Кредитные организации.
1. Кредитный договор.
Потребителю перед заключением кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, предоставляемой банком о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.
Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита, величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.
Убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:
- О возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика);
- Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения;
- Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
- О наложение штрафа за отказ заемщика от получения кредита;
- О запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;
- Об изменении банком в одностороннем порядке дополнительных услуг банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;
- О взимании платы за выдачу справок;
- О рассмотрении споров только по месту нахождения банка.
Управление обращает внимание потребителей на следующее:
- в случае изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, кредитная организация обязана довести до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.
- Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.
- При погашении потребителем (заёмщиком) кредита при посредстве третьих лиц (через платёжный терминал, другой банк) все риски по задержке зачисления на счёт банка платежей заёмщика по возврату кредита лежат на самом заёмщике.
- Отсутствие в кредитном договоре права заёмщика-гражданина на обращение в суд по своему месту жительства (нахождения), а также по месту заключения или исполнения договора, нарушает права потребителя, установленные ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
2. Пластиковая карта.
Обращаем внимание потребителей на существующую разницу между предоставлением кредита и кредитованием банковского счёта.
Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счёта, в том числе его кредитование, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ.
Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ).
Понятия «кредитной» карты (и прочих пластиковых карт), а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством РФ не установлены.
В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счёта (овердрафт) и последующим использованием гражданином «кредитной» пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ – «Банковский счёт», в т.ч. ст. 850 ГК РФ «Кредитование счёта».
Договор банковского счёта не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счёта, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счёта, удостоверяющего его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте.
Владелец банковского счёта имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).
При оформлении договоров с использованием пластиковых карт, потребителю необходимо помнить, что в оферте (предложении) выражается воля лишь одной стороны, направившей проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Поэтому решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту, о согласии заключить договор.
Для того чтобы договор был признан заключённым, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях, ст. 435-437 ГК РФ.
Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом и является достаточным для признания договора заключенным.
Микрофинансовые организации.
Особого внимания потребителей заслуживают микрофинансовые организации (далее МФО) и предоставление ими займов физическим лицам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации” микрофинансовые организации включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Управление обращает внимание потребителей на то, что МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, кроме тех физических лиц, которые:
а) являются учредителями МФО;
б) предоставившими денежные средства МФО на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей (или более) по одному договору займа.
Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).
Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:
- в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;
- несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции — привлечение и размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству и Центральному банку;
- требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц). У кредитной организации размер капитала не может быть меньше 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года — не меньше 180 млн. рублей.
Также МФО не вправе:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
- применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
- осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
- выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.
МФО обязана:
- предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
- копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет;
- гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.
Заёмщик вправе:
- знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;
- получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.
Источник
Наиболее часто возникающие вопросы при обращении потребителей
При оказании услуг потребительского кредитования (выдача кредитов, вклады, страхование жизни) необходимо руководствоваться:
— Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г.,
— Федеральным законом от 21.12.13г. № 353 «О потребительском кредите (займе)»,
— Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,
— Гражданским кодексом РФ.
Потребитель принимая решение взять кредит должен знать следующее:
1. Кредит:
Все условия предоставления, использования и возврата кредита, иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г. закреплена в заключаемых между потребителями (клиентами Банка) и Банком договорах о предоставлении кредитов.
В соответствии с требованиями статей 432,434,819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г. договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Так, соответствующая подпись потребителя в кредитном договоре свидетельствует о его соглашении с условиями данного договора. Граждане свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ) и понуждение к заключению договора не допускаются.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения.
2. В отношении «подключения к услуге добровольного страхования» сообщаем, что подтвердить, либо опровергнуть факт введения в заблуждение потребителя при заключении договора, равно, как и других граждан, и понуждение к обязательному заключению договора страхования не представляется возможным, так как разногласия сторон очевидны, прямых доказательств таких действий Банка не представлено. В случае, когда в кредитном договоре имеются варианты выбора «с личным страхованием», «без страхования» или «Да» «Нет») расценить данную услугу как «навязанную» при предоставления кредита, не представится возможным.
В случае, когда потребителю не предоставлено право выбора заключить договор без услуги добровольного страхования, выбор страховой компании при выдаче кредита не представлен, данные действия Банка можно расценить, как ущемляющие его права и нарушающие требования ст. 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г. Однако, доказательство «навязывания» будет лежать на Заемщике (необходимо зафиксировать факт – аудио или видео-съемка, показания свидетелей).
В соответствии со статьей 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В соответствии со ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Участие в программе страхования жизни и здоровья является добровольным и регулируется нормами гражданского законодательства (ст. 958 главы 48 «Страхование» ГК РФ). Тем не менее, при наличии соответствующего волеизъявления, потребитель вправе оспорить заключенный договор в суде по общим правилам признания сделок недействительными, установленными в параграфе 2 главы 9 ГК РФ.
В силу ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Следует отметить, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Правилами или Договором не предусмотрено иное. Указанный пункт согласуется с ч.3 ст. 958 ГК РФ.
В случае, если потребитель согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка которую лицо вынуждено было совершить в следствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
3. В отношении вкладов:
Исходя из смысла статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III названного Закона, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не данной главой, а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, и относится договор банковского вклада, который в соответствии с пунктом 2 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации признается публичным договором. Поскольку это возмездный договор, предусматривающий оказание банком соответствующей услуги вкладчику, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
Вместе с тем отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 «Банковский вклад» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством.
С учетом всего вышеизложенного к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.
Следует обратить внимание потребителям, которые обращаются в Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю с заявлениями на банки, что Управление в пределах компетенции оценивает договоры в части возможного включения в них условий, нарушающих установленные законом права потребителей и объем предоставляемой при заключении договора необходимой информации потребителю.
Согласно п. 6.5 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322, Роспотребнадзор вправе пресекать факты нарушения законодательства, а также применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами и гражданами обязательных требований, лишь в установленной сфере деятельности, т.е. исключительно по вопросам, отнесенным к своей компетенции, и только в пределах полномочий, императивно установленных законодательством. Рассмотрение имущественных споров к компетенции Управления так же не относится, данными полномочиями наделены исключительно судебные инстанции (ст. 11 ГК РФ).
В случае, если потребителем к заявлению не приложены документы, заключенные между Заемщиком и Банком провести объективный правовой анализ фактов, изложенных в обращении не представляется возможным из-за отсутствия банковских документов. Согласно ч. 1 ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. № 395-1, кредитная организация гарантирует тайну банковского счета и вклада, операций по счету, сведений о Клиенте и предоставляет все сведения по клиенту в порядке, предусмотренном законодательством РФ: либо самому клиенту банка, либо государственным органам, уполномоченным на получение сведений, составляющих банковскую тайну. Управление в перечень таких организаций не входит. В этой связи потребителю для защиты своих прав необходимо обращаться в соответствующие судебные органы.
Вопросы передачи персональных данных, угроз и звонков со стороны кредитных и коллекторских организаций к полномочиям Роспотребнадзора также не относятся, в этой связи потребителям необходимо обращаться в ГУ МВД России по Краснодарскому краю г. Краснодар, ул. Гаврилова, 96.
Контроль вопросов, отраженных в Федеральном законе от 21.12.13г. № 353 «О потребительском кредите (займе)» относится к компетенции Южного федерального управления ЦБ РФ г. Краснодар, ул. Кондратенко Н.И., 12.
Источник
уважаемый Артем!
Согласно Постановлению Верховного Суда РФ Отношения, регулируемые законодательством
о защите прав потребителей
1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой — организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
3. При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:
д) под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, отношения. Возникающие в результате заключения кредитного договора (займа) регулируется как специальным законом ФЗ РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «о потребительском кредите (займе)», так и законом «о защите прав потребителей»-в части, не урегулированной специальным законом.
На договор добровольного страхования жизни, здоровья также распространяется ЗЗПП.
Источник
