В связи с тем, что в ближайшее время начнут действовать нововведения в правилах предоставления займов, которые считаются далеко не самыми благоприятными для рынка макрофинансирования, рассмотрим – на каких условиях будут предоставляться деньги в долг для граждан Российской Федерации в профильных компаниях.
Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.
Максимальная переплата по микрозаймам
Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2019 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.
Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2019 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.
Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.
Период оформления микрозаймов – с 28 января 2019 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:
- Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
- Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;
Если заем оформлен в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
- Ежедневная ставка до 1%;
- Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;
Период займа после 1 января 2019 года:
- Ставка – 1%;
- Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;
Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.
Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2020 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.
Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты
Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:
- Сумма займа – до 10 000 рублей;
- Срок договора – менее 15 суток;
- Пролонгация запрещена;
Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:
- Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
- Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;
Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.
Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке
Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.
Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.
Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.
Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.
Покупать долги имеют право следующие лица:
- Физические лица;
- Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
- Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.
Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.
Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.
Для сравнения выделим три пункта:
- Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
- Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
- В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.
Итог
В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.
Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.
Предыдущая
НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики
Следующая
Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика
Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.
Источник
Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019-2020 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.
Ситуация на рынке микрозаймов сейчас
С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.
Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.
Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.
У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.
В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.
По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.
Изменения с 2019 года
В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.
Ограничение максимальной суммы
В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.
Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?
Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.
Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.
Ограничения ставки по кредитам
Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).
При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.
Ограничение предельных штрафов
Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.
Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.
Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.
Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.
Расчет предельной долговой нагрузки
Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.
Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.
Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.
Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.
Снятие запрета на взыскание займа
Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.
Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.
Особенности залогового кредитования
С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.
Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.
Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.
Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.
Ограничения на работу коллекторов
С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:
- они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
- связываться с должниками можно только в дневное время;
- ограничено число звонков и уведомлений в день;
- нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
- нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
- не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.
Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.
Последствия для МФО
Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.
Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.
Источник
Объем рынка микрокредитования в России ежегодно растет. Темпы прироста такие высокие, что государство усматривает в этом процессе социально-экономическую проблему. Многие граждане не понимают, какие они берут на себя обязательства при оформлении микрозаймов и взваливают непосильное долговое бремя. Это приводит к банкротствам, закредитованности и долговым ямам.
Чтобы недобросовестные кредиторы не пользовались недостаточной финансовой грамотностью населения, разработаны законы о микрозаймах. Их обязаны соблюдать все МФО. Кроме того, приняты и другие правовые документы, которые регулируют этот сектор кредитных услуг. Бробанк разобрался, какие нормативные акты регулируют деятельность микрокредитных компаний, какие виды займов встречаются и на что обратить внимание заемщикам.
Базовый перечень законов о микрозаймах
Деятельность микрокредитных компаний и организаций в России регулирует законодательство. На сегодняшний день нельзя просто открыть ООО и начать выдавать займы населению или предпринимателям. В-первую очередь придется обратиться в Банк России, чтобы получить разрешение на этот вид деятельности и попасть в государственный реестр МКК или МФК.
Микрофинансовые компании обязаны соблюдать такие российские законы:
- ФЗ-151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО». Где введены основные понятия и определения, которые используются в этой сфере, описаны условия и принципы. А также то, как проходит регулирование и надзор за деятельностью МФО.
- ФЗ-115 от 07.08.2001 года, который направлен на выявление схем отмывания денег с помощью МФО и фактов содействия и финансирования терроризма.
- ФЗ-353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите». В законе описаны правила оформления кредитов, условия кредитования, права и обязанности сторон и терминология.
- ФЗ-230 от 03.07.2013 года, в котором прописаны условия по защите прав заемщиков, которые допустили просрочку при возврате задолженности. В документе регламентированы способы взаимодействия, введено ограничение на запрещенные методов, описаны права и обязанности сторон.
- ФЗ-152 от 27.07.2006 года, где сказано о защите персональных данных заемщиков. В законе прописаны правила хранения, передачи данных и ответственность за нарушение требований.
- Базовый стандарт, утвержденный банком России 22.06.2017 года. Он касается защиты прав и интересов граждан и юридических лиц, которые выступают потребителями финансовых услуг от СРО.
Разобраться в законодательной базе без специального юридического образования и опыта в финансовой сфере — сложно. Поэтому большинство потребителей услуг в МФО не читают эти документы. Некоторые компания микрозаймов пользуются финансовой неграмотностью населения и вносят в тексты договоров сложные формулировки, за которыми скрыты кабальные для заемщика условия. Чтобы этого не происходило, законодатели РФ регулярно работают в направлении защиты населения от недобросовестного поведения МФО.
Если изучать законы и стандарты нет ни времени, ни желания, можно прочитать этот обзор и разобраться, на какие пункты обратить самое пристальное внимание при получении микрозайма.
Какие виды МФО открывают в РФ
Основная деятельность МФО в России — выдача займов физлицам. Но такие организации могут также:
- предоставлять юридические услуги или консультирование клиентов;
- оформлять страховки;
- подготавливать отчеты по запросу клиента из Бюро кредитных историй;
- кредитовать организации и индивидуальных предпринимателей на сумму до 5 млн рублей;
- предоставлять другие услуги, если позволяет юридический статус компании.
Все МФО делятся на:
- МФК — микрофинансовые компании, крупные юридические лица, которые подконтрольны ЦБ РФ и проходят ежегодную проверку главным регулятором страны. При этом собственный капитал МФК должен составлять 70 млн руб. РФ. Если объем собственных средств снижается, то Банк России исключит микрофинансовую компанию из госреестра. Если после этого компания будет выдавать займы — это нарушение законодательства.
- МКК — микрокредитные компании небольшого размера. Их контролируют саморегулируемые организации — СРО. Банк России проверяет их работу, если МКК не входит ни в одну из СРО, у ЦБ РФ есть информация о несоблюдении законов или проверяют СРО, куда входит МКК. На данный период нет требований к собственному капиталу микрокредитных компаний, но с 01.07.2020 года он должен составлять 1 млн руб. РФ. Постепенно и эта сумма будет увеличена ежегодно на 1 млн. руб. В итоге у микрокредитной компании должно быть минимум 5 млн рублей своих средств, иначе ей будет запрещено заниматься кредитованием.
Чем еще отличаются МФО между собой
Основные отличия между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями сведены в таблицу:
Организовать МКК можно, даже если в активе собственника несколько тысяч рублей, а для учреждения банка — потребуется минимум 300 млн руб. РФ. Ни МФК, ни МКК не смогут оформить в ЦБ РФ лицензию, на предоставление услуг, по той причине, что для них другое законодательное регулирование. Все новые компании микрокредитования вносят в единых реестр МФО без лицензирования.
Кто проверяет работу МФО
Главный надзорный орган для МФО — это Центробанк РФ. Но кроме него контрольные функции могут выполнять:
- судебные приставы;
- прокуратура;
- саморегулируемые организации.
Банк России ведет реестр всех МФО, которые когда-либо официально работали в РФ. Также Центробанк регулярно обновляет список всех микрокердитных компаний, которые исключены из перечня действующих.
Все МФК Банк России контролирует напрямую, а МКК проверяют Саморегулируемые организации, в которые они включены. Но если на МКК будут поступать жалобы или во время «контрольных закупок» Центробанка будут выявлены нарушения в работе, то регулятор проведет тщательную проверку.
Если у вас есть претензии к работе определенной МКК, то подать на нее жалобу можно через интернет-приемную сайта ЦБ РФ.
ФССП
Служба судебных приставов отслеживает, чтобы МФО проводили взыскание долгов с заемщиков по закону. При этом регулярного плана по проверкам нет, но если будут поступать жалобы от клиентов, то на них отреагируют.
Если удастся доказать факт нарушения прав заемщика, то компанию обяжут уплатить штраф в размере до 200 тысяч рублей. ФССП также принимает обращения граждан через сайт.
СРО
Саморегулируемые организации используются Банком России для контроля деятельности МКК. На конец марта 2020 года в РФ зарегистрированно 35 МФК. Центробанк их проверяет на регулярной основе, а отконтролировать более 1700 МКК, которые работаю в РФ, Банк России не в состоянии. Поэтому каждая МКК обязана войти в состав одной из трех СРО — МиР, Единство или Альянс, и только после этого можно начинать выдачу займов.
Саморегулируемые организации проверяют работу микрокредитных компаний и, если возникает необходимость, то привлекают их к ответственности. Это могут быть предупреждения, штрафы, постановления, предписания или исключение из состава СРО. Если из одной СРО компанию исключили, у нее 90 дней, чтобы попасть в другую СРО, иначе МКК запрещено заниматься финансовой деятельностью.
Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права были нарушены, то можно подать жалобу в СРО. Но предварительно придется выяснить, в какой из трех СРО состоит МКК, в который вы брали в долг. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, то можно зайти в перечень каждой из трех российских СРО и поискать МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.
Прокуратура
Основная работа прокуратуры в отношении МФО заключается в обнаружении нелегальных компаний. Представители посещают офисы микрокредитных компаний, проверяют их регистрацию в госреестре, легальность аренды зданий и тексты типовых договоров на займы.
Кроме того, прокуратура может приходить в отклик на претензии клиентов, которые подают напрямую или через онлайн-приемную Генпрокуратуры.
Отличие микрозайма от банковского кредита
Микрозаймы редко берут на крупные покупки. Гораздо чаще их используют для текущих нужд или чтобы исправить финансовое положение в период до получения зарплаты. В банках есть выгодная альтернатива микрозаймам — кредитные карты, но их одобряют не всем клиентам. Причинами могут быть возрастные ограничения, отсутствие официальной работы или низкий кредитный рейтинг заемщика. Поэтому такие клиенты и обращаются в МФО, у которых более лояльные условия, но за это приходится платить повышенные проценты.
Законодательные ограничения для российских МФО:
- Займы разрешено выдавать только в рублях РФ.
- Максимальная сумма не может превышать 0,5 или 1 млн рублей. Сумма зависит от того, где вы кредитуетесь в МКК или в МФК.
- Количество займов в год не может превышать 9 договоров, максимальным сроком до 30 дней. Если срок более продолжителен, то можно брать больше микрокредитов.
- Максимальное количество пролонгаций — 5. Если вы уже 5 раз продлевали договор, то на 6-ой придется вернуть полную сумму задолженности, а не только начисленные проценты.
При этом никакие МФО не могут:
- оформлять счета клиентам, такие как в банке, и проводить операции по ним;
- обменивать валюту;
- выдавать займы в валюте;
- управлять чужими деньгами по доверительному договору;
- составлять платежные поручения от имени своих клиентов;
- брать ценности на хранение в сейфовых ячейках и многие другие операции, которые разрешены банкам.
Кроме того у банка могут отозвать лицензию, а МФО могут только исключить из госреестра. При этом заниматься кредитованием без включения в государственный реестр Банка России компаниям микрозаймов запрещено. Если вам предлагает сотрудничество подобная МФО, будьте бдительны — перед вами мошенники.
Какие займы оформляют в МФО
Микрозаймы оформляют наличными или онлайн. Второй вариант приобретает все большую популярность. Не надо никуда ходить, решения принимают дистанционно, деньги зачисляют на карту, электронный кошелек или по реквизитам.
По объему и сроку кредитования — микрозаймы бывают:
- Краткосрочные небольшие займы до зарплаты. Тут самый высокий процент, который разрешен по закону — 1% в день. Суммы до 30 тысяч рублей. Такие процентные ставки начали действовать с 01.01.2020 года. До этого нередко встречались предложения по 1,5-3% в день. Все займы, которые оформлены в текущем году, не могут быть дороже, чем 365% годовых. Срок займа в этом сегменте не превышает 30 дней.
- Продолжительные микрозаймы, срок погашения у которых несколько месяцев. В связи с ужесточением правил в этот сегмент уходит все больше МФО, для которых первая категория становится менее выгодной. Суммы займов, как правило, от 30 тысяч рублей и выше. График погашения расписан, как в обычных потребительских кредитах в банках — раз в месяц.
- Обеспеченные займы. В залог оформляют имущество — недвижимость или автомобиль. При этом с 01.11.2019 года законодатели запретили МФО брать в залог жилые помещения. Ставка ниже, потому что риски у кредитора меньше. Если заемщик не отдаст долг, то МФО вправе обратиться в суд за взысканием задолженности за счет заложенного имущества. Пока клиент не выплатит долг, он не может распоряжаться залогом — продать его или подарить.
- Займы для бизнеса. Из документов запросят бухгалтерскую отчетность и документы руководителей. Такие займы берут недавно учрежденные компании или начинающие предприниматели, которым не одобряют кредит в банке.
- POS-займы, которые оформляют в магазинах и салонах. Их предлагают, если покупателю не хватает денег на полную оплату товара. Продавец направляет запрос в 3-5 МФО и при одобрении клиент получает недостающую сумму. Ставка ниже, чем в кредитах до зарплаты, но в 2-2,5 раза выше, чем в банках — ориентировочно в 40-50% годовых.
Правила оформления микрокредита: на что обратить внимание
Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. Теперь МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены в 2020 году.
Например, если у вас заем в 30 тысяч рублей, то взыскивать больше 75 тысяч запрещено, даже если вы не будете платить 3 года. Но если договор по займу был заключен до 1 июля 2019 года, то сумма переплаты не может превышать двойной размер первоначального займа. То есть в нашем примере это 90 тысяч рублей.
Памятка по оформлению микрозайма:
- Уточните условия акций и предложений от МФО. Иногда под формулировкой: «новым клиентам займы бесплатно» понимается, что без процентов деньги выдают первые 2 дня, но при минимальном сроке кредитования — полгода.
- Спрашивайте про каждый пункт в договоре, который вызывает недопонимание. Лучше получить консультацию до подписания, чем не справиться с долгами потом. Дать развернутый ответ — обязанность сотрудников МФО по утвержденным Базовым стандартам ст. 8 п. 1. Если вразумительный ответ не получен, это повод искать другого кредитора.
- Если какие-то условия смущают, и нужно время подумать, не стесняйтесь взять паузу. Не поддавайтесь на уговоры сотрудника МФО и заявления, что предложение мгновенно потеряет свою актуальность. По закону у вас 5 дней для принятия взвешенного решения — ст. 7 ФЗ-353.
- Найдите в тексте процентную ставку и общую сумму. Если заем больше 10 тысяч рублей и получен после 01.07.2019 года, то ежедневная ставка не может превышать 1%. Процент может быть выше только по займам до 10 тыс. руб. сроком меньше 15 дней. По ним МФО разрешено начислять до 30% за весь период кредитования.
- Если получаете заем наличными, проверьте, чтобы в расходном кассовом ордере, была указана такая же сумма, как и в договоре. МФО не может брать никакие дополнительные платежи, если они не оговорены в договоре.
Что делать после получения займа
Микрозайм важно не только правильно оформить, но и своевременно закрыть. После получения денег:
- Сохраните договор займа, МФО неохотно выдают второй экземпляр, а он может понадобиться.
- Контролируйте сроки выплаты. МФО гораздо реже, по сравнению с банками, напоминают о просрочках. Для компании микрозаймов ваша забывчивость приносит дополнительные деньги, а для вас чревата ухудшением кредитной истории.
- Если по каким-либо причинам не получается закрыть заем своевременно, уточните можно ли продлить договор без просрочек. Как правило, МФО просят заплатить проценты, а возврат основного долга переносят на другой срок. При этом могут составить дополнительное соглашение. Изучите его, проверьте, чтобы общая сумма не превратилась из 10 000 рублей в 100 000. Но больше 5 пролонгаций не допускают.
- Если вы допускаете просрочки, но гасите часть займа, посчитайте, чтобы МФО не начисляли штрафы на выплаченные проценты и возвращенную часть долга. Такие действия запрещены законодательством.
- В случае перепродажи или переуступки долга коллекторам, вас обязан уведомить или бывший кредитор, или новый. Если этого не сделали, вы вправе возвращать долг в МФО, где брали деньги.
- Вы можете вернуть заем досрочно в течение 14 дней без уведомления МФО, с пересчетом процентов за каждый день пользования. Если прошло больше двух недель, следует уведомить кредитора. Но многие МФО разрешают погашение до истечения срока займа без каких-либо предупреждений и штрафов.
- После закрытия займа, вы можете получить официальный документ, где написано, что все обязательства исполнены. Такое подтверждение обезопасит от появления неожиданных задолженностей спустя время.
Качественное исполнение обязательств поможет сохранить положительную кредитную историю, улучшить свои показатели и претендовать впоследствии на более выгодные условия.
Комментарии: 4
Источник
