Многие из нас не раз пользовались услугами банковского кредитования. Это простая возможность в короткие сроки получить необходимую сумму денег. Минусом является тот факт, что любой кредитный договор имеет свои условия. Проблема в том, что финансовое положение людей не всегда стабильно. В любой момент может произойти ситуация, которая лишит заемщика постоянных доходов, либо уменьшит их объем. Это может препятствовать своевременной выплате кредита, что, в свою очередь, может повлечь определенные последствия. Самые минимальные – ухудшения кредитной истории, а самые неприятные – долгие судебные разбирательства.
Чтобы этого не произошло, банки предлагают клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию такую услугу, как рефинансирование. Эта процедура поможет своевременно выплатить долг и избежать неприятных последствий неоплаты.
В данной статье мы подробно остановимся на том, что такое рефинансирование, и как это работает.
Для чего?
Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора. Нового – то есть, не первого. Допустим, клиент банка не может выплатить задолженность по существующему кредиту. В таком случае, ему будет предложено взять новый, по более выгодным условиям. Средства с нового соглашения идут на погашение старого долга. После того, как первый договор закрыт, клиент банка может заняться погашением второго кредита. Примечательно, что услугу рефинансирования можно как в стороннем банке, так и в том, с которым заключено первое, просроченное, кредитное соглашение. Для этого необходимо просто обратиться с соответствующим заявлением в данную организацию.
Закон о рефинансировании: основные положения
В целом, сама процедура оформления заявки на рефинансирование немногим отличается от процесса подписания обычного кредитного договора. Основные правила и необходимые документы закреплены в соответствующем федеральном законе. Документы и условия, которые необходимы для заключения соглашения о рефинансировании:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Наличие хорошей кредитной истории;
- Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ, либо с места работы – заверенная работодателем);
- Наличие стажа работы, не менее одного года;
- Поручительство (на усмотрение банка, такое условие не является обязательным);
По таким данным, банк определяет платежеспособность клиента, оценивают то, какие условия договора он сможет соблюдать.
Процесс оформления договора
- Шаг 1. Сбор документов. Необходимо собрать документы, о которых мы рассказывали выше;
- Шаг 2. Подача заявления. Происходит непосредственно в офисе интересующего банка. Форма практически ничем не отличается от той, которая подается при оформлении кредита;
- Шаг 3. Информирование банка (того, в котором уже имеется задолженность) о том, что Вы намереваетесь досрочно погасить задолженность.
- Шаг 4. Подписание кредитного договора.
Плюсы и минусы
Среди плюсов можно отметить самый главный: в случае, если все сроки по кредиту буквально «горят», рефинансирование поможет быстро закрыть долг. При этом, если новое соглашение лояльнее предыдущего, погасить долг будет довольно просто. Возможен также и процесс смены валюты. Второй кредит можно взять, к примеру, в долларах. Это особенно актуально во времена обесценивания рубля. Новый договор может иметь также и меньшую ставку, что значительно упростит процесс выплаты долга.
Среди минусов: увеличение общей суммы задолженности и строгое отношение банка к клиенту. Банк с большой осторожностью относится к заемщику, который уже не смог выполнить условия одного договора. Поэтому получить одобрение заявки на рефинансирование сможет не каждый. Однако, в то же время, банки с большим пониманием относятся к таким заемщикам и стараются одобрить заявку.
Источник
По разным причинам могут наступить обстоятельства, при которых своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту станет невозможным. Поскольку просрочки портят кредитную историю, заемщики начинают искать пути выхода из затруднительной ситуации. Когда одолжить деньги для погашения займа у родственников или знакомых не получается, выручить может своевременное рефинансирование кредита. Что из себя представляет данная процедура и зачем она необходимо? Какие требуется подготовить документы и в какой банк обратиться? На какие нюансы стоит обратить внимание расскажем в представленном материале.
Для чего делать рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредитов и займов — это предоставление новой денежной суммы взаймы на более выгодных условиях с целью погашения предыдущих задолженностей перед банками. Осуществлять данную процедуру необходимо в том случае, когда для погашения ежемесячных платежей не хватает небольшой суммы, а более низкая процентная ставка по займу может спасти ситуацию. Помимо этого рефинансирование — это хорошая возможность объединить сразу несколько кредитов, взятых в разных банках и/или микрофинансовых организациях, в один займ, который погашать будет проще из-за изменения условий и нового графика.
Обратите внимание! По процедуре рефинансирования можно погасить кредит полностью или частично — как в части основного долга, так и в части начисленных процентов. Условия осуществления необходимо уточнять в конкретном банке.
Существует отдельный закон о рефинансировании кредита — Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (далее — Закон № 230-ФЗ). В нем описаны способы взаимодействия банковских и микрофинансовых организаций с должниками. Одним из таких способов является рефинансирование кредита (или реструктуризация долга).
Как получить кредит на рефинансирование других кредитов?
Кредит на рефинансирование можно получить как в банке-займодателе, так и в другом учреждении. Условия в других банках для физических лиц разнятся, поэтому перед осуществлением процедуры необходимо внимательно ознакомиться с требованиями, предъявляемыми к заемщику, а также процентными ставками по новому займу. Оформление нового кредита в рамках осуществления рефинансирования ничем не отличается от стандартного процесса: от потенциального заемщика требуется предоставление пакета документов, банк проверяет его платежеспособность и кредитную историю, после чего принимает решение о выдаче займа на проведение рефинансирования либо отказе в такой выдаче.
Необходимые документы
Точный список документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование, следует получить в банке, к которому вы планируете обратиться. Условно их можно разделить на три основные группы. Это бумаги, содержащие информацию о:
- заемщике и его поручителе (при необходимости): копия паспорта, справка о доходах, составе семьи и т.п.;
- уже имеющемся кредите: копия кредитного договора, графика платежей, справки из банка о сумме задолженности и частоте внесения платежей (просрочках), а также о реквизитах счета лица, претендующего на заем;
- недвижимом имуществе, выступающем в качестве залога (в случае необходимости или при рефинансировании долга по ипотечному кредиту).
Обратите внимание! Пакет необходимых документов прикладывается к заявлению о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности, подаваемому в банк. При положительном решении банка подписывается кредитный договор, являющийся основанием для начисления выплат по новому кредиту.
Условия услуги по рефинансированию кредита
Условия предоставляемой услуги для погашения имеющейся задолженности разнятся в зависимости от банка. Лишь одно является неизменным: сумма нового займа не выдается заемщику на руки и не перечисляется на его личный счет. Она направляется новым банком целиком и непосредственно на счет другого кредитного учреждения, в котором был взят прежний кредит. Выплата сумм осуществляется заемщиком поэтапно, согласно графику платежей, установленному в кредитном договоре.
Если сумма нового кредита окажется больше, чем сумма долга, то заемщик имеет право использовать разницу по своему усмотрению.
Чтобы рефинансирование долга по займу было выгодным, необходимо сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией от снижения процентной ставки. Также стоит поинтересоваться в банке, где был взят первоначальный кредит, существуют ли какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Если разница в ставках по кредитам менее двух процентов, то осуществлять процедуру по рефинансированию не рекомендуется, поскольку она не будет выгодной для заемщика.
Обратите внимание! Как правило, процентные ставки на рефинансирование кредита другого банка выше, поэтому изначально поинтересуйтесь в своем учреждении, имеется ли у него данная программа по собственным займам. Возможно, условия такого перекредитования будут более выгодными для вас.
В случае обеспечения кредита залогом осуществляется переоформление предмета залога на новый банк. Процентная ставка на период такого переоформления будет ниже, поскольку существуют повышенные риски до тех пор, пока залог не будет переоформлен на нового кредитора.
Какие банки делают перекредитацию?
Во многих банках можно найти предложения по рефинансированию кредитов и кредитных карт. Сбербанк предлагает рефинансирование по потребительским, автокредитам, кредитным и дебетовым картам с разрешенным овердтрафтом. Сумма — до трех миллионов рублей, а размер ставки варьируется от 12,9 до 13,9% в зависимости от срока займа. Максимальный период погашения — до пяти лет. Предлагается возможность объединить в один до пяти кредитов, взятых в разных учреждениях.
Другие крупные банки страны — Альфабанк, ВТБ 24, Банк Тинькофф и др. предлагают схожие программы по рефинансированию. Прежде, чем отдать предпочтение какому-то из них, имеет смысл сравнить предложения, для чего рекомендуется составить таблицу, содержащую все значимые условия. Тщательный и скрупулезный анализ может занять у вас много времени, в связи с чем обращение за помощью к специалистам станет лучшим решением. Наши юристы помогут вам сравнить предложения от разных банков и выбрать лучшие условия для рефинансирования задолженностей. Они подготовит все необходимые документы и самостоятельно направят их в банк для оформления. Благодаря нашей помощи вы не допустите ошибки, своевременно получите кредит на рефинансирование долга и не испортите кредитную историю.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Вопросы юристам
Как узнать, понижали ли в банке ставки по автокредиту и возможно ли сделать рефинансирование?
Меня интересует понижали ли процентную ставку на автокредит в айманибанке.Возможно ли сделать рефинансирование?
Ответы юристов
Протасюк Дмитрий
Добрый вечер, Андрей. Не имеет существенного значения понизилась ли предлагаемая ставка по кредитам, у вас будет действовать на протяжении всего срока действия договора та ставка, которая согласована этим договором. Рефинансирование, как институт оздоровления финансового состояния заемщика, стал достаточно часто практиковаться у банков, однако, это не панацея, и в каждом случае банк решает индивидуально делать реструктуризацию или нет, рефинансировать кредит или нет. Обратитесь с заявлением в свободной форме в банк с просьбой реструктуризировать ваш кредит, обоснуйте, почему вам необходима реструктуризация/рефинансирование. Если этот банк не пойдет на встречу, обратитесь в другой банк за рефинансированием, вдруг получится. Права требовать снизить ставку и/или рефинансировать кредит у вас нет, это добрая воля банка.
Источник
Процентная ставка по кредиту — величина непостоянная. Она зависит от многих экономических показателей, от политики, проводимой государством, от уровня инфляции, от положения конкретного банка в банковской системе. Именно поэтому бывает выгодно пользоваться процедурой рефинансирования и брать новый займ с меньшей ставкой, чтобы погасить старый. Но перед тем, как решиться на перекредитование, тщательно проштудируйте федеральный закон о рефинансировании кредита.
Нормы, регулирующие такой вид займов
Если вы уже собрались писать заявление в банке, отложите его ненадолго и займитесь изучением своих прав. Это важно, поскольку вместо выгоды вы можете, в итоге, влезть в новую кабалу. На данный момент в России не существует единого закона, регулирующего все вопросы рефинансирования, поэтому вам понадобится изучить или хотя бы просмотреть несколько правовых норм.
- О Центральном Банке Российской Федерации (№ 86-ФЗ).
- О банках и банковской деятельности (№ 395-1).
- Об ипотеке (№ 102-ФЗ).
- О потребительском займе (№ 353-ФЗ).
- О защите прав потребителей (№ 2300-1).
Еще один закон, который вам потребуется прочитать, это ФЗ № 230 (последняя редакция датирована июлем 2016 года). Называется он «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Благодаря ему вы можете уяснить все способы взаимодействия финансово-кредитных организаций со своими клиентами. Одним из таких способов и является перекредитование.
Зачем прибегать к рефинансированию?
По факту эта процедура заключается в выдаче кредита взамен уже имеющегося. При этом новые условия более выгодны: низкая процентная ставка или другой тип платежей, снижение ежемесячных выплат. Если вы должны нескольким банкам, можно объединить эти займы в один. Есть возможность даже поменять валюту кредита или снять обременение с залогового имущества. Для некоторых людей, попавших в долговую яму, это единственный способ как-то поправить свою жизненную ситуацию при отказе в реструктуризации.
При рефинансировании вы получаете новый займ на удобных вам условиях в любой кредитной организации, при реструктуризации происходит изменение условий уже имеющегося договора в том банке, где вы брали ипотечный или потребительский кредит.
О перекредитовании следует подумать, если есть долги по кредиткам, и вы не хотите переплачивать проценты. Если снова нужны деньги, но нет возможности повышать ежемесячный платеж. Или же в ситуации, когда по старому займу осталось платить еще больше года.
На каких условиях оформляется?
Основные требования к заемщику, подавшему заявление, совпадают с требованиями при оформлении обычного кредита. Так, вы должны официально работать и иметь определенный стаж (обычно 3, 6 или 12 месяцев). Важна стабильность вашего дохода и чистота кредитной истории. В соответствии с вашими данными банк предлагает займ на определенных условиях. Если же в вашей платежеспособности усомнятся, в услуге просто откажут.
Внимание! Отказать могут также, если до конца выплат осталось полгода или меньше.
Что касается условий рефинансирования, банковские программы обычно существенно отличаются друг от друга. Причем один и тот же банк может предложить разные возможности разным категориям клиентов. Поскольку вам важно получить действительно выгодные условия, лучше собрать информацию в нескольких организациях и сравнить её между собой. В основном предлагают три вида перекредитования:
- потребительский кредит выдают только для погашения основной части задолженности, а проценты и штрафы клиент оплачивает самостоятельно;
- деньги предоставляют для полного погашения долга, вместе с пени, неустойками и пр.;
- выданные средства по размеру превышают старый кредит и у вас еще остается свободная сумма.
Максимальное количество объединяемых займов не может превышать 5 штук. Перед принятием решения учтите и возможные минусы. Так, комиссия, назначенная банком, может нивелировать выгоду от проведения процедуры. Невыгодно рефинансировать маленькие суммы, польза очевидна только при крупных задолженностях.
Особенности процедуры
Схема процедуры, согласно Законодательству России, во всех случаях примерно одинакова, но может иметь свои тонкости в зависимости от банковской политики. Все нюансы лучше сразу уточнить у сотрудников учреждения, в котором вы собираетесь проводить рефинансирование. Иногда банку нужна информация о вашей кредитной истории, иногда требуются комиссионные сборы и пр. В стандартной ситуации все выглядит так:
- вы собираете необходимые документы;
- обращаетесь с ними в ближайший филиал банка (информацию можно найти на официальном сайте выбранной организации);
- подаете документы на рассмотрение.
Если заявку одобряют, вы уведомляете прежнего кредитора о досрочном погашении задолженности. Будьте внимательны: банки часто неохотно отпускают своих клиентов. Затем вы подписываете договор, и новый кредитор гасит ваши долги.
Какие нужны бумаги?
Документы, которые требуют с заемщика, нужны, чтобы определить его платежеспособность и надежность. Перечень бумаг зависит от конкретного учреждения, каждый банк сам устанавливает правила сделки. Перечислим базовый список.
- Паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность).
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ, для госслужащих — по форме госорганизации, в которой они трудятся.
- Старый кредитный договор, включая копию графика платежей.
- Справка от предыдущего кредитора о размере долга и качестве обслуживания кредита.
- При ипотечном рефинансировании — документы на недвижимость.
Нередко на самые выгодные условия можно рассчитывать в вашем же банке. Стараясь сохранить свой доход, компании разрабатывают соответствующие программы. Поэтому начинать поиски лояльной ФКУ лучше с самого кредитора.
Источник
Рефинансирование долга по кредиту — один из финансовых инструментов, с помощью которого заемщик может погасить имеющийся долг по кредиту наиболее удобным для заемщика и кредитора способом. О том, как такая процедура проходит и что для этого нужно, расскажем далее.
Рефинансирование долга по кредиту: основные сведения
Рефинансирование кредита (перекредитование) — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося. Целью данной банковской услуги может быть:
- привлечение в банк нового клиента и увеличение кредитного портфеля за счет предложения более выгодных условий по кредиту (т. е. выдаваемая в т. ч. на рефинансирование уже имеющегося кредита денежная сумма по своей сути является тем же самым кредитом, и банк получает выгоду в виде процентов);
- сохранение лояльности и удержание действующих клиентов и соответствующего кредитного портфеля за счет предоставления более выгодных условий;
- предоставление заемщику возможности погасить кредит на новых условиях, если предыдущие условия становится для него обременительными и имеется риск возникновения просрочки и/или невыплаты кредита.
Специального правового регулирования такого продукта, как рефинансирование кредита, нет, поэтому при возникновении споров необходимо опираться на положения гл. 42 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).
Комплект документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование действующего кредита, обычно следующий:
- документ, удостоверяющий личность заемщика;
- справка о доходах от трудовой деятельности заемщика (см. статью «Как пишется справка о заработной плате в свободной форме?»);
- кредитные договоры, долг по которым планируется рефинансировать;
- справки об остатке долга перед банками-кредиторами;
- иные документы, подтверждающие доходы заемщика (договоры гражданско-правового характера, договоры аренды недвижимости или автотранспорта и т. д.);
- документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика имущества, которое при необходимости может быть передано в залог.
Схема действий при рефинансировании кредита
Рефинансирование кредита, в т. ч. с просроченной задолженностью, чаще всего происходит по следующей схеме:
- Заемщик обращается в кредитную организацию за новым кредитом, размер которого равен (обычно) сумме задолженности по уже имеющемуся. При этом некоторые банки готовы рефинансировать ими же выданный кредит.
- Если кредит на рефинансирование уже имеющегося кредита был одобрен, то происходит его выдача заемщику в наличной форме или перевод суммы безналичным путем на счет банка-кредитора по рефинансируемому кредиту. Ниже мы подробнее рассмотрим, как происходит рефинансирование различных видов кредитов.
- После перечисления средств на счет банка-кредитора по рефинансируемому кредиту в полном объеме, необходимом для погашения этого кредита (включая просроченную задолженность), рефинансируемый кредит считается закрытым (заемщику рекомендуется получить советующую справку).
Таким образом, у заемщика остается новый кредит, выданный на цели рефинансирования ранее имевшегося, и заемщик выплачивает его в соответствии с условиями нового договора.
Необходимо помнить, что даже выдаваемый на цели рефинансирования уже имеющегося кредита новый кредит также влечет для заемщика ряд сопутствующих расходов. В т. ч. это:
- оплата определенных законом и договором видов страхования;
- оценка объекта залога;
- комиссия за внесение платежей (если при этом имеются посредники) и др.
Помимо этого, если кредит на рефинансирование подлежит внесению аннуитетными платежами, заемщику следует учесть, что примерно до середины графика погашения большая часть платежа будет уходить на погашение процентов, а не основного долга.
Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью
Рефинансирование кредита, по которому имеются просрочки, с т. з. законодательства теоретически возможно.
На практике же реализация рефинансирования кредита с просроченной задолженностью представляется достаточно затруднительной, т. к. не каждый банк готов принять на себя подобные риски — выдать кредит заемщику, у которого имеется негативная кредитная история и к моменту обращения непогашенный кредит (нередко несколько непогашенных кредитов).
Однако если банк посчитает возможным перекредитовать заемщика в такой ситуации, схема действий будет аналогична изложенной выше.
Вместе с тем чаще в подобных случаях банки предлагают заемщикам не рефинансирование, а реструктуризацию кредита (об этом мы более подробно поговорим далее), т. е. изменение условий уже действующего кредита в рамках существующего кредитного договора.
Еще один возможный путь решения в наиболее тяжелых ситуациях — реструктуризация долга после начала процедуры банкротства гражданина.
Судебная практика по рефинансированию кредитной задолженности
При разрешении споров, происходящих из договоров рефинансирования кредита, суды руководствуются теми же правовыми нормами и практикой, что и при разрешении споров в рамках договоров потребительского или ипотечного кредитования.
Договоры рефинансирования кредита квалифицируются как кредитные договоры (например, решения Дюртюлинского райсуда Респ. Башкортостан от 17.07.2017 по делу № 2-653/ 2017, Балашовского райсуда Саратовской обл. от 11.07.2017 по делу № 2-1-456/ 2017 и др.) со всеми вытекающими последствиями.
Самый распространенный вид спора — о взыскании неуплаченного основного долга, а также процентов по ст. 317 ГК РФ, процентов за пользованием чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а также пеней и штрафов.
Данные проблемы подробно рассмотрены в других наших статьях, рекомендуем ознакомиться с ними:
Как показывает системный анализ судебной практики, суды обычно взыскивают в пользу кредитора основной долг по кредиту, проценты по ст. 317 ГК РФ в соответствии с графиком платежей, однако нередко идут навстречу интересам заемщиков, значительно снижая размер начисленных за просрочку пеней, штрафов и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Отметим, что в случае, когда заемщиком является гражданин и кредит не связан с осуществлением данным лицом коммерческой деятельности, суд правомочен снизить неустойку по собственному усмотрению даже без соответствующего ходатайства заемщика (п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7).
Рефинансирование потребительского кредита
Порядок получения кредита на рефинансирование уже имеющегося потребительского кредита был изложен нами выше. Рассмотрим наиболее важные моменты именно погашения рефинансируемого потребительского кредита:
- Получение согласия кредитора по рефинансируемого кредиту на его рефинансирование не требуется (ст. 810 ГК РФ). Это относится к ситуациям, когда в качестве заемщика выступает гражданин, а сам кредит был получен им на личные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
- Уведомление кредитора о досрочном погашении долга по потребительскому кредиту:
- не требуется в случае возврата кредита в течение 14 дней с момента его получения либо в течение 30 дней, если кредит был получен при условии использования его средств на конкретные цели (пп. 2, 3 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон № 353);
- требуется и должно быть произведено не позднее 30 дней (если более короткий срок не установлен кредитным договором) до даты полного погашения рефинансируемого кредита — в остальных случаях (п. 3 названной нормы).
После полного погашения кредита рекомендуется получить справку об отсутствии задолженности по нему во избежание возможных споров (о том, в течение какого срока банк может предъявить требования по просроченному кредиту, читайте в нашей статье «Каков срок исковой давности по кредиту?»).
Рефинансирование ипотеки
Несмотря на то, что рефинансирование ипотечного кредита по сути похоже на описываемый нами выше общий порядок рефинансирования кредитов, определенные сложности могут возникнуть в части переоформления обременения предмета залога по первоначальному кредиту, т. е. квартиры, т. к. ипотечный кредит является целевым.
Возможны 2 ситуации:
- Рефинансирование предполагает оформление последующей ипотеки, т. е. предоставление в залог в качестве обеспечения по второму кредиту квартиры, уже заложенной в обеспечение первоначального ипотечного кредита (п. 1 ст. 43 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). При этом согласие первоначального кредитора не требуется, если последующая ипотека не запрещена первоначальным договором ипотеки. В противном случае либо его будет необходимо получить, либо не заключать договор последующей ипотеки (последнее может стать препятствием для получения средств рефинансирования, если предоставляющий его банк требует оформления последующей ипотеки).
- Рефинансирование не предполагает последующей ипотеки. В этом случае выдается целевой кредит с назначением «погашение кредита (займа), ранее предоставленного на приобретение квартиры» или аналогичным. В кредитном договоре прописывается условие, что в течение определенного срока соответствующая недвижимость должна быть оформлена в залог по этому кредиту и до этого момента процентная ставка рефинансирования не будет снижена до определенного уровня.
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией
Если рефинансирование кредита по определенным причинам становится невозможным (например, из-за наличия просроченной задолженности), то существует вариант реструктуризации кредита.
Реструктуризация может быть произведена банком, собственно выдавшим кредит, при наличии в нем соответствующей программы.
Так, обычно в программу реструктуризации кредита входит одно или несколько из перечисленных мероприятий:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока погашения кредита (таким образом, может быть снижен ежемесячный платеж);
- предоставление отсрочки на несколько месяцев по уплате основного долга и/или процентов без применения к заемщику штрафных санкций.
В некоторых особо сложных ситуациях, когда открыто дело по признанию физлица банкротом, может быть назначена реструктуризация долгов такого физлица. Этой теме посвящена наша статья «Реструктуризация долга при банкротстве физического лица».
***
Итак, рефинансирование кредита (перекредитация) — это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего кредита. Рефинансировать можно как потребительский, так и целевой кредит.
Рефинансирование задолженности по кредиту в теории возможно, однако на практике практически нереализуемо по причине отказа банков брать на себя дополнительные риски невозврата кредита заемщиком с плохой кредитной историей.
От рефинансирования надлежит отличать реструктуризацию, т. е. изменение структуры действующего кредита без выдачи нового.
Источник