1. Краткий инвестиционный меморандум
Проблема недостатка финансовых средств актуальна в любое время и в любой стране. Однако во время экономических кризисов она встает особо остро. С ней сталкиваются как предприятия, так и население. И если юридическое лицо, обладая залоговым имуществом, может обратиться в банк за кредитом, то среднестатистическому гражданину рассчитывать на краткосрочный займ не приходится. Особенно если средства нужны не для осуществления крупной покупки, а для удовлетворения базовых потребностей. Тут и возникает идея обратиться в ломбард, который может быстро предоставить необходимую сумму на короткий срок.
Бизнес-идея открытия ломбарда с нуля очень прибыльна и актуальна для любой страны, независимо от уровня развития. Особенно востребованными ломбарды стают в момент ослабления банковской системы, сокращения производства. В данном бизнес-плане мы рассмотрим все тонкости этого дела.
Сумма первоначальных инвестиций составляет 4 017 860 рублей.
Точка безубыточности достигается в третий месяц работы.
Срок окупаемости составляет от 12 месяцев.
2. Описание бизнеса, продукта или услуги
Ломбард по своей сути является кредитным учреждением. Он выдает кредиты под залог имущества, которое имеет определенную ценность: золото, цифровая техника, бытовые изделия.
Ломбарды зарабатывают на процентах. Гражданин приносит свой залог и получает за него сумму (от 25% и до 90% от стоимости). Максимальный срок выплаты — 30 дней. Что касается ставок по кредиты, они меняются от 4% и до 25%.
Процентная ставка устанавливается за каждый день пользования ссудой, включая день залога и день выкупа. При выкупе, перезалоге и частичном погашении ломбард предоставляет скидку на процентную ставку.
Рассмотрим средние ставки процентов для стандартного ломбарда, расположенного в городе-миллионнике.
Для займов под залог изделий из золота:
Базовая процентная ставка — 0,4% в день (146% в год).
Процентная ставка с учетом скидки зависит от суммы единовременного займа (скидка предоставляется при выкупе, перезалоге и частичном погашении).
Для займов под залог цифровой техники и других бытовых изделий:
Базовая процентная ставка — 0,458% в день (167.170% в год).
Для залогов на 1 день:
Базовая процентная ставка — 0,458% в день (167.170% в год).
Режим работы ломбарда: ежедневно с 10:00 часов до 22:00 часов, без выходных.
Чтобы качественно обслужить клиента, необходимо понимать, кто именно пользуется услугами ломбардов.
Целевая аудитория — люди со средним достатком. Как правило, их денег хватает на нормальную жизнь (иначе не было бы предмета залога), но любая непредвиденная ситуация выбивает их из колеи. Это люди, попавшие в непростую жизненную ситуацию, но рассчитывающие решить ее в ближайшее время. Клиенты закладывают вещи, изначально рассчитывая выкупить их в будущем.
Также значительный процент посетителей составляют молодые предприниматели, которым требуется капитал для развития бизнеса.
Существуют зависимость между спросом на услуги ломбардов и экономической ситуацией в стране.
Так во время кризисов и понижения среднего уровня жизни население и бизнес все больше начинают пользоваться займами под залог собственного имущества. После кризиса 2008 года количество ломбардов в Москве удвоилось.
Однако кризисные периоды для ломбардов очень опасны. Население стремительно беднеет и перестает выкупать заложенные изделия. В ломбардах возникает затоваривание золотом, которое некому продавать.
Рекламу ломбарда надо запустить как минимум за месяц до того, как состоится его открытие.
Она включает в себя использование следующих методов:
- Разработка бренда, который станет отличительным знаком вашей фирмы;
- Установка заметных вывесок с подсветкой (для включения в темное время суток);
- Раскрутка интернет-площадок;
- Распространение флаеров в почтовые ящики близлежащих домов;
- Подача блоков-объявлений в региональные газеты для максимального охвата аудитории.
- Размещение на нескольких билбордах на оживленных трассах с перечнем адресов ломбардов и точки реализации продукции;
- Запуск рекламы на одной из городских радиостанций.
Кроме того, в день открытия и последующие дни работы необходимо заниматься раздачей промо-листовок недалеко от вашего ломбарда и в непосредственной близости к местам скопления людей. Со временем, люди будут знать, что в их дворе или неподалеку находится ломбард, в котором их готовы обслужить.
Обозначим основные этапы запуска ломбарда.
1. Процедура регистрации бизнеса
- постановка на учёт в Федеральной налоговой службе;
- регистрация в Федеральной службе финансового мониторинга;
- регистрация в Пробирной палате;
2. подписание договора аренды или купли/продажи помещения;
3. проведение ремонтных работ;
4. установка оборудования, системы видеонаблюдения, вывески;
5. набор кадров;
6. маркетинговые мероприятия, продвижение.
Регистрация
Для регистрации бизнеса единственной допустимой организационно-правовой формой является формирование полного общества, ИП (индивидуальный предприниматель) использовать нельзя. Как правило, ломбарды регистрируют в виде общества с ограниченной ответственностью. Затем нужно направиться в налоговую для постановки на учет. Специалист этой службы подскажет, какие документы нужны для законной деятельности созданного учреждения.
После прохождения процедуры регистрации в течение месяца необходимо зарегистрироваться в Федеральной службе по финансовому мониторингу, затем в Приборной палате.
Страховка
Открытие ломбарда не требует оформления лицензии. Но предметы, которые вы принимаете в качестве залога, должны быть застрахованными. Согласно действующим нормам законодательства, процедура страхования каждой принятой вещи выполняется за счет предпринимателя. Чтобы не страховать каждый предмет отдельно, необходима страховка на определенную сумму, которая даст возможность покрыть долговые обязательства перед клиентом.
Выбор и подготовка помещения
При выборе места ориентируйтесь на точки с высоким уровнем проходимости или густонаселенные районы. Можно арендовать помещение в жилом многоэтажном доме на первом этаже, допустимы подвальные помещения. Следите за соблюдением правил противопожарной безопасности и требований СЭС.
Из подготовки места особое внимание уделите безопасности:
- установка металлических решеток;
- пуленепробиваемые стекла на витринах;
- металлические двери;
- кнопка вызова охраны;
- установка сигнализации.
Не стоит тратить много денег на ремонт и дорогую мебель. Ломбард — это место, в котором нуждающийся человек может быстро получить определенную сумму денег, поэтому элементы роскоши неуместны.
Офис должен содержать вывеску с расценками на все предоставляемые услуги, место для ожидания клиента, удобную рабочую зону для персонала.
6. Организационная структура
Прежде всего, необходимо заняться поиском квалифицированных специалистов, которые будут заниматься консультацией покупателей и продажей вашего товара. Поиск сотрудников лучше всего осуществить через специализированные порталы, так как они предоставляют доступ к резюме, отзывам и иной полезной информации. Можно ограничиться досками объявлений (например, авито). Также вам понадобится уборщица и бухгалтер, их поиск можно осуществить как на платных сайтах, так и на бесплатных ресурсах (группы в соцсетях).
Кадровый состав среднестатистического ломбарда небольшой и имеет следующий состав:
- Руководитель;
- Оценщик — 2 человека;
- Продавец — 2 человека;
- Бухгалтер;
- Уборщица.
И исполняемые ими функции должны соответствовать реальности. Несоблюдение этих правил приводит к получению немаленьких штрафов.
- Бухгалтер: ведет учет финансовых операций, инвентаризирует имущество ломбарда, составляет и анализирует подсчеты затрат и выручки от бизнеса, ведет отчетность, готовит данные по налоговым выплатам, выполняет прочие поручения руководства.
- Оценщик: оценивает продукцию клиентов, анализирует информацию для определения стоимости, оформляет и ведет отчетность о процессе оценки, информирует клиентов о причинах уменьшения суммы в случае наличия дефектов или по иным поводам, следит за рыночными предложениями по оцениваемым товарам, оформляет договор сдачи-выкупа продукции, предоставляет населению информацию об услугах ломбарда, расценках, порядке выплаты залога.
- Продавец: информирует клиентов об ассортименте, особенностях и дефектах товаров, оформляет процедуру продажи, ведет учет финансов, совершенных сделок, передает замечания и пожелания клиентов руководству, следит за соблюдением санитарно-технических норм функционирования магазина, отвечает за сохранность инвентаря ломбарда, пополняет запасы расходных материалов.
Инвестиции в открытие ломбарда выглядят следующим образом:
Текущие расходы выглядят следующим образом:
Общая сумма первоначальных инвестиций составляет 4 017 860 руб.
Средний заем в ломбардах в среднем по России — 6 000 руб. 30 дней — средний срок пользования займом. Средняя базовая ставка в ломбарде — 0,4% в день. Отсюда получаем, что с одного клиента в среднем мы получаем 720 руб. Также около 50% залогового имущества не выкупается. Таким образом, для того, чтобы бизнес приносил достойную прибыль, необходимо чтобы он обслуживал около 40-50 клиентов ежедневно.
Для того, чтобы выйти на точку безубыточности в среднем ломбарду может понадобиться 3-4 месяца. Эти сроки зависят от месторасположения ломбарда, ситуации с конкурентами, рекламы.
Прогноз финансовых показателей предприятия на 1 год:
Как видно из представленных данных, точка безубыточности ломбарда наступит уже на третий месяц запуска проекта, при этом полностью инвестиции будут возвращены на двенадцатом месяце работы ломбарда.
Как и в любом бизнесе, ломбарды не лишены рисков:
Основной риск в деятельности ломбарда — это невыкуп заемщиком предмета залога. Для минимизации этого риска залог оценивают со значительным дисконтом, чтобы иметь возможность быстро продать товар и вернуть деньги в оборот. Для ломбарда оборот гораздо важнее максимизации заработка на отдельно взятой вещи.
Еще одна группа рисков — залоги, полученные преступным путем. Такие вещи очень часто сдают именно в ломбарды, так как ломбард сразу может дать живые деньги. В этом случае возникает риск не только не получить деньги, но и лишиться предмета залога, так как в ломбардах украденное будут искать в первую очередь. Можно постараться не связываться с подозрительными клиентами, но на практике этот риск просто включают в стоимость залога, так как реально отличить нормального заемщика от злоумышленника получается далеко не всегда.
Также одним риском является то, что заложенная техника может иметь скрытые недостатки, которые будут обнаружены уже потом. К тому же до момента реализации модель может успеть устареть, а, значит, упасть в цене еще больше или даже не продаться.
Для предотвращения рисков необходимо подробно ознакомиться с законами, связанными с деятельностью ломбардов, а также постоянно сохранять бдительность и внимательность.
Источник
Ломбард – коммерческая структура, деятельностью которой является выдача займов и прием на хранение личных вещей клиентов. Принцип работы основан на получении процентов за предоставление денежных средств населению под залог ценных вещей. Открыть собственное дело в этом направлении достаточно сложно по нескольким причинам. Во-первых, трудоемкий процесс оформления документов. Во-вторых, требуется крупная сумма оборотных средств. Грамотный бизнес-план ломбарда решит большинство проблем с запуском бизнеса, поскольку включает поэтапное руководство к действию с финансовыми расчетами.
Ломбард как бизнес, актуальность
Ломбарды были и в Советском Союзе, и существуют сейчас. Причем с возникновением финансового кризиса количество точек значительно увеличивается. К примеру, в период с 2008 по 2010 гг. количество ломбардов по всей стране возросло на 20%.
Сегодня актуальность выдачи микрозаймов несколько угасла, но это касается только МФО. Ломбарды по-прежнему процветают и на это есть несколько причин:
- получение денег в момент обращения;
- отсутствие проверок кредитной истории, поэтому услуга доступна всем совершеннолетним гражданам;
- лояльные условия выдачи средств (проценты ниже микрокредитных организаций);
- возможность получения средств под залог различных ценностей.
Отрицательной стороной считаются крупные инвестиции (от 4 млн рублей), которые выражаются в оборотных средствах. Чтобы выдавать займы под залог личных вещей требуются деньги. Предприниматель не может ограничить лимит организации и в один момент сказать клиентам:
«Извините, у нас сейчас нет средств. Подождите, пока мы продадим невыкупленную технику или получим процент с заемщиков».
Такое отношение к бизнесу обречено на провал, поэтому владельцу ломбарда необходимо позаботиться о достаточном объеме денег для выдачи займов всем желающим.
Актуальность ломбардов сегодня объясняется той же финансовой ситуацией в стране. Многим клиентам заведения банки отказывают в кредите, а деньги требуются буквально на несколько дней до зарплаты или аванса. Заложить сотовый телефон, ноутбук или золотую цепочку с гарантией выкупа в будущем – идеальный вариант решения проблемы.
Принцип работы ломбарда
Ломбарды работают по принципу МФО и комиссионного магазина одновременно.
Общее с микрофинансовой организацией:
- выдача займов;
- высокий процент по сравнению со стандартной банковской ставкой;
- выдача денег в момент оформления договора.
Различие – ломбард выдает деньги не на основе кредитного договора, как МФО, а под залог ценных вещей. Этим организация перестраховывается намного выгоднее и ничего не теряет. Если клиент не возвращает заем с процентами, то залоговая вещь переходит в собственность ломбарда, компенсируя убытки в 2-3 раза. МФО в этом случае полностью беззащитна, потому что при невозвращении средств заемщиком вопрос решается только через суд.
Общее между ломбардом и комиссионным магазином в том, что оба принимают ценные вещи от населения. Но если комиссионка реализует предметы сразу, а наценка на товар и составляет прибыль магазина, то ломбард не имеет права продавать залог до тех пор, пока не истечет срок договора займа.
В итоге, ломбард работает по простой схеме:
- выдача займов под ценности или технику;
- получение обратно всей суммы с процентами;
- реализация залога по цене в 2-3 раза выше займа, если он не был возвращен вовремя.
На практике для ломбарда выгоднее, если люди возвращают полученные средства с процентами, чем когда залог переходит в собственность фирмы. Объяснение простое – возврат денег и процентов можно спрогнозировать, а процесс получения прибыли более выгодный, чем попытка реализации вещи. Она может простоять на витрине 3-4 месяца, не принося дохода.
Анализ рынка
Ломбард – специфический вид бизнеса, поэтому конкуренцию ему составляют только аналогичные организации. Проанализировать рынок довольно просто:
- Определение количества ломбардов в городе.
- Сужение анализа рынка до микрорайона.
- Определение количества точек в предполагаемом месте открытия.
- Специализация конкурентов – залог под технику, золото, драгоценные камни и т.д.
- Процентная ставка конкурентов.
- Режим работы, площадь помещения, количество сотрудников.
Справка: при желании можно провести приблизительный подсчет выручки конкурирующей точки. Достаточно посчитать количество посетителей ломбарда в будний день и умножить число на минимальную сумму залога (2-3 тысячи рублей).
На основе аналитических данных строится собственная концепция бизнеса с учетом всех плюсов и минусов.
Целевая аудитория
ЦА ломбарда:
- 50% – молодые люди 18-30 лет.
- 25% – люди в возрасте 30-45 лет.
- 25% — 45 лет и выше.
Пол роли не играет, хотя мужская половина клиентов все-таки доминирует.
Основной критерий целевой аудитории ломбарда – это люди со средним достатком. У них есть работа, постоянный доход, техника и драгоценности, но периодически требуются средства на различные нужды. Студентам, к примеру, на развлечения. Людям среднего возраста – на подарок второй половине и детям, покупка автозапчастей, лекарственных препаратов для себя и родственников.
Население с достатком выше среднего практически не пользуется услугами ломбарда, поскольку не нуждается в микрозаймах. Для получения более крупных сумм в день обращения есть иные организации.
Люди с достатком ниже среднего или совсем без дохода также не значатся в списке клиентов ломбарда, потому что не имеют ценных вещей.
Справка: алкоголики, наркоманы, асоциальные личности частенько пытаются сбыть в ломбард ворованное имущество по минимальной цене, не предъявляя паспорт. По условиям работы организации — это невозможно, а за нарушение правил на владельца точки может быть возбуждено уголовное дело за скупку краденого.
Оценка рисков бизнеса
Риски при открытии ломбарда:
- низкий процент возврата средств – если люди будут преимущественно сдавать ценные вещи без желания их выкупить обратно, то товарооборот будет намного ниже, а предприятие превратится в обычную скупку. Срок окупаемости также зависит от объема возвращенных денег;
- преступное прошлое заложенных вещей – если человек даже предъявил паспорт, то это не означает, что залог не украден. При обнаружении полицией ворованной вещи в ломбарде она изымается и возвращается владельцу. Вернуть выданный заем практически невозможно;
- скрытые дефекты вещей – при принятии залога невозможно досконально выявить все нерабочие моменты и поломки, особенно в случае с техникой. При обнаружении неисправности стоимость предмета автоматически снижается или залог вовсе не подлежит продаже.
Справка: высокая процентная ставка и низкая оценочная стоимость вещей призваны компенсировать потенциальные риски.
Как открыть свой ломбард?
Регистрация деятельности, пакет документов
Выбор правовой формы деятельности предусматривается только из списка юридических лиц – ООО, ЗАО, ОАО. Это объясняется Гражданским кодексом и Федеральным Законом №196, где говорится, что заниматься подобной коммерческой деятельностью может только организация. ИП открыть ломбард не имеет права.
Лучше всего выбрать общество с ограниченной ответственностью. Процедура регистрации ООО:
- Подготовка документов – удостоверение личности учредителя, решение об учреждении общества, уставной капитал, оплаченная госпошлина.
- Обращение в ФНС с документацией и заявлением.
- Выбор системы налогообложения.
- Указание кодов ОКВЭД.
- Ожидание решения в течение 10 дней.
Ломбарды работают на ОСН (общая система налогообложения), потому что нюансы выдачи займов, обращении с драгоценностями не позволяют отчитываться по «упрощенке» или «вмененке».
Коды ОКВЭД:
- 64.92 – займы/кредиты;
- 47.19 – розничная продажа различных групп товаров для личного пользования;
- 47.79 – реализация б/у продукции.
Дополнительно необходимо оформить стандартный пакет документов:
- договор с коммунальной службой на вывоз мусора;
- договор аренды помещения;
- заключение пожарной инспекции о соответствии помещения пожарной безопасности;
- заключение СЭС о соответствии эпидемиологическим нормам;
- трудовые договоры с персоналом.
При работе с драгоценностями нужно встать на учет в федеральной службе по финансовому мониторингу и госинспекции пробирного надзора.
Поиск помещения и требования к нему
Законодательство не предъявляет специальных критериев к помещению для организации ломбарда, поэтому руководствоваться нужно лишь собственными принципами.
Оптимальные требования:
- площадь – 30-40 кв. м.;
- высокая проходимость людей;
- обзорность с разных углов улицы;
- фасадная часть выходит на проезжую часть;
- район с развитой инфраструктурой.
Ломбард можно открыть как в ТРЦ, так и на первом этаже многоквартирного дома.
Страхование имущества клиентов
Учитывая, что предприниматель принимает в качестве залога личные вещи граждан на хранение, а до окончания срока действия договора они по-прежнему остаются в собственности заемщиков, то государство обязывает бизнесменов страховать принимаемое имущество за свой счет. Основание – ст. 358 ГК РФ.
Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:
- назначение вещи;
- рыночная цена;
- срок займа;
- данные об охране здания;
- особенности хранения залога;
- состояние пожарной безопасности;
- нюансы конструкции помещения.
Справка: страховать каждый новый залог в отдельности – дорого и длительно, поэтому владельцы ломбардов оформляют один страховой полис, сумма которого способна покрыть разом все убытки.
Работники ломбарда
Для полноценного функционирования бизнеса потребуются следующие сотрудники:
- Бухгалтер – в обязанности входит учет финансовых операций, инвентаризация, анализ деятельности, подсчет затрат и прибыли, составление отчетности в ФНС.
- Оценщик – проводит оценку залога, информирует клиентов о снижении стоимости займа за счет обнаруженных дефектов, ведет отчетность, оформляет договор выдачи денежных средств под залог.
- Продавец – работник торгового зала по продаже б/у товаров, которые небыли выкуплены клиентами.
- Уборщица – следит за порядком в помещении.
Для организации работы в две смены потребуется 2 оценщика и 2 продавца.
Особые критерии предъявляются к оценщику, потому что от него зависит, насколько качественный товар принимает организация на хранение.
Проведение рекламной кампании
Учитывая высокую конкуренцию, необходимо в короткие сроки оповестить население об открытии нового ломбарда. Сделать это можно следующими способами:
- наружная реклама – баннеры, штендеры, растяжки над проезжей частью;
- реклама в общественном транспорте – лучше выбрать маршруты, проходящие мимо торговой точки;
- услуги промоутера и распространение листовок по подъездам;
- интернет-реклама – постинг в социальных сетях, ведущих городских форумах;
- собственный сайт – можно обойтись простеньким сайтом-визиткой, целью которого является информирование посетителей о сроках кредитования и процентной ставке; второй вариант – создание сайта с перечнем услуг и товаров, которые в данный момент в наличии.
Также нужно не забыть о вывеске и оформлении фасада, чтобы люди обращали внимание, но при этом не испытывали отрицательных эмоций.
Финансовая часть бизнес-плана
Инвестиции в проект
Затраты на старте (в рублях):
- 30 000 – оформление документов;
- 40 000 – внесение аванса по арендной плате за помещение;
- 70 000 – ремонт;
- 100 000 – покупка оборудования;
- 50 000 – реклама;
- 4 000 000 – оборотные средства.
Итог: 4 290 000 рублей.
Текущие расходы
Ежемесячные траты:
- 40 000 – арендная плата;
- 10 000 – коммунальные услуги;
- 10 000 – охрана объекта;
- 200 000 – заработная плата.
Итог: 260 000 рублей.
Доходы и ожидаемая прибыль
Доходы ломбарда зависят от потока клиентов. Рассчитать примерный показатель заработка можно следующим образом:
- процентная ставка по займу – 0.5% в день, т.е. 15% в месяц;
- средний размер займа – 5 000 рублей;
- прибыль с одного займа – 750 рублей;
- количество клиентов в день варьируется в пределе 20 человек;
- заработок в день – 15 000 рублей;
- валовый доход в месяц – 450 000 рублей.
Проще говоря, в течение месяца ломбард посетило 600 человек, каждый из которых получил заемные средства в размере 5 000 рублей. В сумме ломбард выдал 3 млн, а через месяц вернул 3 450 000 рублей.
Чистая прибыль – 450 000-260 000-налог-непредвиденные расходы=150 000 рублей.
Не считая оборотных средств, проект окупится за 2-3 месяца.
Открывая ломбард, необходимо учитывать множество нюансов – оформление согласно действующего законодательства, наличие крупных вложений, внимательное отношение к подбору сотрудников. Бизнес-план решит основные организационные вопросы, поможет рассчитать прибыль и учтет возможные риски.
Заказать бизнес план
Источник
