Займ представляет собой получение займовых средств драгоценными металлами. В России такая практика не распространена, но уже появляются компании, работающие таким образом. Конечно, он не выдается в золотых единицах, но обеспечен золотом. Для клиента это несет определенную выгоду, поскольку в отличие от денег и имущества золото не обесценивается. Рассмотрим где можно оформить такой вид кредита.
Условия получения
Рынок золота достаточно динамичен и постоянно увеличивается. Только за прошлый год рост составил 10%. В основном пользователями «золотых» кредитов являются предприятия, которые вкладывают оборотные активы в драгоценные металлы.
Выдача долгов золотыми слитками дешевле, чем реальными денежными средствами, поскольку операция не облагается налогами, а процент комиссии составляет не более 9%. При обычной схеме оплаты налоги составляют не менее 20%. При этом клиент получает «золотые» слитки, а предприятие – реальные деньги.
Для получения кредита создается обезличенный металлический счет. Валюта счета – евро, доллары США или российские рубли. К сожалению, займы металлом для физических лиц практически невозможно, но для юридических эта практика становится все более актуальной.
По некоторым видам кредита возможно начисление процентов реальными деньгами, а не в золотых единицах. Это также выгоднее для клиентов. Но чаще всего кредит является беспроцентным, так как метал постоянно растет в цене и, осуществляя возврат беспроцентного займа, клиент переплачивает значительную сумму в золотых единицах.
В таблице представим основные условия займа:
Таким образом, несмотря на то, что займы недостаточно развиты в России, многие юридические лица уже практикуют такие операции из-за большого дохода. Кроме того, создание договора вызывает множество вопросов, так как практики недостаточно.
Требования
Поскольку займ является особым видом кредита, то компании предъявляют определенные требования к заемщикам:
Физическим лицам взять займ нельзя, но за рубежом такая практика уже применяется. Также не могут рассчитывать на сотрудничество и индивидуальные предприниматели.
Наиболее часты заемщики:
- различные компании, работающие с драгоценными металлами: ювелирные производства и ремонтные мастерские;
- различные виды производств – химическое и прочее;
- фирмы радиоэлектроники.
Требования к учреждениям, выдающим «золотые» займы, также существуют:
- наличие лицензии на размещение металлов на депозитных счетах;
- лицензия на форвардные операции;
- лицензии на работу в мультивалютном режиме.
Только при соблюдении таких регламентаций банк может выдавать займ в драгоценных металлах.
Где можно получить «Золотой» займ
«Золотые» займы широко распространены в зарубежном секторе. В России лицензию на данную деятельность имеют только два учреждения – Росбанк и Сбербанк.
В таблице представим условия:
В любом из представленных банков можно оформить займ и в наличном, и в обезличенном виде, то есть получить его реальным золотом или на обезличенный счет. При этом Сбербанк предполагает возврат только реального золота.
Видео: Классификация операций
Образец договора
Договор займа стандартен и оформляется по требованиям законодательства.
Он включает следующие пункты:
- предмет договора – величина кредита, срок, а также наличие обеспечения;
- права и обязанности сторон;
- проценты по договору;
- заключительные положения;
- реквизиты сторон.
Как правило, договор имеет двухсторонний характер и подкрепляется подписями и печатями сторон. Одной стороной выступает банк, а второй – организация-заемщик. Право подписи имеет учредитель, владеющий контрольным пакетом акций компании, либо имеющий большую долю в уставном капитале.
Образец договора можно скачать по ссылке.
Документы
Требования к документам очень жесткие, поскольку кредит в золоте чаще соотносим с высокими суммами. По этому причине компания-заемщик должна подтвердить свою благонадежность и платежеспособность.
В таблице представим основные документы и требования к ним:
Специалисты банков могут запросить и другие документы, но в частном порядке. Это происходит из-за некачественной информации в уже предоставленных документах, а также, если у банка возникли сомнения в достоверности сведений или платежеспособности будущего заемщика.
Копия каждого документа должна быть нотариально заверена. В первую очередь это касается первой и второй страниц паспорта, свидетельства о регистрации компании, а также учредительных документов. Все копии хранятся в деле заемщика.
Подача заявки и оформление
Подать заявку можно в любом из указанных банков. Список учреждений может расшириться, и информация будет представлена на сайте Центрального банка России.
Алгоритм подачи заявки и оформления выглядит следующим образом:
- сбор необходимых документов, подготовка финансовой отчетности с расчетом требуемых показателей платежеспособности, ликвидности и рентабельности;
- предоставление документов в банк и заполнение анкетных данных;
- получение одобрения и подписание договора «золотого» займа;
- открытие банком особого « «золотого»» счета клиента, на котором производится учет драгоценного металла;
- выдача наличных или перевод на счета клиента.
Выдача кредита может осуществляться в натуральной форме и безналичным путем. Недопустима подача заявки на кредит в онлайн режиме. Анкета принимается только при личном присутствии клиента и предоставлении всех требуемых документов.
Погашение кредита
Погашение кредита осуществляется следующими способами:
- натуральными слитками, в которых чистого золота до 99,99%;
- в денежной форме;
- в смешанном формате.
Обычно банки предлагают смешанную оплату. При этом выбор способа погашения остается за клиентом.
Если выбрана смешанная форма, то «тело» кредита (то есть величину основного долга), клиент вносит золотом, а начисленные проценты по займу – наличными либо безналичными денежными средствами.
Порядок погашения определен Министерством финансов РФ по согласованию с Центробанком России. Именно Центробанк является генеральным контролером по вопросам обслуживания займов «золотого» формата. Также погашение регламентируется внутренними документами конкретного банка. Возможно наличие комиссий.
Плюсы и минусы
Как и любой другой вид кредита «золотые» займы имеют плюсы и минусы.
Положительные стороны:
- клиенты по «золотым» займам обслуживаются вне очереди;
- существует возможность беспроцентного оформления кредита;
- этот метал, ежегодно растет в цене, поэтому при оформлении кредита есть возможность увеличить доход организации;
- займ наиболее стабильный вид кредита на фоне нестабильной российской экономики.
Недостатками являются:
- отсутствие возможности взять такой кредит физическому лицу;
- недостаточная практика работы с «золотыми» займами;
- жесткие требования к отчетности организации и величине уставного капитала, к наличию грамотно составленного бизнес-плана;
- для оформления заявки нужно согласие всех учредителей.
В целом, «золотые» займы достаточно удобны и выгодны в использовании, как для клиентов, так и для банков, поэтому практика постепенно развивается.
В скором времени планируется ввести кредитование физических лиц в ряде наиболее крупных банков России. Такие займы будут выдаваться только под залог недвижимости.
Читайте, как оплатить «Займ 911».
Нужен образец договора займа денег под проценты? Подробнее здесь.
Интересует, как взять займ онлайн без проверок? Смотрите далее.
Таким образом, «золотой» займ можно оформить в двух банках России. Перед оформлением требуется собрать большой пакет документов, а организация-заемщик должна соответствовать всем требованиям платежеспособности. Сегодня банки в рамках программ кредитования работают только с юридическими лицами.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
В статье мы рассмотрим, как получить займ под залог золота. Узнаем, какие процентные ставки предлагают ломбарды и какие требования предъявляются к золотым изделиям. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию получения займа под залог золота и собрали рекомендации по заключению договора с ломбардом.
Где можно получить займ под залог золота?
Если вам срочно нужны деньги, но вы не хотите занимать у знакомых или заполнять множество бумаг – обратитесь в ломбард. Эти учреждения занимаются выдачей ссуд – при условии, что вы предоставите ценный предмет под залог.
Ломбарды полностью легальны — их деятельность регулируется ФЗ-196 «О ломбардах», при этом они выдают небольшие займы под залог имущества за 10 — 15 минут.
В качестве залога больше всего приветствуются изделия из золота – благородный металл обладает универсальной общемировой ценностью, не подвержен коррозии, используется во многих сферах деятельности, и его запасы ограничены.
Если в качестве залога вы выбрали изделие из золота, лучше остановить свой выбор именно на ломбарде, а не микрофинансовой организации. МФО в принципе не склонны к займам под залог чего-либо, а золото, вообще, потребовало бы процедуру проверки подлинности, что для финансовых организаций неприемлемо.
Современные ломбарды удобны еще и тем, что многие из них предоставляют услугу «онлайн-оценки» через их сайт. Вы заполняете анкету, к которой прикрепляете фотографию изделия, пишете известные вам характеристики (марку, пробу, вес, состояние, наличие документов) и отправляете на проверку. Специалисты изучают информацию и присылают вам на почту письмо с указанием предварительно одобренной суммы для займа.
Условия займов под залог золотых изделий
Закон не устанавливает ограничений по условиям – таким образом, ломбарды сами выбирают суммы, сроки и проценты, которые вам предлагают.
1
Сумма, на которую вы можете рассчитывать, целиком зависит от вашего золотого изделия. Оценщик определит его примерную рыночную стоимость и предложит до 80% от этой суммы в качестве займа. За каждый день в течение срока займа будут начисляться проценты.
2
Цена изделия определяется из расчета стоимости одного грамма. Она колеблется от 800 до 3000 рублей за грамм – в зависимости от пробы. Кроме того, цена зависит от состояния изделия, а также наличия в нем драгоценных камней.
3
Срок займа указывается в договоре. Обычно он составляет до 30 дней. Но вы можете продлить срок – при условии оплаты начисленных процентов. Вы также можете выкупить свое изделие раньше, причем проценты заплатите не за полный срок займа, а за то количество дней, которое ваше изделие оставалось в ломбарде.
4
Процентная ставка обычно колеблется от 0,2 до 0,4% в день. Чем выше сумма залога, тем ниже ставка.
В качестве примера приведем условия одного из московских ломбардов:
Вы должны выкупить свое изделие в течение указанного в договоре срока. По его завершении по закону ломбард еще месяц не имеет права реализовывать ваш залог. За этот месяц проценты не начисляются, а вы по-прежнему имеете право на выкуп. Если же вы не собираетесь возвращать украшение, ломбард продаст изделие как лом ювелирной фабрике.
По завершении этого тридцатидневного «льготного периода» все ваши права на изделие утрачиваются. Поэтому советуем хотя бы продлить договор, уплатив проценты, если не хотите потерять вашу вещь.
Требования к золоту
Крупные ломбарды выдают займы под залог ювелирных изделий с широким диапазоном проб – от 375 до 999. Более мелкие участники рынка не рискуют и принимают строго определенные пробы – чаще всего это популярные 583 и 585 пробы.
С помощью лупы рассмотрите заводское клеймо на золотом изделии, которое вы собираетесь нести в ломбард. Оно должно быть читаемым. Чем проба выше, тем больше вы получите за грамм изделия.
Всем известно, что золотые украшения не изготавливают из чистого золота, так как металл в чистом виде слишком мягок для ювелирного ремесла. Поэтому в золото могут добавить серебро, медь, палладий, кадмий, цинк. Проба на вашем изделии показывает, сколько в нем чистого золота в процентном отношении.
Например, если клеймо на изделии – 585, это значит, что на 1000 граммов изделия там содержится 585 граммов золота и 415 граммов сплава.
Есть еще одна характеристика, которую обычно неверно трактуют – цвет ювелирного золота. Существует миф, что чем желтее изделие, тем больше там золота. Это неверное утверждение. Различный цвет говорит только о преобладании одного из металлов в сплаве (например, красноватый оттенок говорит о меди), но это никак не влияет на количество в нем чистого золота.
У каждого ломбарда есть свой список изделий, которые он не принимает в качестве залога. Это могут быть промышленные полуфабрикаты, золотые самородки и аффинаж, отходы золота, зубные протезы, ордена и медали.
Важно! Минимальный вес изделия должен превышать 0,1 грамма.
Как получить займ под залог золота?
Получение займа в ломбарде – одна из самых быстрых процедур. Удобно, что ломбард не интересуют ваша кредитная история, постоянная прописка или судимость. Главное – наличие ликвидного изделия.
Вы быстро пройдете все этапы:
1
Найдите подходящее золотое украшение. Лучше, если это будет изделие без камней: цепочка, сережки, золотой ремешок от часов. Почему? Если с оценкой золота все довольно прозрачно, то с оценкой камня вы не можете быть до конца уверены, что сумма будет названа правильно.
2
Найдите ломбард. Существует несколько способов поиска. Попросите совет на форуме вашего города, поспрашивайте у знакомых, погуглите или просто отправляйтесь в центр города. Как правило, ломбарды «поселяются» в местах с оживленным людским потоком. Надежнее обратиться в учреждение, которое существует давно, а также имеет свой сайт в интернете – с прайс-листом и реквизитами.
3
Соберите документы. Для получения займа в ломбарде вам потребуется только один документ – ваш гражданский паспорт. Не забудьте взять золотое изделие, когда отправитесь получать займ.
4
Оценщик в ломбарде проверит изделие с помощью экспресс-экспертизы. Ее делают несколькими способами, но чаще всего применяется проверка реактивом и магнитом. В первом случае в незаметном месте изделия делается небольшая царапина алмазным надфилем. Таким образом, открываются глубокие слои сплава и закапывается какой-нибудь кислотный реактив, после чего химическая реакция позволяет судить о подлинности изделия. Затем оценщик может дополнительно проверить, не магнитится ли золото – это будет говорить о содержании железа в изделии, чего быть не должно.
5
Если проверка прошла благополучно, оценщик предложит вам сумму, примерно на 20% меньше той, на которую было оценено изделие. Вы не можете спорить – либо соглашаетесь, либо уходите в другой ломбард. Процедура проверки не обязывает вас соглашаться на предложенные условия.
6
Если вы согласны – подписываете договор займа в двух экземплярах. Один остается у вас.
7
Оценщик незамедлительно выдаст вам оговоренную сумму наличными и заберет золотое изделие на хранение, пока вы его не выкупите. Для выкупа изделия вам нужно принести в ломбард всю сумму, которая была вам выдана, плюс начисленные проценты за услуги ломбарда. Если вы этого не сделаете до окончания прописанного в договоре срока, ломбард реализует ваше изделие.
Нужно ли составлять договор займа при получении денег в ломбарде?
Договор не только оговаривает все условия между ломбардом-заимодателем и вами, он также юридически защищает ваши права. Если при получении займа в ломбарде вам не предлагают подписать договор – не советуем, вообще, иметь дело с данной организацией. Велика вероятность, что это мошенники.
Однако, само наличие договора еще не гарантия защиты ваших прав. Просмотрите договор. В нем обязательно должна фигурировать следующая информация:
- Характеристика залогового изделия (наименование, вес, проба, визуальные характеристики).
- На какой срок вам выдан займ.
- Какой процент будет начисляться.
- На каких условиях вы можете вернуть свое изделие.
- Есть ли минимальный срок выплаты займа. Например, может быть прописано условие: вы должны выплатить процент ломбарду минимум за 15 суток, даже если выкупаете изделие уже на следующий день после подписания договора.
Договор залога, согласно статье ГК 339 РФ, составляется в простой письменной форме – его заверение у нотариуса не требуется. К слову, расписка тоже имеет юридическую силу. Но в ней условия предоставления займа представлены не так подробно.
Может ли ломбард отказать в выдаче денег?
Ломбард вправе отказать вам, если вы не предоставили подлинник паспорта, например, если при вас только ксерокопия или его фото в телефоне.
Существует еще одна причина, которая, к сожалению, все чаще всплывает в резонансных судебных разбирательствах. Известны случаи, когда золотое изделие оказывалось поддельным – и это притом, что было куплено в именитых ювелирных салонах.
К последнему замечанию остается добавить только одно: всегда сохраняйте чеки и бирки от купленных ювелирных изделий, особенно если они потенциальные «кандидаты» на роль залоговых вещей в будущем.
И, конечно, никогда не приобретайте золото у подозрительных продавцов – почти со стопроцентной вероятностью оно окажется поддельным или с большой примесью сторонних металлов.
Загрузка…
Источник