Займы с нулевой кредитной историей

На самом деле, хотите вы этого или нет, но если у вас есть паспорт или вид на жительство в России, кредитной историей вы уже обладаете, даже если за кредитом ни в одну финансовую организацию, будь то банк или микрофинансовая компания, не обращались. С недавних пор кредитная история есть абсолютно у всех взрослых граждан нашей страны, просто у тех, кто ни разу не кредитовался, она «нулевая».

Хорошо это или плохо иметь «нулевую» кредитную историю?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Вернее, когда как, или смотря для кого.

Есть люди, которые не любят одалживаться и принципиально не берут взаймы, считая, что надо полагаться на собственные силы или, в крайнем случае, на близких людей. И это правильно, и хорошо… до поры до времени.

Но если такому человеку, вдруг срочно понадобится крупная сумма денег, а взять её как назло не у кого, то придётся ему обращаться в банк. И совсем не факт, что там ему кредит оформят. Как раз наоборот, человек с «нулевой» кредитной историей рискует получить отказ, даже при наличии у него хорошей зарплаты и стабильной работы. Например, крайне неохотно банки оформляют ипотеку людям с «нулевой» кредитной историей. И таких рассказов в интернете множество от «потерпевших» (советуем прочитать https://golos.io/ru—finansy/@galina1/esli-kredit-ne-brali-nikogda-to-eto-tozhe-plokhaya-kreditnaya-istoriya-vernee-eyo-net-voobshe)

Почему банк отказывает в кредитовании новичкам?

Да потому, что банк ничего о таких клиентах не знает. Они не брали кредиты, то есть никак себя не проявили, и неизвестно смогут ли правильно рассчитать свои силы и погасить кредит в срок. Надо иметь ввиду, что банк заранее предполагает наихудший вариант, то есть думает о неизвестном клиенте плохо.

Поэтому совет первый:

• чтобы начать хорошую кредитную историю, разумно начать с оформления небольшого кредита на короткий срок. Приобрести в рассрочку, скажем, что-то недорогое, типа кофеварки, блендера или тостера. Главное, в срок погасить кредит.

Это сразу поставит вас в разряд добросовестных заёмщиков и позволит претендовать, в случае необходимости, на крупный заём. И неважно понадобится он вам или нет, базу для этого вы уже подготовили.

Откуда банк получает информацию о клиенте?

Прежде чем оформить кредит банк обязательно обращается в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы получить исчерпывающую информацию о клиенте.

БКИ собирает информацию о заемщиках и заносит ее в единую базу, к которой обращаются банки для принятия решения о выдаче кредита. На основе этих данных банк присваивает каждому клиенту скоринговый балл (это своеобразный рейтинг клиентов), который зависит от многих фактов: когда и сколько кредитов брал клиент, насколько исправно платил, все ли кредиты погасил и т.д. Если банк увидит задолженность или не в срок погашенный кредит, то вполне может отказать в предоставлении кредита.

Совет второй:

• не следует обращаться с заявкой на получение кредита сразу в несколько финансовых организаций. Банк увидит все ваши многочисленные заявки и может отказать, сочтя вас рискованным клиентом, который собирается получить много денег из разных источников и с ними исчезнуть. И убедить банк в ошибочности подобной оценки вы не сможете. Банк вообще не обязан объяснять причины своего отказа. Но этот неправильный шаг также отражается в вашей кредитной истории и ухудшает её. Если же кредит вам всё-таки оформят, то на гораздо менее выгодных условиях, чем могло бы быть.

Исключение здесь составляют ипотека и автокредит, при которых финансовые организации лояльно относятся к нескольким заявкам на кредит.

Совет третий:

• как исправить ошибку и улучшить кредитную историю.

Надо запастись терпением, поскольку очень быстро исправить КИ не удастся. Не следует продолжать поиски денег в разных банках, разумнее согласиться на тот кредит, который вам одобрили, пусть даже и не на самых выгодных условиях. Если же особой срочности в деньгах нет, то лучше выждать пару месяцев, пока банки не перестанут считать ваши многочисленные запросы негативным признаком.

Совет четвёртый:

• для поиска наиболее выгодных условий по кредитам и экономии собственного времени и сил можно воспользоваться услугами официальных брокеров, которые по вашему желанию рассылают кредитные заявки в несколько банков. Банки видят работу брокера и на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Однако здесь нужно быть осторожным, поскольку можно нарваться на недобросовестных кредитных брокеров или на мошенников.

Совет пятый:

• следует обратиться в кредитную организацию, где высок уровень одобрения заявок. И опять же оформить небольшой краткосрочный кредит, с тем, чтобы погасить его в срок и таким образом исправить испорченную кредитную историю.

Совет шестой:

• прежде чем обращаться в банк за крупным кредитом советуем проверить свою кредитную историю, что можно сделать сегодня совершенно бесплатно (при первом обращении) или за минимальную плату. Список организаций, предоставляющих данную услугу размещен на нашем сайте в соответствующем разделе.

Надо учитывать, что на вашу КИ оказывают негативное влияние самые различные факторы, например, неуплаченные штрафы, отрицательный баланс у мобильных телефонов, пени за просроченную квартплату и тому подобное. Плюсом является наличие у клиента разнообразной недвижимости, автомобиля, стабильной высокой заработанной платы и пр.

«Мне отказали в кредите, хотя у меня нет никакой кредитной истории!» — подобные возгласы удивления можно встретить нередко. Многие считают, что если за всю свою жизнь они не взяли ни одного кредита, то банк пойдет навстречу с распростертыми объятиями. Но отсутствие кредитной истории — не всегда гарантирует заемщику удачу в получении займа. Доверие формируется на основе прежнего положительного опыта. Вы сами с большей охотой дадите в долг тому, кто уже занимал ранее и отдал деньги в срок, нежели какому-либо новому знакомому с самой лучшей характеристикой.

Попробуем разобраться в этой теме и рассмотреть возможные варианты получения займа для людей с нулевой кредитной историей.

Кредитная история — что это такое и для чего нужна

Подробная информация о займах, условиях их выдачи и своевременности погашения долга отражены в кредитной истории (КИ). Это та самая «летопись», что помогает банку определить, добросовестный ли клиент обратился за кредитом и способен ли он исполнять свои платежные обязанности в дальнейшем.

В разделе, описывающем ранее оформленные займы, содержится подробное описание банковского продукта, установленные сроки кредитования, размеры процентной ставки и ежемесячного платежа. Кредитору важна информация о вносимых платежах, в частности, допускались ли просрочки, и если да, то как часто. Поэтому прежде, чем оформить новый договор с заявителем, банк  внимательно изучает досье потенциального клиента, принимая положительное либо отрицательное решение.

Имея плохую кредитную историю, взять займ будет хотя и возможно, но очень непросто – впрочем, это известно. Те, кто пожелал впервые взять кредит или ипотеку, казалось бы, должны иметь равные шансы с порядочными заемщиками, но увы, это не так. Шанс на оформление новых долговых обязательств с банком куда выше у плательщиков с положительной кредитной историей. Если ваше досье отсутствует в Бюро Кредитных Историй, расстраиваться не стоит, однако нужно быть готовым к  возникновению сложностей при обращении в банк. Что же можно ожидать тем, у кого нет КИ, и какие шаги следует предпринять в этом случае?

Основные плюсы и минусы отсутствия кредитной истории

Клиенты, которые ни разу не оформляли займ, в представлении банка отличаются от тех, кто уже был связан кредитными обязательствами и успешно по ним рассчитывался. Такой новичок для кредитора попросту загадка. Особенно если свой первый в жизни кредит он решил взять в далеко не юном, а уже достаточно зрелом возрасте.

Данных о том, способен ли добросовестно платить заемщик – нет. В этом случае банку нужно более скрупулезно изучить кандидатуру претендента. Сроки рассмотрения таких заявок могут затягиваться. Удивительно, но факт — банк скорее выдаст кредит заёмщику с плохой КИ, чем тому, у кого ее вообще нет.

В случае одобрения, новичку вероятнее всего установят повышенную процентную ставку. И скорее всего, она будет такой же, как у давнего потребителя, в чьей истории есть просрочки. Это главная отрицательная сторона при попытках взять кредит без кредитной истории.

«Если вам лет сорок-пятьдесят, а кредитная история нулевая, то, конечно, можно заподозрить неладное. Лет до тридцати это нормально, всё бывает в первый раз. Много вряд ли дадим, но на какую-то сумму для начала заемщик может рассчитывать» – рассказал работник отдела кредитования одного из банков.

Вывод первый — не имея кредитной истории трудно рассчитывать на хорошие условия получения займа.

Банк действительно рискует при выдаче суммы денег в долг тому, у кого совершенно «чистая» кредитная история. Для начала такого заемщика специалисты пожелают «протестировать» на нескольких десятках тысяч рублей. 

Вывод второй — кредитному новичку, вероятнее всего, не дадут большой займ.

Шаги по получению большого кредита с хорошими условиями

Чтобы взять в кредит большую денежную сумму, надо создать кредитную историю.

Позаботиться о положительном досье нужно заранее, оформив потребительский кредит или кредитную карту на небольшую сумму либо покупку, а затем погасить долг без задержек за несколько месяцев. Так шансы на одобрение банком необходимой вам крупной суммы, причем под разумные проценты, значительно возрастут. Можно воспользоваться предложениями микрокредитных организаций, но быть при этом очень осторожным, ведь проценты в них называют «драконовскими» и это действительно так.

«Пока у меня не было кредитной истории, банки, один за другим, отказывали в займе. Удалось лишь взять в кредит стиральную машину. И вот, через некоторое время, даже еще до окончания выплаты, мне начали приходить предложения от банков, в которые обращалась», — истории, подобные этой рассказывают многие бывшие «нулевики».

Кредитоспособность заемщиков при выделении кредита основывается на обращении к данным системы оценки клиентов, называемой «скоринг» — от англ. «score», то есть «счёт». В базе данных хранятся все сведения по прежним и действующим кредитам. Компьютерная программа выдает результат — стоит ли давать кредит.

Кредитную историю, словно любимого питомца, необходимо вырастить и тщательно оберегать. Лучшим вариантом для ее появления будет не пылесос в рассрочку, а кредитная карта с небольшой суммой. Конечно, лимит по такой кредитке будет изначально небольшим, но главное, что он будет. При верном использовании карты, впоследствии может быть предложен более высокий лимит и станут доступными для займа другие банки.

Механизм обладания хорошей кредитной историей, открывающей гораздо большие возможности, понятен и прост: берите кредиты и своевременно их погашайте.

Без наличия кредитной истории ключевыми факторами в выдаче кредита становятся показатели платежеспособности потенциального заемщика, в частности: 

• размер вашего официального дохода (зарплаты);
• наличие имущества — движимого и недвижимого.

В небольшом кредите в пределах 50 тыс. рублей вероятнее всего, не откажет большинство банков, не взирая на отсутствие кредитной истории. На более крупные суммы она уже потребуется. Естественно, с положительной статистикой погашения. 

Какие банки легко дают кредит без кредитной истории?

Списка таких банков с современной действительности нет. Взять деньги в долг, помимо банков, можно в микрофинансовых компаниях, которых появилось очень много. Наличные деньги можно получить в долг достаточно быстро и изучать кредитную историю здесь не станут. Стоит понимать, что свои риски такие организации покрывают запредельно высокими процентными ставками. Нужно быть крайне внимательным при получении денег в таких местах, тщательнейшим образом изучать условия договора и впоследствии вносить платежи в четко установленные в нем сроки.

ПроФинансИнфо