Обеспечение договора займа
Исполнение обязательств по договору займа может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).
Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.
Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).
Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог.
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см., например, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I «О недрах», пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).
Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абз. второй ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).
При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обеспечении в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве.
Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:
— невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;
— утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;
— ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.
При этом займодавец также вправе потребовать уплаты всех причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).
______________________________
*(1) Пункт 1 ст. 339 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, внесшего ряд изменений в часть первую ГК РФ), (далее — Закон N 367-ФЗ), предусматривал также необходимость указания в договоре залога на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Это требование распространяется на договоры залога, заключенные до 01.07.2014 (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).
Источник
Стороны заключают договор займа. В качестве обеспечения обязательства заемщика используют залог. Сведения о залоге нужно внести в реестр, а в договоре указать условия обращения взыскания на предмет залога.
Как обеспечить обязательство заемщика с помощью залога
При заключении договора займа можно использовать залог в качестве обеспечения обязательства заемщика. Если заемщик не возвратит деньги, заимодавец сможет обратить взыскание на предмет залога. В качестве предмета договора залога нередко фигурирует движимое имущество. Например, оборудование, автомобиль, другая техника. Согласно закону сведения о залоге вносят в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).
У кого из сторон договора займа должен находиться предмет залог
При оформлении залога движимого имущества следует обратить внимание, у кого останется предмет залога. Если имущество фактически остается у заемщика, для заимодавца это риск. Недобросовестный заемщик может не вернуть деньги и каким-либо способом помешать заимодавцу обратить взыскание на предмет залога. Если объект продадут третьим лицам, заимодавцу понадобится обращаться в суд с иском о взыскании убытков.
Предмет залога могут передать залогодержателю. Например, залогодержателем является подрядчик, а объект залога – строительное оборудование. Тогда залогодержателю удобно принять предмет залога и использовать его. По соглашению о залоге движимого имущества предмет залога могут оставить фактически в пользовании залогодателя. Для стороны, которая предоставила заем по основному договору, это удобно и рискованно одновременно. Удобство в том, что не нужно тратить средства на содержание имущества. Риск в том, что заимодавец не контролирует предмет залога.
Как оформить условия обращения взыскания на предмет залога
При заключении соглашения о залоге или разработке такого раздела в рамках основного договора займа нужно закрепить порядок взыскания предмета залога. Если условия не будет, порядок установит суд (ч. 1 ст. 349 ГК РФ). Для заимодавца отсутствие такого условия означает необходимость доказать право на предмет залога. Это потребует времени. Недобросовестный контрагент может успеть сокрыть спорное имущество или найти иной способ уклониться от погашения задолженности.
В условии о порядке взыскания нужно закрепить право залогодержателя обратить взыскание без необходимости организовывать торги. Например, что в случае обращения взыскания предмет залога становится собственность залогодержателя. Предмет залога можно продать по договору комиссии между залогодержателем и третьим лицом (комиссионером). Когда залогодержатель получит имущество в собственность, он продает объект комиссионеру по рыночной стоимости. Стоимость определяет независимый оценщик (постановление АС Волго-Вятского округа от 19.04.16 по делу № А43-5566/2015). Продажа имущества по договору комиссии позволяет не проводить торги.
Как получить залог, если заемщик нарушил обязательство
Сторона договора займа, которая предоставила средства, заинтересована в том, чтобы сведения о залоге своевременно фиксировали в реестре. Иначе заемщик сможет продать предмет залога. При этом не всегда удастся вернуть имущество. По закону залог перестает действовать, если имущество приобрело третье лицо, которое не знало и не должно было знать, что данный объект находится под залогом (подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ).
Узнать об обременении третьи лица могут из реестра. Если залогодатель захочет продать имущество, покупатель сможет обратиться в реестр и получить сведения об объекте. Но если залог не регистрировали, добросовестный приобретатель не может получить информацию о нем. Тогда залогодержателю не удастся оспорить договор купли-продажи. Суд поддержит приобретателя.
Например, суд не удовлетворил иск, так как сведения о залоге в реестр не вносили. Суд посчитал приобретателя добросовестным (апелляционное определение ВС РФ Республики Башкортостан от 17.05.16 по делу № 33–8910/2016).
Если залог не регистрировали, залогодержатель может подготовить исковое заявление о взыскании убытков с залогодателя. Компании-залогодержателю нужно будет подтвердить связь между убытками и тем, что контрагент продал имуществе, которое находилось в залоге (апелляционное определение ВС РФ Республики Башкортостан от 17.05.16 по делу № 33–8910/2016).
Читайте об этом
- Заем под залог движимого имущества. Когда он не гарантирует возврат долга
Читайте на тему
- Можно ли забрать имущество у добросовестного приобретателя, если оно в залоге у банка?
- Должник пытался «вывести» заложенное имущество на дружественного кредитора. Мы доказали, что сделка, заключенная задним числом, была мнимой
Смотрите видеолекцию
Залог движимого имущества: как новые правила применяются на практике
Источник
Обеспечение договора займа (залог, поручительство)
В качестве условий, обеспечивающих заключенный договор займа, стороны могут включать в договор соглашение о даче суммы долга под залог имущества либо на условиях поручительства. Указанные условия выполняют следующие функции:
а) побуждают должника к своевременному надлежащему исполнению возложенного на него договором обязательства по возврату взятой в долг суммы;
б) создают кредитору дополнительные гарантии, что в случае ненадлежащего исполнения должником обязанности по возврату долга кредитор будет иметь возможность удовлетворить свои требования за счет имущества, переданного в залог, либо за счет третьих лиц – поручителей.
При заключении договора займа на условиях залога определенного имущества отношения между кредитором и должником будут регулироваться не только положениями о договоре займа, но и нормами ст. 334–358 ГК РФ, которые входят в институт залога (§ 3 гл. 23).
Так, в соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Соответственно, при заключении договора займа на условиях залога кредитор получает статус залогодержателя, а должник – залогодателя.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Кроме указанных выше норм права, при залоге отдельных видов имущества, например залоге земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека), порядок заключения такого договора регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Предметом залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ПС РФ).
При заключении договора залога сторонам также надлежит определить, у кого будет находиться предмет залога на время действия договора. В соответствии с нормой п. 1 ст. 338 ГК РФ по общим правилам, если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя, т. е. должника. Изъятием из данного правила согласно закону является имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.
Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Например, если в качестве предмета стороны определили ювелирные украшения, то они могут быть помещены в сейф по местожительству или по месту работы должника. Сейф опечатывается бумажной лентой либо наклейкой, которую невозможно не повредить при попытке отклеить или открыть сейф. На бумаге кредитор собственноручно делает запись о времени опечатывания сейфа и ставит роспись.
Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).
Кроме того, предмет залога может передаваться на хранение третьим лицам: при осуществлении такой передачи считается, что предмет залога оставлен у залогодателя.
При составлении договора займа, обеспеченного залогом, договор залога составляется в виде отдельного письменного договора и является неотъемлемой частью договора займа.
В соответствии со ст. 339 ГК в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Договор о залоге должен быть заключен в простой письменной форме с соблюдением всех правил, предъявляемых к договорам такого типа. Данное положение установлено законом (п. 2 ст. 339 ГК РФ), а его несоблюдение влечет недействительность договора залога.
Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
Например, стороны заключили договор займа, обеспеченный залогом квартиры. В данном случае такой договор должен быть заверен нотариусом либо составлен в присутствии нотариуса с последующим его заверением. Затем сторонам надлежит обратиться в регистрационную палату по местонахождению имущества (квартиры) и зарегистрировать в реестре обременение имущества. В случае несоблюдения сторонами указанных условий наступает недействительность договора о залоге.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передать залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).
Пример
Следующая глава >
Похожие главы из других книг:
Вопрос 92. Способы обеспечения исполнения обязательств (залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, задаток, удержание).
Залог.В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого
Вопрос 378. Домашний арест, подписка о невыезде, залог, личное поручительство, наблюдение командования воинской части и присмотр за несовершеннолетним подозреваемым или обвиняемым как меры пресечения: основания и порядок их применения (избрания, изменения и
СТАТЬЯ 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, —
СТАТЬЯ 812. Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.2. Если договор займа
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, –
Статья 812. Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.2. Если договор займа
СТАТЬЯ 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, —
СТАТЬЯ 812. Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.2. Если договор займа
Статья 808.
Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, –
Статья 812.
Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.2. Если договор займа
32. Характеристика мер пресечения: подписка о невыезде, личное поручительство, наблюдение командования воинском части, присмотр за несовершеннолетним обвиняемым, залог
Согласно ст. 102 УПК подписка о невыезде и надлежащем поведении состоит в письменном обязательстве
Понятие договора займа
Как часто вам приходилось слышать поговорку о том, что «счастье не в деньгах»? Наверное, не один и не два, и даже не много, а очень много раз. Термин «деньги» вошел в обиход человеческого общества еще со времен первобытно-общинного строя, и если в это
Форма и содержание договора займа
Легко ли вы дадите в долг определенную сумму денег своему другу? А знакомому? А знакомому знакомого? Вряд ли. И даже если гражданин, обратившийся к вам с просьбой о займе, будет уверять, что взятые в долг денежные средства он во что бы то ни
Последствия несоблюдения формы договора займа
Составление расписки при заключении устного договора займа является желательным во всех случаях независимо от суммы займа. При обращении в суд с требованием о возврате долга расписка является документом, который
Источник
