Займ под залог позиционируется многими банками как один из самых выгодных для клиента кредитных продуктов. При этом кредитный союз или банк минимизирует свои риски, практически сводит их к нулю.
В случае если по каким-либо причинам условия договора нарушены, должник может лишиться движимого либо недвижимого имущества. Обеспечением кредита могут послужить квартира, дом, автомобиль и другой транспорт, участок земли, дачный участок.
Займы под залог можно условно разделить на две группы: ипотечное кредитование (внесение залога для последующего приобретения дома или квартиры в долгосрочный кредит), установление возобновляемой банковской кредитной линии.
Преимущества кредитования с обеспечением
Заем под залог имеет ряд преимуществ:
- Быстрота оформления (при наличии залога шансы получить положительный ответ на заявку максимальные).
- Минимум документов.
- Отсутствие поручителей.
- Самые низкие ставки кредитования.
- Возможность взять большую сумму денежных средств (более 5 тыс. долларов).
- Отсутствие необходимости указывать целевую направленность.
При оформлении займа под залог существует опасность расстаться со своим имуществом. Однако если клиент уверен в своей платежеспособности и имеет постоянную работу, хорошую квалификацию, дополнительные доходы и т.д., то займ под залог станет наилучшим вариантом кредитования.
Займ под залог имеет распространение в потребительском кредитовании. С его помощью можно использовать для обеспечения кредита старую жилищную площадь для приобретения нового более комфортного жилья.
Размер кредита под залог и ставка кредитования зависят от факторов:
- Длительность периода выплаты.
- Вид имущества, которое отдается в залог.
- Доля от оценочной стоимости залога, которую готов дать в кредит банк.
Под залог недвижимости
Нередки случаи, когда банковская организация отказывается от предлагаемого клиентом залога. Эта ситуация возникает, когда жилищная площадь не представляет необходимой ценности (комнаты в коммунальных квартирах, квартиры в старых зданиях, дома без условий для проживания).
Принимая решение по заявке на кредит, кредитное учреждение берет во внимание не рыночную стоимость залога, а оценочную. Для этого прибегают к услугам оценщика.
Обратите внимание: шанс на одобрение кредита уменьшается, если на жилищной площади прописаны несовершеннолетние дети или же они являются совладельцами жилья.
Как правило, данные услуги оплачиваются клиентом. Оценочная стоимость залога значительно ниже, чем цена, которую готов отдать за имущество покупатель в рыночных условиях.
Под залог транспортного средства
Оформление кредита под залог автомобиля не предусматривает расставание владельца с транспортным средством. Оценка производится работниками кредитной организации.
При одобрении и оформлении кредитного контракта в кредитном учреждении оставляют паспорт транспортного средства, так как без данной документации продажа его или повторный залог невозможны. Размер кредита зависит от оценочной стоимости. Как правило, это около 80 % от суммы оценки.
Полезно знать: чтобы автомобиль был принят в качестве залога кредитной организацией, его возраст должен быть не более семи лет.
На решение кредитной организации влияет также модель автомобиля, пробег, происхождение и количество дорожно-транспортных происшествий, в которых участвовал автомобиль. Нередко, когда банк устанавливает ограничение по возрасту транспортного средства до трех лет.
Имея в залог имущество, которое обладает высокой степенью ликвидности, кредитная организация предоставляет гибкие условия для кредитования. Срок возврата долга при внесении залога может растянуться на 10-15 лет.
Подводные камни кредитования под залог
При оформлении займа под обеспечение заемщик должен быть готов оплатить услуги частного нотариуса, оформлению страхового полиса.
Первое на что стоит обратить внимание при оформлении займа – это оценка обеспечения. Лучше, когда оценкой залога занимает независимый эксперт, так как кредитное учреждение заинтересовано в оценке, влияющей на размер комиссии банка и на стоимость полиса страхования.
Второй проблемный вопрос это страховка. Часто, кредитные организации пытаются повлиять на выбор страховой компании, предлагая услуги организации-партнера.
Внимательность и настойчивость заемщика могут спасти его от необоснованных затрат.
Чтобы выбрать наиболее актуальное и выгодное предложение нужно:
- Изучить условия в нескольких кредитных организациях, обращая внимание на тарифы и рейтинги.
- Обратить внимание на действующие акции в кредитных учреждениях.
Перед обращением в кредитное учреждение нужно привести в порядок техническую документацию на залоговое имущество. Залоговый займ – это отличная возможность получить значительную сумму денежных средств на хороших условиях.
Как оформить займ под залог автомобиля, смотрите советы юриста в следующем видео:
Источник
Существует большое количество статей, в которых говорится, что кредит под залог недвижимости может быть рискованным. Но это верно далеко не во всех случаях — при получении займа в крупной, официально работающей финансовой компании «МКК Сфера Займов» страхи и опасения являются мифами.
Мифы о займах под залог недвижимости
Миф№ 1 – Невыплата кредита.
В статьях, рассматриваются ситуации, когда кредит под залог недвижимости имеет огромные непосильные платежи, в случае невыплаты которых неизбежна потеря квадратных метров. Тут риски не выше, чем в случае с банками и любыми другими кредитными организациями — каждый человек рассчитывает свои силы самостоятельно.
Иногда клиенты ошибаются или не берут многие факторы во внимание. Но наша компания может предложить людям более гибкие условия, найти вариант, который устроит именно в этом конкретном случае, оформить рефинансирование оставшегося займа на более длительный срок с меньшими платежами. В случае, если ситуация сложится самым неблагополучным образом, и платежи становятся вам не по силам, лучше сразу обращаться в офис и не ждать, когда накопится просрочка.
Для того чтобы не оказаться заложником ситуации, берите сумму, которую вы сможете выплатить, выбирайте программы с минимальными ставками или на длительный срок:
Кредит под залог недвижимости на 10 лет
Миллион под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости под низкий процент
Миф № 2 – Неправильное оформление документов.
Многих клиентов беспокоит, что при подписании могут быть допущены крупные ошибки, которые впоследствии повлекут за собой потерю жилья или увеличение долгов. В крупных и надежных компаниях работают штатные юристы, которые смогут успешно уберечь клиентов от подобных моментов и избежать проблем.
Ведь компании, давно работающие на рынке, как правило, не заинтересованы в том, чтобы создавать заемщикам проблемы, устраивать разбирательства, или каким-то другим способом портить отношения с клиентами и вредить репутации.
Оформление строится исключительно на действующем законодательстве, мы не используем серые схемы, требуем предоставить оригиналы всех необходимых документов, одним из которых является:
Договор оформляется на основании Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости). Подробнее с его содержанием вы можете ознакомиться на странице:
Миф №3 – Невыдача денег
Самым страшным сценарием развития событий, согласно некоторым статьям о кредитах под залог недвижимости является оформление займа и неполучение денег. То есть вы регистрируете договор, и остаетесь с долгом, который выплачивать придется, но без денег.
Но!
Согласно закону – соглашение о получении займа под залог недвижимости недействительно без дополнительного документа – факта передачи денежных средств – чека о банковском переводе в пользу заемщика или расписке о получении денег наличными. То есть если вы ничего не получите – то по закону вы ничего и не должны.
Так же доказательством нашего профессионализма и честной работы является то, что мы широко сотрудничаем с представителями различных компаний, а в бизнесе работа строится только на положительной репутации.
Наши выгодные предложения для бизнеса:
Кредит под залог ликвидной недвижимости для ООО
Кредит под залог коммерческой недвижимости
Крупный кредит под залог недвижимости
Вывод
В итоге, большая часть рисков является мифами, а остаток — точно такие же опасности, которые подстерегают любого клиента кредитной организации — просрочки по кредитам, потеря работы, невозможность выплатить займ. Но и в этих ситуациях мы всегда идем навстречу клиентам, оформляя отсрочку по платежам или рефинансирование.
Услуги нашей компании исключительно прозрачны и понятны для клиентов. При возникновении вопросов, наши юристы готовы к консультированию на любом этапе.
В компании «МКК Сфера Займов» вы найдете самые выгодные предложения на рынке:
Займ под залог имеющейся недвижимости
Данная услуга позволяет, не имея никаких иных активов, кроме собственного жилья получить крупный займ для открытия или развития бизнеса, обучения, лечения, строительства и на прочие нужды. Ваша недвижимость может стать выгодным и удобным финансовым инструментом.
Источник
Георгий Шабашев
оформил кредит под залог дома
Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.
Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.
Зачем брать кредит под залог квартиры или дома
Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.
Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.
Где получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.
Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.
Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.
Кто может взять кредит под залог недвижимости
Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.
Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:
- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация на территории РФ;
- возраст от 18 лет или 21 года;
- предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.
Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.
Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.
Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.
Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.
Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.
Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.
Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.
Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.
Требования к залоговой недвижимости
Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.
В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.
Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:
- Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
- Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
- Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.
Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.
Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.
По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.
Важное о кредитах и кредитной истории
В нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту
Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.
Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».
Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.
Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.
Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.
Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.
Какие документы нужны
Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
Банки также могут запросить следующие документы:
- справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
- брачный договор, если он есть;
- СНИЛС;
- загранпаспорт;
- отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
- другие документы по регламенту банка.
Как получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.
Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.
Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.
Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.
Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости
Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.
Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.
Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости
Преимущества:
- Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
- Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.
Недостатки:
- Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
- Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
- Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
- Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
- Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
- Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
- Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.
Источник