В начале 2020 года пока не существует какого-либо отдельного нового закона Украины о микрозаймах (комментарий к закону). Их деятельность регулируется рядом законодательных актов 2018 и 2017 года. Такое положение дел предоставляет микрофинансовым организациям возможность выдавать займы под 365–720% годовых и в 7–10 раз увеличивать сумму долга заемщика. Благодаря новому закону бизнес по предоставлению быстрых кредитов считается одним из самых прибыльных в Украине.
Часто задаваемые вопросы
Можноли не платить микрозайм?
Нет. Не стоит забывать совершать оплаты по кредиту. Если не платить микрозайм то помимо большой пени за долг у вас испортится кредитная история.
Если отказали в банке, одобрят ли займ в МФО?
Да, в МФО можно получить микрозайм практически без отказа.
Можно ли продлить срок выплаты займа?
Да. Необходимо обратиться в МФО и вам помогут продлить сроки выплаты вашего займа.
Можно ли получить займ под 0% на карту?
Да. Во многих кредитных организациях действует акционный тариф для новых клиентов оформляющих заявку впервые.
Законна ли деятельность МФО в Украине?
Законна.
Несмотря на
отсутствие специального законодательства, микрофинансовые организации в Украине
ведут свою работу на основании:
- Закона
Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании
рынка финансовых услуг»; - Закона Украины «Об электронной
коммерции»; - норм гражданского
права; - законодательства о защите прав
потребителей; - других нормативных документов.
Как и все участники небанковского финансового рынка, МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.
Чтобы проверить
законность работы конкретной микрофинансовой организации, можно поискать ее в
Едином государственном реестре юридических лиц и физических
лиц-предпринимателей на сайте Минюста, а также в Реестре финансовых учреждений
на сайте Нацкомфинуслуг.
Нелишним будет поинтересоваться лицензией и другими регистрационными документами МФО, которые должны быть выложены в открытом доступе на ее сайте. А при оформлении займа, внимательно прочитайте договор перед подписанием. Там могут быть указаны специальные условия для пролонгации долга,а также проценты за пользование займом и просрочку.
Лучшие по мнению пользователей
В отличие от банков, которые требуют предоставления подтверждающих платежеспособность документов и просто могут не дать денег, МФО готовы выдавать кредиты всем желающим. Количество одобряемых заявок во многих из них – больше 90%. Такая доступность провоцирует совершенно безответственное отношение к займам, что выливается затем в многотысячные долги.
На самом деле микрозаймы – это просто еще один продукт финансового рынка, инструмент. Он помогает перекрыть внезапную финансовую брешь в бюджете, выйти из ситуации, когда деньги нужны «здесь и сейчас», а заемщик готов (и, главное, может) переплатить за эту возможность до трети суммы, которую получит.
Обращение за
кредитом в МФО оправдано, если:
- у вас будет гарантированное
поступление средств и возможность погасить долг в течение 3–5 дней; - вы обратились в компанию, готовую
предоставить небольшую сумму под 0%. Такие акции часто проводятся для новых
клиентов, найти их не составит труда.
Не стоит брать займ для:
- погашения других кредитов;
- трат на ежедневные потребности –
еду, оплату счетов и т.п.; - бизнеса.
И уж тем более
нельзя брать на себя долговые обязательства, если отсутствует стабильный доход
или его сумма существенно ниже суммы займа со всеми процентами и комиссиями.
Реклама кредитования от МФО обращает внимание потенциальных заемщиков на маленькие цифры. Установки типа: «Плати от 9,99 грн в день» или «Займ под 1%» производят впечатление, что перед нами достаточно дешевый продукт. Ну ведь и в самом деле, чашка кофе, которую мы каждый день выпиваем за обедом, стоит дороже 10 грн.
Ловушка в том, что,
взяв на месяц кредит на 3 000 грн под
«9,99 грн в день», вы должны будете вернуть:
9,99 х 30 + 3 000 = 3299,7 грн,
или
3299,7 : 30 = 109,99 грн в день.
Рост процентных ставок
То же самое и с
процентными ставками. Как правило, они указываются за сутки пользования
кредитом. То есть безобидный 1% выливается в 3 % за месяц или 365% за год! По
сути, это значит, что за каждую гривну кредита
вы переплатите от 30 копеек до 3,65 грн.
Если займ не выплатить вовремя, на сумму долга продолжают начисляться проценты и пеня. Даже если она составляет не больше 0,5% в день и начисляется, как правило, со второго месяца, в разрезе 30 дней это дополнительно даст 15%. В итоге, за год к сумме долга прибавится еще почти две: 15 х 11 = 165 (процентов). И это речь идет о минимальных ставках.
Таким образом, если
взять 1000 грн под 1% в день и пеней в 0,5%, затем год не выплачивать займ,
через 12 месяцев вы увеличите сумму долга более чем в пять раз:
1000 х 365% = 3650 грн.
1000 х 165% = 1650 грн.
3650 + 1650 = 5300 грн.
Законодательство о потребительском
кредитовании не регулирует кредитные договоры на срок до одного месяца и/или в
сумме до одной минимальной зарплаты (в Украине на 2019 год это 4173 грн).
Фактически это значит, что МФО, которые выдают займы на 30 календарных дней
максимум, вправе выставлять любые условия, в частности, и по штрафным санкциям.
Как не получить большую просрочку по займу:
- прежде всего просчитайте выгодность такого микрокредита для себя. У вас должна быть реалистичная картина того, сколько и к какому сроку вам нужно будет вернуть деньги и как вы это сделаете;
- если ситуация дошла до того, что выплата просрочена, или вы понимаете, что не сможете погасить займ вовремя, свяжитесь с компанией и честно обрисуйте ситуацию. В большинстве случаев МФО предпочитают не доводить дело до суда, находя компромиссный вариант. Это может быть предоставление отсрочки, при условии оплаты процентов, или реструктуризация долга, в случае серьезных жизненных обстоятельств.
Как бы там ни было,
микрокредитование – это бизнес. Бизнесу всегда выгоднее получить хоть часть
денег с клиента, чем затевать долгие судебные тяжбы. Однако случается и так,
что без суда не обойтись.
По
оценкам представителей микрофинансовых организаций, доля невозвращаемых
кредитов составляет порядка 20– 25%. Понятно, что МФО закладывают свои риски в
достаточно высокие процентные ставки, однако это не значит, что неплательщики
могут избежать ответственности.
Как показывает судебная практика, микрофинансовые организации могут обращаться за истребованием долга с заемщика, хотя чаще всего продают их коллекторским компаниям. Этот же путь доступен и заемщикам.
Ни одному МФО
невыгодно начинать судебную тяжбу, пока сумма долга не достигнет размера,
покрывающего все расходы на подачу и обслуживание иска, участие в заседаниях и
т.п. Но когда такое происходит, максимум, на что может надеяться заемщик, это
освобождение от штрафов и пени. Тело кредита и проценты чаще всего приходится
выплачивать.
Чем судебное разбирательство может обернуться для заемщика:
- принудительной продажей части
имущества для погашения долга; - взысканием части заработной платы в
пользу МФО; - наложением запрета на выезд с
территории Украины и т.п.
Однако нужно понимать, что для применения всех этих мер должно быть соответствующее решение суда. Часто сотрудники микрофинансовых организаций с целью повлиять на должника заявляют по телефону или в письмах, что компания заберет квартиру или автомобиль в счет погашения задолженности. Но это всего лишь психологическое давление, никаких юридических оснований для этого, кроме решения суда, нет.
У заемщика также
может быть несколько причин обратиться в суд за тем, чтобы урегулировать свои
взаимоотношения с микрофинансовой организацией.
- Если не получилось прийти к согласию по поводу отсрочки или реструктуризации кредита.
Обстоятельства жизни каждого человека могут измениться кардинально и стремительно. Бывает, что, взяв на себя кредитные обязательства, клиент МФО по объективным причинам не в состоянии их выполнить. Чаще всего кредиторы идут навстречу заемщикам, предлагая отсрочить или реструктуризировать кредит. Если прийти к такому соглашению на уровне МФО не получилось, поможет обращение в суд.
- Если заемщик не полностью осознал
условия кредитного договора или заключил его
под влиянием тяжелых обстоятельств.
Так случается, если
займом решил воспользоваться пожилой либо зависимый от наркотиков или алкоголя человек
и т.п. Как правило, за такие кредиты приходится расплачиваться родственникам
заемщиков. Но Гражданский кодекс позволяет признавать подобные договоры
ничтожными.
Кроме того, в суде
можно оспорить отдельные положения и обязательства заемщика по договору, добиться существенного снижения итоговой
суммы выплат. Безусловно, для грамотного представительства понадобится
профессиональная юридическая поддержка.
Чаще всего самым действенным способом отказа от части долга по микрозайму (как показывает практика, от 30 до 60%) являются переговоры с МФО. Главное, вести их правильно:
- предоставить доказательства
произошедшего форс-мажора; - аргументированно указать
приемлемую сумму и сроки, в которые вы сможете ее выплатить; - настоять на заключении договора с
новыми условиями.
В этом вопросе на руку заемщику будет даже решение суда, которым зафиксируется сумма долга. В таком случае микрофинансовая организация уже не сможет ее «наращивать».
Когда закроют МФО в Украине?
На самом деле, действие МФО в Украине вполне законны. Поэтому, можно смело сказать, что в ближайшее время микрозаймы не закроют, не смотря на замечания многих украинцев.
Микрокредиты, которые можно сегодня оформить онлайн, с одной стороны, способны выручить в чрезвычайных ситуациях, а с другой – загнать в кредитную кабалу. Кредит может стать причиной психологического прессинга со стороны коллекторских компаний и существенно ухудшить материальное положение заемщика. Чтобы такого не случилось, нужно трезво взвесить все плюсы и минусы микрозайма. Берите займ, только если вы уверены, что сможете его без проблем вернуть в оговоренные сроки.
Помните, микрозаймы законны в Украине на момент 2020 года.
Окончил «Запорожский юридический институт МВС Украины». Более 6 лет опыта в сфере принудительного получения задолженностей.
Источник
Займ. Кредит. Банковский вклад
Параграф 1. Займ
Статья 1046. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (заимодатель) передает в собственность второй стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родительными признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодателю такую же сумму денежного средства (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества.
Договор займа является заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родительными признаками.
Статья 1047. Форма договора займа
1. Договор займа составляется в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер не облагаемого налогами минимума доходов граждан, а в случаях, если заимодателем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. На подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или другой документ, который заверяет передачу ему заимодателем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 1048. Проценты по договору займа
1. Заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если другое не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины.
В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возвращения займа.
2. Договор займа считается беспроцентным, если:
- он заключен между физическими лицами на сумму, которая не превышает пятидесятикратного размера не облагаемого налогами минимума доходов граждан, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- заемщику переданы вещи, определенные родительными признаками.
Статья 1049. Обязанность заемщика возвратить заем
1. Заемщик обязан возвратить заимодателю заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родительными признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, которые установлены договором.
Если договором не установлен срок возвращения займа или этот срок определен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком на протяжении тридцати дней со дня предъявления заимодателем требования об этом, если другое не установлено договором.
2. Заем, предоставленый по договору беспроцентного займа, может быть возвращен заемщиком досрочно, если другое не установлено договором.
3. Заем считается возвращеным в момент передачи заимодателю вещей, определенных родительными признаками, или зачисления денежной суммы, которая занималась, на его банковский счет.
Статья 1050. Последствия нарушения договора заемщиком
1. Если заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму согласно статье 625 Гражданского кодекса Украины. Если заемщик своевременно не возвратил вещи, определенные родительными признаками, он обязан уплатить неустойку согласно статям 549-552 Гражданского кодекса Украины, которая начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, до дня их фактического возвращения заимодателю, независимо от уплаты процентов, принадлежащих ему согласно статье 1048 Гражданского кодекса Украины.
2. Если договором установлена обязанность заемщика возвратить заем частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возвращения очередной части заимодатель имеет право требовать досрочного возвращения оставшейся части займа, и уплаты процентов, надлежащих ему согласно статье 1048 этого Кодекса.
Параграф 2. Кредит
Статья 1054. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.
2. К отношениям по кредитному договору применяются положения параграфа 1 этой главы, если другое не установлено этим параграфом и не вытекает из сути кредитного договора.
3. Особенности регулирования отношений по договору о предоставлении потребительского кредита установлены законом.
Статья 1055. Форма кредитного договора
1. Кредитный договор заключается в письменной форме.
2. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.
Статья 1056. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитодатель имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме в случае нарушения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явным образом свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен.
2. Заемщик имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, уведомив об этом кредитодателя до установленного договором срока его предоставления, если другое не установлено договором или законом.
3. В случае нарушения заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитодатель имеет право также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Статья 1056-1. Проценты по кредитному договору
1. Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой. Тип процентной ставки определяется кредитным договором.
2. Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредитному договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов на дату составления договора.
3. Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитором в одностороннем порядке. Условие договора относительно права кредитора изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожной.
4. В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку согласно условиям и в порядке, установленных кредитным договором. Кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика, поручителя и иных обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты которые распространяется новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки по применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.
5. Индекс, используемый в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:
- текущее значение индекса должно периодически, не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индекс;
- индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющие определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;
- значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.
6. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличение процентной ставки
7. Особенности применения изменяемой процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита устанавливаются законом
Статья 1057. Коммерческий кредит
1. Договором, выполнение которого связано с передачей в собственность второй стороне денежных средств или вещей, которые определяются родительными признаками, может предполагаться предоставление кредита как аванса, предшествующей оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если другое не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту применяются положения статей 1054-1056 Гражданского кодекса Украины, если другое не установлено положениями о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит сути такого обязательства.
Статья 1057-1. Правовые последствия недействительности кредитного договора
1. В случае признания кредитного договора недействительным суд по заявлению стороны в обязательном порядке применяет последствия недействительности сделки, предусмотренные частью первой статьи 216 настоящего Кодекса, и определяет денежную сумму, которая должна быть возвращена кредитодателю.
2. Признавая недействительным кредитный договор, в котором исполнения обязательства заемщика обеспечены залогом имущества заемщика или поручителя, суд по заявлению кредитодателя накладывает на такое имущество арест.
3. Арест на имущество подлежит снятию, если в течение 30 дней со дня вступления в законную силу решения суда о признании недействительным кредитного договора средства в размере, определенном судом, будут возвращены кредитодателю. Если в указанный срок обязательство возвратить средства не выполнено, кредитор имеет право обратиться в суд с иском об обращении взыскания на арестованное имущество.
4. Арест на имущество, наложенный в соответствии с частью второй настоящей статьи, подлежит снятию после выполнения обязательства вернуть кредитодателю средства в размере, определенном судом.
5. Признавая недействительным договор залога, который обеспечивал выполнение обязательства заемщика по кредитному договору, суд по заявлению кредитодателя налагает арест на имущество, которое было предметом залога. Такой арест подлежит снятию после выполнения обязательства вернуть кредитодателю средства по кредитному договору, а в случае признания кредитного договора недействительным — после выполнения обязательства вернуть кредитодателю средства в размере, определенном судом в соответствии с частью первой настоящей статьи
Параграф 3. Банковский вклад
Статья 1058. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла от второй стороны (вкладчика) или для него поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором.
2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором (статья 633 Гражданского кодекса Украины).
3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета (глава 72 Гражданского кодекса Украины), если другое не установлено этой главой или не вытекает из сути договора банковского вклада.
Статья 1059. Форма договора банковского вклада
1. Договор банковского вклада составляется в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или другого документа, который отвечает требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.
2. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада настоящий договор является ничтожным.
Статья 1060. Виды банковских вкладов
1. Договор банковского вклада составляется на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад по требованию) или на условиях возвращения вклада по истечению установленного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрены внесения денежной суммы на других условиях ее возвращения.
2. По договору банковского вклада по требованию банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика.
Условие договора банковского вклада по требованию об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
3. По договору банковского срочного вклада банк обязан выдать вклад и начисленные проценты по этому вкладу с истечением срока, определенного в договоре банковского вклада.
Возвращение вкладчику банковского срочного вклада и начисленных процентов по этому вкладу по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, определенных договором, возможно исключительно в случаях, если это предусмотрено условиями договора банковского срочного вклада.
4. Если вкладчик не требует возвращения суммы срочного вклада до истечения срока, установленного договором банковского вклада, или возвращение суммы вклада, внесенного на других условиях возвращения, после наступления определенных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада по требованию, если другое не установлено договором.
Статья 1061. Проценты на банковский вклад
1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, установленном договором банковского вклада.
Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Национального банка Украины.
2. Банк имеет право изменить размер процентов, которые выплачиваются на вклады по требованию, если другое не установлено договором.
В случае уменьшения банком размера процентов на вклады по требованию новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным в уведомление вкладчиков об уменьшении процентов, по истечению одного месяца с момента соответствующего сообщения, если другое не установлено договором.
3. Установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на условиях его возвращения в случае наступления определенных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если другое не установлено законом.
4. Условие договора относительно права банка изменять размер процентов на срочный вклад в одностороннем порядке является ничтожным.
6. Проценты на банковский вклад выплачиваются вкладчику по его требованию по истечению каждого квартала в отдельности от суммы вклада, а неистребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если другое не установлено договором банковского вклада.
В случае возвращения вклада выплачиваются все начисленные до этого момента проценты.
Статья 1062. Внесение денежных средств на счет вкладчика другим лицом
1. На счет по банковскому вкладу зачисляются денежные средства, которые поступили в банк на имя вкладчика от другого лица, если договором банковского вклада не предусмотрено другое. При этом считается, что вкладчик согласился на получение денежных средств от другого лица, предоставив ему необходимые данные о счете по вкладу.
2. Средства, по ошибке зачисленные на счет вкладчика, подлежат возвращению согласно статье 388 этого Кодекса.
Статья 1063. Договор банковского вклада в пользу третьего лица
1. Физическое или юридическое лицо может заключить договор банковского вклада (сделать вклад) в пользу третьего лица. Это лицо приобретаем право вкладчика с момента предъявления им в банк первого требования, которое вытекает из прав вкладчика, или выражения им другим способом намерения воспользоваться такими правами.
До обретения лицом, в пользу которого сделан банковский вклад, прав вкладчика эти права принадлежат лицу, которое сделало вклад.
Определение имени физического лица (статья 28 Гражданского кодекса Украины) или наименование юридического лица (статья 90 Гражданского кодекса Украины), в пользу которого сделан вклад, является важным условием договора банковского вклада.
2. Если лицо, в пользу которого сделан вклад, отказалось от него, лицо, которое заключило договор банковского вклада в пользу третьего лица, имеет право требовать возвращения вклада или перевести его на свое имя.
Статья 1064. Сберегательная книжка
1. Заключение договора банковского вклада с физическим лицом и внесение денежных средств на его счет по вкладу подтверждаются сберегательной книжкой.
В сберегательной книжке указываются наименование и местонахождение банка (его филиала), номер счета по вкладу, а также все денежные суммы, зачисленные на счет и списанные из счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
2. Ведомости о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
3. Выдача банковского вклада, выплата процентов по нему и выполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком в случае предъявления сберегательной книжки.
Если сберегательную книжка утрачена или приведен в непригодный для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
Статья 1065. Сберегательный (депозитный) сертификат
1. Сберегательный (депозитный) сертификат подтверждает сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (владельца сертификата) на получение по истечению установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в банке, который его выдал.
2. Исключена.
Источник
