- Что значит аннуитетный способ погашения кредита
- Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
- Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита
Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.
Оформить заявку на кредит онлайн
Что значит аннуитетный способ погашения кредита
Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:
- Средства, идущие на погашение основного долга;
- Проценты, которые положены банку за оказание услуг.
Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.
Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.
Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.
Взять кредит наличными
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.
Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежадана ниже:
В целом, схема подсчета состоит из двух частей:
- Сначала мы определяем коэффициент — в формуле он заключен в круглые скобки.
- Затем вычисленный коэффициент умножаем на размер ссуды.
Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?
- Разберемся с месячной процентной ставкой (=годовая ставка/12 месяцев/100). В нашем случае она составит 0,013 (=16/12/100).
- Вычислим коэффициент = (0,013*(1+0,013)24)/((1+0,013)24—1)=0,05.
- Рассчитаем аннуитетный платеж = 850 000*0,05 = 42 500 рублей.
Далее простая арифметика показывает: за два года заемщик переплатит 170 000 рублей — а это немало, учитывая изначальный размер ссуды. Существенно облегчить нагрузку может досрочное погашение кредита. В случае аннуитета оно выгодно, если вносить переплату с первого месяца или не позднее первой половины срока. Платить больше на финальном этапе кредитования лишено смысла: при аннуитете большая часть процентов банку уплачена на старте кредита.
Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита
Аннуитетный кредит наиболее приемлем для банков. С этой схемой расчета они в первую очередь получают «навар» — начисляемые на задолженность проценты. Дифференцированный платеж, в противовес аннуитету, несет много рисков. Учитывая его размер и структуру, банки не всегда могут правильно определить достаточный для такого кредита доход. В итоге на аннуитет приходится 90% предложений на рынке банковских услуг. В чем плюсы данной схемы?
- Во-первых, клиент получает понятный график платежей на весь срок кредитования. Это позволяет эффективнее планировать бюджет.
- Во-вторых, транши по аннуитету в несколько раз меньше дифференцированного платежа. Величина последнего может достигать половины заработка клиента — а это делает кредитную нагрузку неподъемной. Аннуитет же сочетает хорошую ставку и доступность с первого дня выплат.
Взять кредит под низкий процент
В остальном формула невыгодна потребителю. Ее главный минус — стабильная переплата. Для краткосрочных и среднесрочных займов это не столь критично: в масштабе нескольких месяцев или пары лет издержки аннуитета будут компенсироваться его преимуществами. Однако для крупной ссуды (например, ипотеки) постоянная переплата выльется в грандиозную растрату. Поэтому общая рекомендация для всех заемщиков — предварительно рассчитывать кредит. Выгодность той или иной схемы будет зависеть от совокупности условий — размера, срока и ставки по займу. Универсальной рекомендации здесь не существует.
Рассчитайте потребительский кредит калькулятором
Автор: Команда Mainfin.ru
11:56 19.02.2020
Источник
Оформляя кредит в банке, заемщика интересует не только процентная ставка и размер ссуды, но и сумма ежемесячных платежей.
- Что такое Аннуитетный платеж по кредиту
- Как рассчитывается Аннуитетный платеж
- Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платежи
- Какой вид платежей выгодней
- Какой вид платежа выбрать для Ипотеки
- Какой вид платежа выбрать для Потребительского кредита
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитетный платеж – это перечисление фиксированного сумма на протяжении всего срока кредитования. Например, если клиент оформил заем в размере 200 000 рублей на 5 лет и банк установил сумму ежемесячного платежа в 5000 рублей, то данную сумму заемщик обязан обеспечить каждый месяц до полного погашения. Отличительной особенностью системы является возможность распределить финансовую нагрузку и спланировать бюджет.
Для расчета точной суммы ежемесячного платежа, специалисты банка используют математическую формулу с учетом первоначальных данных по займу.
Размер оплаты включает 2 составляющие:
- погашение тела кредита;
- погашение процентов, полагающихся кредитору за обслуживание и предоставление денежных средств.
Дополнительно в размер платежа могут быть включены дополнительные комиссии, штрафные санкции, страховая защита. Существует нюанс в формировании структуры платежа. Аннуитет предполагает в первую очередь погашение суммы по накопленным процентам. На основное тело кредита отводится малая часть средств. Подобный способ выгоден в первую очередь кредитору, поскольку он гарантировано получает не только возврат денег, но и положенное вознаграждение.
Как рассчитывается аннуитетный платеж
Как правило, составлением графиков занимается банк после принятия положительного решения по выдаче средств. Оперативно узнать, сколько придется выплачивать в месяц можно при помощи онлайн калькулятора. Достаточно указать параметры: размер кредита, срок, ставку по процентам, дополнительные опции (например, страховую защиту).
Некоторые клиенты предпочитают составлять график в ручном режиме. Таким образом сокращается риск по переплате и есть возможность точно просчитать размер платежа. Для самостоятельного расчета необходимо использовать следующую формулу:
A = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1)), где:
А – ежемесячный платеж, K – первоначальная сумма займа, S – ставка по процентам за 1 месяц, P – количество периодов платежей.
Общая процедура подсчета предполагает 2 этапа:
- определение коэффициента (в круглых скобках);
- вычисление коэффициента путем умножения на первоначальный размер кредита.
Чтобы понять алгоритм расчета более детально, стоит рассмотреть процедуру на конкретном примере.
Например, клиент оформляет заем в размере 900 000 рублей под процентную ставку в 16% сроком на 2 года (24 месяца). Теперь можно просчитать размер минимального платежа и итоговый размер переплаты:
- определение ежемесячной ставки (ставку за год/12 месяцев/100). В данной ситуации получается: 16/12/100= 0,013%;
- вычисление коэффициента. Для этого используем формулу, представленную выше: (0,013*(1+0,013)24)/(1+0,013)24-1)=0,05;
- на завершающем этапе можно вычислить размер аннуитетного взноса: 900 000*0,05= 45 000 рублей.
В результате можно подсчитать, что за 24 месяца, размер переплаты по кредиту составит 180 000 рублей (45 000 рублей* 24 месяца = 1 080 000 рублей; 1 080 000- 900 000=180 000 рублей). Учитывая ежемесячный размер платежа, можно сказать, что в результате переплата по кредиту достаточно большая.
Важно! Облегчить финансовую нагрузку и как можно быстрее расплатиться по кредиту поможет досрочное погашение. Рассматривая ситуацию с аннуитетом, вариант выгодный, если начинать платить больше с первого месяца оформленного кредита.
ВТБ — Кредит наличными
№ 1623 от 29.10.2014
Сумма займа
до 5 000 000 рублей
Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платежи
Существует несколько различий между аннуитетной и дифференцированной системой погашения:
- аннуитет предполагает равномерные взносы по графику на протяжении всего срока, дифференцированный – постепенное уменьшение размера погашения;
- начисление процентной ставки на текущий размер долга при аннуитете, при дифференцированной – начисление на остаток общего долга;
- погашение кредитного тела происходит неравномерно при аннуитете, при дифференцированной системе – равномерное деление общего долга;
- оплата небольших сумм касательно процентов в начале оплаты, при дифференцированных платежах в начале графика большие суммы платежей;
- график платежей предполагает равномерное распределение взносов на каждый расчетный период при аннуитете, во втором варианте погашения начисляется все меньше процентов с наступлением нового месяца.
Еще одна отличительная особенность – это порядок и формулы расчета.
Ранее была рассмотрена схема и пример расчета аннуитетного платежа. Дифференцированная система предполагает иной алгоритм вычислений. Самостоятельно можно воспользоваться следующей формулой:
ДП = СК / ПП + СП, где ДП – это размер очередного взноса, СК – кредитное тело, ПП – количество платежей, которое нужно внести до полного закрытия договора, СП – проценты по договору. Алгоритм начисления ставки по процентам предполагает идентичный порядок, что и при аннуитете.
Так, например, заемщик оформляет кредит на 150 000 рублей со ставкой в 24% на 1 год (12 месяцев).
Размер основного платежа: 150 000/12=12 500 рублей;
Это означает, что 12 5000 идет в счет погашения основного долга. Теперь нужно рассчитать, какая часть уйдет на погашение процентов в 2020 году, например, на февраль месяц: (150 000*24%*29)/366= 2852,46. В результат, размер платежа за февраль месяц составит: 15 352,46 рублей (путем сложения сумма основного платежа и по процентам).
Внимание: поскольку процент начисляется на актуальный размер долга, постепенно ежемесячный взнос становится меньше. Поэтому формулу для расчета целесообразно использовать каждый месяц перед погашением.
Какой вид платежей выгодней
Не существует единственного ответа, какая система погашения лучшей. В данном случае при выборе стоит опираться на несколько факторов: цель кредита, финансовая ситуация. Когда планируется оформить большую сумму наличными, а размер переплаты не влияет большой роли при выплате, то оптимальным решением станет аннуитетная система, позволяющая равномерно распределить финансовую нагрузку для заемщика, у которого есть постоянный фиксированный доход.
Если у клиента банка отсутствует стабильный заработок, то дифференцированная система станет лучшим решением. Конечный размер переплаты будет меньше, но зачастую банки дают согласие на предоставление меньшей суммы кредита. Поэтому заемщик должен учитывать цели оформления займа и других факторов.
Какой вид платежа выбрать для Ипотеки
Отличительной особенностью ипотечного займа является длительный срок выплат. Поэтому важно взвесить все «за» и «против» перед тем, как выбирать систему погашения. В ситуации с ипотечным кредитом при выборе аннуитетной или дифференцированной системы не возникает большой разницы. Так, например, при выборе первого варианта сначала осуществляется погашение процентов в большей части, а затем кредитного тела.
Выбирая второй вариант, придется отдавать банку большие суммы, а во второй половине срока выплат постепенно размер взносов уменьшается. Соответственно, аннуитет предполагает задержку в выплате основного долга, а размер выплат по процентам увеличивается.
Райффайзенбанк
№ 3292 от 17.02.2015
Сумма займа
до 12 000 000 руб.
Поскольку при дифференцированной системе ставка по процентам начисляется на остаток текущего долга, размер переплаты окажется меньше. Поэтому, как и в случае с потребительским займом, важно анализировать предложение в индивидуальном порядке.
Однако выбор дифференцированной системы также предполагает большие платежи в первой половине срока. Подобный вариант оказывается не под силу многим заемщикам. Согласно мнению экспертов, чтобы выбирать данную систему, минимум понадобится поддержание постоянной платежеспособности.
Важно! При аннуитете банк минимизирует риски невозврата долга, поэтому заемщик может претендовать на большую сумму займа, чем при дифференцированном графике.
Если планируется погашать ипотеку в досрочном порядке, то разницы при выборе платежного графика нет. Также стоит обратить внимание, что при выборе дифференцированного графика, зачастую ужесточаются требованием к заемщикам. Но главным преимуществом является экономия на выплате процентом. Есть возможность сэкономить до 1 млн рублей при ипотечном кредите на протяжении всего срока.
Какой вид платежа выбрать для Потребительского кредита
Большинство банковских учреждений не оставляют выбора заемщика и в качестве обязательного требования внедряют аннуитетный график. Только небольшая часть кредиторов дает право клиентам выбирать удобную систему погашения:
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк;
- Нордеа;
- Петрокоммерц.
Большинство популярных кредиторов (ОТП, Тинькофф, Райффайзен, Сбербанк) не оставляют выбора клиентам, поскольку не желают терять дополнительные преимущества и выгоду. Однако для заемщиков она не несет практически никакой выгоды, кроме возможности рассчитать материальные затраты. Однако, какой график лучше, зависит от кредитного предложения и его особенностей. Чтобы принять решение, каждый заемщик должен ответить для себя на следующие вопросы:
- на какие цели планируется оформить потребительский кредит;
- размер займа и срок кредитования;
- какая сумма есть у заемщика на текущий момент;
- каким образом удобнее погашать заем: вносить большие платежи в первой половине выплат или меньше, но при этом продлевая для себя срок кредитования.
Соответственно можно сказать, что не существует определенного ответа на данный вопрос и каждый заемщик должен ориентироваться в зависимости от ситуации.
ХоумКредит — Потребительский кредит
№ 316 от 15.03.2012
Сумма займа
до 1 000 000 рублей
Вывод
Для удобства погашения оптимальным выбором станет аннуитет, поскольку не придется сверяться с графиком каждый месяц или переживать, что на следующий месяц для погашения может не хватить денег. Кроме того, данный метод дает возможность получить больший размер займа, чем при дифференцированном графике (если планируется оформить ипотечный заем).
При второй системе, кредитор выдает займы на меньшую сумму. Однако, если первым вопросом является размер переплаты, то данный метод станет наилучшим решением для заемщика.
Каждый заемщик должен отдавать предпочтение определенной системе погашения в зависимости от собственных финансовых возможностей. Чтобы не ошибиться в выборе, рекомендуется запросить у специалиста распечатать графики погашения двух систем, сравнить и затем принимать решение, если выбор предусмотрен банком.
Источник
Многие из нас при оформлении кредита даже не задумываются о том, какой может быть платеж по кредиту. Что такое аннуитет и аннуитетная схема погашения. Выгодно ли это в конкретном случае, и можно ли сократить свои расходы, выбрав другой график.
Большинство банков используют именно аннуитетное погашение при кредитовании. Остались и такие, которые предоставляют своим клиентам право выбора. И вот здесь актуальным становится вопрос, а стоит ли выбирать аннуитетную схему погашения займа, и какова ее суть.
Что такое аннуитет и аннуитетный платеж по кредиту?
Для начала нужно разобраться, что такое аннуитетный платеж по кредиту. Это поможет вам понять, в чем разница между различными схемами.
Аннуитетный платеж по кредиту заключается в том, что ежемесячные платежи не изменяются на протяжении всего срока займа. Платеж по кредиту будет всегда равный, а, значит, вы будете вносить каждый месяц одинаковую сумму.
Заявку на заем под залог недвижимости можно оставить здесь. Даже, если у вас есть проблемы с кредитной историей. Услуга Бесплатная!
Важно знать, что любой ежемесячный платеж по кредиту обычно учитывает проценты по кредиту и сумму в погашение основного долга («тело» кредита, как говорят).
По мере погашения кредита соотношение внутри равного аннуитетного платежа между процентами и погашением долга меняется. Сначала вы гасите больше процентов, потом больше идет в счет долга.
Дифференцированная схема погашения предполагает, что долг вы гасите равными частями, а проценты в начисленном размере. Каждый месяц по этой схеме у вас будут разные платежи. В начале срока кредитования общий платеж будет выше, потом он снижается. Так как снижается сумма начисляемых процентов.
Стоит знать, что начисление процентов всегда идет от фактического остатка вашего долга на начало очередного процентного периода. На начало месяца, обычно. И не важно, по какой схеме вы гасите кредит.
Например, вы планируете оформить 10000 рублей на срок 12 месяцев под 20% годовых.
По дифференцированному графику вам нужно будет платить 833,33 рублей кредита плюс начисленные на остаток задолженности проценты. В первый месяц общий платеж по кредиту составит примерно 1000 рублей, а в последний 847,22 рубля, то есть будет уменьшаться. Если у вас аннуитетный платеж по кредиту, то он будет одинаковый всегда и составит 926 рублей. В нем будет учитываться и проценты, и сумма к погашению.
Аннуитетный платеж по кредиту рассчитан таким образом, что в первой половине срока договора доля процентов будет гораздо больше доли тела кредита. В начальный период погашения сумма займа уменьшается незначительно. Интенсивное погашение самого займа начинается только со второй половины срока договора.
Но не стоит разочаровываться. Аннуитетный платеж по кредиту нивелируется удобством этой схемы и большей универсальностью. Первые платежи по кредиту при этой схеме будут гораздо меньше, чем при дифференцированном погашении. А зачастую важно, чтобы платежи именно вначале были меньше. А еще, т.к. платеж ниже, то и сумма одобряемого кредита может быть выше.
Основные недостатки аннуитетной схемы:
- при оформлении долгосрочных займов общая сумма процентов будет несколько выше, чем при дифференцированной схеме погашения.
Плюсы аннуитета:
- Одинаковые суммы делают погашение удобным, не нужно высчитывать и следить за начисление процентов и уменьшением долга.
- Вести учет семейных расходов гораздо легче.
- Кредиты с аннуитетом более доступны для клиентов, т.к. позволяют болучить большую сумму кредита.
- Выбора кредитных программ больше, т.к. сейчас почти все банки используют именно эту схему погашения. Дифференцированная схема сейчас скорее архаизм.
Кстати, вы можете уменьшить общую сумму процентов, сделав частичное досрочное погашение. Мы же говорили выше о том, что месячный платеж по аннуитету несколько меньше вначале, чем по дифференцированной схеме, возьмите разницу и заплатите досрочку. Тогда разницы по процентам уже не будет.
Есть ли переплата по кредиту при досрочном погашении? Читать здесь
Оригинал статьи находится здесь
У нас на сайте Dengiest.ru еще много чего полезного есть. Заходите!
ПОДПИСЫВАЕМСЯ НА НАШ КАНАЛ В ЯНДЕКС ДЗЕН ЗДЕСЬ
Источник