Максимальная переплата по микрозайму по закону
Отечественный микрофинансовый рынок достаточно жестко регулируется законодательными нормами
Они же предусматривают ограничения по максимальной переплате за использование заемных средств. Как для своевременно выплаченных долгов, так и просроченных. Стоит учитывать – в течение нескольких последних лет в законы вводились изменения. Поэтому, при определении, какая максимальная переплата по микрозайму будет в том или ином случае, необходимо в первую очередь отталкиваться от даты заключения соглашения.
Для микрофинансовых организаций (МФО) основными являются два Федеральных закона:
- 151-ФЗ, который регламентирует деятельность профильных компаний;
- 353-ФЗ, определяющий правила предоставления услуг по потребительскому кредитованию.
Изначально максимальная переплата была указана в первом законе. С 2019 года она перенесена во второй. Все изменения рассматриваемого ограничения можно разделить на шесть пунктов. То есть для каждого из периодов, во время которых были заключены договора с МФО, будут действовать собственные предельные коэффициенты переплаты.
- Без ограничений. В случае оформления микрозайма до 29.03.2016 года.
- Не более четырех объемов изначально предусмотренной долговым обязательством суммы. Применяется при заключении долгового обязательства с 29.03.2016 по 01.01.2017 года.
- Разделенное ограничение для своевременно выплачиваемых займов и просроченных. В первом случае коэффициент равен трем суммам, указанным в договоре. Во втором — двум. Правило действовало с 01.01.2017 по 28.01.2019 года.
- Не более двух с половиной объемов микрозайма. Причем применяется не к остатку долга, а к изначально оформленному объему средств. Касается соглашений, заключенных с 28.01.2019 по 01.07.2019 года.
- Двукратное ограничение долгового обязательства. Используется относительно договоров, подписанных с 01.07.2019 по 01.01.2020 года.
- Переплата не может превышать полторы суммы, которые клиент взял взаймы у МФО. Распространяется на долговые обязательства, оформленные после 01.01.2020 года.
Отдельно стоит отметить, что в некоторых периодах были дополнительные ограничения. Например, по максимальной ежедневной ставке, предельному проценту неустойки и т.д. Поэтому каждый вариант стоит рассмотреть более детально, используя примеры.
Микрозаймы без ограничения
До 29.03.2016 года профильные компании имели право начислять любые суммы переплаты. Хоть и действовало два ограничения, которые регламентировали полную стоимость займа и неустойку, но значительного влияния они не имели. За полтора года просрочки долг мог превышать изначально взятую сумму в 10-15 раз. Поэтому в данном случае заемщику стоит знать два других решения проблемы.
- Срок исковой давности. Определен статьями 196 и 200 ГК. Он составляет три года. То есть по истечению данного периода, который начинает свой отсчет с момента возникновения просрочки, компания не сможет взыскивать долг через суд. Естественно, если ответчик в процессе заседание подаст соответствующее ходатайство о том, что срока исковой давности истек. Эта норма располагает некоторыми дополнительными нюансами. Например, при внесении даже одной копейки для оплаты долга, дата начала отсчета течения смещается на день внесения платежа. Продажа микрозайма, например, коллекторам, не влияет на срок исковой давности.
- Несопоставимые неустойки. Они предусмотрены статьей 333 ГК. Так же может применяться только в процессе судебного заседания. При ходатайстве ответчика. То есть должника. Сумма, на которую будет уменьшена переплата, конкретизировано не регламентируется. То есть определяется на усмотрение суда. Как показывает практика, переплата становится приблизительно равной изначально взятой сумме в долг.
Первое регулирование переплаты
Было внедрено с 29 марта 2016 года. Действовало менее года — по 1 января 2017. Максимальная переплата не может превышать четырех объемов изначально взятой в профильной компании в долг суммы. Такой стандарт применяется для любых долговых обязательств. Хоть своевременно выплаченных, хоть с нарушением графика. Например, если оформлено в качестве микрозайма 6000 рублей, то независимо от ежедневной ставки, срока просрочки, размера нестойки и т.д. компания не сможет взыскивать более 30000 рублей. В этот объем входят основной долг (6000) и максимальная четырехкратная переплата (24000).
Если микрозайм оформлен с 01.01.2017 по 28.01.2019 года
В данном периоде использовалось разделение. Переплата по своевременно выплаченному займу не может превышать трех объемов полученных в долг средств. Например, при заключении договора на сумму в 3000 рублей, вернуть пришлось бы не более 12000 рублей. С учетом ежедневной ставки и прочих комиссий.
Если же возникает просрочка, то сумма требований МФО сокращается. Она должна составлять не более двух размеров остатка задолженности. Правда, отдельно применяется неустойка. Например, договор заключен на 12000 рублей. Выплачено 4000 рублей. Просрочка составляет 8000 рублей. Соответственно, проценты и комиссии могут достигнуть не более 16000 рублей. Общая сумма требований достигает 24000 рублей. Отдельно начисляются пени и штрафы, которые составляют не более 20% годовых. То есть через полтора года сохранения оставшейся просрочки общая задолженность может достигнуть приблизительно 31200 рублей.
Новый закон о микрозаймах, вступивший в силу в 2019 году
С 28 января внедрено одно ограничение для всех займов — своевременно выплаченных и просроченных. Оно равно двух с половиной кратному коэффициенту. Например, взяв в долг 7000 рублей, вернуть потребуется не более 24500 рублей. После достижения данной суммы МФО не вправе начислять какие-либо комиссии, проценты, пени и штрафы. Исключение — специальный продукт, разработанный регулятором. Он подчиняется собственным нормам, которые будут рассмотрены отдельно.
Дополнительно стоит отметить, что в указанную дату внедрена и максимальная ежедневная ставка. Ее предельное значение — 1,5% в день. Это стоит учитывать тем, кто своевременно выплачивает долг. Например, при сумме займа в 10000 рублей и выплате через 10 дней, переплата не может составить более 1500 рублей.
Ужесточение максимальной переплаты по микрозайму с 1 июля 2019 года
Уменьшаются оба указанных в предыдущем пункте параметра. Максимальная переплата до двукратного объема. Например, за долг в 5000 рублей истребовать смогут не более 15000 рублей. То есть основную сумму (5000) и двукратную переплату (10000). Ежедневная ставка сокращается до 1%.
Последние ограничения
Крайнее ужесточение ограничений выпадает на 1 января 2020 года. Здесь изменяется только предельная переплата в денежном эквиваленте. Она не может превышать полутора объема микрозайма. Например, взяв в ИФО в долг 4000 рублей, вернуть придется максимум 10000 рублей. С учетом всех комиссий, пеней и штрафов. Независимо от срока займа и периода просрочки.
Специальный продукт ЦБ РФ
С 28 января 2019 года выводится в отдельный сегмент определенный тип микрозаймов. Он не подчиняется ограничениям, рассмотренным в трех последних пунктах. Важно учитывать, что такие долговые обязательства не только располагают собственными правилами, но и должны соблюдать следующие условия:
- сумма долгового обязательства не превышает 10000 рублей;
- недопустима пролонгация договора;
- невозможно изменить сумму займа;
- период соглашения – не более 15 суток.
По такому займу переплата не может превысить треть изначальной суммы. То есть при максимальных параметрах она достигнет только 3000 рублей. В то же время при просрочке МФО имеет право применять неустойку. Она составляет 0,1% в день.
Итог
Важно учитывать — все рассмотренные законодательные изменения не располагают обратной силой. То есть применяются только для договоров, заключенных в период их действия. Поэтому, например, подписав соглашение в феврале 2018 года, опираться на текущие ограничения невозможно. К нему будут применяться нормы, рассмотренные в третьем пункте.
В случае явного факта нарушения МФО законодательных ограничений, стоит сразу начинать действовать. В первую очередь направляется претензия в саму компанию. При отсутствии положительного эффекта — стоит обратиться через интернет-приемную в ЦБ РФ. Крайний шаг – инициация подачи организацией иска в суд, используя право на отказ от взаимодействия по истечению четырех месяцев просрочки, которое предусмотрено Федеральным законом № 230.
Источник
Детали закона
С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.
С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут начислить заемщику более чем 2,5-кратную сумму в виде процентов, пеней а также дополнительных услуг. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.
В законе понятие «процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа)» называется фиксируемая сумма платежей
Это все платежи, которые нужно выплатить помимо тела займа
554-ФЗ
554-ФЗ о внесении изменений в ФЗ о Потребительском кредите(займе)
Принят 19.12.2018, одобрен 21.12.2018
Поэтапное введение ограничения на максимальную сумму долга
С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма процентов для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы в виде процентов + тело самого займа.
Сумма процентов = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.
Сумма к взысканию = 11 000 * 2.5 = 38 500 руб.
Как только проценты достигнут 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.
Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы процентов, которую может начислить кредитор. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.
Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая их сумма не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.
Проценты = 11000 * 2 = 22000 руб.
Общая задолженность = 22000 + 11000 = 33 тыс. руб.
С 1 января 2020 года сумма процентов(фиксированные платежи) по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.
См. также: Калькулятор микрозаймов онлайн
Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока они не достигнут 1.5 кратного размера оформленного займа.
Общая сумма процентов= 11000 * 1.5 = 16500 руб.
Общий долг= 16500 + 11 000 = 27 500 руб.
Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Поэтапное снижение базовой процентной ставки с 28 января 2019 года
Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.
Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.
Специальный займ до зарплаты по-новому
ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.
Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.
Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.
Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:
А = В * (С/100)
В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа
10000 * (30/100) = 3000 руб.
Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.
Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:
А = В / Е
В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа
Подставляем известные данные в формулу и получаем:
А = 3000 / 15 = 200 рублей
Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.
В = (А / С)*100
А — переплата за 1 день
С — сумма займа
Подставляем известные данные в формулу и получаем:
В = (200 / 10000)*100 = 2%
Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.
Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.
Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:
А = В * (0.1%/100) * С
В – сумма просроченной задолженности
С – количество дней просрочки
См. также: Калькулятор для расчета просрочки по займу
Допустим, сумма просроченной задолженности составит 3000 рублей, а общая просрочка 28 дней. Чтобы рассчитать сумму пени за это время, нужно вставить известные величины в приведенную выше формулу:
А = 3000 * (0,1%/100) * 28 = 84 рубля.
За 28 дней просрочки в размере 3000 рублей пени составят 84 рубля.
Если заемщик получит небольшой микрокредит и не сможет расплатиться, кредитор не сможет взыскать с него больше, чем сумма займа +30% + пени 0.1% от долга за каждый день. Это условие ограничит кабальные условия оформления краткосрочных займов.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
В связи с тем, что в ближайшее время начнут действовать нововведения в правилах предоставления займов, которые считаются далеко не самыми благоприятными для рынка макрофинансирования, рассмотрим – на каких условиях будут предоставляться деньги в долг для граждан Российской Федерации в профильных компаниях.
Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (800) 700-93-02 ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ. Бесплатный звонок для всей России.
Максимальная переплата по микрозаймам
Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2019 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.
Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2019 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.
Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.
Период оформления микрозаймов – с 28 января 2019 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:
- Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
- Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;
Если заем оформлен в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
- Ежедневная ставка до 1%;
- Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;
Период займа после 1 января 2019 года:
- Ставка – 1%;
- Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;
Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.
Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2020 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.
Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты
Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:
- Сумма займа – до 10 000 рублей;
- Срок договора – менее 15 суток;
- Пролонгация запрещена;
Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:
- Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
- Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;
Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.
Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке
Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.
Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.
Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.
Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.
Покупать долги имеют право следующие лица:
- Физические лица;
- Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
- Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.
Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.
Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.
Для сравнения выделим три пункта:
- Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
- Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
- В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.
Итог
В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.
Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.
Предыдущая
НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики
Следующая
Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика
Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (800) 700-93-02 ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ. Бесплатный звонок для всей России.
Источник