмотреть в одностороннем порядке условия соглашения и потребовать досрочного погашения предоставленной ссуды вкупе с дополнительными выплатами штрафных санкций.
Такие жесткие рамки объясняются тем, что целевые кредиты разрабатываются банками в основном при поддержке партнеров, таких как разнообразные торговые сети, ведомства государственного характера или жилищные объединения. Программы направлены на строго определенные цели, и употребление целевого займа не по необходимости нанесет ущерб как самим банковским организациям, так и их партнерам.
Разработанные условия для целевых займов гораздо привлекательнее самой простой ссуды – в плане процентной ставки, сроков, требований. Несмотря на такие ограничения, целевых займов существует великое множество, среди которого можно выделить те, что распространены в жилищной сфере, а также в сфере ипотечного кредитования.
Условно можно определить несколько направлений целевых займов:
- ипотечное кредитование для военнослужащих, новообразованных семей и людей, занятых в бюджетных организациях;
- финансирование частными инвесторами, предлагающими ссуды на различные цели, которые необходимо будет документально подтвердить; условия, предлагаемые инвесторами, сугубо индивидуальные в каждом отдельном случае;
- предоставление денежных средств на реорганизацию, обустройство участков, а также на разнообразные ремонты жилого недвижимого имущества;
- использование заемных средств на рефинансирование иных задолженностей, реструктуризацию финансовых долгов (довольно выгодно взять целевой заем под одни проценты, чтобы погасить другую задолженность, которая взята под большие проценты);
- медицинское обслуживание также довольно часто выступает целью кредитования у граждан;
- не последнее место занимает заимствование денежных средств с целью обучения, повышения квалификации и прочих действий в данном направлении.
Понятно, что целей, требующих дополнительных капиталовложений, достаточно много. Потому, определившись с направлением, следует выбрать конкретного представителя финансового мира, предлагающего наилучшие условия для целевого займа.
Варианты оформления и выбор кредитора
Целевое кредитование на сегодняшний день процедура достаточно распространенная, она представлена в большинстве банковских, кредитных и микрокредитных организаций.
Вариантов оформления существует несколько:
- личное посещение представительства финансовой структуры;
- посещение официального сайта организации с последующим оформлением заявки онлайн;
- использование посредников, представляющих интересы кредитной организации.
Таким образом, возможность выбора достаточно широка, остается определиться непосредственно с кредитором. Для этого нужно внимательно ознакомиться с предложениями нескольких представителей финансово-кредитного рынка и выбрать среди них того, кто предложит наилучшие условия. В нашей статье мы рассмотрим некоторые крупнейшие российские банки с конкретными программами, предлагающие целевые займы на различных условиях.
Обучение с займом от «Сбербанка»
Современное образование предлагает широкий спектр направлений деятельности и развития. Однако и финансовые вложения для повышения собственных знаний и умений зачастую требуются немалые. «Сбербанк» предлагает довольно выгодную программу, направленную на вложение средств в обучение. Учебные заведения, заключившие соглашение с банковской организацией, предполагают возможность полноценного обучения на платной основе. Программа подразумевает частичное и полное покрытие финансовых расходов, независимо от выбранной формы обучения (очная, заочная, вечерняя), а также выбранного учебного заведения (высшего, среднего специального). Стоит отметить, что данная программа подразумевает компенсацию государством трех четвертей ставки по целевому займу.
Условия «Сбербанка» следующие:
- процентная ставка варьируется в значении от 2,5 до 10;
- срок кредитования от одного месяца до десяти лет;
- возможность досрочного погашения;
- оплата полной стоимости обучения, но лишь в аккредитованных учебных заведениях;
- график погашения задолженности – индивидуальный.
«Газпромбанк» и военнослужащие
Для военнослужащих финансовые средства под целевые займы охотно предлагает «Газпромбанк». Интересно, что использование средств, как таковое, не имеет ограничения – потребительские нужды понятие довольно расплывчатое, но и категория граждан не совсем обычная. Важно – нельзя использовать полученные средства для ведения деятельности предпринимательского характера.
При соблюдении обязательного условия, которое заключается в том, что заемщик должен присутствовать в специальном списке военнослужащих, содержащем перечень тех, кто состоит в системе накопительного ипотечного характера, «Газпромбанк» соглашается предоставить соискателю целевой заем.
Программа предусматривает следующие значения:
- ставка по займу – не более четырнадцати процентов годовых;
- общая сумма не превышает пятисот тысяч рублей;
- возможность предоставления отсрочки по платежам, при определенных обстоятельствах;
- предоставление кредитных «каникул» (перенос срока выплат на определенное время);
- срок займа составляет от года до трех лет.
Дача с «Россельхозбанком»
Владельцы собственных участков могут обратиться в «Россельхозбанк». Средства необходимые на ремонт и строительство, сезонные выплаты, оплату электроэнергии и прочее могут быть взяты целевым кредитом. Кредитование предоставляется без обеспечения или с предоставлением такового. Ставки доходят до 15 процентов.
Существует возможность займа на сумму не более трехсот тысяч рублей на срок до двух лет, либо не более семисот тысяч рублей со сроком не более пяти лет. И в том, и в другом случае нет возможности отсрочки выплат. График выплат зависит от условий предоставления кредита.
Загородный дом с «ЮниКредит»
Если Вам необходимо провести реконструкцию собственного загородного дома, сделать там ремонт или вообще построить его с нуля – лучше всего обратиться за целевым займом, предоставляемым банком «ЮниКредит». Также можно использовать полученные финансы и для ремонта, приобретения квартиры – цели достаточно разнообразны. Главным условием, их объединяющим, является направление финансов на обустройство собственного жилищного фонда.
Предоставляется заем со следующими условиями:
- ставка не более пятнадцати процентов годовых;
- обеспечением займа выступает недвижимость, на которую направлено финансирование;
- максимальная сумма займа составляет пятнадцать миллионов рублей;
- кредит предоставляется на срок от года до десяти лет;
- существует возможность досрочного погашения;
- отсутствуют какие-либо дополнительные комиссии.
Несмотря на довольно крупную сумму, которую можно взять на целевые расходы относительно недвижимости, существует ряд ограничений. К примеру, если дело касается ремонта квартиры, то заем может составлять не более семидесяти процентов ее общей стоимости. В случае загородного дома, коттеджа – лимит ограничивается порогом в половину стоимости залоговой недвижимости.
Ремонт с «Ситибанк»
Похожая ситуация существует в «Ситибанке». Эта организация так же предлагает целевые займы на осуществление ремонта жилых помещений, квартир, загородных домов и коттеджей. Отличаются условия, на которых предоставляется заем.
Они следующие:
- ставка выше, достигает девятнадцати процентов годовых;
- сумма меньше – не более четырехсот пятидесяти тысяч рублей;
- срок займа составляет от одного года до трех лет;
- есть возможность досрочного погашения и определения индивидуальных условий в графике выплат.
Иные предложения
Кроме вышеперечисленных конкретных предложений существует множество других. Так, кроме работы с физическими лицами многие кредиторы предлагают целевые займы компаниям и организациям.
Использование средств имеет строгое ограничение:
- модернизация собственного производства;
- увеличение оборотных средств;
- совершенствование агропромышленного комплекса.
Не последним в данном вопросе выступает заем на приобретение транспорта личного пользования. На сегодняшний день такое кредитование довольно распространено, а потому его предлагает большинство банковских, кредитных организаций и микро-финансовых компаний. Программы по работе с клиентами предлагают и автосалоны.
Существует возможность займа под обеспечение материнского капитала. Естественно и использовать кредитные средства можно лишь по направлению самого материнского капитала – улучшение условий проживания, обеспечение пенсии матери и прочие подразумевающиеся вложения.
Необходимая для целевого займа документация и требования к соискателю
Большинство организаций, предлагающих целевые займы, отталкиваются от следующих требований, предъявляемых к соискателю:
- обязательное гражданство РФ с постоянной регистрацией;
- возраст – не старше шестидесяти пяти, но не моложе двадцати двух лет;
- наличие постоянного дохода от трудоустройства;
- отсутствие задолженностей по иным кредитам, займам;
- хорошая кредитная история.
Естественно необходимы документы, идентифицирующие личность, подтверждающие место проживание и некоторые прочие:
- паспорт гражданина РФ;
- иные идентификационные документы, в зависимости от цели займа (военный билет, студенческий билет, пенсионное удостоверение);
- полная копия трудовой книжки;
- справка с места работы о доходах соискателя.
Кроме прочего, кредитор может потребовать подтверждения использования расходов непосредственно на цель взятых в заем финансов. Таким подтверждением может выступить договор с лицом, организацией поставляющей товар, услугу.
Проценты, суммы, сроки, выплата целевых займов
Ознакомившись с широким спектром предложений рынка целевых займов можно вывести некоторую статистику.
Так ставки большинства организаций, предоставляющих заемные средства, колеблется в районе от десяти до двадцати четырех процентов годовых. Все зависит от самой кредитной организации, предоставляемой программы кредитования и целей потребителя.
Сумма, на которую может рассчитывать соискатель, колеблется от десятков тысяч до нескольких десятков миллионов рублей, что тоже зависит от компании-кредитора, целей займа и прочих условий.
Наконец, сроки, ограничивающие заемщика, простираются от самого минимального – в один месяц, до максимального, составляющего десять лет. В некоторых случаях, касающихся ипотечного кредитования, срок может составлять до трех десятков лет.
Что касается возможностей, которые используются для внесения средств на счет кредитора – тут есть из чего выбирать. Распространение различных онлайн-платежей и терминалов позволяет не ограничивать себя.
Итак, соискатель может воспользоваться следующими возможностями:
- внесение средств непосредственно в офисах компании;
- оплата в различных кассах, почтовых отделениях, банкоматах;
- работа с платежными терминалами (QIWI, Элекснет);
- денежные переводы (Western Union);
- электронные переводы (QIWI, Webmoney, Яндекс.Деньги);
- электронный банкинг.
Стоит обратить внимание, что различные операции производятся по разным срокам. И если финансы, внесенные через кассу банковской организации или микро-финансовой компании, сразу же попадут на расчетные счета кредитора, то такие способы как банковский перевод, электронный банкинг, терминалы могут потребовать от суток до десяти календарных дней. Важно заранее продумать сроки внесения средств на погашение задолженностей.
Плюсы и минусы целевых займов
При выборе целевого займа, как способа пополнения своего финансового положения за счет предоставления кредитных финансов, стоит учесть следующие положительные моменты:
- на сегодняшний день множество организаций предлагает широкий спектр партнерских программ, работающих в различных направлениях;
- условия, предлагаемые по целевым займам на порядок выгоднее, нежели те, что распространяются на другие сферы деятельности.
Однако при всей привлекательности займов целевого назначения существует и такая отрицательная сторона вопроса, как сложности оформления и требования, предъявляемые к соискателю. Средства, которые берутся под определенную цель, должны быть потрачены именно на нее, что в большинстве случаев потребует подтверждения для организации, предоставляющей финансовое обеспечение.
В любом случае, обратившись к целевым займам необходимо ознакомиться с широким спектром предложений кредитного рынка, дабы выбрать наиболее подходящие для себя условия.
Целевой заем
Источник
Что это – целевой займ?
Понять, что займ является целевым – легко – это кредитное обязательство, выданное на определенные цели. Для тех, кто планирует крупные приобретения, такие как машина и квартира, это – идеальный вариант.
Целевой займ имеет свои особенности:
- деньги будут выданы только на указанные в договоре займа цели. Кредитная организация может взять под контроль их расходование или вовсе не отдавать заемщику “на руки” – средства могут перечисляться на счет фирмы или поставщика товара;
- при нарушении договора, заимодавец вправе потребовать выплатить сумму и проценты по ней досрочно, или насчитать штрафы и пени;
- цели, на которые оформляется займ, могут быть разнообразные: покупка квартиры, участка земли, приобретение автомобиля, техники, на обучение в ВУЗе, ремонт, медицинское обслуживание, рефинансирование другого займа или кредита и т.д., что в обязательно должно быть указано в заключенном в договоре;
- деньги выдаются на определенный срок. К примеру, от 3 месяцев до 20 лет;
- чаще всего целевое кредитное обязательство выдается под обычные условия — займ под 1%, реже – без них.
Интересно, что при получении денег в долг у кредитора на недвижимость, она будет находиться в залоге у кредитной организации, и ее никак нельзя продать, обменять или подарить другим людям – это гарантийная страховка в случае невыплаты денег. До полной выплаты долга заемщику будет доступно только право использования недвижимости.
Целевой займ: какие условия получения?
Теоретически оформить целевой займ можно и в микрофинансовой организации, и в банке. Каждый кредитор при этом, может предложить разные условия для такого кредитного обязательства. Оформляя займ в МФО, необходимо быть готовыми к тому, что микрофинансовые компании имеют ряд отличий от банков:
Но не каждая микрофинансовая организация может выдать такую большую сумму денег – в большинстве случаев максимальная граница – 100 тыс. рублей для частных лиц. Высокие суммы доступны для предпринимателей, и при предъявлении документов, подтверждающих нужду в таких суммах.
Если обычный заемщик желает получить сумму больше, чем доступна на сайте МФО, рекомендуем лично обратиться в офис кредитора и настаивать на индивидуальных условиях. В этом случае можно оформить целевой займ – вписать в договор нужную сумму и цель, на которую необходимы деньги. Может быть при таких условиях кредитор согласиться на выдачу в долг более крупной суммы, чем обычно.
Целевой кредит в банке
Взять целевой займ в банке будет выгодней, чем в МФО – процентная ставка ниже. Но при оформлении кредита потребуется намного больше документов помимо паспорта гражданина РФ:
— загранпаспорт,
— ксерокопии всех страниц трудовой книжки,
— свидетельство о браке,
— справка о заработной плате,
— ИНН,
— СНИЛС,
— мужчинам младше 27 лет требуется предоставить военный билет и т.д.
Главными условиями получения денег являются: соответствующий требованиям возраст заемщика, постоянная регистрация в паспорте РФ, отличная платежеспособность и официальное трудоустройство от полугода.
Если гражданин, оформляющий целевой кредит, состоит в браке, его жена или муж автоматически является созаемщиком, а работают они или нет, не имеет значения.
В банке также довольно придирчиво проверяют кредитную историю – если в прошлом клиент имел проблемы с выплатой займов, частых крупных штрафов или налогов, подписать договор на получение суммы вряд ли получится.
Целевой займ: кому нужен?
Целевой займ в МФО больше подойдет людям, которые по тем или иным причинам не могут взять его в банке, к примеру, имеют ту же плохую кредитную историю, а деньги требуются срочно. В микрофинансовых организациях для получения денег необходим только паспорт гражданина РФ и соответствующий возраст заемщика от 18 лет. При оформлении денег в долг для определенной цели — покупку автомобиля или какой-либо бытовой техники, к примеру, можно рассчитывать на более крупные суммы и индивидуальные условия от кредитора. Деньги выдаются быстро – в течение суток. В банке же можно их ожидать от нескольких дней до нескольких недель.
В случае с плохой КИ необходимые деньги в микрофинансовой организации все равно будут выданы, хоть процент может быть и больше, а запрашиваемая сумма меньше. Но есть выход: чтобы уменьшить процентную ставку, можно взять займ под залог имущества, как некую гарантию для кредитной организации о выплате денег.
Договор целевого займа
Договор целевого займа с кредитной организацией обязательно должен быть оформлен письменно. Его обязательными пунктами для заполнения являются:
- сумма займа, взятая у кредитной организации – предмет займа;
- причина, для чего взят займ — цель;
- график погашения долга;
- размер начисляющихся процентов, порядок их погашения.
Также должен прилагаться акт приема и передачи денег, где будет указана сумма займа, реквизиты, а также необходимы подписи обеих сторон. Нужно знать, что договор будет действительным с момента выдачи или перечисления денег, а не с момента его подписания. Если документ подписан, но сумма еще не поступила в пользование, а клиент по каким-то причинам передумал – оформить расторжение договора займа легко, не оставшись должником.
Целевой займ в МФО: итоги
Оформление договора целевого займа вместо обычного – хороший вариант в случае, если заемщик нуждается в большей сумме, чем стандартно предлагает МФО. Но не стоит забывать, что микрофинансовые организации в основном выдают деньги на короткие сроки и на небольшие суммы – до зарплаты. Выдачей долгосрочных займов занимаются не все организации – это менее прибыльная отрасль микрофинансирования, поэтому на целевой займ согласится не каждый кредитор.
Но в случае, если заемщик является постоянным клиентом МФО, имеет несколько вовремя выплаченных долгов за спиной, согласен переплатить по процентам за моментальную выдачу денег и возможность совершить операцию удаленно – стоит пробовать договориться о целевом займе и индивидуальных условиях договора.
Напоминаем, что при оформлении любого кредитного обязательства необходимо взвешенно подходить к сделке, самостоятельно оценивать шансы на выплату долга вовремя и не нарушать сроков, ведь просрочка грозит не только порчей кредитной истории, расторжением договора займа, но и большими растратами при попытках выбраться из долговой ямы.
Источник