Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон. Если физические лица выдают займы на регулярной основе с целью получения дохода, то это уже незаконная предпринимательская деятельность и можно получить наказание от государства.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Источник
Какими законами это регулируется?
Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
По последним данным Росстата, количество оформленных кредитных продуктов за апрель текущего года (в сравнении с прошлым годом) снизилось практически на 76%. Некоторые специалисты объясняют это падением «кредитного настроения» граждан, что вызвано снижением уровня их доходов. Однако, на самом деле, все обстоит несколько иначе. Разберемся подробнее.
Банки и МФО перестали давать кредиты. Почему так происходит?
Банки страны
Конечно, спрос на кредиты в последнее время заметно упал. И первыми перестали брать новые кредитные продукты самые добросовестные заемщики, которые имеют безупречную кредитную репутацию. Среди добросовестных заемщиков оформление новых кредитных продуктов сократилось более чем на 72%. Однако у этой «медали» есть и вторая сторона.
Многие люди очень хотят оформить новый кредитный продукт, чтобы пережить эти сложные времена в стране и в мире, имея при этом разные цели. Кто-то желает закрыть текущие кредиты и займы, собрав все в один кредит и, снизив при этом общую нагрузку, так как уровень дохода упал, а в рефинансировании и кредитных каникулах отказали. Банки находят тысячи причин, чтобы отказать в рефинансировании и кредитных каникулах даже самым ответственным заемщикам, так как кредитным организациям все это очень невыгодно. Кому-то нужны деньги на лечение, а кто-то хочет взять кредит, чтобы купить продукты питания. Однако практически в 97% случаев банки отказывают в выдаче нового кредита.
И дело даже не в показателе долговой нагрузки заемщика. Банки просто перестали выдавать необеспеченные кредиты, чтобы обезопасить себя в дальнейшем от ситуаций, наблюдающихся в последние месяцы. Люди потеряли источник дохода, у кого-то доход резко сократился, и им просто нечем платить кредиты. В результате, возрастает уровень задолженности, которую нечем перекрывать, банки при этом терпят убытки, но не могут взыскать имущество в счет гашения долга, так как никакого обеспечения по кредитам нет.
Вот и получается – многие и рады бы взять кредит, но банки отказывают в выдаче необеспеченных займов, а брать кредиты, ставя под залог свое имущество, люди отказываются, боясь потерять последнее, ведь ситуация очень нестабильна.
Перестали давать займы в МФО
Да, дошло уже даже до этого. Сброс на мелкие займы в последнее время возрастает, но МФО не дают людям деньги. Многие граждане в настоящее время стремятся взять в МФО несколько займов, чтобы покрыть свои текущие нужды, при этом они заранее нацелены на неоплату этих займов. За последнее время «лопнули» сразу несколько МФО, полностью потерявшие доход из-за того, что заемщики перестали выплачивать задолженность. Люди очень быстро оценили преимущества подобного положения, и буквально «бросились» в МФО за новыми займами, надеясь на то, что кредитная организация в ближайшее время обанкротится, и кредит возвращать не придется.
По этой причине МФО, опасаясь персональных дефолтов, риск которых очень велик, стали тщательно проверять потенциальных заемщиков, и практически прекратили принимать онлайн-заявки на оформление займов. Лишь единичные микрофинансовые организации в настоящее время рискнули наращивать свои портфели «агрессивным» способом, но не забыли при этом ужесточить скоринг. Эти организации, как правило, очень тщательно проверяют своих клиентов, и не отказывают в оформлении займа, а корректируют его сумму или сроки возврата. То есть, МФО готовы выдать деньги человеку, но, возможно, в меньшем количестве, чем ему хотелось бы, и на меньший срок. При этом банки при одобрении новой ссуды, наоборот, стараются увеличить сроки возврата, чтобы получить больший объем прибыли в виде процентов, а это тоже не устраивает многих клиентов.
*****
Многие эксперты и финансовые аналитики на сегодняшний день называют весьма «интересным» тот факт, что банки и МФО решили ужесточить требования к заемщикам и систему скоринга, в целом, именно в период кризиса, теряя при этом огромное количество клиентов. Ранее подобные ситуации в стране воспринимались кредитными организациями, как «зеленый свет» и возможность выдать огромное количество новых займов клиентам, обеспечивая себе немалый доход. Однако сейчас ситуация резко изменилась.
На мой взгляд, так происходит потому, что в настоящее время финансовые риски значительно перевешивают величину ожидаемой прибыли при выдаче новых кредитных продуктов. Ситуация в стране в настоящее время очень нестабильна. Люди теряют работу, доходы. Практически ежедневно появляются новые правила и законы, многие из которых направлены на то, чтобы защитить граждан от взыскания долгов разными способами, в частности, установлен запрет на списание пособий, пенсий и прочих социальных выплат в счет взыскания долга, установлена минимальная сумма, которая обязательно должна оставаться на счету заемщика при взыскании задолженности. При этом запрещено взыскивать в счет долга какое-либо имущество граждан. У банков остается все меньше возможностей получить назад выданные ссуды, особенно если заемщик не выплачивает кредит.
Но есть и определенный подводный камень во всей этой ситуации. Это – скорое введение упрощенной (внесудебной) процедуры банкротства для физических лиц, которую очень ждут многие граждане. При банкротстве заемщиков банки и МФО вынуждены списать все имеющиеся долги клиента, практически ничего не получая в качестве компенсации. Убытки в этом случае кредитные организации должны перекрывать за собственный счет. И в настоящее время банки и МФО весьма обоснованно опасаются того, что клиенты начнут брать новые кредиты, заранее планируя их не выплачивать, чтобы, как только новый закон вступит в силу, подать на банкротство и избавиться от долгов.
А что вы думаете по этой поводу?
*****
Читайте и другие статьи:
Правительство создает для нищего населения страны новую проблему
Няни, домработницы, сиделки и репетиторы – что делать им в 2020 году?
Обвал рубля приведет к росту налогов и сборов
Садовый дом можно перевести в жилой и при этом сэкономить
Как вырастить в саду хороший виноград и получить высокий урожай
Что изменится в жизни дачников в текущем году? Новые лицензии и налоги
Что приготовить на даче? Конечно, оригинальный, вкусный и сытный салат!
В каких случаях государство может отобрать земельный участок
Готовим вкусные куриные крылышки! ТРИ замечательных рецепта
Два десерта, о которых в советское время мечтал каждый ребенок
Знаменитый торт «Прага» — рецепт советских времен
*****
Подписывайтесь на канал, ставьте «палец вверх», делитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много полезного и интересного))
Источник
