Зависимость от денежного займа называется

Кредит за кредитом: как это бывает

У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.

Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.

Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.

Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.

Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.

Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.

Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»

Почему люди попадают в такие истории

Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.

Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.

Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент». Детям 4–6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.

Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.

Психологические причины закредитованности

В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.

Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.

Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.

Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.

Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.

Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз

Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.

Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.

Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.

Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.

Как избежать закредитованности

Вы рискуете попасть в кредитный лимб, если вам все время не хватает денег до следующей зарплаты, вы часто просите деньги у родителей (мужа, сестры, брата, подруги), несмотря на то что давно работаете, у вас появляется чувство тревоги, когда с собой нет наличных, вы получаете удовольствие, когда тратите деньги, вас не смущает девиз «Живи сегодня — отдашь завтра», вы не понимаете, куда деваются деньги, и не помните, как кошелек, в котором с утра были наличные, вечером оказался пустым. Если многое из вышенаписанного может быть применимо к вам, значит, вам следует привнести больше осознанности в отношения с деньгами. Помимо очевидных советов, которые всегда действуют для людей, склонных к импульсивным тратам — например, приучиться к списку покупок и без занесения вещи в лист не трогать ее, не отправляться на прогулку по ТЦ, чтобы отвлечься от гнетущих мыслей или убить время, отписаться от соцсетей и рассылок интернет-магазинов — можно порекомендовать следующее:

Старайтесь получать эмоцию радости из альтернативных источников, а горе и тревогу проживать, а не отыгрывать. Самая простая проективная методика — рисование.
Психотерапия поможет развоплотить мысль о том, что этот мир плох, что плохи вы сами, что хорошо где-то в другом месте, а все, что сейчас с вами происходит, недостойно проживания.
Найдите сообщество себе подобных. Групповая терапия (в том числе анонимных должников) появилась и в России. Также помогает открытое заявление о своей проблеме и выбор нового сценария жизни в присутствии других людей.
Научитесь генерировать ощущение счастья. Звучит как «научитесь магии», однако существует несколько методик самонастройки. Одна из них, например, описана в бестселлере Михая Чиксентмихайи «Поток. Психология оптимального переживания».

Что делать, если ситуация с кредитами все же вышла из-под контроля

Не прячьте голову в песок и не скрывайте проблему — расскажите о ней надежным друзьям.
Вместо чтения в интернете ужасных историй о кредитах, которые случились с другими, изучайте возможность признания сделки недействительной по медицинским основаниям и закон о банкротстве физического лица — оказалось, что россияне редко пользуются возможностями, которые дает этот закон.
Не берите очередной кредит, чтобы расплатиться с предыдущим, и не отдавайте долг чужими руками.
Не бойтесь коллекторов и судебных исполнителей. Звонки от них придется терпеть, но надо понимать, что цель звонящих — вогнать вас в панику и заставить найти любые средства, чтобы погасить существующую задолженность как можно скорее и не размышляя. Научитесь отвечать на звонки спокойно и по четкому плану, или, если совсем не получается, найдите того, кто сможет вам в этом помочь. Помните, что деятельность коллекторских структур сегодня четко регулируется законом.
Сходите на консультацию к юристу. Потом сходите к другому, потом к третьему. Вы поймете, что советов столько, сколько есть юристов. Рано или поздно у вас сложится понимание того, что надо делать, а что нет.
Если у вас есть недвижимость, накопления, собственность — это все может уйти на погашение задолженности. Проштудируйте все возможные инструкции по тому, как обезопасить имущество, и сделайте это как можно более оперативно.
Поищите психолога или терапевтическую группу, которые поддержат вас в тяжелый период. Главное — сохранить себя. К тому же часто выхода из положения не видно, потому что человек продолжает смотреть с одной точки. Сменить фокус, посмотреть на проблему с другого угла вам поможет другой человек или группа.
Не думайте о сложившейся ситуации как о тупиковой. Отныне ваша мантра: «Выход есть, его не может не быть».

Источник

В разные столетия и эпохи человечество подвергалось страшным болезням и эпидемиям. В наше время людей охватила волна другой, коварной и непредсказуемой болезни, название которой – кредитная зависимость.

Казалось бы, что страшного в том, чтобы одолжить на время денег?

Газеты, телевидение, интернет, да просто уличные столбы кишат яркими и улыбчивыми объявлениями о кредитах. Живи сейчас, покупай свою мечту, бери деньги за двадцать минут, простота и быстрота в оформлении, да что угодно обещают эти рекламки.

Почему кредит стал таким популярным способом существования и в чем его опасность?

Деньги всегда были символом богатства и хорошего материального состояния. Они часто действуют магнетически – стоит опустить пару больших купюр в кошелек, как ты уже чувствуешь себя уверенным и сильным человеком, который может все. Они заменяют любые наркотики, даря людям неповторимое ощущение свободы и радости жизни. Но ощущения эти обманчивы. И оформляя очередной кредит, люди попадают в очень опасную для себя зависимость.

Конечно, далеко не все подвержены этой мании. Умные и предприимчивые люди понимают, что деньги – это инструмент для достижения конкретных целей, и грамотно его используют. Но большое количество людей зачастую даже не осознает, что значит жить в кредит, и какими могут быть последствия.

Чтобы проверить себя, можете попробовать пройти небольшой тест. Перед вами несколько простых вопросов. Попробуйте ответить на них честно:

Вы брали когда-нибудь в кредит бытовую технику, которая не входит в список самых необходимых вещей (холодильник, стиральная машина и т.д.)?
Вы часто занимаете деньги у друзей или коллег по работе?
Приходилось ли Вам оформлять кредит, чтобы рассчитаться с предыдущим долгом?
Вы четко планируете свои расходы на ближайшие пару месяцев?
Заняв деньги у знакомого, вы можете откладывать их возвращение ради других удовольствий (сходить в кино или поехать куда-нибудь на выходные)?
Вы не знаете точно, сколько сможете заработать на следующий месяц?
Вы никогда не откладывали деньги на большую покупку?
У вас нет сбережений, сумма которых больше трех месячных зарплат?
Вы с легкостью занимаете деньги, рассчитывая на неясный успех в будущем, а не на свой конкретный заработок?
Вы не можете или не хотите откладывать из своих доходов каждый месяц даже небольшую сумму?
Вы позволяете себе тратить на развлечения больше 10 процентов вашей зарплаты?
Вы оплачиваете счета за коммунальные услуги или телефон в последний момент или с задержкой?

Если вы ответили утвердительно больше чем на 5 вопросов – вы потенциально зависимы от кредитов. Или уже не потенциально, а на самом деле.

Обещания легких денег часто вводят людей в заблуждение. Они думают, что с такой же легкостью вернут их и очень скоро. Но неправильное отношение к финансам очень часто приводит к губительным последствиям. В лучшем случае ваши долги вырастают в несколько раз, и чтобы их отдать, вам приходится работать в несколько раз больше и ограничивать себя во всем.

Бывает и гораздо хуже – люди, не в состоянии найти выход из сложного материального положения, занимают опять, и опять, и в конечном итоге теряют все свое состояние.

Если же говорить о кредитном буме в глобальном понимании, то здесь дела обстоят не намного лучше. Жители многих стран давно уже привыкли к тому, что все, что у них вроде как есть, на самом деле взято в кредит. Дома, машины, обучение или бизнес фактически им не принадлежат. Начиная зарабатывать чуть больше, люди берут новые, более дорогие товары, опять же в кредит. Государство при этом всячески поощряет такие стремления. Но куда они приведут в скором времени – тяжело спрогнозировать даже многим специалистам в сфере макроэкономики.

Почему возникает кредитная зависимость, давайте рассмотрим причины этой «болезни современности» — кредитной зависимости:

Желание выглядеть в своих и глазах окружающих более состоятельным, чем на самом деле. Катализатором этого состояния часто выступает зависть и желание самоутвердиться.
Воздействие рекламы. Многие люди сильно подвержены ей, можно сказать что реклама на них оказывает почти гипнотическое воздействие.
Шопингомания которая требует денег.
Неумелая трата заработанных денег. Жизнь только сегодняшним днем, не думая о будущем.
Отсутствие источников дохода или же нестабильное их получение.

Кредиты и долги – это следствие неумелого распределения денежных средств. Возьмите свои деньги под контроль – начните вести личный бюджет.

Данная статья посвящена теме кредитов и долгов, так как данный вопрос крайне важен и интересует множество людей в наше время. И действительно, потребительские кредиты или ипотека рекламируются со всех углов, тем более, что их по-настоящему просто взять, да и долги могут незаметно разрастись до больших размеров. Взять-то просто, а вот отдать не так легко, если не знать работающего способа, позволяющего все сделать поэтапно и в короткие сроки.

Сегодня мы поговорим о том, как избавиться от кредитов и долгов и сделать это быстро. Совершенно не важно какой долг на вас висит – это может быть ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты и т.д. Когда на человеке много долгов – это начинает тяготить его самого, ведь если будет просрочка по платежам, из банка будут звонить и напоминать о том, что вы им должны, да и перед друзьями неудобно, когда ты должен и не можешь вернуть все вовремя. Есть один очень эффективный метод, который действительно работает – проверено на практике и уже не одним человеком. Этот метод не только покажет, как избавиться от кредитов и долгов, но также даст возможность вынести пользу из этой ситуации.

Рассмотрим конкретные шаги, которые нужно сделать:

Первоначально провести аудит своих долговых обязательств (простых и кредитных). Если держать все в уме толку не будет. Возьмите тетрадь или блокнот, также можете воспользоваться компьютером и запишите каждый свой долг – кредит на машину, ипотечный кредит, кредитки, потребительские кредиты и др.

Далее запишите размер платежей, которые вы платите ежемесячно.

После этого рассчитайте, сколько месяцев осталось до конца выплат у каждого кредита. Вы должны разобрать, таким образом, каждый свой кредит, чтобы получилась схема, на которой отмечено – какой кредит, какие выплаты и сколько осталось платить (недель, месяцев или лет). Даже если вы зафиксировали все это на компьютере, обязательно перенесите на бумагу, чтобы была наглядная схема, которая упорядочит все ваши долги, да и мысли тоже.

Это очень важно сделать и без этого обойтись никак нельзя. Помните, если вы не перенесли мысли на бумагу, можно считать что их никогда и не было. Когда ваша схема будет готова, пронумеруйте все свои долги и кредиты – начните с наименьшего, то есть с того, который можно погасить быстрее всего.

Теперь поговорим непосредственно о том, как избавиться от кредитов и долгов

Если вы должны деньги конкретным людям — договоритесь о том, чтобы отдавать их постепенно, небольшими суммами.

Начинаем закрывать долги с наименьшего – старайтесь каждый месяц вносить больший платеж, чем это необходимо. Например, если нужно вносить 1500 рублей, старайтесь платить 2000, 2500 или больше. Совершаем платежи таким образом, чтобы кредит закрылся не за год, а за 7-8 месяцев.

После того как самый небольшой кредит будет погашен, деньги, которые уходили на выплаты по нему у вас освободятся. Эти деньги вы не тратите, а перекидываете на свой следующий долг. То есть совершаете свои обычные взносы, плюс дополнительную выплату, которую вы делали для предыдущего кредита. К тому же старайтесь ускориться в его погашении тоже.

Когда погашены и эти два кредита, денежные взносы от них перекидываем на следующий и так далее.

Психология награды

Если вы думаете, что вам придется все время напрягаться и не будет никаких послаблений, то вы ошибаетесь, так как такого образа жизни человеческая психика долго не выдержит. Поэтому, после погашения очередного кредита обязательно сделайте себе подарок – купите какую-то хорошую вещь, сходите в кафе или в парк развлечений. В общем, порадуйте себя – положительные эмоции просто необходимы, чтобы закрепить такой образ действий. Психологический настрой кардинально важен в любом деле и если энтузиазм пропадает, то человек часто спускает все на тормозах. Оставлять такой факт нельзя, всегда помните о том, чтобы награждать все свои положительные действия.

Полезная финансовая привычка

Еще один важный нюанс – когда вы погашаете кредитный долг с помощью данного метода, то постепенно привыкаете к тому, что каждый месяц вам необходимо отдавать определенную сумму денег. Однако, в итоге вы погасите все свои долговые обязательства.

После того как это произойдет, сумму своих ежемесячных плат, а к этому моменту она достаточно высокая, вы не плюсуете к своему семейному бюджету и не тратите ее на свои обычные расходы – вместо этого вы начинаете откладывать ее на отдельный банковский депозит.

Это делать действительно важно – считайте, что вы взяли кредит у себя самого. Таким образом, вы сможете платить себе гораздо больше 10% своего дохода, ведь вы платите себе то, что когда-то переплачивали банкам. Так вы обеспечиваете себя сбережениями на будущее и расходуете эти деньги только на инвестиции и свое финансовое будущее, реализацию своих финансовых целей.

Такой метод при внедрении в жизнь помогает погасить кредиты и долги любого размера. А благодаря тому, что у вас появятся свободные деньги, вы сможете заниматься инвестициями, путешествовать и отдыхать так, как вам заблагорассудится.

Как же не попасться в цепкие лапки финансовых паучков, которые называются кредитами?

Во-первых, занимать деньги лишь в том случае, когда они смогут увеличить ваш доход, или же они жизненно необходимы – к примеру, на срочное лечение или ремонт.
Во-вторых, сразу определять, какую сумму в месяц вы будете выделять на его оплату – ведь кредит, как и любая услуга, стоит денег. Если вы попадаете в трудное финансовое положение, искать способы дополнительного заработка или других путей увеличения прибыли, но не втягиваться в новые долговые обязательства.
И наконец, не брать кредит, который вы изначально не в состоянии оплатить или не очень представляете, как это сделать.

Если у вас есть конкретная материальная мечта – к примеру, автомобиль или большая квартира – составьте для себя четкий план, как вы сможете ее достичь.

Постепенно вы будете увеличивать свои доходы, и уменьшать ненужные траты, даже не замечая этого, если цель будет поставлена правильно и конкретно.

Думайте и планируйте, повышайте финансовую грамотность, создавайте резервный фонд и вы никогда не попадете в злосчастную зависимость от нарисованных денег, а будете по-настоящему свободными и уверенными в себе!