С 1 января 2017 года вступают в силу поправки в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Закон № 151-ФЗ), которые предусматривают применение трехкратного ограничения1 и двукратного ограничения для договоров потребительского займа, заключенных микрофинансовой организацией.
Обращаем внимание, что указанные трехкратное и двукратное ограничения (пункт 9 части 1 статьи 12 и статья 12.1 Закона № 151-ФЗ) будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
1 В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона № 151‐ФЗ микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику ‐ физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
2 Согласно статье 12.1 Закона № 151‐ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика ‐ физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику ‐ физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы
подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика ‐ физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику ‐ физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Указанные условия, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна
1 января 2017 года
Последнее обновление страницы: 08.07.2019
Источник
Получить займ ещё не было так просто! МФО Kredito24.ru!
Получите деньги на карту за пару кликов!
Предложение ограничено!
- Сумма займа от 2 000 до 15 000 рублей
- Первый заем до 10 000 рублей
- Второй заем до 15 000 рублей
- Срок займа от 16 дней до 30 дней
- Ставка 1% в день
- Возраст: От 22 до 60
Получить займ
На протяжении длительного срока после появления первой микрофинансовой организации государство давало свободу действий данным компаниям в области установки процентных ставок. Это привело к тому, что многие заемщики, взяв микрокредит, выплачивали сумму, в десятки раз превышающую первоначальную. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон о микрозаймах ограничил возможность сверх высокого начисления процентов по займам, повлияв также на многие другие аспекты.
Что изменилось для микрофинансовых организаций
Вышеописанный закон по микрозаймам регулирует отношения между заемщиками и МФО. Компании осуществляют свою деятельность на основании Гражданского Кодекса и Федерального закона. При этом они проходят регистрацию в едином реестре ЦБ России и обязаны через определенные периоды предоставлять ему отчетность о проведенной работе. Кроме того, могут производиться внеплановые проверки данных компаний. Закон о микрозаймах 2017 года внес следующие изменения в деятельность организаций, выдающих займы населению:
- Разделение на МФК и МКК – микрофинансовые и микрокредитные компании соответственно. Разница заключается в том, что первые имеют право на ведение финансовой деятельности как по выдаче займов, так и по привлечению вкладов, при этом их уставной капитал должен составлять не менее семидесяти миллионов рублей. Они также могут привлекать инвесторов со стороны, при этом размер вложений может составлять не менее полутора миллиона рублей. МКК получают право исключительно на выдачу займов.
- Выдача займов через интернет разрешена теперь только МФК. МКК будут работать через стационарные пункты либо с помощью специалистов, которые лично встречаются с заемщиками.
- Идентификация клиентов теперь производится не только по паспорту, но по СНИЛС. Для этого МФК должны передавать запрос банкам-посредникам, которые в свою очередь получают информацию о потенциальном клиенте в ПФ РФ.
Закон об МФО 2017 | Стоит знать!
По закону о микрозаймах 2017 года все действующие МФО переведены в статус МФК. За один год они самостоятельно должны определиться, к какому из двух видов компаний относятся.
Как новый закон повлиял на условия выплаты займов
Новый закон о микрозаймах направлен на защиту граждан, обращающихся за заемными средствами в МФО:
- Установлен максимальный размер процентов по займу. По новому закону они не могут превышать сумму займа больше чем в три раза. То есть, если клиент взял 3 000 рублей, то после достижения суммы процентов 9 000 рублей их рост прекращается. Данное ограничение действует по договорам, срок которых составляет до одного года. При этом действие закона не распространяется на штрафы, пени и неустойки.
- Дополнительно оплачиваемые услуги также не попадают под действие закона. Это может быть плата за улучшение или проверку кредитной истории, страхование. Проценты по ним могут расти как и раньше.
- Изменения коснулись и порядка начисления процентов. При наличии просроченных платежей процент рассчитывается только от оставшейся суммы займа. При этом он имеет потолок – может превышать сумму займа не больше, чем в два раза. Пока заемщик не внесет средства на его погашение, возрастать он не может.
- При заключении договора МФО обязана указывать все ограничения на первой странице договора.
Поскольку максимальный процент по микрозайму по закону ограничен, многие МФО стараются его обойти, указывая сумму займа в минимальном размере, тогда как проценты начисляются, например, на плату за восстановление кредитной истории. Следует внимательно изучать данный пункт в договоре.
Максимальная сумма микрозайма по закону составляет один миллион рублей для МФК и половину данной суммы – для МКК.
Как закон о МФО 2017 затронул деятельность коллекторских агентств
Когда приняли закон о микрозаймах, наибольшие изменения коснулись коллекторов, которые теперь не имеют права:
- Звонить в будни с 22.00 до 08.00, в выходные с 20.00 до 09.00 (при этом количество звонков не может быть более одного);
- Отправлять больше двух сообщений в день на телефон;
- Посещать должника более одного раза в неделю;
- Оповещать других о долге неплательщика, используя листовки, объявления.
При этом закон о микрозаймах регулирует также размер уставного капитала коллекторских агентств – он должен составлять не менее десяти миллионов рублей.
Закон о процентах по микрозаймам создан для защиты населения, при этом планируется найти способы, при которых будет возможно существенное уменьшение максимальной суммы начисляемых процентов. Данные изменения ожидаются не скоро, так как до 1 марта 2018 года всем МФО необходимо определиться, к какой категории – МФК или МКК они подходят и как этот выбор отразится на их будущей деятельности.
Также почитайте:
- Реквизиты Кредито 24 (Кредитех Рус);
- Кредито 24: онлайн личный кабинет;
- Отзывы о займах в Kredito24.
Источник
Удовольствие от начисления процентов по микрозаймам теперь не может быть вечным…
Еще 22 августа 2017 года Верховный Суд РФ вынес Определение, которым фактически указал, как правильно рассматривать дела, где истцом выступает микрофинансовая организация, а ответчиком гражданин.
Важно понимать, что микрофинансовые организации (МФО) очень умело манипулируют тем, что граждане, которые к ним обращаются, испытывают реальные трудности с деньгами. То есть в МФО, как правило, обращаются пенсионеры, студенты, малоимущие граждане, которым не выдают большие кредиты банки, либо они уже имеют просрочки по потребительским кредитам. Или все доходы идут на погашение потребительских кредитов, а жить не на что. То есть это люди, которые нуждаются в денежных средствах именно на выживание.
Попадая под влияние МФО, гражданин из этой категории очень уязвим. На него легко надавить, легко ввести в заблуждение. Службы, которые занимаются «выбиванием долгов» с населения, подконтрольные МФО, действуют очень четко. Люди после общения с ними порою остаются и без квартир. Вдумайтесь: гражданин берет 5 000 рублей, а в итоге остался без жилья. И все потому, что в последующем подписывает все большие суммы задолженности, легализуя дикие проценты. Сумма долга вырастает очень быстро и легко составит и 1 000 000 рублей и выше.
Суть проблемы
Согласно ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором, а в случае нарушения сроков возврата займа — процентов за пользование чужими денежными средствами.
Споры по микрозаймам начинаются тогда, когда срок займа истек, а сумма основного долга и начисленных процентов заемщиков не возвращена.
Как известно, схема взаимодействия МФО и гражданина и суть последующего спора проста: МФО выдает кредит под 2% в день (а это, между прочим, 730% годовых!) на пару недель (например, на 15 дней). И начисляет этот процент на все 15 дней займа и далее — по самую дату возврата кредита или вынесения решения суда о взыскании суммы долга с гражданина. Кроме того, за просрочку возврата долга устанавливается штраф в зависимости от суммы микрокредита. Например, для суммы займа в 5 000 рублей сумма штрафа — 700 рублей. При невозврате кредита к сумме займа и набежавших процентов добавляется штраф, а потом все начинает расти как снежный ком, который даже добросовестный заемщик МФО остановить бывает не в силах.
Конечно, сумма требований несправедлива. Заемщики все как один в таких спорах просят суд применить статью 333 ГК РФ о несоизмеримости последствий нарушения обязательства возникшим последствиям и снизить размер взыскиваемых процентов и санкций с микрозаемщиков. Однако суды, рассматривая подобные дела между гражданами и МФО, приходили к следующим неутешительным для заемщиков выводам:
— в силу ст. 421 ГК РФ стороны вправе установить в договоре размер процентов, какой захотят;
— возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.
— проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
И получалось, что заемщик действительно должен платить такую высокую цену за такой маленький микрозаем. Уменьшение грабительских процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускалось.
Изменения
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
— С одной стороны — принцип свободы договора.
— С другой стороны — принцип разумности и справедливости, с учетом того что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда речь идет о микрозаймах у МФО.
Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, Верховный Суд РФ, рассматривая вышеназванное дело (см. Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2017 N 7-КГ17-4), пришел к выводу о том, что всему свой порядок:
1) за период действия микрозайма «быстро деньги, прямо тут и сразу» (как правило, 7 — 10 — 15 дней) — сверхвысокие проценты под 730% годовых (или как стороны оговорят в договоре займа);
2) после истечения этого срока (за пределами даты возврата займа) — из расчета, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения между сторонами спорного договора микрозайма.
Такое понимание порядка исчисления процентов было разъяснено в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017): начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
В настоящее время суды, рассматривая дела по микрозаймам, выданным до введения ограничений по начислению процентов, руководствуются вышеизложенной позицией Верховного Суда РФ.
О предельных размерах — сегодня
Согласно ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО по займам сроками до 1 года вправе:
— продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Положения ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.;
— начислять неустойку (штрафы, пени) также только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Защити себя САМ?
МФО работают уже давно. Ужесточение регулирования деятельности МФО и «свободы договора» с заемщиками МФО стало нарастать недавно. Соответственно, «накопленных» к настоящему моменту «неправильных» договоров (в которых «дикие проценты» подлежат начислению со дня выдачи кредита и до дня фактического его возврата, к ним же еще и приплюсовывается неустойка в повышенном размере), по которым все еще не закрыта задолженность горе-заемщиков — превеликое множество.
Верховный Суд РФ высказал свое мнение, сформировал Обзор практики. Суды на местах руководствуются разъясненной позицией.
Прошли изменения в регулировании деятельности МФО и порядке начисления процентов и неустойки. Введены требования об указании запрета на начисление процентов по краткосрочному займу (до 1 года) в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа — такое условие должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Однако оградить себя от уплаты грабительских процентов и неустоек могут не все заемщики, а лишь те, кто стал активно участвовать в судебном процессе.
Если участие заемщика (его представителя) вовсе отсутствовало, суд, скорее всего, взыщет «по полной».
Выводы
1. МФО имеет право требовать свои «дикие» проценты только за период действия обязательств (краткосрочные займы, как правило, выдаются на 14 — 20 — 30 дней. При этом сумма процентов не может превышать трехкратного размера суммы займа. Если начинает превышать, больше начислять нельзя.
2. По займам, выданным до 01.01.2017, за остальное время сверх срока займа, установленного договором, проценты могут быть начислены только по средневзвешенной ставке ЦБ РФ. То есть не 730% годовых, а 17,3% годовых (такова ставка ЦБ в настоящее время).
3. Автоматически начисленные дикие проценты не будут пересчитаны! Заемщик должен заявить о нарушении МФО правил расчета суммы долга. Неактивность в деле защиты своих интересов может «стоить» заемщику судебного решения о взыскании всего, что ни заявит МФО.
4. По займам, выданным после 01.01.2017, за период просрочки возврата суммы займа (весь срок свыше установленного договором) проценты могут начисляться по ставке, указанной в договоре (то есть 730% годовых, или 2% в день), но только до достижения суммы процентов двукратной суммы невозвращенного долга.
5. Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным (см. п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
6. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом путем применения ст. 333 ГК РФ о несоразмерности санкций и нарушенного обязательства.
7. Заемщик может сам обратиться в суд с иском о снижении суммы неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Ждать инициативы в судебном взыскании от кредитора не обязательно. Отказ же в удовлетворении иска гражданина-потребителя о снижении договорной неустойки со ссылкой на то, что положения ст. 333 ГК РФ применяются лишь в том случае, когда иск о взыскании кредитной задолженности и неустойки предъявлен банком, признан неправомерным (см. п. 17 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
Источник
