Ежегодно миллионы граждан заключают кредитные договоры (договоры займа) с кредитными организациями (МФО).
Суть явления
Зачастую, желая получить денежные средства в максимально короткий срок, заемщики невнимательно читают условия кредитного договора, а иногда и не читают их совсем. Между тем, все чаще кредиторы включают в условия кредитного договора пункт о возможности безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в этой кредитной организации в случае невыполнения заемщиком обязательства по внесению платежей по договору.
Попробуем разобраться, что из себя представляет безакцептное списание средств и законно ли включать условие о таком списании в кредитный договор.
Действующее законодательство не содержит прямого определения безакцептного списания, но его можно сформулировать следующим образом: безакцептное списание – это списание денежных средств со счета клиента кредитной организации без распоряжения владельца счета.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, без письменного согласия клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Законом предусмотрены и ограничения, при которых безакцептное списание категорически не допускается.
Одним из самых распространенных примеров безакцептного списания является взыскание денежных средств со счета клиента банка в рамках исполнительного производства по принудительному взысканию долга.
Легально ли это?
Законно ли условие о безакцептном списании денежных средств в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком?
Управление Роспотребнадзора пояснило, что положение кредитного договора о возможности банком безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика незаконно, и наложило штраф (ч. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Банк не согласился с постановлением и обратился в суд с заявлением о признании его незаконным.
Суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований. Верховный суд РФ согласился с этим решением. Законодательство РФ не позволяет указывать в договоре условия, которые ущемляют права потребителя. Несмотря на это, банк включил в него обязанность заемщика оформить заявление, которое давало банку право безакцептно списывать средства со всех счетов. При этом закон предусматривает иной порядок такого списания: на основании судебного решения или при получении письменного распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ). Кредитный договор составлен банком, и условие о безакцептном списании не подразумевает согласие заемщика. Это право заемщика, и оно должно быть реализовано им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, спорное условие кредитного договора не соответствует целям и предмету договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Постановление ВС РФ от 04.12.2015 г. № 306-АД 15-12206 по делу № А 12-46554/2014
Верховный суд РФ указывает, что в случае безакцептного списания каждый раз на проведение такой операции необходимо письменное согласие клиента, что невозможно в рамках подобного условия в кредитном договоре.
Если в вашем договоре есть подобное условие, вы вправе направить в банк письменный отзыв согласия на безакцептное списание средств, которое банк проигнорировать не имеет права.
Источник
«Подскажите, пожалуйста, как правильно оформить заявление в банк, если в счёт погашения задолженности по кредиту банк списывает всю мою зарплату со счёта, открытого для меня в работодателем»
«Добрый день. У меня задолженность по кредиту, нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком. Банк списывает со счёта, все денежные средства, включая пособия. Что делать?»
Подобные вопросы приходят ко мне очень часто. И я сам задался таким же вопросом: « Что делать?» (прямо как Чернышевский)
С одной стороны, каждый клиент, заключая кредитный договор видел в нём условие, согласно которого « Банк имеет право, в случае возникновения просроченной задолженности, списывать денежные средства в счёт погашения задолженности с любого счёта Клиента, открытого в банке» Либо клиент подписывал Заявление, в котором было сказано: «Поручаю Банку, в дату наступления платежа по кредиту, списывать денежные средства с любого моего счёта, открытого в банке» Ну или что – нибудь подобное, указывающее на то, что между банком и Заёмщиком достигнуто соглашение по этому вопросу.
И банк, на основании договора, или распоряжения, как только у Заёмщика появилась задолженность, начинает выгребать со счёта всё до копейки. И ему абсолютно без разницы, что человеку нужно питаться, одевать и кормить детей, оплачивать коммунальные платежи и проезд на работу.
Если мы обратимся к Законам, то нигде не найдём ни одной статьи, которая бы позволяла, кому бы то ни было, лишать человека средств к существованию. Даже по исполнительным документам (на основании решения суда) эта сумма не может превышать 70 %, (в случае с алиментами на содержание несовершеннолетних детей) и не более 50% по иным исполнительным документам. Это закреплено законом, а именно: статьёй 138 Трудового Кодекса, статьёй 99 Закона «Об исполнительном производстве». А банк себе, фактически, позволяет забрать у вас 100% дохода.
Кроме того, Законом «Об исполнительном производстве», а именно ст.101 определён перечень видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Список этот состоит из 17 пунктов, поэтому приводить статью полностью я не буду.
Банк же «гребёт» всё без разбора. Почему?
Вся беда в том, что любое пособие, компенсационные выплаты, доплаты и т. п., которые в законе определены, как статьи доходов, на которые не может быть наложено взыскание, для банка — просто «безликие» денежные средства на счету клиента. И поскольку из договора (заявления) банком получено право на списание со счёта средств, он их и списывает. И просто заявить о том, чтобы банк прекратил это делать не достаточно. Банк сошлётся на условия договора и суд , если вы туда обратитесь, также сочтёт это правом банка и в иске вам откажет. Ведь банк производил списания с согласия и по распоряжению Заёмщика, а значит, действовал в рамках закона. А учитывая то, что большинству судей просто не хочется разбираться, а Заёмщик, в силу юридической безграмотности, не может грамотно донести до суда обоснования своих требований, то ссылки на пункты договора и, так любимую банками, статью 421 «Свобода договора» бывает достаточно для признания таких действии банка законными. И суд, почему –то не хочет обратить внимание на то, что подобными действиями банка, косвенно, нарушаются: пункт 1 статьи 20, ст. 35, ст.39 Конституции РФ.
Предполагаю ваше разочарование: « И стоило всё это писать, если ничего нельзя сделать?»
Нет, заставить банк прекратить вас «грабить» можно, но для этого нужно доказать, что пункт договора (Заявление), на который ссылается банк, является ничтожным.
Поэтому давайте разбираться, как это сделать.
Как я уже говорил, основным доводом банка является «свобода договора». Как любит писать банк « Клиент в добровольном порядке изъявил желание о праве банка на безакцептное списание денежных средств с его счетов, в случае возникновения задолженности, о чём свидетельствует его собственноручная подпись под договором.» А суд, в решении, ему вторит эхом: «Исследовав договор, суд пришёл к выводу, что в договоре (п. такой – то) имеется согласованное сторонами условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счетов Заёмщика»
Конечно «согласованное».
Ведь вы же пришли в банк, сели за стол переговоров, каждый (вы и представитель банка) взял по листку бумаги и ручке и, совместно, стали разрабатывать текст кредитного договора. У нас же Кредитный договор именно так подписывается. Да ещё представитель банка спрашивал вас: « Вот, посмотрите, согласны вы с этим пунктом, в котором о безакцептном списании сказано?» А вы ему: «Да, конечно согласен.» И шлёп, подпись под договором.
Конечно же, нет. Текст договора разработан банком и, кроме того, чтобы поставить подпись под текстом договора (согласиться в целом), или отказаться от получения кредита, у вас другого выбора нет. Вот и вся свобода договора.
Ещё, очень часто, банками и судами приводится просто «убийственный» аргумент: «Заёмщик мог обратиться за кредитом в другой банк, но добровольно подписал договор в этом банке» И этот аргумент признаётся законным. А на каком основании? В суде исследовались условия и тарифы других банков, действующие на момент получения кредитов? Или приведены неоспоримые доказательства того, что клиент не обращался в иные банки? Да и при чём здесь другие банки? Есть конкретное дело и конкретный кредитный договор. Именно он и должен рассматриваться в суде и ссылки на иные банки и условия, о которых в деле нет никаких материалов и данных, ничтожны и не могут являться обоснованием принятого решения.
Но это я отвлёкся.
Так вот, первое что нужно опровергнуть – это пресловутая свобода договора. Из пункта 4 ст. 421 ГК РФ (так любимую банками и судами, но почему – то, забывающими именно про этот пункт) следует, что Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК).
То есть, только согласованные условия сторон ложатся в основу договора. То же самое следует из п.1 ст. 420ГК РФ «Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.»
Но, Кредитный договор имеет, либо типовую форму, либо заключается в Офертно – акцептной форме. О ней также стоит поговорить отдельно, но в другой раз.
Поскольку договор заключён в типовой форме, что согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, то к нему должен быть применён п.2 этой статьи.
К теме свободы договора очень часто обращался и Конституционный суд РФ. Из Постановления от 23 февраля 1999 г. No. 4-П следует, что Гражданин, как сторона в договоре, лишён возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, в Постановлении ВАС № 16 от 14 марта 2014 года ( п. 9-11) прямо говориться о том, что свобода договора должна быть ограничена для стороны, которая разработала текст договора.
Это одно из оснований.
Вторым основанием, по которому этот пункт (заявление) должны быть признаны ничтожными, является навязывание потребителю условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Об этом говорит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»
И третьим основанием является ничтожность этого пункта, как противоречащего законам Российской Федерации.
Теперь давайте разберёмся, почему ничтожен и какие статьи законов нарушены.
Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Способы и правила погашения кредита определены Положением ЦБ РФ № 54-П, из которого следует, что «погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Ни в статье закона, ни в указанном Положении нет такого права, как безакцептное списание.
Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения. Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Из всего этого следует, что статей 819, 854 ГК РФ, пунктом 3.1 Положения N 54-П, определением Конституционного Суда Российской Федерации от 06.07.2001 N 131-О прямо указывается, что условие договора о безакцептном списании денежных средств с любых счетов заемщика ущемляет права потребителей»
С учетом положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, можно сделать вывод, что условие, устанавливающее обязанность заемщика оформить уведомления в другие банки, в которых открыты счета, о согласии на бесспорное списание средств для оплаты кредита, включенное банком в кредитные договоры, а равно и включение в договор условий. позволяющих списывать денежные средства со счетов, открытых в этом банке, противоречит требованиям действующего законодательства и. снова, является ущемлением прав потребителя. И поскольку статьей 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то пункты договора, нарушающие закон и включённые в типовой договор банком, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).
Вот именно с этими обоснованиями и нужно обращаться в суд. Но, прежде чем подавать исковое заявление, вы должны направить в банк претензию о незаконности этого пункта договора (обязательно копию с отметкой о приёме, или опись письма и уведомление с чеком сохраните) и требованием изменения договора. И уже после отказа банка, либо отсутствии ответа вы можете подать иск в защиту прав потребителя и признание отдельных пунктов договора ничтожными.
Надеюсь, что этот ответ поможет вам в решении ещё одной проблемы, придуманной для вас банками.
© Сергей https://spor-kredit.ru/.
В подтверждение вышесказанного привожу одно Постановление прокуратуры
Незаконность данного пункта также подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенными им в Постановлении ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235, Постановлении ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61, в которых условие договора о праве банка на безакцептное списание признаны нарушающими права потребителя, в следствие чего являются ничтожными.
Сергей. https://www.spor-kredit.ru/
Источник
Вопрос: Какие условия должно содержать соглашение клиента с банком о безакцептном списании денежных средств с его счета в пользу контрагента?
Ответ: Соглашение должно включать в себя сумму акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, основном договоре и обязательстве плательщика, указание на возможность частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения по соглашению между банком и клиентом.
Обоснование: В силу п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договор, на основании которого возможно безакцептное списание денежных средств со счета клиента, может быть заключен только между ним и банком. Договор между клиентом и его кредитором, на основании которого последнему предоставлено право в безакцептном порядке списывать деньги со счета клиента, для банка не имеет силы, поскольку он в нем не участвует (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Договором между клиентом и кредитором может быть предусмотрена только обязанность клиента заключить с обслуживающим банком соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета, а также установлена ответственность за ее невыполнение, например, в виде неустойки в соответствии со ст. 330 ГК РФ.
В ином случае, если его кредитор занимает доминирующее положение на товарном рынке, навязывание такого договорного условия может быть квалифицировано как злоупотребление указанным положением согласно ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Возможность такой квалификации применительно к навязыванию условия о безакцептном списании денежных средств со счета дополнительно подтверждается Письмом МАП России от 14.12.1999 N ИЮ/10696 «О безакцептном списании».
Обратите внимание!
За недобросовестную конкуренцию предусмотрена административная и уголовная ответственность в соответствии с положениями ст. 14.33 КоАП РФ и ст. 178 УК РФ.
Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П).
Заранее данный акцепт должен включать сумму акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, основном договоре и обязательстве плательщика, указание на возможность частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения по соглашению между банком и клиентом.
Обратите внимание!
Основанием для отказа в безакцептном списании может являться несоответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика либо невозможность проверки требований получателя средств (ч. 14 ст. 6 Федерального закона N 161-ФЗ).
Таким образом, соглашение между банком и клиентом не обязательно должно включать определенную сумму, в рамках которой могут списываться денежные средства в пользу кредитора последнего в безакцептном порядке. Сумма акцепта может быть определимой, в частности, в судебной практике допускается указание на возможность списания любых денежных сумм (Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.08.2015 N 11АП-9594/2015).
Безакцептный порядок списания денежных средств со счета клиента может быть установлен путем заключения дополнительного соглашения между ним и банком к договору банковского счета либо в виде отдельного соглашения. Такое соглашение может быть как двусторонним, так и трехсторонним с участием самого кредитора. Двустороннее соглашение между клиентом и банком может быть заключено по модели договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).
В таком соглашении указывается на заранее данный клиентом акцепт своему банку на списание денег с конкретного счета в пользу определенного лица. Для списания денег получатель представляет в банк платежное требование с указанием суммы и основания списания, при этом банк не рассматривает по существу возражения клиента по списываемым суммам, клиент должен их урегулировать самостоятельно. В соглашении обязательно должен быть указан один или несколько счетов, с которых в безакцептном порядке могут быть списаны денежные средства, может быть установлен лимит списания или без такового.
Следует учитывать, что платежи, произведенные банком со счета клиента на основании соглашения о безакцептном списании денежных средств, так же как и иные транзакции, могут быть оспорены как подозрительные сделки в случае возбуждения в отношении клиента дела о банкротстве. Основания для такого оспаривания предусмотрены ст. ст. 61.2 — 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Задать вопрос можно тут
Написать или позвонить можно WhatsApp +79287768843
С уважением к вашему бизнесу,
Сушонкова Елена
Подписывайтесь на нас:
ВК Facebook Дзен Одноклассники Teletype Телеграмм
Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала
Материал подготовлен с использованием системы КонсультантПлюс
ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ
Как взыскать задолженность по кредитному договору с наследника заемщика?
Каков порядок предоставления банком выписки по счету клиенту-организации?
Как организации оформить доверенность на имя физического лица на представление ее интересов в банке?
Источник