Глава 42. Заем и кредит
§ 1. Заем
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 815. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 816. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Информация об изменениях:
Статья 819 дополнена пунктом 1.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Информация об изменениях:
Параграф 2 дополнен статьей 821.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Источник
Мы все мечтаем в старости туманной
Найти почет, богатство и покой.
И к этой цели рвемся неустанно…
Но жертвовать приходится порой
То жизнью ради чести, выйдя в бой,
То честью ради денег, и к могиле
Столь многих эти деньги приводили.
У. Шекспир
Банковские операции – это такие виды деятельности, которые необходимы каждому банку. Употребляя термин «банковские операции», мы как бы смотрим на банк со стороны, описываем его функции, направления деятельности. В реальности банк действует не сам по себе, а работает с реальными субъектами (гражданами, юридическими лицами, публичными образованиями). Отношения между банком и его клиентами регулируются заключаемыми между ними договорами: кредитным, договором банковского вклада, банковского счета. Таким образом, договоры в сфере банковской деятельности – это взгляд на банковские операции с другой стороны, со стороны взаимоотношений банка с клиентом.
Договор займа, кредитный договор и договор банковского вклада – это родственные по правовой природе договоры, в основе которых лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками, под условием возврата равного количества вещей того же рода. Потребность в договорах этого типа возникла в те времена, когда человек начал осуществлять хозяйственную деятельность. Вполне реально, что первобытный земледелец в случае нехватки зерна для посева занимал его у соседа. В Древнем Риме договор займа был распространен так широко, что государство защищало вытекающие из него права с помощью мер принуждения.
1. Договор займа среди договоров рассматриваемого типа исторически возник самым первым. Это и понятно, ведь договор займа является наиболее общей сделкой, устанавливающей обязательство по передаче родовых вещей в собственность с условием возврата.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Следует акцентировать внимание на том, что по договору займа передаются в собственность вещи, определенные родовыми признаками (вес, мера, число и др.), например деньги или зерно и т.п. В случае передачи указанных вещей по договору займа внимание на их индивидуальных признаках не акцентируется (ведь деньги имеют индивидуальный номер, можно индивидуализировать и зерно, и картофель, и колбасу), а наоборот, подчеркивается, что данные вещи передаются как часть рода таких же вещей. Почему?
Дело в том, что по договору займа заемщик получает вещи не для того, чтобы положить их на полку, а с целью их хозяйственного использования. Он берет деньги для того, чтобы распорядиться ими, зерно – чтобы посеять или испечь из него хлеб. Понятно, что возвратить те же купюры или зерна он уже не сможет. В его силах принести займодавцу такое же количество денежных знаков, зерна, т.е. равное количество вещей того же рода и качества. Поэтому получение индивидуально-определенных вещей по договору займа невозможно. Пользование ими регулируется другим договором – договором имущественного найма (аренды).
Важно понимать, что по договору займа заемщик получает вещи в собственность. В самом деле, как он может распорядиться предметом займа, если не является собственником? Ведь для того, чтобы эффективно использовать вещи, полученные взаймы, ему необходимы все полномочия собственника. В то же время займодавцу неинтересно, как заемщик распорядится конкретным имуществом, ему важно, чтобы последний возвратил равное количество вещей того же рода. Поэтому в момент передачи вещи, являющейся предметом договора займа, заемщик приобретает право собственности на нее, а займодавец, соответственно, перестает быть собственником, однако взамен приобретает вытекающее из договора право требования от заемщика возврата того же количества вещей того же рода и качества.
В свете сказанного становится понятным, почему вкладчик банка не является собственником вложенных средств, а обладает только правом требовать от банка возврата вклада.
Особенностью договора займа является то, что он, в отличие от большинства договоров, считается заключенным не в момент достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а с момента передачи денег или других вещей. Такие договоры получили название реальных (от лат. res – «вещь»).
Поэтому, если соглашение о предоставлении имущества по договору займа было достигнуто, оформлено письменно, пусть даже нотариально удостоверено, однако в реальности имущество передано не было, права и обязанности из договора не возникают, а значит, заемщик не может требовать от займодавца предоставления обусловленных соглашением вещей.
Договор займа может быть как возмездным, предусматривающим взыскание процентов, так и безвозмездным. При этом договор займа, заключенный между гражданами, не являющимися предпринимателями, на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, а также договор, по которому заемщику передаются нс деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками, предполагается безвозмездным. В остальных случаях договор займа предполагается возмездным, пусть даже в нем о процентах ничего не сказано. В последнем случае займодавец имеет право на проценты, размер которых исчисляется в зависимости от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования – это размер процентов, которые Банк России взимает с коммерческих банков за пользование предоставленными Банком России кредитами.
Важно знать, в какой форме должен быть заключен договор займа. Так, в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В случае несоблюдения требования о форме договора займа и отсутствия письменных доказательств его заключения суд не сможет удовлетворить его требования займодавца. Такой договор следует назвать джентльменским соглашением.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если срок возврата займа не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления займодавцем требования об этом.
2. Кредитный договор. На базе обязательства по договору займа возникло обязательство по кредитному договору.
В общем-то, кредитное обязательство является разновидностью обязательства по договору займа, о чем говорит то обстоятельство, что к кредитному договору применяются правовые нормы, регулирующие отношения по займу.
Однако, являясь разновидностью договора займа, кредитный договор не может не иметь некоторых особенностей, которые и позволили выделить его в самостоятельный вид договора. Какие это особенности?
Во-первых, займодавцем по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Другие лица предоставлять денежные средства по кредитному договору не могут. Займодавец по кредитному договору называется кредитором.
Во-вторых, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, а не все виды вещей, определяемых родовыми признаками.
В-третьих, кредитный договор предполагается возмездным.
В-четвертых, подобно договору займа кредитный договор не является реальным, а считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Соответственно, с этого момента возникает обязанность банка предоставить кредит. Однако кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик также по общему правилу может отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора.
В-пятых, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение этого условия автоматически влечет ничтожность договора.
В-шестых, кредитный договор, как правило, является срочным договором.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
3. Договор банковского вклада. Договор банковского вклада, так же как и кредитный договор, регулирует особую разновидность заемного обязательства. Ему также присущи особенности, выделяющие его в самостоятельный вид. Однако его специфика настолько сильна, что многие говорят об утере договором банковского вклада связи с договором займа, что вряд ли является правильным.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Стороной, принимающей вклады, может быть только банк. Такое жесткое правило обусловлено желанием законодателя гарантировать осуществление прав вкладчиков (банк в соответствии с законодательством проводит определенные мероприятия, которые в целом повышают его способность отвечать по принятым мероприятиям, например осуществляет обязательное страхование вкладов). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим соответствующей лицензии Банка России, вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада.
В соответствии с законодательством банк обязан заключать договоры банковского вклада на условия, установленных банком для договоров данного вида, с каждым, кто к нему обратится. Отказ от его заключения не допускается.
Для данного договора обязательна письменная форма, несоблюдение этого условия влечет его ничтожность.
Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на условиях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также на других условиях. Однако независимо от вида договора, банк обязан выдать вклад любого вида, сделанный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребования, которые обычно бывают ниже. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования.
Данный договор является возмездным, по нему выплачиваются проценты, размер которых определяется в договоре, а если такое условие отсутствует, он определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем порядке.
Это надо запомнить
- 1. В основе договоров займа, кредитного договора и договора банковского вклада лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками под условием возврата равного количества вещей того же рода.
- 2. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
- 3. По договору займа могут быть переданы только вещи, определенные родовыми признаками.
- 4. Имущество, являющееся предметом договора займа, передается заемщику в собственность.
- 5. Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи вещей, являющихся его предметом.
- 6. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор не является реальным.
- 7. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты па нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика-гражданина.
Источник
