- Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
- Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
- Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
- Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
- Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
- Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
- Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
- Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика
- Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
- Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
- Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
- Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
- Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
- Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 13. Разрешение споров
- Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 15 (утратила силу)
- Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
- Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»
С изменениями и дополнениями от:
21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля 2020 г.
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Москва, Кремль
21 декабря 2013 г.
N 353-ФЗ
Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.
Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).
Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.
При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.
В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).
Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.
Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.
Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.
Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.
Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673
В настоящий документ внесены изменения следующими документами:
Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ
Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками — физическим лицами до 3 апреля 2020 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.
Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.
Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ
Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ
Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.
Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ
Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.
Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ
Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.
Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.
Источник
С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон). Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось.
В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась вся специфика отношений по потребительскому кредитованию. Зачастую это приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.
Разработчики Федерального закона объясняют его необходимость в частности тем, что в отличие от Российской Федерации, в Европейском Союзе и США специальные законы о потребительском кредитовании действуют достаточно давно. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Отечественное же законодательство и практика потребительского кредитования до принятия настоящего федерального закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением именно потребительского кредита. Таким образом, принятие настоящего Федерального закона, по задумке его разработчиков, обусловлено необходимостью повысить уровень защиты заемщика в таких отношениях, сделав его соответствующим международным стандартам.
Предлагаем Вашему вниманию обзор наиболее значимых изменений в сфере отношений потребительского кредитования.
Структура и содержание договора
Одним из основных изменений существующего положения вещей является изменение формы и структуры кредитного договора. С 01 июля 2014 года все договоры о предоставлении потребительского кредита будут иметь общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита будут определяться кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита будут согласовываться кредитором и заемщиком отдельно. Все условия должны быть прописаны в договоре четким, хорошо читающимся шрифтом. Это положение федерального закона не позволит банкам включать в договор условия мелким шрифтом либо вообще не включать часть условий в текст договора.
Кроме того, законодатель позаботился о том, чтобы еще до заключения договора граждане были обеспечены всей необходимой информацией о кредите. Вся информация об общих условиях должна в обязательном порядке предоставляться банком в месте оказания услуг, в том числе в сети Интернет.
Полная стоимость кредита и ее регулирование
В новом законе появилось определение и расчет формулы полной стоимости кредита (далее также – ПСК). Такое понятие существовало и ранее, однако не было закреплено в нормативном порядке. Кроме того, раньше полная стоимость кредита не выделялась среди мелкого текста остальных положений договора. Теперь все изменилось: полная стоимость кредита, которая состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и иных платежей, отныне должна отображаться на первой странице в рамке площадью не менее 5% от площади листа. Размер полной стоимости должен указываться самым большим шрифтом, используемым на данной странице. Таким образом, законодатель наконец обратил внимание на особенности восприятия текста договора и постарался сделать так, чтобы при принятии решения о заключении договора потенциальный заемщик мог комфортно сравнить условия кредитования, предоставляемые разными банками.
Появилось в новом законе и положение о регулировании размера полной стоимости кредита. Теперь полная стоимость кредитов, предоставляемых гражданам, регулируется Банком России (далее также – Центробанк, ЦБ). На основании данных о ПСК, полученной у крупнейших кредиторов России, Центробанк рассчитывает среднюю полную стоимость кредита. На основании средней стоимости ЦБ устанавливает ограничение для максимального размера полной стоимости кредитов, которую может устанавливать кредитная организация. Такое значение не может превышать среднее значение ПСК более, чем на треть. Данные положения не допустят ситуации установления драконовских процентов и комиссий.
Средняя полная стоимость кредитов, определяемая ЦБ РФ, не является единой, она рассчитывается отдельно для каждой категории кредитов. Категории кредитов также является новшеством закона и определяются Банком России в зависимости от суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.
Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов
Из преимуществ нового закона также можно выделить пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором условия кредитования. Данное положение исключает ситуацию, когда получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже не будут. Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того, чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других кредиторов.
Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14 дней.
Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика
До принятия нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании.
Ограничение коллекторов в способах воздействия на должников
Позаботился законодатель и о тех, кто по тем или иным причинам не смог в срок оплачивать кредит и банк передал его долг третьим лицам, чаще всего – так называемым коллекторам. Как известно, коллекторы не гнушаются ночными звонками, угрозами и прочими способами взыскания задолженности, находящимися на грани законности. После вступления нового закона в силу будет ограничено их право на ночные звонки и анонимность, развязывающую руки. С 01 июля 2014 года банкам и третьим лицам, обращающимся к заемщику в целях взыскания задолженности по потребительскому кредиту, будет запрещено звонить и отправлять SMS-сообщения должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. При общении с должником коллектор теперь обязан представиться и сообщить свой адрес и телефон для связи. За несоблюдение данных требований законом предусмотрен денежный штраф.
В целом, новый закон действительно дает определенные преимущества заемщику и направлен на защиту его прав и интересов. Увеличение рынка потребительского кредитования обуславливает необходимость более строгого регулирования данной деятельности и нормативного закрепления более широкого спектра прав заемщиков.
Тем не менее, у нового закона есть и противники. Они утверждают, что объективной необходимости в принятии отдельного закона не существовало. По их мнению, новые положения можно было отразить в форме дополнений к уже существующей базе. Ведь с принятием нового закона, помимо появления новых прав и правил, необходимо формировать новую судебную практику. При прежнем порядке, хоть и не все вопросы регулирования были прописаны в нормативных актах, судебная практика (к слову, достаточно обширная) складывалась в пользу заемщика. Теперь данный путь предстоит пройти заново.
Такие доводы в некоторой степени справедливы. Однако известно, что объемные дополнения нормативных актов в части могут повлечь за собой изменения в его структуре и нарушения в логичности изложения. В результате нормативный акт может стать трудным в применении, а то и вовсе нечитаемым.
Указанные аргументы – лишь часть из тех, которые приводят противники и сторонники нового закона. Однако, несмотря на свою неоднозначность, новый закон уже принят и более того – вступил в силу. В связи с этим настоятельно рекомендуем всем, кто в профессиональной деятельности либо в частном порядке сталкивается с потребительским кредитованием, помимо основных изменений, описанных в статье, изучить также прочие положения нового закона. Ведь только тщательный анализ и знание нормативной базы помогают защитить свои права и законные интересы как в уже сложившихся отношениях, так и в будущем.
Источник
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)
Принят
Государственной Думой
13 декабря 2013 года
Одобрен
Советом Федерации
18 декабря 2013 года
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика
Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
Статья 13. Разрешение споров
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
Статья 15. Утратила силу с 1 января 2017 года. — Федеральный закон от 03.07.2016 N 231-ФЗ.
Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона
Постоянная ссылка на документ
- URL
- HTML
- BB-код
- Текст
URL документа [скопировать]
HTML-код ссылки для вставки на страницу сайта [скопировать]
BB-код ссылки для форумов и блогов [скопировать]
в виде обычного текста для соцсетей и пр. [скопировать]
Скачать документ в формате
Источник