Эта история началась в конце 2005 года. Именно тогда я задумался о том, чтобы приобрести собственную квартиру. На тот момент мы с женой и сыном снимали двушку в типовой панельной девятиэтажке. По съемным квартирам мы мотались почти семь лет.
Вот и задумался о том, чтобы взять ипотеку. Банковские предложения в то время не были разнообразны и сводились к следующим условиям: первоначальный взнос не меньше 20%, срок кредита -10 лет, процентная ставка – 15% годовых.
Стал мониторить цены на квартиры. На тот момент стоимость двушки, как та, что снимал я, начиналась от 850 тыс. руб. Причем это на окраине Красноярска и последний или первый этажи. Для того чтобы купить такую квартиру мне нужно было иметь около двухсот тысяч на первоначальный взнос. В моем распоряжении была только сотка. Недостающую сумму обещала одолжить теща.
Ипотечное кредитование тогда только появилось, поэтому почти все мои знакомые отговаривали меня от этой затеи. Аргументы были разные. Одни говорили, что переплачивать вдвое за жилье, в надежде на то, что она будет твоей через десять лет, очень дорого. Действительно, я тогда снимал такую квартиру за 5 тыс. в месяц, а ежемесячный ипотечный платеж составлял 10.662 рубля. Другие говорили о том, что нужно подождать, т.к. есть информация, что в следующем году ставка по ипотеке упадет до 11%.
Послушал я и решил, что раз для всех выгода не очевидна, то делаю я все правильно. Если процентная ставка понизится, возрастет спрос. Если возрастет спрос, то увеличатся цены. Если увеличатся цены, то вырастет и стоимость аренды. Короче – надо брать…
Обратился я в тот же банк, в котором обслуживалось мое предприятие, и получил предварительное одобрение. Мне давался месяц на поиск квартиры. Накупив газет (Авито тогда не было) стал обзванивать объявления.
Варианты с «хрущевками» откинул после нескольких осмотров таких квартир. Во-первых, они маленькие, во-вторых, там вся канализация и водопровод требовали замены. Поэтому свой выбор я остановил на двушке новой планировки, хоть она была на девятом этаже и на окраине. Квартире требовался срочный ремонт, поэтому сторговал я ее за 820 тысяч.
У владельцев была не совершеннолетняя дочь, поэтому им нужно было одновременно приобрести другое жилье, таковы требования органов опеки. Сделка затянулась на пару месяцев и только в конце февраля 2006 года мы въехали в свою квартиру. Потом еще несколько лет жили в состоянии ремонта.
Теперь к цифрам: Кредит я оформил на сумму 656 т.р. Сразу пришлось заплатить первоначальный взнос 164 т.р., еще за страховку квартиры и моей жизни около 7т.р. (сделал я это один раз и больше договор не оплачивал). Плюс банк взял с меня комиссию в размере 6.560 рублей.
В течение четырех с половиной лет, ежемесячно платя банку 10.662 рубля, я заплатил 576 тыс. рублей. При этом моя задолженность по кредиту осталась около 450 тысяч, т.е. заплатив за это время больше полумиллиона рублей, я уменьшил свой долг всего на двести тысяч. Дело в том, что при расчете платежей, все банки делят их на равные части, но вначале львиная доля в нем составляют проценты, которые уменьшаются с каждым платежом. Так что свою прибыль банк получает впервые годы, а потом вы гасите только остаток.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
Закончили ремонт в квартире.
У вас, наверное, возник вопрос, почему я написал об этом? Дело в том, что в конце лета 2010 года у меня родился второй сын. На тот момент было распоряжение президента о том, что семьям имеющим «материнский капитал» разрешено использовать его для погашения имеющейся ипотеки, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Так мой второй сын закрыл 320 тысяч. Мне пересчитали платеж и с этого времени, я еще три года платил ежемесячно уже по 3.200 рублей в месяц, а сумма составила 115 т.р.
Летом 2013 года я закрыл банку оставшуюся задолженность в 70 тысяч и выставил квартиру на продажу. Буквально сразу продал ее за 2.700.000 руб.
Таким образом, отняв все вложенные в этот проект средства: (177+576+320+115+70=1.258 т.р.) я получил 1.442 .000 рублей чистой прибыли.
Вывод: Ипотечное кредитование я считаю единственным банковским продуктом, который можно использовать для кредитования в некоммерческих целях. Однако стоит учитывать рынок недвижимости и общую экономическую ситуацию. О том, что будет с ценами на жилье в этом году, я писал ТУТ.
P.S. Если вам интересно куда я вложил вырученные с продажи квартиры деньги, то читайте об этом вот ТУТ.
Если информация была вам полезной, то ставьте палец вверх и подписывайтесь на канал ЗДЕСЬ, чтобы не пропустить новое!
Источник
Ïîðà çàêàí÷èâàòü ñ ïåðèîäîì ïðîêðàñòèíàöèè.
Äà è ñîâåñòü çà ïîñëåäíèå ïîëãîäà çíàòíî çóäèò.
Ðàíåå:
Äåïîçèòû: https://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432…
Êðåäèòíûå êàðòû: https://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_kreditnyie_kar…
Ïîòðåáèòåëüñêîå êðåäèòîâàíèå.
Êðåäèòû ïðî÷íî âîøëè â íàøó æèçíü äîñòàòî÷íî äàâíî. Ñ êàæäûì ãîäîì óðîâåíü çàêðåäèòîâàííîñòè íàñåëåíèÿ íåóêëîííî ðàñòåò. Ìîäåëü «Êóïè ñåé÷àñ è óäîâëåòâîðè ñâîþ õîòåëêó, à çàïëàòè êàê-íèáóäü ïîòîì» ñìîòðèòñÿ î÷åíü ïðèòÿãàòåëüíî è çàìàí÷èâî. Íî ìåæäó òåì äëÿ ìíîãèõ ÿâëÿåòñÿ î÷åíü îïàñíîé ëîâóøêîé, à ïîðîé ñòàíîâèòñÿ è ïðèâû÷êîé ïî æèçíè. Íå ñîìíåâàþñü, ÷òî â îêðóæåíèè êàæäîãî èç âàñ åñòü ëþäè, âûïëà÷èâàþùèå êðåäèòû çà íå ñàìûå íóæíûå âåùè. Ñâàäüáû, ïóòåøåñòâèÿ, íîâûå àéôîíû è ïðî÷åå. Ïðè ýòîì ìàëî êòî èç íèõ ÷èòàë êðåäèòíûé äîãîâîð è âíèêàë âî âñå íþàíñû îôîðìëÿåìîãî ïðîäóêòà. Íàäåþñü, ÷òî èíôîðìàöèÿ íèæå ïîìîæåò âàì íå òîëüêî èçáåæàòü íåïðèÿòíîñòåé, íî è ãëóáæå ïîíÿòü êàê ýòî ðàáîòàåò.
1. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà.
Áåçóñëîâíî, îäèí èç ñàìûõ âàæíûõ ïàðàìåòðîâ ïðè êðåäèòîâàíèè. Óêàçûâàåòñÿ ãîäîâàÿ ñòàâêà, èñõîäÿ èç êîòîðîé áàíê íà÷èñëÿåò âàì % çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì. Âàæíî ïîíèìàòü, ÷òî ñîãëàñíî çàêîíîäàòåëüñòâó, áàíê íà÷èñëÿåò % òîëüêî çà ôàêòè÷åñêîå âðåìÿ ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì. Ðàñ÷åò ñóììû ïðîèçâîäèòñÿ ñèñòåìîé åæåäíåâíî. Âû íèêîãäà íå ïëàòèòå ïðîöåíòû çà «áóäóùèå ïåðèîäû». Âñå ÷òî âàì íà÷èñëåíî, ïîñ÷èòàíî òîëüêî çà ïðîøåäøèé äî òåêóùåãî ìîìåíòà ïåðèîä. Î÷åâèäíî, ÷òî ÷åì ñòàâêà ìåíüøå — òåì ëó÷øå.
Ñòîèò ðàçëè÷àòü ñòàâêó ïî äîãîâîðó è ôàêòè÷åñêóþ ïåðåïëàòó â ãîä. Ýòè öèôðû ìîãóò î÷åíü ñèëüíî ðàçëè÷àòüñÿ. Íàïðèìåð, âû áåðåòå 100 òûñ ðóáëåé ïîä 24% ãîäîâûõ ñðîêîì íà 1 ãîä. (âîñïîëüçóéòåñü ëþáûì êðåäèòíûì êàëüêóëÿòîðîì åñëè íå âåðèòå). Âàøà ïåðåïëàòà çà ãîä ïî êðåäèòó ñîñòàâèò 13 471 ðóáëÿ. Ò.å. ôàêòè÷åñêè âû ïåðåïëàòèëè 13,471%, à íå 24%. Íå çàáûâàéòå, ÷òî ñ êàæäûì ïëàòåæîì ïîãàøàþòñÿ íå òîëüêî % ïî êðåäèòó, íî è îñíîâíîå òåëî êðåäèòà. Îò òîãî êàê áûñòðî âû óìåíüøàåòå îñíîâíîå òåëî êðåäèòà è çàâèñèò ðåàëüíàÿ ïåðåïëàòà. (íåêîòîðûå áàíêè çàìàíèâàþò èìåííî ðàçìåðîì ïåðåïëàòû â %, â òî âðåìÿ êàê ñòàâêà â äîãîâîðå ìîæåò áûòü âûøå ðûíêà).
Âñåãäà îáðàùàéòå âíèìàíèå, êàê ôîðìèðóåòñÿ % ñòàâêà â âàøåì äîãîâîðå. Áàíê ìîæåò óñòàíîâèòü ñòàâêó, çàâèñÿùóþ îò òåõ èëè èíûõ ïàðàìåòðîâ êðåäèòà (ñóììà, ñðîê, ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, îòñóòñòâèå ïðîñðî÷åê, íàëè÷èå ñòðàõîâàíèÿ æèçíè è ò.ä.). Âíèìàòåëüíî èçó÷àéòå ýòîò íþàíñ. Âîçìîæíî âàì áóäåò âûãîäíåå èçìåíèòü êàêèå-ëèáî ïàðàìåòðû â êðåäèòíîé çàÿâêå (ñóììà/ñðîê/ïàêåò äîêóìåíòîâ) èëè âîâñå îòêàçàòüñÿ îò ïðåäëîæåíèÿ äàííîãî áàíêà.
2. Ñðîê êðåäèòà
Ïîâåðüòå, ýòî î÷åíü âàæíûé ïàðàìåòð, êîòîðûé ìíîãèõ ââîäèò â çàáëóæäåíèå ñâîåé îáìàí÷èâîñòüþ. Îò íåãî íàïðÿìóþ çàâèñèò íå òîëüêî âàø ïëàòåæ, íî è ñóììà ïåðåïëàòû.  íåêîòîðûõ áàíêàõ îò ñðîêà ìîæåò çàâèñåòü ñòàâêà êðåäèòîâàíèÿ. Ãëàâíàÿ îøèáêà ìíîãèõ ëþäåé îíè âåäóòñÿ íà äëèòåëüíûå ñðîêè (5-7 ëåò) èç-çà ìàëîé ñóììû åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà. Íàïðèìåð âñå òå æå 100 òûñ ïîä 24%.
i. Ïðè ñðîêå 12 ìåñ: 9456
ii. Ïðè ñðîêå 24 ìåñ: 5287
iii. Ïðè ñðîêå 36 ìåñ: 3923
iv. Ïðè ñðîêå 60 ìåñ: 2876
v. Ïðè ñðîêå 84 ìåñ: 2467.
Îáðàòèòå âíèìàíèå ÷òî ðàçíèöà â ïëàòåæå ìåæäó 36 ìåñ è 12 ìåñ âåñüìà ñóùåñòâåííà, à âîò ìåæäó 36 è 60 îíà óæå íå òàê ñèëüíà, íå ãîâîðÿ óæå î 60 ìåñ è 84.  òî âðåìÿ êàê ïåðåïëàòà áóäåò íàîáîðîò ðàñòè âåñüìà ñèëüíî ñ óâåëè÷åíèåì ñðîêà. Ýòî ñâÿçàíî ñî ñêîðîñòüþ óìåíüøåíèÿ ñóììû îñíîâíîãî äîëãà.  ï.1. ÿ ãîâîðèë, ÷òî % âû ïëàòèòå òîëüêî çà ôàêòè÷åñêîå âðåìÿ ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì. Âàì ñòîèò äëÿ ñåáÿ ÷åòêî ïîíÿòü, ÷òî óìåíüøåíèå ïëàòåæåé ïðîèñõîäèò ÑÒÐÎÃÎ È ÒÎËÜÊÎ çà ñ÷åò ñóììû, êîòîðàÿ èäåò â ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà. Ñðàâíèì ñòðóêòóðó ïåðâûõ äâóõ ïëàòåæåé ïðè ñðîêàõ íà 12 ìåñÿöåâ è íà 84 ìåñ.
i. Ñðîê 12 ìåñÿöåâ. Ïëàòåæ 9456.
1. 1 ïëàòåæ: 2 000 % çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì (100 òûñ *0,24/12) è 7 456 ñóììà â ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà
2. 2 ïëàòåæ: 1 851 — % çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì (âåäü íàø äîëã óæå óìåíüøèëñÿ íà 7 456, ïîýòîìó è ïðîöåíòû ñòàëè ìåíüøå) è 7 605 ñóììà â ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà
ii. Ñðîê 84 ìåñÿöà. Ïëàòåæ 2 467
1. 1 ïëàòåæ: 2 000 — % çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì (âíåçàïíî, îíè òàêèå æå êàê è íà 12 ìåñÿöåâ) , à âîò â îñíîâíîé äîëã ìû âíîñèì âñåãî 467 ðóáëåé
2. 2 ïëàòåæ: 1 990,65 — % çà ïîëüçîâàíèå (à ÷åãî ìû îæèäàëè, âíåñÿ â îñíîâíîé äîëã âñåãî 467 ðóáëåé?), è â îñíîâíîé äîëã ìû îòïðàâëÿåì åùå 477 ðóáëåé.
Èìåííî èç-çà ýòîãî ôîðìèðóåòñÿ ìèô, ÷òî â ïåðâûå ãîäû âû ïëàòèòå òîëüêî % çà êðåäèò. Ê ñîæàëåíèþ, ëþäè ñàìè âãîíÿþò ñåáÿ â òàêóþ ñèòóàöèþ ïî íåçíàíèþ, âûáèðàÿ âèçóàëüíî áîëåå ïðèÿòíûå ïëàòåæè, è íå âíèêàÿ â ñóòü. Ïîýòîìó áóäüòå êðàéíå àêêóðàòíû, åñëè ïëàòåæ íà äëèòåëüíûé ñðîê ïî÷òè ðàâåí âàøåìó äîõîäó, ýòî âåñüìà íåæåëàòåëüíàÿ ñèòóàöèÿ.
3. Ñóììà êðåäèòà
Îò ñóììû ìîãóò íàïðÿìóþ çàâèñåòü âñå îñòàëüíûå ïàðàìåòðû, óòî÷íÿéòå äàííûé ìîìåíò ó ñîòðóäíèêîâ. Ñòàðàéòåñü áðàòü ñóììó ìàêñèìàëüíî áëèçêóþ ê âàøèì íóæäàì. Åñëè âû âîçüìåòå íàìíîãî áîëüøå (íà âñÿêèé ñëó÷àé), òî ïðîöåíòû âàì âñå ðàâíî ïðèäåòñÿ ïëàòèòü íà âñþ ñóììó + ìîãóò áûòü íþàíñû ñ äîñðî÷íûì ïîãàøåíèåì, åñëè âû çàõîòèòå âåðíóòü íåèñïîëüçîâàííûå ñðåäñòâà.
4. Äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå
Âíèìàòåëüíî îçíàêîìüòåñü ñ äàííûì ïóíêòîì â äîãîâîðå. Çàêîíîäàòåëüíî ó íàñ çàïðåùåíû ëþáûå êîìèññèè è ìîðàòîðèè íà äàííîå äåéñòâî, íî èíîãäà âñòðå÷àþòñÿ è êàçóñû ñ ýòèì.
Âîçìîæíî, îòêðîþ òàéíó, íî áàíêè íå î÷åíü ëþáÿò òåõ, êòî çàêðûâàåò êðåäèòû äîñðî÷íî. Ýòî ìîæåò ïðèâåñòè ê îòêàçàì â âûäà÷å êðåäèòîâ â áóäóùåì.
5. Ïðîñðî÷êà
Âíèìàòåëüíî ïðî÷èòàéòå, êàêèå ñàíêöèè â âàì ïðèìåíÿåò áàíê â ñëó÷àå ïðîñðî÷êè. % çà ïðîñðî÷êó ìîãóò áûòü ïðîñòî ãðàáèòåëüñêèìè è èçìåðÿòüñÿ ñîòíÿìè ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ. (â ñóäåáíîé ïðàêòèêå â ñëó÷àå åñëè % ñëèøêîì çàîáëà÷íûå ñóä âñòàåò íà ñòîðîíó êëèåíòà è óìåíüøàåò íà÷èñëåííûå ïåíè äî ðàçóìíûõ ïðåäåëîâ)
6. Äîïîëíèòåëüíûå óñëîâèÿ
Âíèìàòåëüíî ïðî÷òèòå âñå ïóíêòû äîãîâîðà. Ó îäíîãî èçâåñòíîãî áàíêà åñòü ïóíêò îá îáÿçàòåëüíî íàëè÷èè ñðåäñòâ åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà ìèíèìóì çà 10 äíåé äî äàòû ïëàòåæà, â ïðîòèâíîì ñëó÷àå øòðàô 10% îò ïëàòåæà (íåïëîõî òàê).
Îçíàêîìüòåñü ñî ñïîñîáàìè ïîãàøåíèÿ. Íåêîòîðûå áàíêè áåðóò êîìèññèþ çà âíåñåíèå ñðåäñòâ ÷åðåç êàññó è ïðîñÿò âíîñèòü ïëàòåæè íà êàðòó, íî ïðè ýòîì áàíêîìàòîâ äíåì ñ îãíåì íå íàéòè.
7. Ñòðàõîâêà (ïî÷òè ñàìîå âàæíîå â ðàçâîäàõ áàíêà)
Ïî çàêîíó áàíê íå èìååò ïðàâà íàâÿçûâàòü âàì êàêóþ-ëèáî ñòðàõîâêó ê êðåäèòó. Ëþáûå ôðàçû î òîì, ÷òî «îäîáðåíî òîëüêî ñî ñòðàõîâêîé», «ðóêîâîäñòâî íå ñîãëàñîâàëî âûäà÷ó» èëè «ñåé÷àñ îòïðàâèì íà ïåðåñìîòð áåç ñòðàõîâêè. Îé, âàì îòêàçàíî» — ýòî âñå åðóíäà â òîé èëè èíîé ñòåïåíè. Òîëüêî âû âûáèðàåòå, ñòðàõîâàòü êðåäèò èëè íåò, íà ïðèíÿòîå áàíêîì ðåøåíèå ýòî ÍÈÊÀÊ íå âëèÿåò. Åñëè âàì îòêàçûâàþò â âûäà÷å èç-çà ýòîãî çîâèòå ðóêîâîäñòâî. Åñëè è ýòî íå èçìåíèëî ñèòóàöèè, òî òóò äâà âàðèàíòà.
i. Åñëè âû îáëàäàåòå âðåìåíåì â íåñêîëüêî äíåé ïèøèòå æàëîáó è îñòàâüòå êîììåíòàðèé íà áàíêè.ðó (áîëüøàÿ ÷àñòü áàíêîâ èìåþò îòäåëüíûé øòàò ñîòðóäíèêîâ, êîòîðûé ìîíèòîðèò äàííûé ïîðòàë è ðåøàåò âîçíèêøèå ïðîáëåìû). Êàê ïðàâèëî, î÷åíü ñêîðî âàì ñîîáùàò, ÷òî âû ìîæåòå ïîëó÷èòü ñâîé êðåäèò áåç êàêèõ-ëèáî ñòðàõîâîê.
ii. Âû ìîæåòå ìèëî óëûáíóòüñÿ, âçÿòü ñî ñòðàõîâêîé. È ó âàñ áóäåò 5 ðàáî÷èõ äíåé, ÷òîáû îò íåå îòêàçàòüñÿ ñîãëàñíî çàêîíó. Ñóììó çà ñòðàõîâêó âàì âåðíóò íà ñ÷åò â òå÷åíèå 10-15 äíåé. (Äàííûé ñïîñîá ñîâåòóþ êàê êðàéíèé âàðèàíò, ò.ê. â çàâèñèìîñòè îò ÷åñòíîñòè áàíêà ìîãóò âñÿ÷åñêè èçáåãàòü ïðèíÿòèÿ çàÿâëåíèÿ â ýòè 5 äíåé.  òàêîì ñëó÷àå âñå ìîæåò äîéòè äî ñóäà.  ñëó÷àå îòêàçà ïðèíÿòü çàÿâëåíèå òðåáóéòå ïèñüìåííûé îòêàç.) Çàÿâëåíèå ìîæíî òàê æå ïîäàòü ÷åðåç ñòðàõîâóþ êîìïàíèþ.
Òåïåðü íåìíîãî î äîêóìåíòàõ äëÿ êðåäèòà è íà ÷òî îíè âëèÿþò:
1. Äâà äîêóìåíòà (ïàñïîðò è êàêîé-ëèáî âòîðîé äîêóìåíò, êîòîðûé íå èìååò ê âàøåé çàíÿòîñòè íèêàêîãî îòíîøåíèÿ, íàïðèìåð ÂÓ, çàãðàí ïàñïîðò, ÑÒÑ è ò.ï.).
Îñíîâíîé ïëþñ ýêîíîìèÿ âðåìåíè, âîçìîæíîñòü ïîëó÷èòü êðåäèò, íå èìåÿ ïîñòîÿííîãî çàðàáîòêà. Îáû÷íî, ðàññìàòðèâàþòñÿ ðîáîòàìè ÷òî ïîçâîëÿåò ïîëó÷èòü ðåøåíèå ìàêñèìàëüíî áûñòðî.
Ìèíóñû: îãðàíè÷åíèÿ ïî ìàêñèìàëüíî âîçìîæíîé ñóììå êðåäèòà, êàê ïðàâèëî, áîëåå âûñîêàÿ ñòàâêà.
2. Ïàñïîðò + äîêóìåíò ïîäòâåðæäàþùèé äîõîä (2 ÍÄÔË, ñïðàâêà ïî ôîðìå áàíêà).
Èç ïëþñîâ íå íóæíî çàêàçûâàòü ó ðàáîòîäàòåëÿ êîïèþ ÒÊ (â íåêîòîðûõ êîìïàíèÿõ ýòî ñëîæíåå, ÷åì ñäåëàòü ñïðàâêó î äîõîäàõ). Âîçìîæíàÿ ñóììà âûøå ÷åì ïî «2-ì äîêóìåíòàì». Ñòàâêà ëó÷øå, ÷åì ïî «2-ì äîêóìåíòàì».
Ìèíóñû: òàê æå ìîãóò áûòü îãðàíè÷åíèÿ íà ìàêñèìàëüíóþ ñóììó.
3. Ïàñïîðò + äîêóìåíò ïîäòâåðæäàþùèé äîõîä (2 ÍÄÔË, ñïðàâêà ïî ôîðìå áàíêà) + äîêóìåíò ïîäòâåðæäàþùèé çàíÿòîñòü (êîïèÿ Òðóäîâîé, êîïèÿ ñðî÷íîãî äîãîâîðà).
Ïëþñû áàíê èìååò ïîëíóþ èíôîðìàöèþ, ñóììà áóäåò ìàêñèìàëüíî âîçìîæíîé. Ñòàâêà êàê ïðàâèëî ìèíèìàëüíà.
Ìèíóñû âðåìÿ íà ñáîð äîêóìåíòîâ, åñëè ïîäàâàòü â íåñêîëüêî áàíêîâ, òî êàæäîìó íóæíà ñâîÿ ñïðàâêà/êîïèÿ.
4. Çàðïëàòíûé ïðîåêò. Çäåñü ïðàêòè÷åñêè âî âñåõ áàíêàõ âàì äîñòàòî÷íî ïàñïîðòà. Âñå äàííûå ïî âàøåé êîìïàíèè è âàøåìó äîõîäó åñòü ó áàíêà.
5. Ïðåäîäîáðåííûå êðåäèòû áàíêà. Èíîãäà áàíê ñàì îäîáðÿåò âàì âîçìîæíûé ëèìèò è ñòàâêó, íà îñíîâå âàøåãî ïðîøëîãî âçàèìîäåéñòâèÿ.  òàêèõ ñëó÷àÿõ êîìïëåêò ìîæåò âàðüèðîâàòüñÿ îò áàíêà ê áàíêó (îò îäíîãî ïàñïîðòà äî ïîëíîãî êîìïëåêòà). ×òî âàæíî ïîíèìàòü äàííûå ïðåäëîæåíèÿ íå ÿâëÿþòñÿ îêîí÷àòåëüíûìè è äåéñòâóþò îãðàíè÷åííîå âðåìÿ. Ïðè îáðàùåíèè áàíê, êàê ïðàâèëî, ïðîâîäèò ìèíèìàëüíóþ ïðîâåðêó.
Ïðè çàïîëíåíèè àíêåòû íà êðåäèò ïðåäîñòàâëÿéòå ìàêñèìàëüíî êîððåêòíûå íà äàííûé ìîìåíò äàííûå. Ïðåäîñòàâëåíèå íåïîëíûõ ëèáî íåêîððåêòíûõ äàííûõ ìîæåò êàê ìèíèìóì çàòÿíóòü ðàññìîòðåíèå, à êàê ìàêñèìóì ïðèâåñòè ê îòêàçó. È áàíê èìååò ïîëíîå ïðàâî íå ñîîáùàòü ïðè÷èí îòêàçà. Ìíîãèå ñîòðóäíèêè èäóò íàâñòðå÷ó, åñëè êëèåíò âåäåò ñåáÿ àäåêâàòíî è âåæëèâî, è åñëè îòêàç äåéñòâèòåëüíî ñòðàíåí, ñòàðàþòñÿ âûÿñíèòü åãî ïðè÷èíû. Åñëè îíè äåéñòâèòåëüíî óñòðàíèìû è íåêðèòè÷íû ìîãóò âàì î íèõ ñîîáùèòü (ñàìûé ïðîñòîé ïðèìåð ïëîõàÿ èñòîðèÿ â ÁÊÈ, ïðè ÷åì èç-çà çàáûòîé âàìè çàäîëæåííîñòè íà 100ð ïî äàâíî óòåðÿííîé êàðòå, íî èç-çà ñðîêà ïðîñðî÷êè ïðèõîäèò àâòîìàòè÷åñêèé îòêàç ïî êðåäèòàì). Åñëè âàì ñòàáèëüíî âî âñåõ áàíêàõ îòêàçûâàþò, ïðè ýòîì âû ðàáîòàåòå â íîðìàëüíîé êîìïàíèè è ïîëó÷àåòå ñòàáèëüíóþ çàðïëàòó ïðîâåðüòå ñâîþ èñòîðèþ â ÁÊÈ.
p/s. âñå âûøå îïèñàííîå êàñàåòñÿ â òîì ÷èñëå è êðåäèòîâ â ìàãàçèíàõ áûòîâîé òåõíèêè.
Источник
Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.
Катя Прокудина
читала истории
Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.
Когда не можешь позволить себе крупные покупки
Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.
Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.
Чтобы не остаться с пустыми карманами
Кирилл
обычно все рассчитывает
За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р, потом еще один большой за 50 000 Р, после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р, еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.
Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.
По глупости
Родион
считает покупку телефона в кредит самым глупым поступком в жизни
Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.
Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.
Если не хватает силы воли, чтобы накопить
Антон
все взвесил и не прогадал
Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.
Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.
В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.
Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас
Юрий
был самым добросовестным клиентом МФО
Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.
Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р.
В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р.
Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.
Когда остаешься без ноутбука для работы
Алексей
не уберег новый ноут
За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.
Чтобы не просить деньги у родителей
Никита
окружил себя кредитной техникой «Эпл»
Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р, но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.
Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.
Чтобы повысить уровень жизни
Анастасия
не хочет жить в долг
Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р, фотоаппарат — 130 000 Р, еще один фотоаппарат — 125 000 Р, телефон — 60 000 Р, кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р. И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.
Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.
Расскажем, как вести бюджет, чтобы не пришлось брать кредиты
Подпишитесь на нашу рассылку и получайте полезные советы дважды в неделю
Но я все равно ощущаю давление, когда беру деньги и не имею подушки безопасности. Это постоянная ответственность и обременение. Понимаешь, что живешь в долг. Поэтому теперь буду брать кредиты и рассрочки только для того, чтобы получить скидку или инвестировать живые деньги во что-то и получать прибыль, пока пользуюсь деньгами банка.
Чтобы дожить до зарплаты
Аноним
работает на кредиты
Брал, кажется, шесть кредитов: на раздачу долгов, на машины, для перекредитования и чтобы дожить до зарплаты при смене работы.
В свое время кредиты помогли решить срочные и непредвиденные финансовые трудности, но высокие ставки и переплаты создали долгосрочные проблемы в бюджете семьи. Теперь приходится работать на кредиты, все деньги делятся на две категории: выплата кредита и «как-то протянуть до зарплаты».
Чтобы не стеснять себя в желаниях
Слава
готов платить проценты за впечатления
Два кредита брал по прихоти: захотелось обновить парк техники, а вытаскивать полную сумму из оборота и накоплений было некомфортно, хотя формально такая возможность была. Взял примерно 40 тысяч рублей на 6 месяцев на Айфон и около 140 тысяч на два года на Аймак. Третий кредит взял на свадьбу, чтобы не стесняться в желаниях — 700 тысяч на три года.
Кредит — удобный инструмент, если он не вынужденный. Если кредитные деньги помогут ускорить темп роста капитала или получить ощущения сейчас, а расплачиваться после — не вижу причин не соглашаться.
Потому что пенсии не хватает
Галина
на пенсии, но со всем необходимым
Брала больше десятка кредитов — только потребительские, на суммы от 5 до 16 тысяч рублей. Покупала вещи, мебель, технику.
Ни разу не просрочила ни один платеж — наоборот, старалась рассчитываться досрочно. Хотя это тяжеловато, так как я пенсионер. Приходилось умерить аппетиты и притязания. Но благодаря кредитам у меня есть все необходимое и не худшего качества.
Когда душа просит и чтобы не ходить с протянутой рукой
Аноним
поставил кредиты на поток
Всего у меня было около десяти кредитов. Острой необходимости в том, что покупал, никогда не испытывал, но иногда душа просит то новый смартфон, то личный ноутбук жене для работы и так далее.
Первый кредит взяли с женой в 2012 году как рассрочку — 50 тысяч рублей на два флагманских смартфона. Выплатили за два года, а смартфонами пользовались и того дольше. С тех пор так и делаем: покупаем технику в рассрочку, выплачиваем, продаем б/у, используем вырученные деньги как первый взнос и выплачиваем дальше.
В случае срочных непредвиденных расходов пользуемся кредитной картой. Она позволяет не ходить с протянутой рукой к коллегам или соседям, которых мои финансовые трудности не должны касаться.
Чтобы не выбирать, что купить
Аноним
выбирал между пластиковыми окнами и телевизором
При ремонте квартиры были деньги либо на пластиковые окна, либо на телевизор. Хотелось всё, так что пришлось взять в кредит 60 тысяч рублей — на ТВ. Жалко было отдавать по 5 с лишним тысяч в месяц, но стиль жизни при этом не поменялся, не жалею, что взял кредит. Хотя в дальнейшем думаю заблаговременно копить.
Чтобы тратить деньги на самое важное
Евгений
верит в пользу кредитов
Брал много мелких кредитов до 100 тысяч рублей. Закрываю один и тут же оформляю следующий: на учебу, лечение, путешествия, мебель, дорогую технику вроде крутого игрового ноутбука — в общем, на все самое важное. Плюс пользуюсь кредитной картой с лимитом в 90 тысяч.
Кредиты всегда закрывал досрочно за два-три месяца, при этом тратил деньги на полезные и нужные вещи, на которые не мог накопить, а не на сиюминутные удовольствия вроде бутылки дорогого алкоголя или ненужных шмоток.
Кредиты помогают реализовать то, к чему при обычных обстоятельствах шел бы крайне долго, быть более дисциплинированным, планировать свои траты и даже правильно питаться.
Когда нет других вариантов
Андрей
держится подальше от кредитов
Крыша моего дома находилась в ужасном состоянии, нужен был срочный ремонт, а накопить такую сумму за ремонтопригодный сезон было бы невозможно, даже если бы вся семья откладывала всю зарплату. Взял в кредит 200 тысяч рублей — тогда это был единственный вариант.
Очень часто хочется взять кредит на что-то еще, чтобы не копить, но постоянно сдерживаюсь. Считаю, что небольшие кредиты без срочных нужд — не лучше наркотиков.
Чтобы сформировать кредитную историю
Аноним
на всякий случай готовится к плохим временам
Брал два кредита. Один на Макбук за 60 тысяч рублей — нужен был для работы. Второй на телевизор за 27 тысяч — чтобы дома был какой-то фон и было что посмотреть перед сном, например «Симпсонов».
Иногда жалею, потому что надо постоянно следить за сроком выплаты, вбивать данные кредитки — в целом это отнимает по 30 минут в месяц, но меня они беспокоят, не хочется думать, что я кому-то задолжал денег.
Но это удобный инструмент. Я формирую кредитную историю, потом она мне поможет, если будет черная полоса в жизни и нужно будет взять крупную сумму, допустим, на лечение или еще в каких-то критических ситуациях.
Когда нет денег на еду
Аноним
уже прошел через плохие времена
Брал 60 тысяч в кредит, когда не было денег на еду. Сейчас жалею об этом. Расплачиваться было очень тяжело. Больше никогда кредиты брать не буду.
Потому что инфляция высокая, а проценты по вкладам низкие
Ксения
не надеется на сбережения
В тяжелые времена брала кредит на покупку пароварки — не было плиты. Потом три кредита на телефоны — ломались не вовремя. Дальше были наличные на покупку компьютера, рассрочка на пуховики, три кредитные карты и карта рассрочки.
Однажды взяли кредит на велосипеды. Сильно хотелось, а они стоили 41 500 рублей. Документы оформили на холодильник, потому что на велосипеды нет кредитования. В магазине сказали, что поскольку товар в кредит, они накидывают процент — вышло 47 476 рублей. Первый взнос — 10 тысяч, 31,8% годовых на 2 года, платили по 2140 в месяц. В общем, купили два велосипеда, заплатили за три.
Но я из тех, кому нужно купить и пользоваться, а не ждать. Тяжело в нашем быстром мире копить: проценты под сбережения невысокие, а вот инфляция высокая.
Источник