Кредитная карта с льготным периодом позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно, т.е. без оплаты процентов в течение 50-55 дней. Хотя бывают и приятные исключения: беспроцентный период может увеличиться до 100, 120 и даже 365 дней. Но там, где есть исключения, существуют и свои правила. А еще – подводные камни, на которые стоит обратить внимание еще до подачи заявки.
Что такое льготный период простыми словами
Это период, когда клиент может совершать покупки и другие операции по кредитке, и при этом не платить за проценты. Но при условии, что он вовремя погасит всю задолженность, т.е. внесет сразу всю сумму до заранее известной даты. А если сделать этого не получится, то уже на следующий день пойдут проценты, установленные договором (сегодня в среднем 25-29% годовых).
Обычно кредитная карта дает льготный период 50 или 55 дней. При отсчете этого срока нужно знать 2 даты:
- Дата отчета.
- Дата платежа.
Дата отчета – это день, когда по кредитке ежемесячно формируется отчет: какие операции были совершены за последний месяц, на какую сумму. В соответствии с этим устанавливается сумма платежа, которую нужно внести до конкретной даты.
Льготный период по кредитной карте обычно определяется так: от даты отчета до даты следующего отчета и плюс время до платежной даты. Поскольку отчетный период – это всегда месяц (30-31 день), а платежная дата наступает через 20 или 25 дней, беспроцентный период в большинстве случаев составляет 50 (30+20) или 55 (30+25) дней. Он зависит от условий банка. Например, льготный период кредитной карты Сбербанка – это 50 дней. Схематично он выглядит так.
Например, отчетная дата 7 число каждого месяца. Тогда платежный день (20+7) – это 27 число того же месяца. Клиент делает покупку 17 марта. Тогда отчет сформируется 7 апреля, а ближайшая платежная дата – это 27 апреля. Таким образом, он должен вернуть всю сумму, потраченную за период с 8 марта до 7 апреля включительно, до 27 апреля. И тогда банк не начислит проценты – можно будет и дальше пользоваться льготным периодом.
А если не погасить задолженность полностью, банк начнет начислять % уже с 28 апреля. При этом заемщику необходимо внести хотя бы минимальный платеж (это 6-10% от общей задолженности), иначе у него возникнет просрочка. А это повлечет начисление не только банковского процента, но также штрафа, пени и приведет к ухудшению кредитной истории.
Подводные камни: на что обратить внимание
Все кредитные карты со льготным периодом дают возможность не уплачивать проценты по крайней мере в течение 50-55 дней. По сути, это рассрочка: можно совершать любые покупки и при этом пользоваться деньгами бесплатно при условии своевременного возврата. Но чтобы грамотно воспользоваться такой действительно выгодной возможностью, нужно учесть и некоторые нюансы.
На какие операции распространяется льготный период
Классическая кредитная карта с льготным периодом дает рассрочку на все операции, кроме снятия наличных. Т.е. заемщик может совершать любые безналичные транзакции:
- оплата в магазинах;
- оплата онлайн;
- коммунальные платежи;
- платежи за интернет и телефон и др.
Но если снять с карты наличные, банк сразу начнет начислять проценты. Причем стоит учесть еще несколько важных моментов:
- При снятии взимается комиссия – обычно 3-5% от суммы.
- На полученную сумму наличными может начисляться больший процент, чем на другие операции: иногда разница достигает 20% годовых, зависит от условий банка.
- В некоторых случаях снятие наличные полностью нарушает льготный период – т.е. банковский процент будет начисляться и на полученные деньги, и на все ранее совершенные операции. Здесь также все зависит от условий банка.
Аналогичная история и с переводами. В некоторых случаях кредитные карты банков с льготным периодом не позволяют переводить деньги (например, у Сбербанка). В других (у Альфа-Банка) перевод возможен, но только в счет погашения кредитки. И беспроцентный период на такие транзакции обычно тоже не распространяется.
Важно! Крайне редко на рынке появляются предложения кредитных карт с льготным периодом на снятие наличных. Обычно это только сезонные акции, причем там тоже действуют свои ограничения по максимальной сумме и сроку возврата.
Сколько именно нужно вносить
Сегодня предлагаются кредитные карты с разным льготным периодом – 50, 100 дней и т.д. Это удобная возможность пользоваться деньгами бесплатно (ставка 0%), но клиенту рекомендуется заранее уточнить, какую именно сумму нужно внести для того, чтобы и дальше иметь право на рассрочку. Дело в том, что это условие тоже зависит от договора с банком. На практике возможно 2 варианта:
- Требуется внести всю сумму задолженности на текущий момент.
- Требуется внести только сумму за предыдущие периоды.
Например, клиент пользуется картой 6 месяцев, причем за 5 месяцев потратил 100 тыс., а за последние 30 дней – еще 20 тыс. Льготный период уже нарушен, поскольку он вносит только минимальные платежи. Но если теперь нужно восстановить эту возможность, ему понадобится внести:
- 20 тыс. (как в первом варианте);
- 00 тыс. (как во втором, причем оставшиеся 20 тыс. – погасить до следующей платежной даты).
Выгодна ли карта: плата за обслуживание, кэшбэк и другие условия
Ответить на этот вопрос можно, проанализировав такие параметры:
- срок и условия льготного периода;
- плата за ежегодное обслуживание карты;
- кэшбэк;
- скидки в магазинах-партнерах;
- процент на остаток собственных средств (сверх кредитного лимита).
Также необходимо примерно рассчитать ежемесячные траты. Например, если процентный период 100 дней, плата за обслуживание 3000 рублей в год, а покупки по кредитке будут в пределах 20-30 тыс., это предложение невыгодно из-за слишком большой комиссии. А если за год истратить 200-300 тыс., то даже комиссия 3000 рублей будет незаметной на фоне действительно выгодного беспроцентного срока 100 дней.
Карта с большим льготным периодом 120 дней
Сегодня предлагаются всевозможные кредитные карты без процентов с льготным периодом. И если ориентироваться на большой срок, а также на выгодный кэшбэк и приемлемую сумму годового обслуживания, можно остановиться на карте Почта Банка Элемент 120.
Ее основные преимущества:
- льготный период до 120 дней, т.е. рассрочка предоставляется сразу на 4 месяца;
- ежемесячный платеж всего 5% от суммы задолженности;
- кэшбэк до 12% (в зависимости от магазина-партнера);
- небольшая ставка 22,9% (в случае несоблюдения беспроцентного периода);
- срок действия 5 лет;
- приемлемая комиссия за годовое обслуживание 1200 рублей (начиная со второго года: первый год бесплатно);
- возможность оформить индивидуальный дизайн (в этом случае комиссия составит 1300 рублей в первый год и по 900 рублей за последующие);
- можно оформить 1 дополнительную карту к тому же счету: она будет обслуживаться за 450 рублей в год.
Однако есть и недостатки: беспроцентный период по кредитной карте Элемент 120 не распространяется на снятие наличных. Если получить деньги в банкомате, придется уплатить комиссию 390 рублей + 4,9% от взятой суммы. А ставка конкретно на эту операцию составит не 22,93%, а уже 39,9% годовых.
Еще один недостаток – комиссия за оформление: 1200 рублей. Однако в первый год карточка обслуживается бесплатно, поэтому по сути клиент не переплачивает ничего лишнего. Проще говоря, с него за каждый год будут удерживать по 1200 рублей (в случае с индивидуальным дизайном: 1300 рублей в первый год и по 900 рублей – на последующие).
Вместе с тем эти недостатки компенсируются важным преимуществом: кредитная карта Элемент 120 Почта Банка дарит льготный период рассрочки 120 дней. Чтобы им воспользоваться, необходимо ежемесячно вносить по 5% от суммы задолженности, а по окончанию (т.е. через 4 месяца) – всю оставшуюся сумму. Тогда банк не начислит проценты (если все операции были только безналичными), а клиент сможет пользоваться очередной льготой.
Например, отчетная дата – 10 число каждого месяца. Заемщик делает покупку 15 марта. Тогда льготный период, составляющий 4 месяца, будет длиться с 10 марта до 10 июля включительно. В этом случае понадобится внести 2 платежа (минимум по 5% от суммы задолженности) 10 мая и 10 июня. А оставшийся долг полностью погасить 10 июля. Если сделать это не получится, нужно внести хотя бы 5%. Тогда по условиям карты Элемент 120 с 11 июля Почта Банк начнет начислять 22,9% годовых на оставшуюся (непогашенную) сумму.
Таким образом, это действительно выгодное предложение: за 1200 рублей в год у заемщика всегда есть возможность приобрести любой товар или услугу с рассрочкой сразу на 4 месяца (а не на 50 дней, как, например, у Сбербанка). А для того, чтобы всегда пользоваться ею, нужно правильно рассчитать свои возможности и успеть погасить задолженность в полном объеме за 120 дней.
Если статья понравилась, ставьте лайк, пишите ваши комментарии, подписывайтесь на канал . Чтобы не пропустить новые статьи.
Еще больше интересных новостей на сайте: mybankpro.ru
Источник
Только на нашем сайте вы найдете подходящий микрозайм под 0 процентов на 55 дней, сможете сравнить условия конкурентов, выбрать лучшее предложение среди десятков других. Займы предоставляются на карту, на счет с 18 лет. Кредитная история может быть любой. Заполните короткую анкету на нашем сайте получите окончательное решение в СМС уже через 3 минуты. Деньги отправят любым удобным способом сразу после одобрения.
Займ под 0 процентов дают следующие организации
Мгновенный займ от Ё-ЗАЕМ
Лицензия ЦБ РФ №651303045003161
- Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
- Множество способов получения: банковская карта, расчетный счет, Contact.
- Решение и вправду принимается за 15 минут
- Возраст заемщика 20 — 65 лет
Займ на карту от Екапуста
Лицензия ЦБ РФ №2120754001243
- На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
- Сроки займа от 7 до 21 день
- Только для людей с хорошей кредитной историей
- Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
- Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
- Вы получите деньги даже ночью
Данные МФО выдают только первый займ по 0% в рамках специальной акции. Срок займа ограничен 30 днями под нуль процентов годовых. ЭТо при условии оплаты займа в срок. Если вы задержите оплату, нужно будет оплатить проценты порядка 2% в день.
Бывают ли бесплатные микрозаймы на 55 дней?
Микрозайм под 0 процентов — мечта каждого заемщика. Получить беспроцентный займ на длительный срок хочет каждый, но чаще всего такие условия предлагают лишь близкие друзья или родственники, согласившись дать деньги в долг.
Если проанализировать условия предоставления займов большинства микрофинансовых организаций, то ни одна из них не предлагает микрозайм под 0 процентов на 55 дней или на любой другой срок на постоянной основе.
Кредиторам не выгодно выдавать займы под 0%, да еще и на такой длительный срок. Микрокредитование в России — это самый выгодный кредитный бизнес с доходом 1-2% за день с каждого клиента. Терять такие деньги, предлагая микрозаймы под 0%, никто не хочет. Аналогичного мнения придерживаются кредиторы.
Исключением здесь станут банки и кредитные карты, которые имеют кредитный лимит под 0 процентов до 55 дней (в большинстве случаев). Такие карточки предлагает каждая кредитная организация новым и постоянным заемщикам. Пластик выдается за считанные минуты в отделении банка. Предварительно нужно пройти процедуру оформления, принести необходимые документы.
В чем разница между микрозаймом и картой?
Основная разница между микрозаймом и кредитной картой заключается в специфике их действия. Микрозайм — это деньги, которые переводятся на карту или выдаются наличными на конкретный срок и под определенный процент. Их можно снять, потратить на любые нужды и вернуть с начисленными процентами. Чтобы получить очередной займ при нехватке денег, заемщику придется снова подавать заявку, ждать решения и т.д.
Кредитная карта имеет возобновляемый кредитный лимит. Это значит, что заемщик может израсходовать часть средств, потом погасить задолженность, снова израсходовать и повторять это на протяжении всего срока действия карты, который обычно составляет 2-3 года.
Чаще всего по таким кредитным картам можно пользоваться беспроцентным льготным периодом, когда не начисляется годовая ставка по безналичным операциям (оплата товаров в магазине, оплата услуг в торгово-сервисных предприятиях и т.д.)
Если заемщик снимает деньги в банкомате с карты, то банк может сразу начислить проценты и никакого микрозайма под 0% не будет. Такие мелочи зависят от конкретных условия карты. Некоторые кредиторы включают снятие наличных в льготный беспроцентный период.
В итоге главная разница между микрозаймом и кредитной картой заключается:
- В сроках кредитования. По кредитным картам можно пользоваться деньгами под 0 процентов 55 дней, 100 и даже 120 дней. В микрофинансовых компаниях максимальный срок беспроцентного займа не превышает 30 дней.
- В процедуре оформления. В 95% случаев заемщику придется идти за кредитной картой в офис кредитора. Лишь некоторые организации отправляют карточки по Почте или с курьером. Чтобы получить микрозайм под 0 процентов, заемщику достаточно подать онлайн-заявку в интернете, а уже через пару минут деньги поступят на карту.
- В кредитном лимите и его возобновлении. У микрозайма есть четкая фиксированная сумма, которую заемщик получает единожды в течение всего срока. По истечению указанного периода клиент возвращает деньги. Получить повторный займ он сможет только после подачи новой заявки и погашения предыдущего микрокредита. У кредитной карты есть лимит кредитования. В течение указанного срока в 55 дней клиент может тратить любые суммы в рамках своего лимита в разные дни. Главное условие — вернуть деньги в полном объеме до окончания 55 дней. В противном случае кредитор начисляет процентную ставку, а микрозайм под 0 процентов на 55 дней уже не будет таковым.
Кто из МФК дает микрозайм под 0 процентов?
Сегодня актуальным продуктом в некоторых организациях является беспроцентный микрозайм для новых заемщиков. Если потенциальный клиент не регистрировал личный кабинет и никогда не брал деньги в долг в этой компании, ему одобрят микрозайм под 0 процентов. Такие условия предлагают сразу несколько крупных игроков в онлайн-кредитовании и не только.
Например, постоянная акция компании Езаем гарантирует каждому новому клиенту микрозайм до 15 тыс. руб. на срок до 30 дней под 0% в сутки. Чтобы получить деньги, клиенту достаточно заполнить анкету прямо на нашем сайте. Решение поступит в СМС на телефон через 5 минут. Рассмотрение происходит через скоринг в любое время дня и ночи. Компания работает круглосуточно и предлагает займы с 18 лет любым удобным способом: на карту, счет, Киви-кошелек и т.д.
Компания еКапуста предлагает новым заемщикам более крупную сумму — до 30 тыс. руб. на срок до 21 дня. При своевременном погашении займа проценты для новых клиентов не начисляются. Займы предоставляются круглосуточно с 18 лет. Быстрый скоринг позволяет рассчитывать на более высокий процент одобрения, чем в организациях с выдачей денег наличными в офисах. Оставить заявку можно прямо сейчас на нашем сайте. Решение по телефону через 2 минуты.
Крупнейшая сетевая компания Центр Займов тоже предлагает беспроцентные займы по тарифу «Просто Ноль», но с одним отличием — получить микрозайм под 0 процентов смогут все заемщики (новые и постоянные). Срок кредитования ограничен 7 днями. В случае просрочки процентная ставка составит 2.23% за каждый день, включая 1-ю неделю.
Зачем кредиторы предлагают микрозаймы под 0%?
Главная причина такой «щедрости» — привлечение новых заемщиков. Выбирая между компанией, которая предлагает получить займ под 0% и займ под 2.5% в день, заемщик определенно выберет беспроцентный вариант. Именно на это рассчитывают кредиторы, предлагая такие микрозаймы, заманивая клиентов такими акциями.
Есть и вторая причина таких предложений — показать новичку процедуру оформления дистанционного займа на собственном опыте. Доказать, что в дистанционном кредитовании нет никакого обмана, показать все плюсы обслуживания, чтобы клиент непременно вернулся в организацию за получением повторного микрокредита.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Беспроцентный заем по кредитной карте — это не развод банков, а реальная возможность взять деньги в долг без комиссии. Однако если не знать тонкостей, можно попасть на переплату. Главное условие такого кредита — полностью погасить долг в течение ограниченного срока. Он называется грейс-периодом.
На что обращать внимание
У банков есть разные предложения по кредитным картам, с разным грейс-периодом. Большинство предлагают беспроцентное погашение кредита в срок от 20 до 60 дней, но встречаются карты и с 200-дневным беспроцентным периодом.
Продолжительность грейс-периода всегда зависит от даты совершения покупки в кредит, но может считаться по-разному даже в пределах одного банка — условия везде разные. Внимательно читайте договор перед подписанием.
Для большинства карт российских банков грейс период так. Вам надо знать две даты — дату выписки (отчета) и дату платежа (продолжительность платежного периода). Обычно они указываются в личном кабинете банка. Кроме того, эти даты можно сразу уточнить при оформлении карты.
В дату выписки банк проверяет, сколько вы ему должны. Обычно он совпадает с днем выдачи карты или днем открытия кредитного лимита. Со следующего дня после даты отчета начинается отчетный период. Он длится 30 дней, за исключением февраля, поэтому льготный период для февральских покупок всегда короче.
Дата платежа устанавливается каждым банком индивидуально, но в среднем период платежа составляет от 20 до 30 дней после даты отчета. За этот срок надо заплатить минимальный платеж по кредиту. В большинстве случаев дата окончания платежного периода совпадает с датой окончания беспроцентного, поэтому вместо минимального платежа нужно погасить всю сумму.
Главное — понимать, в какой отчетный период вы сделали покупку.
Как это работает
Например, вы оформили кредитную карту 10 декабря. В условиях договора написано, что платежный период составляет 20 дней, а беспроцентный — от 20 до 50 дней. Целый месяц вы экономили и ничего не покупали и в выписке за 9 января у вас нет задолженности. 15 января вы купили надувную лодку за 20 тысяч рублей. Когда нужно погасить долг, чтобы не платить процент?
Для начала найдем дату платежа. Для этого к началу отчетного периода (10 января) прибавим его длину (30 дней) и величину платежного периода (20 дней). Получится 50 дней — полностью погасить кредит без процентов необходимо до 28 февраля. Но грейс-период в этом случае составит 45 дней. Так как мы отсчитываем его не с 10, а с 15 января.
Максимальный грейс-период — 50 дней — если бы вы совершили покупку на следующий день после выписки, то есть 10 января.
Минимальный беспроцентный период — 20 дней — если бы вы купили лодку в день выписки, 9 февраля.
Для каждой покупки будет свой льготный период. Рассчитывайте его точно, чтобы потом не платить проценты по кредиту.
Какие есть исключения
У банков, которые предлагают беспроцентный кредит в срок от 60 до 200 дней, другая схема. Это бывает редко. Здесь беспроцентный период фиксированный и начинается от даты первой покупки. Он возобновляется на следующий день после полного ее погашения. Беспроцентный период действует при условии внесения ежемесячного минимального платежа до окончания платежного периода. Обычно это 5-10% от его величины или определенная минимальная сумма.
Если вы купили лодку 15 января, а в условиях договора беспроцентный период составляет 100 дней, то они начнут отсчитываться с даты покупки. Чтобы не платить проценты по кредиту, надо не только успеть погасить задолженность до 24 апреля, но и вносить каждый месяц минимальные платежи. Если дата платежа наступает 20го числа каждого месяца, а сумма составляет 10%, то до 20 января, до 20 февраля и до 20 марта нужно внести на счет по 200 рублей.
Если 21 апреля вы купите к этой лодке брезентовый чехол, то деньги за него надо будет внести также до 24 апреля. То есть, грейс-период составит всего 3 дня.
Вывод:
Главное в обоих схемах – вносить всю сумму кредита целиком до окончания грейс-периода. Мы советуем вносить чуть большую сумму и заранее — вдруг деньги будут долго идти, или при внесении, к примеру, в банкомате другого банка, с вас возьмут комиссию. Если же у вас нет денег на полное погашение и вы готовы платить проценты по кредиту, внесите минимальный платеж в течение платежного периода. Иначе получите штраф.
Текст: Марина Сафронова
Иллюстрация: Алла Григорьева
Подписывайтесь на наш блог, чтобы знать больше о личных финансах, кредитах и экономии. Zaimix — это сервис, который поможет узнать кредитный рейтинг и подберет выгодный кредит. Мы знаем, кого любят банки и всегда готовы поделиться этим с вами.
Источник