Время чтения: 6 минут
В настоящее время на рынке большое количество предложений по автокредитованию. Целевые кредиты на покупку авто оформляют не только банки, но и автосалоны, лизинговые компании. Плюс осуществить покупку автомобиля можно и за счет нецелевого займа. Учитывая большую конкуренцию, каждый участник рынка всевозможными способами желает привлечь платежеспособную клиентуру. Для этого они придумывают разные специальные программы с итересными условиями. Одним из таких финансовых продуктов является беспроцентный автокредит.
Что такое беспроцентный кредит на авто
Нередко менеджеры автосалонов предлагают потенциальным клиентам взять кредит на авто под 0 процентов. Многие не верят в подобную «ярмарку щедрости», ведь банки не являются благотворительными фондами и их основной целью является получение прибыли. Кстати, это касается и других участников рынка. Но тогда, где же подвох в кредитной программе? Сначала рассмотрим, какие параметры свойственны льготным условиям кредитования:
- Обычно низкая, практически нулевая процентная ставка предлагается клиентам, если они оформляют кредит или рассрочку на короткий срок – до 2 лет. Это связано с тем, что в течение небольшого срока рыночная стоимость залогового автомобиля сильно не измениться и в случае появления проблем с возвратом займа его можно будет продать и погасить долг, включая штрафные санкции.
- Чтобы получить кредит на льготных условиях, кредитор требует от заемщика оплату первоначального взноса – не меньше 50% от стоимости транспортного средства. Это условие перекликается с предыдущим. Учитывая, что срок кредитования небольшой, клиенту проще выплатить небольшую сумму кредита, да и риски кредитора при этом уменьшаются.
Заработок кредитора формируется в таких случаях за счет дополнительных комиссий, которые косвенно платит покупатель машины.
Обычно автокредитование от 0 процентов предусматривает высокие тарифы по страхованию, плюс к этому нередко автосалон завышает стоимость автомобиля. Все связано с тем, что вознаграждение банка или другого кредитора уже включено в страховой платеж или в цену автомобиля. Так что иногда может быть даже выгоднее брать простой кредит, чем обращаться за льготным.
Есть еще один момент, на который нужно обратить внимание потенциальному клиенту, желающему оформить авто в кредит без процентов, – наличие дополнительных комиссий за обслуживание договора. Очень часто банки к беспроцентным кредитам устанавливают ежемесячную комиссию, которая с лихвой перекрывает плату по процентам.
Также популярной является схема переуступки автосалоном долга банку-партнеру. В этом случае дилер оформляет покупателю машину в беспроцентную рассрочку с последующей продажей долга банку. Последний же выкупает задолженность клиента не по фактической стоимости, а с дисконтом, который и формирует прибыль финансового учреждения.
Однако следует отметить, что не всегда автокредиты с нулевой ставкой невыгодны. Иногда к этому маркетинговому ходу прибегают, чтобы ускорить продажу неходовых модификаций автомобилей. Таким образом, автосалон увеличивает свой оборот и освобождает место для новых, более привлекательных машин.
Оформление беспроцентного автокредита
Обычно встретить предложение о кредите с нулевой ставкой можно на сайте автосалона или в рекламных буклетах. Таким образом они привлекают потенциальных клиентов.
Собственно, оформление автокредита осуществляется по стандартной схеме. Покупатель должен предоставить полный пакет документов, чтобы кредитор принял решение об оформлении рассрочки или кредита. Он может быть минимальным или включать документальное подтверждение трудоустройства и наличия доходов. Кроме того, заемщик должен соответствовать требованиям кредитной программы и не иметь просроченной задолженности.
На какие авто можно взять беспроцентный кредит
Не на каждый автомобиль можно получить беспроцентный кредит. Льготные условия обычно предлагаются:
- на неходовые и непопулярные модели;
- в конце года, когда автосалону необходимо обновить свои запасы, а для этого нужно распродать имюющиеся машины;
- на не совсем качественные автомобили, которые плохо зарекомендовали себя на рынке;
- на очень дорогие версии машин, которые продать за наличные проблематично.
Следует отметить, что оформить беспроцентный кредит в автосалонах и банках можно только на новые машины. Относительно же покупки в рассрочку поддержанного авто, то иногда такие предложения встречаются среди перекупщиков. Они готовы ждать полной оплаты стоимости автомобиля несколько месяцев, лишь бы подолгу не залеживался товар.
Где и как можно взять беспроцентный автокредит
Взять рассрочку на автомобиль можно:
- В автосалоне. Обычно менеджеры, увидев потенциального покупателя, сразу же предлагают ознакомиться с выгодными условиями кредитования – как банков, так и автосалона. Учитывая, что один автосалон может сотрудничать сразу с несколькими финансовыми учреждениями, клиенту предоставляется выбор. Кстати, очень часто возможность получить беспроцентный кредит через автосалон обеспечивает автопроизводитель. Таким образом он увеличивает спрос и повышает доступность на свои транспортные средства.
- В банке. Здесь потенциальному покупателю предложат воспользоваться только программами кредитования одного финансового учреждения. Но не всегда среди них будет в наличии беспроцентный кредит. Искать подобную программу нужно у банков-партнеров автосалона.
- У частного лица. Этот вариант касается покупки б/у машины. Встретить объявление о продаже авто в рассрочку можно на специализированных сайтах.
Беспроцентный автокредит в банке
Не многие финансовые учреждения имеют в своем активе беспроцентные автокредиты. Это связано с высокими рисками не возращения кредита, а также сложными схемами расчетов комиссионных и необходимостью заключать партнерские соглашения. Чаще всего льготные условия можно встретить среди банков, которые специализируются на автокредитах и в своем активе не имеют других программ кредитования.
Ниже подан список банков и их условия для беспроцентного автокредита:
*Информация актуальна на начало года, поэтому уточняйте ее на официальных сайтах банков.
Чтобы получить кредит на выгодных условиях, заемщик обязательно должен заключить договор личного страхования, а также приобрести полис КАСКО. При этом страховая компания должна быть обязательно аккредитована банком-кредитором.
Условия автокредита у производителя
Нередко автопроизводители, чтобы их продукция не застаивалась в автосалонах, дают возможность потенциальным клиентам получить рассрочку под 0 процентов от дилера. Благодаря такому маркетинговому ходу покупка автомобиля становится доступней для более широкого круга людей, а значит ускоряется и растет денежный оборот между заводом и дилером. Учитывая, что автопроизводители заинтересованы в скорейшей реализации своих транспортных средств, потенциальному покупателю, который уже определился с маркой автомобиля, нужно искать подобную программу финансирования в его официального дилера.
Кроме активного сотрудничества с автосалонами крупные автопроизводители также создают свои специализированные банки, их еще называют кэптивными. На территории РФ действуют следующие подобные финансовые учреждения:
- “БМВ Банк”;
- “Мерседес-Бенц Банк Рус”;
- “Фольксваген Банк Рус”;
- “Тойота Банк”.
Однако среди действующих программ этих банков нет таких, где ставка установлена на нулевом уровне. Например, в “Фольксваген Банк Рус” выдает кредиты под 3% годовых, “Мерседес-Бенц Банк Рус” – от 13,75% годовых.
Список марок авто, на которые можно взять автокредит от производителя
Учитывая наличие на территории РФ вышеуказанных банков, потенциальные покупатели могут приобрести автомобили одноименных марок (BMW, Toyota, Lexus, Mercedes-Benz, Volkswagen и т. д.). Кроме того, активными участниками рынка автокредитования являются отечественные производители транспортных средств, например, “АвтоВАЗ” (марка LADA). Узнать, на каких условиях можно получить финансирование и с какими банками он сотрудничает, можно на сайте.
Следует отметить, что практически каждый крупный автопроизводитель имеет свою одноименную финансовую компанию (необязательно банк), задача которой с помощью кредита сделать покупку автомобилей более доступной. Обычно название компании совпадает с наименование производителя – например, Porsche Finance.
В автосалоне
Рассрочку под 0 процентов годовых реальнее всего получить в автосалонах. Стандартные условия финансирования предусматривают:
- Первоначальный взнос от 40-50%.
- Срок кредитования от 12 до 36 месяцев.
- Страхование КАСКО.
- Максимальная сумма зависит от марки автомобиля и финансовых возможностей автосалона. Так, “МАС МОТОРС” готов оформить рассрочку на сумму до 1 млн рублей.
У частных лиц
Частные лица могут оформить рассрочку только на поддержанные автомобили. Условия сделки обычно предусматривают большой первоначальный взнос, от 50% стоимости транспортного средства, а также небольшой срок разбивки платежа – на полгода, год, редко когда на больший. Но преимуществом сотрудничества с частными лицами является отсутствие требования покупать полис КАСКО.
В заключение
Большая конкуренция на рынке автокредитования способствует снижению процентных ставок, что делает условия покупки автомобиля более доступным. Получить финансирование на приобретение машины можно непосредственно в банках, автосалонах, от автопроизводителей и у частных лиц. Но, к сожалению, встретить программы кредитования с нулевой процентной ставкой непросто. Это связано с большими рисками, которые сегодня несут кредиторы. С целью снижения вероятности получить убыток от сделки они устанавливают более жесткие условия кредитования:
- большой первоначальный взнос – от 40%;
- краткосрочный характер сделки – 12-36 мес.;
- обязательное оформление полиса КАСКО.
Но следует отметить, что по беспроцентным программам финансовые учреждения зарабатывают на комиссиях и агентском вознаграждении. Другими словами, проценты, которые клиент заплатил бы по кредиту, банк получает от страховой компании либо автосалона. А они, в свою очередь, их добавляют в стоимость полиса КАСКО или включают в цену машины.
На сегодняшний день очень немногие банки (Русфинанс, Генбанк) предоставляют беспроцентные кредиты на покупку автомобилей. Они есть только по партнерским программам с автосалонами и распространяются лишь на определенные модели автомобилей.
Автопроизводители устанавливают льготные условия кредитования, чтобы сделать покупку их автомобилей доступней. Таким образом, они увеличивают объемы продаж, получают больше выручки. Но, к сожалению, среди автопроизводителей встретить кредиты под нулевую ставку – это редкость, хотя по основной массе программ действуют пониженные ставки.
Реальная рассрочка с нулевой ставкой встречается в автосалонах, а также среди частных лиц – родственников или знакомых. Первый вариант подходит для покупки новых автомобилей, второй – для поддержанных.
В качестве заключения, следует отметить, что покупка автомобиля с нулевой ставкой делает его доступнее для клиента. Что касается переплаты по такому автокредиту, то при расчетах следует учесть все платежи, которые обязан нести заемщик во время обслуживания. Таким образом можно ориентировочно прикинуть реальную стоимость беспроцентного кредита, чтобы сравнить с другими условиями финансирования.
Кредит без процентов – продукт банка «Восточный»: Видео
Автор: Александр Бабин
Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.
Источник
При рассмотрении вариантов автокредитования очень привлекательным выглядит беспроцентный кредит. Об особенностях приобретения авто на таких условиях и о скрытых «подводных камнях» пойдёт речь в этой статье.
Где можно получить беспроцентный автокредит?В каких автосалонах?От какого банка?Условия для получения кредитаОпределённые автомобилиХорошая кредитная историяСрок кредитаДругие условияПодводные камни и подвохиОформление Кредит без первого взноса и без процентовvar index=document.getElementsByClassName (‘index-post’);if (index.length>0) {var contents=index [0].getElementsByClassName (‘contents’);if (contents.length>0) {contents=contents [0]; if (localStorage.getItem (‘hide-contents’) === ‘1’) {contents.className+=’ hide-text’}}}
Где можно получить беспроцентный автокредит?
Сегодня, не имея достаточно средств для покупки автотранспорта, можно воспользоваться услугой автокредитования. Она даёт возможность клиенту получить взаймы средства на приобретение автомобиля. При этом имущество, оформленное в кредит, остаётся в залоге.
Раньше организации, занимающиеся таким видом кредитования, в условиях его предоставления прописывали внесение первоначального взноса клиентов, оформление добровольной страховки КАСКО, ежемесячную или годовую оплату платежей с учётом процентов. Сегодня многие банковские учреждения предлагают беспроцентный или «нулевой» кредит. Получить его может только физическое лицо.
Оформление такого займа можно осуществить в двух местах: в банке и в автосалоне.
В каких автосалонах?
Многие автосалоны берут себе в партнёры банковские учреждения. Таким образом, автокредит можно оформить сразу же после выбора автомобиля на месте. Кредитодателем в любом случае выступит банк.
В автосалоне требуют меньше документов, чем в банке, однако, как правило, конечная стоимость авто выходит несколько дороже. Ставка составляет 15–25%.
Знаете ли вы? Зарождение банковского кредитования произошло в годы промышленной революции, а массовые потребительские кредиты стали раздавать после Второй мировой войны. В России первые ссуды начал оформлять Государственный коммерческий банк, открывшийся в 1817 г.
Из документов салоны по продаже автомобильной техники требуют паспорт, водительские права и заполненную анкету.
Преимущества кредитования в автосалоне — быстрота и меньшая волокита со сбором документов.
Сегодня предложения «нулевого» кредита можно рассмотреть у таких салонов:
От какого банка?
Желающим получить кредит следует ответственно подойти к выбору кредитной организации.
Выбирая банк, нужно учитывать такие факторы:
Рейтинг. С рейтинговыми списками учреждений можно ознакомиться на сайтах www.banki.ru, www.vbr.ru, www.sberometer.ru. Наличие территориальных отделений в населённом пункте, где проживает заявитель. Продолжительность деятельности на российском рынке. Отзывы клиентов. Условия кредитных программ (величина кредитной ставки и стартового взноса, срок предоставления займа, необходимые документы, график погашения).
Важно! Чтобы не терять времени на оформление заявок и документов в различные учреждения, можно направлять их на рассмотрение одновременно в несколько банков.
Сегодня в перечне солидных банков, предоставляющих услуги кредитования, следующие:
Получить кредит на авто с пробегом возможно у таких банков:
«Почта Банк»; «Связь Банк»; «ВТБ Банк Москвы».
Не требуют обязательного страхования следующие организации:
«Тинкофф Банк»; «Совкомбанк».
Подобрать наиболее выгодный вариант можно, воспользовавшись формой на сайте www.banki.ru/products/autocredits.
Условия для получения кредита
Банковские учреждения предъявляют определённые условия к клиенту, который желает оформить автокредит.
Основные из них такие:
Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 65 лет. Он должен иметь постоянную регистрацию. Обязательно наличие стабильного дохода. Минимальный стаж работы — 2 года, на нынешнем рабочем месте — 1 год (иногда — 6 месяцев). Кредитополучатель должен иметь возможность внести 15–50% от общей стоимости машины при первом взносе.
Кроме основных требований к заёмщику, существуют и другие условия для оформления кредита без процентов. Это — определённые параметры для транспортных средств (ТС), идеальная кредитная история у получателя, небольшой срок договора.
Определённые автомобили
Главное условие, выдвигаемое к авто, — возраст: не более четырёх лет для авто отечественного производства и не больше 10 лет для иномарок. Для беспроцентного кредита это условие несколько строже — можно взять машину, сошедшую с конвейера не более 3–5 лет назад.
Как и в случае с заёмщиком, банк проверяет также залоговое имущество.
Рекомендуем для прочтения:
Что нужно для того, чтобы взять автомобиль в кредит
Какой кредит взять для покупки машины
Изучаем принцип работы автокредита, его достоинства и недостатки
Можно ли взять автокредит без прав?
Его интересуют следующие параметры:
производитель; категория ТС; технические характеристики; сроки эксплуатации; число собственников, которые сменились за время эксплуатации.
Обычно одобрение проходят новые автомобили. С подержанными — банки работают неохотно.
Также беспроцентные условия предоставляют лишь для моделей, которые не слишком популярны у потребителей.
Хорошая кредитная история
Банк перед принятием решения об оформлении кредитного договора обязательно проверит историю кредитования заявителя. Одобрение пройдут лишь люди, которые не имели и не имеют задолженности по любым обязательствам.
Среди требований некоторых банков — открытие текущего счёта.
Узнайте, как получить автокредит с плохой кредитной историей.
Срок кредита
Российские банки предоставляют услуги автокредитования на сроки от трёх месяцев до семи лет. Беспроцентный кредит может быть дан не более чем на 2 года.
Минимальная сумма, которая предоставляется, — 40–50 тыс. руб., максимальная — 5–9 млн руб.
Другие условия
Обязательным требованием также является приобретение заёмщиком полиса КАСКО на весь срок кредитования с полным набором рисков. Управлять кредитным авто смогут лишь лица, вписанные в страховку.
Знаете ли вы? Древнегреческий историк Плутарх указывал в своих записях, что в Древней Греции XV–XI вв. до н. э. малообеспеченные граждане брали в долг деньги у зажиточных людей, оставляя в залог себя. Если же не было возможности отдать задолженность, то они отдавали в рабство потомков.
Среднемесячный доход, достаточный для заключения кредитного соглашения, рассчитывается индивидуально. Существуют минимальные расчёты, которые составляют 20 тыс. руб. для жителей регионов и 30 тыс. руб. для проживающих в столице.
Рассчитать полную стоимость кредитного авто по разным программам можно, воспользовавшись порталом www.sravni.ru/avtokredity.
Подводные камни и подвохи
Конечно же, следует понимать, что условия беспроцентного кредита должны быть выгодными не только для клиента, но и для кредитодателя. Банки и автосалоны при таких заманчивых предложениях обязательно пытаются скрыть свои риски под другими условиями.
Так, «нулевой» автокредит даётся только на короткий период времени. При нём установлены более жёсткие санкции, если просрочен ежемесячный платёж или нарушены другие условия сделки. Сумма стартового взноса, как правило, не меньше, чем 30%.
Обычно при таких условиях клиент должен застраховать машину в компании, которую предложит кредитодатель.
Кроме того, дополнительное взимание денег может быть замаскировано под плату:
за открытие расчётного счёта; за обслуживание счёта; за эмиссию кредитной карточки.
Увеличение стоимости кредитного авто происходит за счёт большего процента с платежей в каждом месяце; комиссии, если кредит погашается раньше срока; штрафом при пропуске срока оплаты.
Оформление
Договор автокредитования, как правило, оформляется на 5–7 лет. Кредит может предоставляться частями или одной суммой. Таким же образом заём может погашаться.
Процесс получения автокредита выглядит следующим образом:
Клиент производит выбор банковского учреждения и автосалона. Пишет и подаёт заявление и требуемые документы на получение автокредита для рассмотрения в банк. Банковское учреждение рассматривает бумаги, оценивает платёжеспособность клиента и ликвидность авто в период от трёх до пяти дней. После одобрения клиент подписывает договор купли-продажи с организацией-посредником. Далее производит оплату стартового взноса. Подписывает кредитное соглашение с банком. Банковская организация перечисляет средства на счёт организации-посредника. Клиент страхует машину. Осуществляет подписание договора залога на авто.
В дальнейшем кредитополучателю необходимо согласно установленному графику вносить платежи на счёт банка. Всё это время он может пользоваться автомобилем в личных целях.
Важно! Потенциальный кредитополучатель обязан предоставить исключительно подлинные документы и указать в заявлении правдивую информацию о доходах, кредитной истории, наличии собственности, биографии. Банк в любой момент может осуществить их проверку.
Для оформления автокредита клиент должен подготовить и передать в банк пакет следующих документов:
удостоверения личности;удостоверения водителя;заявления;копии трудовой книжки;справки о доходах по форме 2-НДФЛ.
Каждое банковское учреждение может потребовать и другие дополнительные бумаги, например, нотариально подтверждённое документальное согласие с кредитными условиями супруги или супруга, копию их паспорта и ИНН, военный билет и др.
Кредит без первого взноса и без процентов
Некоторые банки предоставляют кредитные деньги без требования оплатить стартовый взнос. Однако в таких случаях они ужесточают свои запросы к заявителю в виде подачи дополнительных документов, которые подтверждают его платёжеспособность и надёжность.
Требованием внести стартовый платёж банки и кредитные организации возмещают сумму снижения стоимости авто по мере его эксплуатации — новая машина из салона стоит дороже, чем та, которой пользовались несколько месяцев или лет.
Вам будем интересно узнать, можно ли оформить автокредит без водительского удостоверения.
Если же такого условия нет, то учреждения перекрывают свои риски уйти в минус другими способами, среди которых:
более высокая ставка, обычно выше на 5–10%; обязательное требование купить добровольный полис страхования на весь срок займа, что делает авто на 10% дороже; сокращение продолжительности действия договора до трёх лет; снижение максимальной суммы займа; требование оформления поручительства.
На кредит без стартового взноса не стоит рассчитывать таким категориям лиц:
мужчинам до 27 лет, у которых отсутствует военный билет; имеющих в семье иждивенцев; обязанных оплачивать алименты.
Довольно трудно получить такой заём желающим приобрести подержанную машину.
Многие банки и автосалоны предоставляют своим клиентам кредиты под покупку авто без оплаты процентов, но при этом маскируют дополнительные платежи в других условиях предоставления займа. Перед соглашением на кредитование следует выбрать надёжный банк или автосалон, детально ознакомиться с предложениями кредитодателя, обращая внимание на различные нюансы, оценить степень своей платёжеспособности.
Источник