Разбор данных поправок с точки зрения практикующего юриста.
В принципе вышеуказанные поправки – это уже установленная в течении последних нескольких лет судебная практика. Так как Верховный суд РФ уже разъяснял какой именно договор страхования должен быть заключен и какую сумму страховой премии необходимо возвращать потребителю в случае досрочного погашения кредита.
Так же Верховным судом РФ было принято решение поддержать потребителей финансовых услуг положительным решение в части возврата стоимости услуг за подключение к программе страхования помимо страховой премии при обращении потребителя период «охлаждения» (в 14 дневной срок). Но к большому огорчению Верховный суд РФ принял отрицательное решение в части рассмотрения требований о возврате части стоимости дополнительных услуг в случае досрочного погашения кредита, встав в данном случае на сторону банка. (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.02.2019 N 92-КГ18-10, от 18.02.2020 N 44-КГ19-31, от 23.07.2019 N 4-КГ19-25)
Банки «не дремлют» и уже давно научились пользоваться судебной практикой и работать на предупреждение возможных негативных финансовых ситуации. Банки и страховые компании переделали свои документы таким образом, что договор страхования продолжает действовать после досрочного погашения кредита, сумма страховой выплаты не зависит от суммы кредита, да и страхователем в договорах страхования не всегда оказывается сам банк. Тем самым наступление страхового случая не отпадает при досрочном погашении кредита и в итоге часть страховой премии возврату не подлежит.
В ближайшем будущем предполагаю, всё же банки установят идентичные по смысловому содержанию формы документов дабы попытаться исключить возможность обращения клиентов за возвратом части страховой премии в случае досрочно погашения кредита.
Отдельно хочу отменить особую «жадность» некоторых действующих банков, которые заключают договоры (соглашения быть застрахованным) подключения к программам страхования заключенным между банком и страховой компанией, где устанавливается низкая сумма страховой премии и несоизмеримо высокая цена за подключение к данное страховой программе (или же цена за услуги страхования).
В итоге даже если Вы расторгнете договор страхования после досрочного погашения, Вам вернуться деньги от той самой «мизерной» страховой премии за минусом действия срока страхования, но денежные средства за предоставленные услуги к сожалению, Вам уже не кто не вернёт.
Устоявшаяся судебная практика в сфере предоставления услуг показывает нам только одно – если сумма услуги обозначена и услуга надлежащим образом оказана денежные средства за данную услугу возврату не подлежат.
Простыми словами если Вы течение 14 дневного срока отказались от договора страхования, то согласно п. 2.5 ст. 7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Вам вернут денежные средства в размере страховой премии вместе с денежными средствами, уплаченными за оформление подключения к данной программе страхования или же за услугу оформления в отношении Вас страхового полиса. НО если Вы собрались возвращать часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита вступающими в силу поправками, указанными в п. 10 ст. 11 ФЗ №353, Вам полагается только часть той самой «мизерной страховой премии» без учёта услуг банка.
Совет от юриста – если Вы взяли кредит и размышляете на тему возврата денег за страховку, исходя из многолетнего опыта могу Вам доложить, что в большинстве случаев, даже если Вас испугали повышением процентной ставки, гораздо выгоднее вернуть деньги, уплаченные за страхование и внести полученные денежные средства в счёт частично-досрочного погашения кредита.
Становитесь финансово грамотными, и учитесь пользоваться кредитным калькулятором.
А как же в конечном итоге рассчитать последствия повышения процентной ставки по кредиту, выяснить какой же будет ежемесячный платёж, вы можете ознакомится в этой статье.
Подписывайся на мою группу — https://vk.com/vozvrat_strahowki
Источник
1 июля 2014 года вступит в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Закон распространяется на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.
Следует обратить внимание, что указанный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением ипотечных кредитов.
В частности, Законом определены основные понятия (потребительский кредит (заем), заемщик, кредитор); установлены условия договора потребительского кредита (займа). Так, установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком.
Общие условия кредитования в законе не определены, однако закреплен перечень сведений, размещаемых кредитором в местах оказания услуг и которым должны соответствовать общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Так, кредиторы обязаны размещать следующую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.
Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Законом установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).
Так, размер неустойки:
— не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Законом закреплена формула расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по категориям.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется бесплатно. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин.
Кредитор при заключении договора потребительского кредита (займа) обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору или порядке из определения. При этом отдельно указываются суммы, направляемые на погашение основного долга и суммы, направляемые на погашение процентов, а также общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенная исходя из условий договора, действующих на дату его заключения. Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Законом определен перечень сведений, предоставляемых заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа). Так, после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направить или обеспечить доступ к сведениям о размере текущей задолженности заемщика, дате и размере произведенных и предстоящих платежей и иные сведения, указанные в договоре потребительского кредитования (займа).
Законом предусмотрено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до того, как кредит будет предоставлен. Кроме того, заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней, в случае целевого кредитования — в течение 30 дней.
Также заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором.
Кроме того, определены особенности осуществления коллекторской деятельности. Закон устанавливает, что при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитором и (или) лицом, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, текстовые, голосовые и иные сообщения. Иные способы взаимодействия с должником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. Не допускается непосредственное взаимодействие с заемщиком и отправка ему SMS-сообщений с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00. Как кредитор, так и коллектор не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
Надзор за соблюдением требований Закона возложен на Банк России.
Закон о потребительском кредите (займе) будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 года.
Источник
