Закон «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу в Российской Федерации с 1 января 2014 г. Однако некоторые статьи данного закона вступят в силу несколько позднее. Так, изменения, касающиеся вида кредитного договора, порядка его заключения, прав заемщиков на информацию, должны заработать через полгода после вступления закона в силу – с 1 июля 2014 г. Ограничения, касающиеся ограничения полной стоимости кредита — не ранее 1 января 2015 г.
Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физ.лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Законом определены общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре кредитования (вид кредита, его сумма, валюта и способ предоставления (включая использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных сопутствующих обязательных договорах или услугах и пр.).
Согласно закону полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, крупным шрифтом и располагаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Регламентируется даже площадь этой рамки — она должна быть не менее 5% площади страницы.
Кроме того, при расчете полной стоимости потребительского кредита должны быть учтены все платежи клиента по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам (если такое предусмотрено индивидуальными условиями договора), плата за выпуск и обслуживание кредитки и страховые премии.
Что касается рассмотрения заявления на предоставление кредита, то оно, равно как и оценка кредитоспособности заемщика, должно осуществляться бесплатно. При заключении договора, требующего обязательного страхования, за заемщиком сохраняется право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В случае же невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в течение 30 дней кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы. Досрочное расторжение договора кредитования может также грозить заемщикам при нецелевом использовании кредитных денег.
Новые положения вводят так называемый «период охлаждения». Закон позволяет заемщику в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита вернуть всю сумму полученного кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А кредит, предоставленный с условием его использования на определенные цели, можно будет досрочно вернуть кредитору в течение тридцати календарных дней с даты получения всю сумму кредита или ее часть, причем без предварительного уведомления банка, но проценты за фактический срок пользования кредитом необходимо будет уплатить.
Закон предусматривает право заемщика на отказ (полный или частичный) от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом.
Законом детально прописаны последствия нарушения заемщиком сроков погашения кредита, а также регламентированы действия, направленные на возврат задолженности по договору.
Также Закон устанавливает полномочия коллекторов. При возврате долгов они могут встречаться с клиентом лично, вести с ним переговоры по телефону и почте. Другие способы взаимодействия — только с согласия должника. Взаимодействие с заемщиком, а также отправка ему SMS-сообщений запрещаются с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздничные и выходные дни.
Закон будет применяться к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу.
Источник
Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.
И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или кредитную карту.
И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…
Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.
Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).
Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.
Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.
И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.
На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.
Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года?
Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.
Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.
Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:
Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.
Существовали, но не всегда исполнялись.
1. Полная стоимость кредита
Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.
По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).
Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.
На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.
2. Категории потребительских кредитов
Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.
3. Одинаковые требования для всех
В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.
В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.
Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.
Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.
Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.
4. Досрочное погашение кредита
Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.
По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.
5. Страховые программы выбираем сами
Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.
В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.
6. Ограничения на штрафы и пени
Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.
При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.
7. Бесплатные операции по счету
Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.
Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.
Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.
8. Ночные звонки должникам запрещены
Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия коллекторов с должниками, по-прежнему, остается болезненной.
Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.
Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.
Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.
В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.
Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.
Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.
Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.
Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.
Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их кредитные истории и строже оцениваться платежеспособность.
О том, как узнать свой кредитный рейтинг и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.
Источник
С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон). Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось.
В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась вся специфика отношений по потребительскому кредитованию. Зачастую это приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.
Разработчики Федерального закона объясняют его необходимость в частности тем, что в отличие от Российской Федерации, в Европейском Союзе и США специальные законы о потребительском кредитовании действуют достаточно давно. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Отечественное же законодательство и практика потребительского кредитования до принятия настоящего федерального закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением именно потребительского кредита. Таким образом, принятие настоящего Федерального закона, по задумке его разработчиков, обусловлено необходимостью повысить уровень защиты заемщика в таких отношениях, сделав его соответствующим международным стандартам.
Предлагаем Вашему вниманию обзор наиболее значимых изменений в сфере отношений потребительского кредитования.
Структура и содержание договора
Одним из основных изменений существующего положения вещей является изменение формы и структуры кредитного договора. С 01 июля 2014 года все договоры о предоставлении потребительского кредита будут иметь общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита будут определяться кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита будут согласовываться кредитором и заемщиком отдельно. Все условия должны быть прописаны в договоре четким, хорошо читающимся шрифтом. Это положение федерального закона не позволит банкам включать в договор условия мелким шрифтом либо вообще не включать часть условий в текст договора.
Кроме того, законодатель позаботился о том, чтобы еще до заключения договора граждане были обеспечены всей необходимой информацией о кредите. Вся информация об общих условиях должна в обязательном порядке предоставляться банком в месте оказания услуг, в том числе в сети Интернет.
Полная стоимость кредита и ее регулирование
В новом законе появилось определение и расчет формулы полной стоимости кредита (далее также – ПСК). Такое понятие существовало и ранее, однако не было закреплено в нормативном порядке. Кроме того, раньше полная стоимость кредита не выделялась среди мелкого текста остальных положений договора. Теперь все изменилось: полная стоимость кредита, которая состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и иных платежей, отныне должна отображаться на первой странице в рамке площадью не менее 5% от площади листа. Размер полной стоимости должен указываться самым большим шрифтом, используемым на данной странице. Таким образом, законодатель наконец обратил внимание на особенности восприятия текста договора и постарался сделать так, чтобы при принятии решения о заключении договора потенциальный заемщик мог комфортно сравнить условия кредитования, предоставляемые разными банками.
Появилось в новом законе и положение о регулировании размера полной стоимости кредита. Теперь полная стоимость кредитов, предоставляемых гражданам, регулируется Банком России (далее также – Центробанк, ЦБ). На основании данных о ПСК, полученной у крупнейших кредиторов России, Центробанк рассчитывает среднюю полную стоимость кредита. На основании средней стоимости ЦБ устанавливает ограничение для максимального размера полной стоимости кредитов, которую может устанавливать кредитная организация. Такое значение не может превышать среднее значение ПСК более, чем на треть. Данные положения не допустят ситуации установления драконовских процентов и комиссий.
Средняя полная стоимость кредитов, определяемая ЦБ РФ, не является единой, она рассчитывается отдельно для каждой категории кредитов. Категории кредитов также является новшеством закона и определяются Банком России в зависимости от суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.
Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов
Из преимуществ нового закона также можно выделить пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором условия кредитования. Данное положение исключает ситуацию, когда получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже не будут. Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того, чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других кредиторов.
Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14 дней.
Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика
До принятия нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании.
Ограничение коллекторов в способах воздействия на должников
Позаботился законодатель и о тех, кто по тем или иным причинам не смог в срок оплачивать кредит и банк передал его долг третьим лицам, чаще всего – так называемым коллекторам. Как известно, коллекторы не гнушаются ночными звонками, угрозами и прочими способами взыскания задолженности, находящимися на грани законности. После вступления нового закона в силу будет ограничено их право на ночные звонки и анонимность, развязывающую руки. С 01 июля 2014 года банкам и третьим лицам, обращающимся к заемщику в целях взыскания задолженности по потребительскому кредиту, будет запрещено звонить и отправлять SMS-сообщения должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. При общении с должником коллектор теперь обязан представиться и сообщить свой адрес и телефон для связи. За несоблюдение данных требований законом предусмотрен денежный штраф.
В целом, новый закон действительно дает определенные преимущества заемщику и направлен на защиту его прав и интересов. Увеличение рынка потребительского кредитования обуславливает необходимость более строгого регулирования данной деятельности и нормативного закрепления более широкого спектра прав заемщиков.
Тем не менее, у нового закона есть и противники. Они утверждают, что объективной необходимости в принятии отдельного закона не существовало. По их мнению, новые положения можно было отразить в форме дополнений к уже существующей базе. Ведь с принятием нового закона, помимо появления новых прав и правил, необходимо формировать новую судебную практику. При прежнем порядке, хоть и не все вопросы регулирования были прописаны в нормативных актах, судебная практика (к слову, достаточно обширная) складывалась в пользу заемщика. Теперь данный путь предстоит пройти заново.
Такие доводы в некоторой степени справедливы. Однако известно, что объемные дополнения нормативных актов в части могут повлечь за собой изменения в его структуре и нарушения в логичности изложения. В результате нормативный акт может стать трудным в применении, а то и вовсе нечитаемым.
Указанные аргументы – лишь часть из тех, которые приводят противники и сторонники нового закона. Однако, несмотря на свою неоднозначность, новый закон уже принят и более того – вступил в силу. В связи с этим настоятельно рекомендуем всем, кто в профессиональной деятельности либо в частном порядке сталкивается с потребительским кредитованием, помимо основных изменений, описанных в статье, изучить также прочие положения нового закона. Ведь только тщательный анализ и знание нормативной базы помогают защитить свои права и законные интересы как в уже сложившихся отношениях, так и в будущем.
Источник
