1. Вопрос: Является ли обязательным для заемщика при получении потребительского кредита (займа) страхование заложенного имущества?
Ответ: Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон) установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество (первое предложение части 10 статьи 7 Закона).
Одновременно Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (третье предложение части 10 статьи 7 Закона).
Таким образом, Закон не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона.
2. Вопрос: Учитывая требования части 17 статьи 5 Закона, вправе ли кредитная организация взимать комиссии, связанные с обслуживанием, открытием, ведением текущего (банковского) счета в случае, если условия договора потребительского кредита (займа) не предусматривают обязанность открытия заемщиком текущего счета в банке для получения (погашения) кредита?
Ответ: Как следует из части 17 статьи 5 Закона только при наличии одновременно двух таких условий, как: (1) включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) условия об открытии кредитором заемщику банковского счета и (2) осуществление по такому счету банковских операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), кредитор обязан совершать данные операции бесплатно.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона установлено требование к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, согласно которому индивидуальные условия должны предусматривать указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Следовательно, если по договору потребительского кредита исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) связано с открытием банковского счета, то индивидуальные условия такого договора должны содержать указание о необходимости заключения договора банковского счета. В случае, когда исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) не связано с открытием банковского счета кредитором заемщику, взимание комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), не будет противоречить части 17 статьи 5 Закона.
3. Вопрос: Какие нормы Закона применяются к договору потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены залогом имущественных прав (ипотекой) ?
Ответ: Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Вместе с тем, статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а именно:
— о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой ;
— о размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;
— о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;
— о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;
— о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.
4. Вопрос: Можно ли в договор потребительского кредита (займа) включить условие о том, что если суммы произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика по договору, просроченная задолженность по основному долгу погашается до просроченной задолженности по процентам?
Ответ: Частью 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлена очередность погашения задолженности заемщиком, согласно которой, в случаях, когда суммы произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика, сначала погашается просроченная задолженность по процентам, и только затем задолженность по основному долгу.
Учитывая императивный характер указанной нормы, полагаем, что правовые основания для включения в договор потребительского кредита (займа) условия, изменяющего такую очередность, отсутствуют.
5. Вопрос: Вправе ли Банк увеличить процентную ставку при получении информации о расторжении договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа), учитывая требования части 11 статьи 7 Закона?
Ответ: По нашему мнению, расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) следует признавать невыполнением заемщиком обязанности по страхованию.
Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).
6. Вопрос: В соответствии с пунктом 13 части 4 статьи 5 Закона кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа). Подразумевается ли в данной норме отказ от получения потребительского кредита (займа) до заключения договора потребительского кредита (займа) или после его заключения?
Ответ: Частью 4 статьи 5 Закона установлено требование об обязательном размещении кредитором в местах оказания услуг информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).
Поскольку обязательство на стороне банка по предоставлению кредита и соответственно право заемщика на получение потребительского кредита возникают с момента принятия индивидуальных условий договора потребительского кредита (часть 6 статьи 7 Закона), которые согласно части 11 статьи 5 Закона должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5 Закона, полагаем, что отказ заемщика от получения кредита в сроки, установленные согласно части 4 статьи 5 Закона, реализуется по заключенным договорам потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
7. Вопрос: Обязана ли кредитная организация утверждать общие условия договора потребительского кредита (займа) или это является ее правом?
Ответ: Согласно части 1 статьи 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.
Частью 4 статьи 5 Закона установлено, что кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 22 части 4 статьи 5 Закона).
В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, что означает, что у кредитной организации имеется установленная законом обязанность установить (определить) общие условия договора потребительского кредита (займа).
Ответы подготовлены Юридическим департаментом Банка России.
Подготовлены разъяснения по потребительскому кредиту.
В частности, указано, что обязанность застраховать заложенное имущество может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа) при наличии письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребкредита следует рассматривать как невыполнение заемщиком обязанности по страхованию. В этом случае кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту, но при условии, что такое положение (об увеличении ставки при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) предусмотрено договором потребкредита.
Если предоставление кредита (займа) связано с открытием банковского счета, указание о необходимости заключения договора банковского счета должно быть прописано в индивидуальных условиях договора потребкредита. В этом случае все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребкредита (включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на его счет кредита), должны производиться кредитором бесплатно.
Если предоставление кредита (займа) не связано с открытием банковского счета заемщику, допускается взимание комиссии за осуществление операций по такому счету.
Также разъяснено, что очередность погашения задолженности в случае, когда суммы произведенного платежа недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика, установлена законом. Сначала погашается просроченная задолженность по процентам и только затем задолженность по основному долгу. Указанная очередность не может меняться договором.
Даны разъяснения о применении норм Закона о потребкредите к ипотеке, а также о размещении в местах оказания услуг информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита.
Источник
Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?
- О чем говорит этот закон?
- Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
- Общая характеристика договора
- Информирование граждан
- Индивидуальные условия
- Запреты
- Изменение условий
- Нюансы закона
- Очередность погашения
- Неустойки
- Стоимость кредита
- Тарифы
- Оформление сделки
О чем говорит этот закон?
353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.
Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.
Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:
- «О банках и банковской деятельности».
- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- О кредитных организациях».
- «О ломбардах» и др.
В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:
- скрывать полную стоимость кредита;
- устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
- запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.
Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.
Общая характеристика договора
Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.
Информирование граждан
ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:
- виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
- требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
- перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
- сроки рассмотрения заявлений;
- диапазоны полной стоимости кредитов;
- способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
- подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
- ответственность сторон.
Индивидуальные условия
353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:
- валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
- границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
- сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
- цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
- ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
- отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
- согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.
Запреты
ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.
Изменение условий
По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:
- плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
- величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
- процентная ставка по займу.
Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.
Нюансы закона
Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.
Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.
Очередность погашения
Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:
- Проценты.
- Задолженность по сумме основного долга.
- Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
- Начисленные по текущему периоду проценты.
- Основная задолженность.
- Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.
Неустойки
Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.
Стоимость кредита
Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.
Полная стоимость займа состоит из:
- платежей по основному долгу;
- процентов;
- выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
- оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
- платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.
Тарифы
В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.
Оформление сделки
Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.
Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.
Источник
