Главная » Кредиты » Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 14 ноября, 2019
Практически в каждом бланке заявки на оформление ссуды имеется вопрос о целях займа. Что же это такое? Какую информацию стоит указывать? И как цель кредита влияет на решение банка? Расскажем об этом подробнее в нашей статье.
Для чего нужно указывать цель кредита
Целевой кредит – это предоставление банком заемных денежных средств под определенные задачи, о которых клиент сообщает заблаговременно при подаче заявки.
В отличие от кредитов без цели, такой заем, как правило, сопровождается более выгодными условиями – сниженной процентной ставкой, увеличенным лимитом, более длительным периодом погашения.
[offer] Кредит под любые цели определяется не только назначением, но и имеет разные другие характеристики. Существуют долгосрочные и кратковременные целевые займы, с оформлением залога и без него и т. д.
Банк имеет право осуществлять проверку и выяснять, куда были израсходованы выданные средства. Траты обязательно должны соответствовать указанной цели предоставления кредита. При обнаружении несоответствий обычно предусмотрены штрафы или другие наказания. Если вы задумываетесь о том, какую цель кредита написать в заявлении, то лучше указывайте достоверную информацию.
Рассмотрим, в каких случаях банк готов предложить более выгодные условия, если вы укажите цель кредита:
- когда за счет заемных средств приобретается имущество или прочие ценности, банк берет их в залог до полного погашения долга;
- если на кредитные деньги совершается покупка собственности, даже если залог банком не оформляется, – это дополнительная гарантия выплаты займа дебитором или возможность конфискации приобретенного имущества в случае невозврата кредита;
- когда целью кредита наличными является вложение в бизнес-проект, в котором банк видит перспективы получения доходов, позволяющих погашать задолженность и начисленную процентную ставку;
- если банковское подразделение заинтересовано в развитии организации или сферы деятельности, на которые планируются расходоваться деньги;
- когда банк выполняет государственный или корпоративный заказ на выдачу льготных целевых займов (например, цель кредита – ипотечное приобретение жилой недвижимости для определенных категорий населения);
- если указанная цель кредита вызывает у банковской организации доверие к дебитору, пример – оформление займа на оплату образования.
Часто бывает так, что денежные средства требуются для выполнения нескольких задач одновременно.
Обычно берется кредит на потребительские цели, которые не отражаются клиентами в заявлениях. Никаких проверок по расходованию денег со стороны банка не производится. Дебиторы имеют право тратить средства по своему усмотрению. Но такие займы сопровождаются высокой процентной ставкой.
Кредит может быть выдан под любые цели. Банковские организации выделяют две основные группы целевых займов:
- потребительские ссуды (для частных лиц);
- предпринимательские кредиты (для юридических лиц).
Предпринимательские займы чаще берутся в банках для воплощения бизнес-идеи, развития проекта, открытия новой компании, структуры или производства, усовершенствования функционирования уже имеющихся предприятий. Потребительский заем – это кредит на личные цели, где выданные деньги будут использованы для удовлетворения желаний клиента банка, например, на строительство дома, проведение ремонтных работ, покупку мебели, оплату учебы и т. д.
Какие бывают цели получения кредита
В каждом банке предусмотрены свои условия выдачи займов под определенную категорию расходов. Лимит, длительность периода погашения долга, размер процентной ставки зависят от категории. Например, для развития сельского хозяйства могут быть предложены одни условия кредитования, а на судостроение – совсем другие.
На какие цели берут кредиты клиенты банковских организаций чаще всего:
- для приобретения или постройки домов, квартир и другого жилья;
- для проведения ремонтных работ;
- для приобретения автомобиля;
- для оплаты обучения (преимущественно в высших учебных заведениях);
- для оплаты лечебных и оздоровительных процедур;
- для рефинансирования ранее взятых кредитов на менее выгодных условиях;
- кредиты на личные цели.
Потребительские займы не относятся к целевым кредитам. Поэтому льготные условия по ним, как правило, не предоставляются.
Какую цель кредита лучше указывать
Люди берут кредит на любые цели. Даже если вы хотите оформить потребительский заем, при составлении заявки стоит указать информацию, для чего вам нужны дополнительные средства. Цель указывается только в заявке, в кредитном договоре она прописываться не будет.
Сотрудники банка обычно согласовывают выдачу займа на следующие личные цели:
- Семейный отдых заграницей, путешествие, лечение и оздоровление в санаториях, в случае, когда сумма планируемых затрат больше, чем общий ежемесячный доход семьи.
- Проведение ремонтных работ в жилом помещении.
- Приобретение предметов интерьера, мебели, бытовой техники или электроприборов и т. п., если магазин не предоставляет рассрочку на свою продукцию.
- Приобретение автомобиля или другого средства передвижения, если человек не готов оформлять залог по автокредиту.
Как правило, магазины и торговые точки работают с банковскими организациями, которые предлагают им более выгодные условия кредитования. Если вы хотите приобрести там товары, то стоит сравнить сроки и суммы выплат в магазине и в банке, в котором вы являетесь клиентом. Выбирайте лучший вариант для себя.
Лучшая цель кредита для личных трат – это правдивая информация о том, для чего вам необходимы деньги. Потребительские займы одобряются сотрудниками банка, если клиент платежеспособен и готов производить регулярные выплаты по долговым обязательствам. Куда будут израсходованы кредитные деньги, банковская организация проверять не будет.
На какие цели обычно не одобряют кредит
Банк рассматривает каждую заявку на кредитование в индивидуальном порядке. Известно большое количество случаев, когда в предоставлении займа было отказано. На это имеются различные причины. У каждого банка они могут быть свои. Ниже мы опишем несколько ситуаций, когда клиент не получает одобрения банка на оформление ссуды.
- На оказание срочных медицинских услуг, оплату оперативного вмешательства, госпитализацию и другие цели, которые связаны с медобслуживанием. Платежеспособность человека, у которого выявлены проблемы с самочувствием, ставится под сомнения. При лечении могут возникнуть ситуации, в которых клиент не сможет делать ежемесячные платежи, например, уход с работы. Если нет уверенности в надежности дебитора, то в займе будет отказано. Только на стоматологическое лечение банк выделяет кредитные средства без проблем.
- Открытие или организация бизнеса. С таким запросом категорически не следует обращаться к кредитору, так как в 99 % случаев в самые сжатые сроки последует отказ без пояснения причины. Индивидуальные предприниматели входят в группу риска. По мнению банков, они экономически не защищены и ненадежны, поэтому выдавать им деньги, даже под большой процент и в небольших количествах кредиторы не хотят. Выход из ситуации – обратиться к целевой программе для физических и юридических лиц. Благо их сегодня достаточно много: как у крупных игроков рынка, так и у небольших компаний.
- Если цель кредита – это возврат долгов, когда клиент обращается к кредитору с целью взять деньги на погашение других задолженностей вне процедуры рефинансирования. Наличие непогашенных обязательств и потребность в финансовых вливаниях свидетельствуют о материальных трудностях и неумении заемщика грамотно рассчитывать свои возможности. Если ситуация сложилась негативным образом, то лучше действительно воспользоваться услугой перекредитования. Тем более что сегодня это довольно выгодно.
Это основные цели, которые не стоит указывать при подаче заявки.
Что написать о цели кредита юридическому лицу
Цели оформления займов для юридических лиц могут быть различными. Основными из них являются:
- приобретение или ремонт дорогостоящего оборудования или недвижимости основных фондов;
- покупка техники или электроники и т. д.;
- пополнение оборотных средств (это обобщенная цель, обычно деньги расходуются на покупку материалов, комплектующих, топлива и пр.);
- проведение весенне-полевых или уборочных работ;
- выплата зарплаты сотрудникам, как правило, это кратковременный заем;
- проведение каких-либо коммерческих и хозяйственных действий.
Статьи расходов коммерческих займов для юридических лиц часто определены нечетко. Основное правило – средства должны быть потрачены на развитие бизнеса. Но если вы сможете подетально прописать в заявке свою цель, и она устроит банк, то, скорее всего, условия кредитования будут предоставлены более выгодные.
Какая же лучшая цель кредита? Для коммерческой ссуды очень важно, чтобы информация была максимально конкретизирована и четко сформулирована. Стоит подготовить перечень задач, которые вы планируете решить с помощью кредитных денежных средств, доказать, насколько это важно и прибыльно для вас, отражая информацию в заявке. Так вы сможете подтвердить свою платежеспособность, гарантировать выплату ежемесячных платежей и погашение всей суммы долга в срок. Четко сформулированные и подробно расписанные цели убедят сотрудников банка в вашей надежности и повысят шансы на одобрение выдачи ссуды.
Отдельно рассмотрим цели займа кредита для ИП.
Основными задачами предпринимателей, на выполнение которых требуются дополнительные средства, являются открытие собственного дела, для которого необходим стартовый капитал, или расширение имеющегося бизнеса для увеличения оборотного капитала. Заявок от индивидуальных предпринимателей поступает достаточно много, поэтому банки организуют особые кредитные условия для финансового сопровождения предпринимательства.
Самыми распространенными целями ИП являются:
- открытие собственного дела;
- расширение уже начатого бизнеса;
- инновационное технологическое обустройство предприятий, модернизация производственных циклов;
- увеличение оборотного капитала;
- реализация особых социальных проектов.
Индивидуальным предпринимателям для открытия или развития бизнеса важно предоставить в банк бизнес-план. Это увеличит шансы получения займа на особо выгодных условиях. Все траты будут проверяться кредитной организацией. В договоре кредитования может быть прописан пункт о том, что предприниматель должен подтверждать получение прибыли из предоставленных ему средств. Это будет дополнительно взято под контроль банком.
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита
Описанные цели не всегда оказывают прямое влияние на принятие решение банком. Для того чтобы увеличить шансы на выдачу кредитных денежных средств, стоит уделить внимание некоторым важным моментам:
- Если в каком-либо банке вам выдавали ссуду и там у вас имеется хорошая кредитная история, то смело обращайтесь в эту организацию либо берите заем в том банке, через который вам начисляется зарплата.
- Для получения кредита под личные цели, к примеру, на приобретение путевки, вы можете обратиться к организации, у которой имеется банк-партнер, в данном случае, в турагентство. Такая схема получения ссуды, скорее всего, будет иметь положительный для вас результат.
- Всегда сравнивайте условия кредитования. Предложений у магазинов сейчас достаточно много. Подбирайте наиболее выгодные для вас. Оформление займа в торговой организации получает одобрение значительно чаще, чем при обращении клиента в банк.
- Согласие на оформление страховки повысит вашу благонадежность, поэтому шанс на выдачу займа возрастает. При этом у вас будет 14 дней с момента подписания договора, чтобы отказаться от личной страховки.
- Если целью является покупка техники или электроники на кратковременный срок, то стоит использовать кредитную карту со льготным периодом погашения либо карту рассрочки, так вы сможете воспользоваться деньгами без начисления процентов.
Источник
24.12.2013 7 733 4 Время на чтение: 14 мин.
Я уже неоднократно писал о различных формах кредитования населения, а теперь пришло время поговорить про кредиты для бизнеса. В этой публикации я вкратце расскажу, что представляют собой бизнес кредиты и какие бывают виды кредитов для бизнеса. Это будет интересно и полезно знать всем тем, кто планирует развивать свое дело за счет заемных средств.
Отличие кредитов для бизнеса от потребительских кредитов
Сразу же хочу отметить, что кредиты для бизнеса в корне отличаются от потребительских кредитов для населения. Потребительские кредиты на личные нужды дают возможность человеку приобретать те товары и услуги, на которые он еще не заработал, при этом увеличивая их стоимость на величину ссудного процента и, тем самым, создавая дополнительную нагрузку на личный или семейный бюджет. Таким образом, потребительские кредиты увеличивают личные расходы при неизменных доходах.
Кредиты для бизнеса предполагают возможность за счет денег банка организовать бизнес-процесс для получения прибыли, то есть, для роста доходов. Таким образом, бизнес кредиты предполагают не только рост расходов, но и рост доходов, причем, при получении такого кредита предполагается, что расходы (проценты и комиссии по кредиту) будут расти медленнее, чем доходы (прибыль, полученная за счет кредитных средств), иначе просто нет смысла брать кредит.
Если потребительские кредиты ухудшают финансовое состояние человека за счет роста его расходов при неизменных доходах, то кредиты для бизнеса, наоборот, улучшают за счет преобладания роста доходов над ростом расходов. То есть, бизнес кредиты, в отличие от потребительских кредитов, брать гораздо выгоднее, конечно же, только в том случае, если заемщик достаточно уверен в своей возможности производить погашение и в том, что кредитные деньги принесут ему доход.
Суть кредитов для бизнеса
Кредиты для бизнеса — это форма банковского кредитования, предполагающая выдачу кредитов юридическим лицам и предпринимателям для открытия, ведения и расширения бизнеса. Если говорить просто и кратко, то кредиты для бизнеса — это те кредиты, которые предназначаются для зарабатывания денег. Деньги берутся в кредит не для потребления, а для вложения в бизнес и производства новых денег. В этом и заключается суть кредитов для бизнеса.
Виды кредитов для бизнеса
Все виды бизнес кредитов можно классифицировать по разным параметрам.
Виды кредитов для бизнеса по субъекту кредитования:
- Кредиты юридическим лицам;
- Кредиты физическим лицам-предпринимателям.
Виды бизнес кредитов по стадии развития бизнеса:
- Кредиты на открытие бизнеса;
- Кредиты на расширение бизнеса;
- Кредиты на поддержку бизнеса.
Виды кредитов для бизнеса по объекту кредитования:
- Кредиты на пополнение оборотных средств;
- Кредиты на приобретение основных средств;
- Нецелевые кредиты для бизнеса (кредиты на любые цели).
Виды бизнес кредитов по формам кредитования:
- Срочный кредит;
- Кредитная линия;
- Овердрафт.
Виды кредитов для бизнеса по целям кредитования:
- Кредиты на приобретение коммерческой недвижимости;
- Кредиты на приобретение коммерческого автотранспорта;
- Кредиты на приобретение оборудования;
Упрощенные формы бизнес кредитов:
- Микрокредиты для бизнеса;
- Экспресс-кредиты для бизнеса.
Кредиты для юридических лиц и предпринимателей
Как вы видите, прежде всего необходимо различать бизнес кредиты для юридических лиц и индивидуальных (частных) предпринимателей. Несмотря на то, что суть и цели кредитов могут быть абсолютно идентичны, различия в процессе подачи заявки на кредит, получении кредита и его погашения в этих двух случаях будут весьма существенными.
- Во-первых, кредиты юридическим лицам всегда выдаются только на текущий счет, используемый для ведения бизнеса, в то время как предпринимателям в некоторых случаях бизнес кредиты могут выдаваться через обычный счет физического лица.
- Во-вторых, разница будет ощущаться и в пакете документов, необходимых для получения бизнес кредита: для юридического лица он будет больше.
- В-третьих, банк по разному будет анализировать платежеспособность заемщика.
В большинстве случаев юридическому лицу получить кредит для бизнеса сложнее, чем предпринимателю, но, с другой стороны, предприятиям банки предлагают более выгодные условия кредитования, поскольку заинтересованы в том, чтобы через них проходили обороты компаний, что дает возможность заработать дополнительные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Кредиты на разных стадиях работы бизнеса
Что касается кредитования разных стадий ведения предпринимательской деятельности, то здесь следует отметить, что кредит на открытие бизнеса получить гораздо сложнее, чем кредит под бизнес, который уже работает и приносит прибыль. При обращении за кредитом на открытие бизнеса банк в подавляющем большинстве случаев потребует наличие альтернативного источника доходов (помимо создаваемого бизнеса), который позволял бы заемщику без проблем рассчитываться по кредиту.
С другой стороны, на мой взгляд, наличие такого источника доходов важно не только с точки зрения банка, но и с точки зрения заемщика, поскольку брать кредит на открытие бизнеса, не имея других доходов — это очень большой риск. Если дело не будет развиваться так, как планировалось, получится, что нечем платить кредит, и такой заемщик быстро попадет в финансовую яму.
Брать кредит на открытие бизнеса целесообразно лишь в том случае, когда имеется альтернативный дополнительный источник дохода, позволяющий его погашать. Это важно как с точки зрения банка, так и с точки зрения грамотного управления личными финансами.
Цели бизнес-кредитов
Как правило, бизнес кредиты выдаются на определенные цели, зафиксированные в кредитном договоре, и банки после выдачи кредита осуществляют контроль целевого использования средств. Этот фактор может также выступать существенным отличием от потребительских кредитов, которые выдаются наличными и в большинстве случаев без конкретных целей.
Банки разделяют свои программы кредитования на бизнес-цели на 2 направления: кредиты на пополнение оборотных средств и кредиты на приобретение основных средств. Если денежные средства необходимы для увеличения товарооборота, закупки материалов, производственного сырья или прочие текущие нужды компании, то такому предприятию следует искать программы кредитования на пополнение оборотных средств.
Кредиты для приобретения основных средств подразделяются на более узкие, конкретные направления. Например, сюда можно отнести кредиты на покупку коммерческой недвижимости, кредиты на покупку коммерческого автотранспорта, кредиты на приобретение спецтехники, кредиты на приобретение оборудования, кредиты на строительство коммерческих помещений.
В последние годы все большее распространение получают нецелевые кредиты для бизнеса (другими словами, кредиты на любые цели, без контроля целевого использования). Однако, следует понимать, что, поскольку такие кредиты являются более рисковыми с точки зрения банка, то для заемщика они всегда будут более дорогими, и выгодные условия кредитования в этом случае будет найти довольно проблематично.
Формы кредитов для бизнеса
По форме кредитования все бизнес кредиты можно разделить на три категории.
Срочный кредит
1. Срочный кредит — это кредит, выдаваемый одновременно или траншами на определенный срок с погашением по заранее установленному графику. При этом после того, как погашение будет произведено, заемщик уже не имеет права заново воспользоваться кредитными средствами.
Срочные кредиты для бизнеса оптимально подойдут при кредитовании на приобретение основных средств (коммерческой недвижимости, коммерческого автотранспорта, оборудования).
Кредитная линия
2. Кредитная линия — это форма кредитования, при которой заемщик получает право многократно производить погашение и получение кредитных средств в период действия договора и в рамках установленного кредитного лимита. При этом получение каждого кредитного транша оформляется подписанием дополнительного соглашения к кредитному договору.
Кредитная линия будет очень удобна при кредитовании на пополнение оборотных средств (закупку товаров, материалов, сырья), очень много торговых и промышленных предприятий ведут и расширяют свою деятельность благодаря действующим кредитным линиям.
Овердрафт
3. Овердрафт — это форма выдачи кредита, которая не требует открытия специальных ссудных счетов. Лимит овердрафта устанавливается на текущий счет заемщика, и действует аналогично кредитной линии. То есть, заемщик, у которого установлен лимит овердрафта, по сути, может иметь минусовой остаток на своем текущем счете, но не более установленного лимита. Овердрафтные кредиты выдаются, как правило, самым надежным и проверенным клиентам: юридическим лицам и предпринимателям, ведущим активную деятельность по текущему счету. В отличие от первых двух форм кредитования, овердрафты могут предоставляться даже без залога.
Овердрафт — это очень удобная форма кредитования на пополнение оборотных средств, для заемщиков, у которых по счетам проходят солидные обороты, ее можно назвать идеальной. Проценты по кредиту в этом случае оплачиваются только за период, когда клиент фактически пользуется кредитом, поэтому лимит овердрафта хорошо иметь, как некую «подушку безопасности», которую всегда можно использовать при необходимости.
Упрощенные формы кредитов для бизнеса
Говоря о видах кредитов для бизнеса, необходимо упомянуть и упрощенные формы кредитования, которые по своим условиям близки к потребительским кредитам (то есть, минимум условий и требований к заемщику). В разных банках такие программы кредитования носят разные названия. Чаще всего можно встретить микрокредиты или экспресс-кредиты.
Микрокредиты и экспресс-кредиты для бизнеса являются упрощенными формами бизнес кредитов, поэтому получить их гораздо проще, чем, скажем, кредитную линию или овердрафт. Однако, одновременно с этим, они, конечно же, являются более дорогими для заемщика, поскольку в их стоимость банки закладывают существенные риски невозврата.
Это вкратце вся основная информация про кредиты для бизнеса. Конечно же, бизнес кредиты очень многогранны и каждый их вид требует отдельного детального рассмотрения с раскрытием всех тонкостей и важных нюансов кредитования.
Оставайтесь на Финансовом гении и следите за обновлениями, чтобы всегда иметь доступ к полезной практической информации в области управления личными финансами, работы с банками, способов заработка, инвестирования и других сфер, которые объединяет понятие личные финансы. До новых встреч!
Источник