Понятие банковского дела и банковской системы
Развитие банковского дела началось еще в Древнем Мире. В то время сложился род посреднической деятельности, которая сводилась к предоставлению заемных денежных средств в пользование под процент. Занимаемую сумму необходимо было вернуть в определенный срок. Другие формы банковского дела появлялись на разных этапах эволюции человечества. В Древнем Вавилоне торговцы наравне с золотыми монетами использовали банковские билеты. В Греции и Риме появились посредники, которые занимались хранением денежных средств, а также давали их в пользование третьим лицам.
Первые банки появились в период расцвета международной торговли в Средние века. Это произошло благодаря Великим географическим открытиям. Коммерческие банки появились в Венеции. Развитие и усложнение производственных отношений, промышленный прогресс привели к накоплению капитала, появлению сбережений, которые стали вкладываться в ценные бумаги. Изменялись денежные отношений, появились безналичные взаимозачеты.
Готовые работы на аналогичную тему
Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту
Узнать стоимость
В настоящее время банковская система любой национальной экономики представляет собой совокупность банков и расчетно-кредитных организаций, которые действуют как единый механизм и обслуживают нужды экономических субъектов. Банковская система большинства современных государств включает в себя:
- Центральный банк, занимающийся эмиссией денежных знаков, а также осуществляющий регулирующую и контролирующую функцию в рамках национального рынка финансов.
- Коммерческие банки осуществляют финансовую деятельность и посредничество. В зависимости от специализации по роду услуг они могут быть ипотечными, кредитными, внутрипроизводственными и другое. Есть универсальные банки, которые предоставляют все виды услуг.
В области финансов существуют организации, которые так же зарабатывают на финансовом посредничестве, но не относятся к банковской сфере. Речь идет об инвестиционных, пенсионных, страховых фондах, а также трастовых компаниях, ломбардах.
Замечание 1
Таким образом, банковская система представляет собой часть финансового рынка, которая обеспечивает движение денежных средств, а также обслуживает текущие нужды экономических субъектов.
Понятие кредита
Согласно законодательству многих стран банки имеют право осуществлять только финансовые услуги. Они не могут заниматься коммерческой и производственной деятельностью. Кроме того, для реализации банковских услуг необходимо иметь лицензию, выдаваемую специализированными государственными органами. Основная прибыль банков складывается из получения процентных выплат по предоставлению кредитов населению и предпринимательству. Капитал для выдачи заемных средств складывается из собственных резервов, а также из средств вкладчиков, доверивших свои денежные активы конкретному банку.
Кредитные отношения представляют собой один из видов экономического взаимодействия, возникающего вследствие передачи одним лицом другому лицу денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. Субъектами выступают:
- Кредиторы или лица, предоставляющие денежные средства в пользование, то есть продавцы услуги.
- Заемщики или покупатели кредитного продукта.
Особенность кредитной услуги заключается в ее принципах. Возвратность подразумевает, что заемщик обязуется вернуть полученную в пользование сумму денежных средств. Срочность обозначает конкретный временной промежуток, в который возвращаются полученные ранее деньги. Платность подразумевает дополнительные выплаты в пользу кредитора за использование его денежных средств.
В современном обществе кредитные отношения подкрепляются официальным юридическим документом, которые определяет обязанности обеих стороны и в случае нарушения может выступать в качестве доказательного документа в судебных разбирательствах. Поэтому договор всегда заключается в письменной форме. Если этого не произошло, то соглашение между кредитором и заемщиком считается недействительным.
Замечание 2
Кредитор сталкивается с риском не возврата выданных им денежных средств. Для минимизации последствий наступления данного риска используются услуги страхования, которые защищают интересы кредитора.
Банковское дело и кредиты
Рынок финансов является одной из основ экономического развития любого государства. Он представляет собой совокупность рыночных подсистем, каждая из которых специализируется на конкретном финансовом продукте. Например, существует рынок страхования, ценных бумаг, драгоценных металлов и золота и так далее. Банковская система представляет собой часть общей финансовой составляющей экономической деятельности страны. Прежде всего, он позволяет предпринимателям зарабатывать прибыль через предоставление финансовых услуг. Кроме того, она выполняет ряд значимых функций в рамках экономической стабильности и роста национальных финансовых показателей. К этим функциям относят:
- Обеспечение потребности предпринимательства и частных лиц в заемных денежных средствах.
- Аккумуляция свободных денежных средств, находящихся в государственном обороте.
- Создание условий для движения денег между субъектами кредитных отношений.
- Обеспечение бесперебойного функционирования национальной экономики через кредитно-денежную систему.
Кредит является неотъемлемой составляющей экономики страны. Он возникает, как потребность для движения капитала в процессе общественного воспроизводства. То есть, в одном месте накапливается переизбыток средств, которые не используются в обороте. В другом месте появляется потребность в дополнительных денежных средствах. Кредитная система позволяет сбалансировать соотношение потребностей отдельных субъектов.
Источниками кредитования выступают средства, которые формируют базу для восстановления основного капитала предприятий. Сюда же относят часть оборотных денежных средств, которые высвобождаются по причине несовпадения времени поставок товаров и услуг и проведения взаиморасчетов. Любые движения средств между разными уровнями бюджетов, так же могут выступать источником накопления капитала. Сбережения и накопления населения благодаря грамотной политике в сфере кредитно-денежной системы могут использоваться для привлечения в национальный денежный оборот.
Замечание 3
Таким образом, банковская система не только обеспечивает собственный доход, но и выполняет общественно значимые функции через кредитную деятельность. Она позволяет создать условия для накопления, распределения и получения дополнительного дохода путем предоставления финансовых услуг и обслуживания нужд субъектов экономических отношений.
Источник
Материалы рубрики ‘Банковские кредиты’
Классификация банковских кредитов. Принципы банковского кредитования
Рубрика: Банковские кредиты
1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства. По сроку погашения различают: — онкольные ссуды — не имеют строго оговоренного срока и подлежат возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.
Принципы банковского кредитования. Основные принципы кредита
Рубрика: Банковские кредиты
Сущность кредита и принципы кредитования. Ссудный капитал — это совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Специфика ссудного капитала: — владелец (собственник) капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;
Методы кредитования и формы ссудных счетов
Рубрика: Банковские кредиты
Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три:1) метод кредитования по обороту; 2) метод кредитования по остатку; 3) оборотно-сальдовый метод. При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования.
Кредитоспособность ссудозаемщиков и методы ее определения
Рубрика: Оценка кредитоспособности
Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка – факторы риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.
Оценка кредитоспособности заемщика на основе системы финансовых коэффициентов
Рубрика: Оценка кредитоспособности
В мировой банковской практике применяется пять групп таких коэффициентов: — коэффициенты ликвидности; — коэффициенты эффективности (оборачиваемости); — коэффициенты финансового левериджа; — коэффициенты прибыльности; — коэффициенты обслуживания долга.
Оценка кредитоспособности клиента банка на основе анализа денежных потоков
Рубрика: Оценка кредитоспособности
Недостатки способа оценки кредитоспособности на основе анализа финансовых коэффициентов в некоторой степени могут быть преодолены, если определять коэффициенты исходя из данных об оборотах ликвидных средств, запасах и краткосрочных долговых обязательствах. При правильной увязке соответствующих оборотов оценки кредитоспособности станут надежнее.
Оценка кредитоспособности банковских клиентов на основе анализа делового риска
Рубрика: Оценка кредитоспособности
Деловой риск связан с прерывностью кругооборота фондов, возможностью не завершить эффективно этот кругооборот. Анализ такого риска позволяет прогнозировать достаточность истоков погашения ссуды. Тем самым он дополняет способы оценки кредитоспособности клиентов банка. Факторы делового риска связаны с отдельными стадиями кругооборотов фондов. Набор этих факторов может быть представлен следующим образом:
Доверительный кредит (бланковый)
Рубрика: Банковские кредиты
Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым и банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трех […]
Контокоррентный кредит, онкольный кредит
Рубрика: Банковские кредиты
Контокоррентный (разновидность-овердрафт). Контокоррент — единый активно-пассивный счет (при его открытии расчетный счет закрывается). Кредит предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента. Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Сальдо на контокорренте может быть дебетовым (означает, что клиенту выдан кредит) и кредитовым (означает, что по-существу клиент прокредитовал банк).
Вексельный кредит
Рубрика: Банковские кредиты
Вексель – ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить при наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя. Простой вексель (соло-вексель) выписывается заемщиком и содержит обязательство платежа кредитору (векселедержателю).
Felina фелина.
Источник
Статьи с меткой ‘Кредиты’
Рентабельность выданных кредитов
Рубрика: Оценка деятельности банка
Мы принимали спрэд в среднем 3 %. Но по кредитным картам или любому другому необеспеченному потребительскому займу спрэд может составлять около 5 %. По ипотеке он будет намного ниже (поскольку это безопаснее) — 1 %. Итак, что лучше для банка — выдать один кредит под залог недвижимости в размере £ 100 000 (обеспеченный кредит) или […]
Классификация банковских кредитов. Принципы банковского кредитования
Рубрика: Банковские кредиты
1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства. По сроку погашения различают: — онкольные ссуды — не имеют строго оговоренного срока и подлежат возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.
Методы кредитования и формы ссудных счетов
Рубрика: Банковские кредиты
Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три:1) метод кредитования по обороту; 2) метод кредитования по остатку; 3) оборотно-сальдовый метод. При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования.
Доверительный кредит (бланковый)
Рубрика: Банковские кредиты
Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым и банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трех […]
Выдача ипотечного кредита под залог недвижимости
Рубрика: Банковские кредиты
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ — долгосрочные ссуды под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений.
Долгосрочное кредитование хозяйства
Рубрика: Банковские кредиты
В современных условиях можно выделить рынки банковского кратко- и долгосрочного кредитования, а также рынки ценных бумаг как главные рычаги, используемые для проведения денежно-кредитной политики. Это находит свое отражение в установлении целевого предельного объема кредитных вложений на территории Российской Федерации с выделением долгосрочных кредитов; в формировании специального механизма ограничения и стимулирования операций с ценными бумагами; в […]
Сигналы тревоги относительно некачественных кредитов и рискованной кредитной политики банка
Рубрика: Банковские кредиты
Руководство, предоставленное контролерам банка со стороны ФКСД, содержит некоторые ключевые индикаторы появления проблемных кредитов и проведения банком рискованной кредитной политики:
Виды банковских кредитов
Рубрика: Банковские кредиты
Получение кредита — это заем денег в долг у банка. Существуют следующие виды кредитов. Контокоррентный кредит — кредит по специальному контокоррентному (текущему) счету. Контокоррентный счет представляет собой сочетание текущего и ссудного счетов, он открывается по специальному поручению клиента. На контокоррентном счете отражаются все операции банка с клиентом.
Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита
Рубрика: Банковские кредиты
При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. (Рекомендуется предоставлять Заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах.)
Документы, предоставляемые заемщиком для получения кредита (займа)
Рубрика: Банковские кредиты
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы: — Заявление – анкета. Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом. Допускается заполнение заявления-анкеты Заемщиком и Поручителем в части сведений, к ним относящихся.
Источник
Для того чтобы бизнес развивался и расширялся, в него периодически необходимо вкладывать инвестиции. Время от времени каждый предприниматель сталкивается, в разной степени, с нехваткой денежных средств и тогда возникает вполне резонный вопрос, где взять деньги. Это весьма непросто, особенно, если речь идет о начинающих бизнесменах, которым на начальных этапах действительно срочно нужно вкладывать в свое дело.
В данной статье мы подробно остановимся на вопросах, которые касаются кредитов для начинающих предпринимателей.
Содержание
Какие виды кредитования существуют для начинающих бизнесменов
Банковское кредитование представляет собой довольно быстрое и действенное решение проблем с денежными средствами для тех, кто в них нуждается. Также это можно назвать отличной возможностью решить денежный вопрос тем, кто только начинает заниматься малым бизнесом.
Кредит для начинающего предпринимателя может взять практически любое лицо на развитие своего бизнеса, покупку оборудования, для пополнения оборотных активов и пр. Многие финансовые организации предлагают те или иные программы по кредитам, причем это доступно даже для начинающих индивидуальных предпринимателей.
Бизнесмен, желающий получить кредит, должен в обязательном случае подтвердить свою платежеспособность. Это можно осуществить, предоставив финансовому учреждению бухгалтерские бумаги, декларации, доходные и расходные отчеты и пр.
Кроме того, начинающим предпринимателям стоит хорошенько продумать бизнес-план, где будут отражены показатели по будущим периодам, с учетом специфики дела на территории страны, а также, каков уровень спроса на товар или услугу.
Во время рассмотрения заявки на заем, банк должен понять, на что будут направлены деньги, и каким образом индивидуальный предприниматель будет погашать кредит.
Какие кредиты дают ИП?
Сейчас кредиты для начинающих ИП можно получить практически в любом банке. Финансовые организации, в свою очередь, предлагают несколько вариантов займов:
- Экспресс кредиты – выплаты, которые рассчитаны на тех бизнесменов, которые не располагают большим количеством времени. В рамках этого потребительского займа лицо должно собрать минимальный пакет необходимой документации. Финансовая организация принимает решение о выдаче займа в течение 1 часа. Естественно, процентная ставка в данном случае будет довольно высокой, а срок меньше.
- Потребительский кредит – предполагает сбор большего количества документации. Если лицу требуется значительная сумма денег, возможно, потребуется наличие залогового имущества или же помощь поручителя.
- Целевая программа кредитования – вид финансирования, когда поручитель – это Фонд содействия. В данном случае лицо может получить денежные средства исключительно под конкретную цель. Такая программа подойдет бизнесменам, которые ведут перспективное дело и зарегистрированы в качестве предпринимателей более 3-х месяцев.
Проблемы кредитования и начинающих предпринимателей
Многим кредиторам не выгодно сотрудничать с теми, кто только начинает бизнес. Причина – отсутствие экономической целесообразности и высокий риск. Дело в том, что не всем бизнесменам удается организовать действительно доходное и стабильное предприятие. Иными словами, большой процент тех, кто начинает старт с нуля, в итоге закрывают свое дело, которое так и не успело не то что принести прибыль, а даже окупиться.
Любая кредитная организация серьезно относится к кредитованию как физических, так и юридических лиц, поэтому к потенциальным заемщикам и предъявляются порой весьма жесткие требования. Так, основным требованием для многих лиц, желающих взять заем, является ведение бизнеса сроком не менее 1 года. Однако даже в этом случае банки тщательно изучают всю документацию и проводят анализ прибыльности организации, чтобы в итоге составить реальную картину возможных для себя рисков при заключении кредитного договора.
Если у индивидуального предпринимателя все-таки есть большое желание взять заем, он может обратиться к существующим программам по потребительскому кредитованию. Однако, в любом случае, необходимо изучить все варианты.
Где можно взять кредит
Если рассматривать банки страны, в которых можно взять заем начинающему предпринимателю, можно выделить несколько из них, которые предлагают ссуды на разнообразных условиях. Стоит обратить внимание на то, что в некоторых из них более выгодным будет отдать предпочтение потребительскому кредиту, без уточнения цели.
Сбербанк
Сбербанк считается наиболее популярным финансовым учреждением страны, а также получил заслуженное звание лидера кредитного рынка. Так, 70 % населения обслуживаются именно в этом банке. Тут могут получить заем как физические, так и юридические лица.
Начинающий бизнесмен может воспользоваться программой «Доверие», которая предполагает получение кредита на следующих условиях: ставка – 16,5 % годовых, сумма – до 3 млн. руб., годовая выручка – до 60 млн. руб.
Кроме этой программы, банк располагает еще рядом предложений для предпринимателей.
Тинькофф Банк
Кредитные программы данного банка как нельзя лучше подходят частным лицам или начинающим предпринимателям. За этой финансовой организацией уже крепко закрепилось звание наиболее удобного банка для ведения собственного дела.
Если имеется необходимость в получении небольшой суммы, например, на текущие расходы организации, проще всего заказать платиновую карту банка, которая предполагает возобновляемый лимит суммой в 300 тыс. руб. Базовая ставка в данном случае будет равна 15 %, а период беспроцентного использования составит 55 дней.
ВТБ Банк Москвы
В данном финансовом учреждении также выдаются кредиты на бизнес, как компаниям, так и начинающим свое дело. Если взять нецелевой заем без залога, суммой до 3 млн. руб., то ставка будет составлять 14,9 % годовых.
В банке действуют специальные программы для вновь открывшихся предприятий – «Оборот», «Овердрафт» и пр.
Альфа-Банк
В банке предлагают кредитные программы для предпринимательства, а также любой желающий может взять потребительский кредит на сумму до 5 млн.
Всем начинающим бизнесменам рекомендуется обратить свое внимание на карту под названием «Близнецы», которая представлена в качестве дебетовой и кредитной одновременно. Эта карта предполагает лимит с возможностью возобновления лимита на сумму 500 тыс. руб.
Что касается льготного периода, он распространяется на снятие налички. Максимальный срок использования составляет 100 дней.
Ренессанс
Данный банк предлагает потребительские кредиты на различные нужды. Лимит составляет до 700 тыс. руб. Для тех заемщиков, которые предоставляют финансовому учреждению дополнительную документацию, банк предлагает особые условия.
Тем, кому нужно получить небольшую сумму на текущие расходы, банк может предложить карту под названием «Ренессанс», кредитный лимит которой составляет 200 тыс. руб. Льготный срок – 55 дней. Ставка составляет 24,9 %.
Особенности кредитования начинающих предпринимателей
Начинающему предпринимателю не нужно удивляться тому факту, что вначале он столкнется с довольно высокими процентами по кредитам. Как мы уже выяснили ранее, это обусловлено тем, что банковские учреждения
считают таких заемщиков рискованным вариантом. Действительно, в период так называемого стртапа еще неизвестно, станет ли бизнес перспективным или нет.
Перед тем, как идти в банк, любой предприниматель, начинающий свое дело, должен учесть следующее:
- стоит как можно тщательнее продумать бизнес-план предстоящего дела, так как именно в этом документе должно в полной мере быть отображено все, что касается будущих перспектив;
- все-таки стоит подумать над вариантом поиска залогового имущества;
- если есть возможность, в бизнес стоит вложить и свои инвестиции, для банка это будет означать, что заемщик имеет серьезные намерения;
- необходимо попытаться найти хорошего поручителя, который имеет положительную кредитную историю;
Тем, кто думает, что грамотный бизнес-план или наличие поручителя будут гарантировать положительный ответ банка по поводу выдачи кредита, стоит сказать, что они ошибаются. Без залогового имущества, наоборот, финансовое учреждение может лишь увеличить процентную ставку.
Важно! Снизить ставку по займу поможет справка о доходах с места работы. По этой причине, если у лица имеется возможность не увольняться с работы на этапе открытия своего дела, то лучше этим воспользоваться.
Необходимый пакет документов
Чтобы получить кредит, индивидуальный предприниматель должен собрать такие бумаги:
- паспорт;
- сведения о регистрации в налоговой службе и ЕГРИП;
- бизнес-план;
- право собственности на залоговое имущество (если таковое предоставляется);
- если лицо зарегистрировалось в качестве индивидуального предпринимателя более 3-х месяцев назад, необходимо предоставить последнюю отчетность.
Какие точно требуются официальные бумаги и как взять кредит, необходимо отдельно уточнять в банке, где планируется брать заем, так как довольно часто случается так, что у каждой финансовой организации свои требования.
В каком случае банки могут отказать в получении кредита
Случается и так, что финансовая организация отказывает в кредите на открытие бизнеса. В основном, это происходит тогда, когда, проанализировав всю предоставленную документацию, банк приходит к выводу, что будущее дело не является прибыльным или перспективным. Кроме того, если у индивидуального предпринимателя имеется задолженность по прошлым платежам или он в принципе не может похвастаться своей кредитной историей, то вряд ли стоит рассчитывать на получение кредита.
Важно! Банки тщательным образом изучают кредитную историю тех, кто хочет взять заем, и если у лица обнаружены долги, финансовая организация имеет полное право отказать в выдаче денежных средств, причем без объяснения причины.
Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/startap/kredity-dlya-nachinayushhih-predprinimatelei/
Источник