Банки займы в валюте

Договор займа в валюте  — это соглашение, по которому заимодавец передает в собственность заемщику денежные средства в иностранной валюте (валютные ценности), а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Он может быть возмездным (подразумевать уплату заемщиком заимодавцу процентов за пользование деньгами) или безвозмездным.

Согласно федеральному закону № 173-ФЗ от 10.12.2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» валютные займы  между физическими лицами — резидентами РФ запрещены, так как признаются валютной операцией. При этом к разрешенным валютным операциям между резидентами РФ относятся:

—  расчеты в магазинах беспошлинной торговли и при реализации товаров пассажирам при международных перевозках;

— операции между агентами и доверителями при оказании агентами услуг, связанных с заключением и исполнением договоров с нерезидентами;

— расчеты по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования при оказании услуг, связанных с перевозкой вывозимого из РФ или ввозимого в РФ груза, транзитной перевозкой груза по территории России, а также по договорам страхования указанных грузов;

— операции с внешними ценными бумагами при условии учета прав на них в депозитариях, созданных в соответствии с законодательством РФ, и осуществления расчетов в рублях;

— обязательные платежи (налоги, сборы и др.) в бюджет в иностранной валюте в соответствии с законодательством РФ, а также расчеты и переводы иностранной валютой при исполнении бюджетов РФ;

  — выплаты по внешним ценным бумагам (в том числе закладным), за исключением векселей;

— расчеты при оплате расходов физического лица, связанных со служебной командировкой за пределы территории РФ;

— расчеты и переводы иностранной валюты для осуществления деятельности дипломатических представительств, консульских учреждений РФ, находящихся за пределами России;

— переводы физическим лицом — резидентом иностранной валюты из РФ в пользу иных резидентов на их счета, открытые в банках, расположенных за пределами территории РФ, в суммах, не превышающих в течение одного операционного дня через один уполномоченный банк суммы, равной в эквиваленте 5 тыс. долларов США по официальному курсу, установленному ЦБ РФ на дату списания денежных средств;

— переводы физическим лицом — резидентом иностранной валюты в РФ со счетов, открытых в банках, расположенных за пределами РФ, в пользу иных физических лиц — резидентов на их счета в уполномоченных банках;

— расчеты между транспортными организациями и находящимися за пределами РФ физическими лицами по договорам перевозки пассажиров;

— переводы физическими лицами — резидентами иностранной валюты со своих счетов, открытых в уполномоченных банках, в пользу иных резидентов, являющихся их супругами или близкими родственниками на счета, открытые в уполномоченных банках либо в банках, расположенных за пределами РФ;

— расчеты по итогам клиринга, договорам репо, договорам, являющимися производными финансовыми инструментами при условии, что одной из сторон по такому договору является уполномоченный банк или профессиональный участник рынка ценных бумаг.

Часто бывают ситуации, при которых физическим лицам бывает по тем или иным причинам необходимо закрепить расчеты по договору займа в валюте. В этом случае возможным выходом является обозначить расчеты по договору в рублях в сумме, эквивалентной требуемой сумме в иностранной валюте.  Тогда подлежащая уплате сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты Банка России на день платежа, если иной курс или иная дата не установлены законодательством  или соглашением сторон.

Валютные операции между резидентами и нерезидентами РФ осуществляются без ограничений.

Взять кредит в долларах или евро сегодня становится все сложнее. Некоторые банки свернули услугу по выдаче кредитов в иностранной валюте. В других банках такое кредитование сильно сокращено. Тенденция по сворачиванию кредитных программ с долларами и евро началась проявляться весной 2014 года.

Валютная ипотека

Одним из первых в апреле от ипотеки в иностранной валюте отказался Сбербанк.  После него в мае тоже самое сделал Райфайзенбанк. В начале осени ЮниКредит Банк отказался от кредитных карт в американской и европейской валюте, при этом ипотека в иностранной валюте выдавалась только тем лицам, которые получали заработную плату в той же валюте.

Наверное последний, кто отказался от займов в иностранных деньгах, стал Газпромбанк. Еще несколько недель назад, вплоть до октября 2014г., банк выдавал несколько видов потребительских кредитов в долларах, а теперь они доступны лишь в рублях.

Юлия Елсукова, являющаяся топ-менеджером Газпромбанка, пояснила политику банка тем, что спрос на кредиты в иностранной валюте сильно упал в последние месяцы. Доля по этим кредитам в банке составляют всего один процент от общей суммы займов.

Поскольку в настоящее время наблюдается сильное колебание курса валют, спрос на кредиты в долларах будет стабильно падать, а банкам невыгодно держать продукт, которые не привлекает клиентов.

Мнение банковских представителей

Некоторые банки пока не отказываются от кредитов в евро и долларах, но тоже наблюдают практически полное отсутствие спроса. Эксперт из Уралсиба отмечает, что люди склоняются к займам в рублях.

• В банке ВТБ 24 заявляют, что спрос на валютные займы очень низок. В общем портфеле кредитов его доля меньше одного процента. В правлении банка заявили, что пока не вводят ограничений на выдачу займов в иностранной валюте, но на текущий момент спрос на этот продукт практически отсутствует.
• Антон Рябов, занимающий пост замначальника в банке Возрождение, заявил, что доля займов в евро и долларе с января 2014 года составляет не больше двух с небольшим процентов от общего объема кредитов.
• Подобная ситуация наблюдается и в банке «ДельтаКредит». Здесь потребность в кредитах в иностранной валюте стабильно низкая с начала текущего года. Общая доля подобных займов в ДельтаКредит сейчас не превышает двух процентов в месяц. Если сравнивать период с января по сентябрь прошлого года, то доля таких кредитов сократилась в три с лишним раза.
• Герман Белоус – менеджер СБ Банка – сообщил, что в его организации все еще предлагаются кредитные карты в евро и долларах, а так же ипотечные и некоторые другие потребительские кредиты в иностранных деньгах. В настоящее время банк не намерен прикрывать подобные программы.

С похожим заявлением выступил представитель Банка Москвы, уточнив, что их клиенты могут получать ипотеку в рублях или долларах, по собственному желанию. В пресс-службе банка сообщили, что в связи с непростой ситуацией на валютном рынке кредиты в иностранной валюте достаточно рискованны для клиентов.

Поэтому всем, кто имеет подобные займы, рекомендуется пройти процедуру рефинансирования и перевести свои кредиты в рубли. В банке так же отмечают, что обращения на рефинансирование займов в последние месяцы участились.

Что сейчас с ипотекой?

Представители компании «Город Денег» заявили, что объем иностранных займов в последние три месяца сократился на шестьдесят процентов. По словам сотрудников компании финансовое положение их клиентов сильно зависит от санкций, которые оказываются западными странами. Сегодня банк старается не работать с той категорией заемщиков, которые попали в зону риска из-за санкций.

Эксперт в банковской сфере отмечает, что многие банки, несмотря на текущую ситуацию, продолжают выдавать ипотеку, как в отечественной, так и в иностранной валюте. Однако тенденция складывается таким образом, что отечественные банки постепенно отказывают в ипотеке в иностранных деньгах.

Это связано с тем, что большая часть заемщиков получает зарплату в рублях. Помимо прочего уменьшение объемов кредитных программ в иностранной валюте может объясняться аккумулированием валютной ликвидности.

Например, у Газпромбанка, по данным МСФО на тридцатое июня текущего года размер долгов по еврооблигациям составил сумму в триста шестьдесят шесть миллиардов рубл.

Можно ли взять потребкредит в валюте?

Если с ипотекой все понятно – она больше в иностранной валюте не предлагается заемщикам, то с потребительскими кредитами не все так однозначно. В регионах да, популярностью пользуются исключительно рублевые займы, а вот в столице несколько банков по-прежнему выдают заемщикам денежные средства в долларах.

Вот несколько примеров:

• ЦентроКредит – здесь можно оформить кредит «Потребительский» под ставку от 3% годовых. Сумма – до 6 миллионов долларов США, срок действия – до 5 лет. Требуется подтверждение дохода и обеспечение, срок рассмотрения – до 15 дней;
• Банк Металлург – здесь также есть займ потребительский под начальную ставку от 5% и максимально до 9% в год. Срок действия кредитного договора – до 25 лет, вы можете получить до 950 тысяч долларов США. Нужно обеспечение и подтвердить доход;
• В Росдорбанке выдают денежные средства в пределах 500.000 $ на срок до 36 месяцев. Процентная ставка составит от 5 до 7% в год. Спросят справки с работы, может потребоваться поручитель. Заявку будут рассматривать от 3 до 10 дней;
• НК Банк кредитует под поручительство. Вы сможете претендовать на получение до 1,5 миллиона долларов со сроком возврата не более 5 лет. Минимальный процент начинается от 7,5% в год, на рассмотрение анкеты уходит до 5 суток;
• Кросна-Банк – тут вы сможете получить займ в пределах 948 тыс. долларов США на 5 лет под ставку от 8% до 10% в год. Обязательно нужно подтвердить доход.

Нас многие спрашивают читатели: выдают ли Сбербанк или ВТБ свои кредиты в иностранной валюте? Отвечаем: нет, они производят выдачу денежных средств исключительно в рублях.