Алтьтернативное кредитование в России. Что имеем на данный момент
Итак, мы рассмотрели что такое P2P кредитование и альтернативное кредитование в целом. Относительно подробно оценили то что есть за рубежом и на каком уровне альтернативное кредитование развито в США и в Европе. И раз уж месяц у нас получился весь про этот вид кредитования и инвестиций, рассмотрим и то что есть у нас в России.
Сразу скажу, что именно на термине P2P я решил не зацикливаться. И рассмотрел не только платформы с займами «от человека к человеку». Рассматривать эту тему мы начали в контексте взгляда на отрасль альтернативного кредитования в целом. Поэтому я обращаю внимание на интересные проекты, про них соответственно и постараюсь рассказать.
Кстати, несмотря на то что я сам неоднократно повторял, что у нас это развито еще на очень низком уровне, на деле оказалось что это не совсем так. Я имею ввиду не только объемы бизнеса. Есть некоторые проекты, которые подходят к работе фундаментально и основательно. Но давайте по порядку их и рассмотрим. Пойдем просто списком — без разделов, подразделов, особого деления на проекты кредитования бизнеса, частных лиц и так далее.
Оглавление [Скрыть]
Сервис P2P кредитования от Финам
Вот вам сразу, заход с туза -:). И сразу становится понятно, что не такой у нас и низкий уровень развития данного направления. Если подобным направлением занялся один из самых крупных инвестиционных домов страны, что то это да значит.
Сервис кредитует частных лиц, но построен не совсем традиционно для подобных услуг. Все кредиты выдаются либо под залог автомобилей, либо под залог недвижимости. И в такие инвестиционные продукты Финам и упаковал предложение для инвестиций.
На сайте прописаны все условия, подход конечно качественный и профессиональный. Если учесть, что имущество кредитуемого берется в залог с дисконтом, то риск минимальный. В чем-то получается что это даже не совсем P2P кредитование в первоначальном виде, когда один человек занимает другому, оговаривает с ним процент и делает это на свой страх и риск. Но как некоторое альтернативное кредитование и самое главное, надежные инвестиции выглядит привлекательно. А с учетом того, как формирует продукт сам Финам — еще и весьма надежное и безопасное.
Так же по теме: Биржевой дневник — 2. Итоги Июля.
Сервис кредитования Penenza
Тоже известный и продвинутый сервис альтернативного кредитования, только специализируется он на выдаче займов бизнесу.
Инвестором можно стать вложив от 5000 рублей. Вариантов выдачи займов два. В одном варианте вы можете выбрать заемщика самостоятельно, по классической схеме P2P кредитования, во втором — можете настроить автоматический подбор по параметрам. И в этом случае система уже распределит средства сама.
Кстати, как вы заметили , я частенько повторял что у нас эта сфера еще маленькая и скромная по масштабам и объемам. Ну так вот, я посрамлен -:).
Для масштабов нашего бизнеса ( который ясное дело не Газпром и Роснефть — те кредитуются в других местах ) вполне приличные обороты.
Конечно технически все удобно, функционально платформа построена почти совершенно. Все процессы ввода-вывода денег, информационное сопровождение — все на уровне. Думаю, что платформа будет развиваться, и по мере развития однозначно держаться в лидерах отрасли.
Смотрите, как интересно построена система ставок на сервисе в зависимости от риска.
Если готовы рискнуть на удачу — смотрите нижнюю строчку -:). Но я бы не стал.
Займинго — переформат платформы
Сервис займинго долго был одним из лидеров альтернативного кредитования в России. Но потом после каких-то претензий со стороны Центробанка изменил формат работы. Какое-то время они в принципе прекратили принимать инвестиции от частных лиц. Потом уже открыли, но по форме договора займа. И увязали, во всяком случае формально, всю свою деятельность с МФО.
Все это в определенный момент настораживало и нервировало вкладчиков, но даже после того как сервис приостановил прием вкладов, имеющимся выплачивал все без проблем и накладок. И не закрылся, вопреки многим прогнозам. Хотя наверное в чем то он не подходит под вид P2P, но как вариант альтернативного кредитования оставим.
UPD! Платформу я в обзоре указал, но тем не менее, исходя из последней информации крайне не рекомендую. Вот коллеги уже отмечают проблемы с выплатами и убытки от работы на платформе. Будьте крайне осторожны и осмотрительны!
Фингуру
В этой платформе так же не нашел ничего примечательного. Но отметил ее, потому что нареканий по ее работе пока нет. Основное направление платформы выдача займов частным лицам, но в интеграции с МФО.
Так же по теме: Шаг ногой вперед! Не по земле…
Loanberry
И последняя платформа, на которую я бы хотел обратить внимание, это платформа P2P кредитования Loanberry.
Работает по классическому принципу, связывая напрямую кредиторов и заемщиков. Платформа достаточно активная. По данным самой платформы на ней зарегистрировано более 90 тысяч пользователей. В чем то можно сказать прямо интерактив -:)
Даже вон вам рейтинг частных инвесторов по доходности. Соответственно, тут классический принцип — кто готов рискнуть, тот получает большую доходность.
Платформа не самая известная, но выглядит позитивно и живо. Есть форма заявок на займы, с указанием рейтинга заемщика. Так же вся информация по заемщику, во всяком случае про его взаимодействие с платформой. Видно сколько человек занял, сколько займов вернул вовремя.
В принципе, для себя я отметил эту платформу. Понравилось возможностью инвестировать от 1000 рублей. Да, сумму можно выдавать не полную, в том случае если человек просит больше чем у вас есть.
Итог и вывод:
В общем то, на этом месячник изучения альтернативного кредитования мы заканчиваем. В этом материале я конечно осветил не все моменты, какие можно было бы описать. Пока не ставил цели подробно и дотошно учитывать детали и условия работы на платформах, скрупулезно изучать правила и.т.д. Главный вывод, который я сделал — это то что эта отрасль есть у нас, она живет и активно развивается. Признаюсь, я себе представлял эту сферу в России в гораздо меньшем масштабе, и постоянно говорил об этом в предыдущих материалах. А оказывается все не совсем так. И у нас есть платформы с миллиардными оборотами и десятками тысяч заемщиков. Так что альтернативное кредитование в России есть, и достаточно динамично развивается.
Оригинал статьи находится здесь…
Источник
Частные ссуды – это самая старая разновидность потребительских займов, которая в различных видах существует уже тысячи лет. Но в последнее десятилетие люди чаще взаимодействуют друг с другом через интернет, чем лично, что на фоне развивающихся технологий привело к появлению P2P-кредитов. Частные займы P2P – это онлайн-кредиты, которые физические лица предоставляют друг другу через при посредничестве специальных интернет-бирж или долговых сервисов.
Выберите параметры и получите решение прямо сейчас
Мне нужно: 100 000 рублей
1000 р
100 000 р
На срок: 14 дней
1 дн
365 дн
Онлайн P2P займ для физлица
В своём классическом варианте займ P2P – это ссуда, которую одно физическое лицо выдаёт другому. В том случае, когда оформление займа осуществляется через интернет, в сделке также опосредствованно участвует онлайн-площадка, берущая на себя юридическое сопровождение сделки за определённый процент от её суммы.
В качестве примера классической биржи P2P-кредитования можно назвать сервис Вдолг.ру. Он не несёт ответственности за возращение денег заёмщиком и принимает на себя обязанности по оценке платёжеспособности клиента либо роль коллектора только за отдельную плату.
Взять займ P2P в валюте можно через долговой сервис Webmoney, позволяющий пользователям платёжной системы кредитовать друг друга на свой страх и риск. Система взимает только стандартную комиссию за перевод средств (0,8%) с обеих сторон сделки.
Через площадку Loanberry инвесторы, к примеру, могут выдавать P2P займы онлайн коллективно (клиентам, которым в долг необходима большая сумма), чтобы снизить риски невозврата средств.
P2P займы – онлайн биржи кредитования
АКЦИЯ
Первый заём — БЕСПЛАТНО на срок до 15 дней!
MoneyMan
1175
Одобрено:
823
Макс. сумма: 80 000 руб.
Ставка: от 0%
Срок кредита: до 126 дней
Решение: 1 мин.
Свид.№: 2110177000478
Получить
АКЦИЯ
Первый займ на 10 дней под 0% по промокоду ZERO!
Platiza
1033
Одобрено:
723
Макс. сумма: 30 000 руб.
Ставка: от 0%
Срок кредита: до 30 дней
Решение: 2 мин.
Свид.№: 651203045001237
Получить
АКЦИЯ
Первый займ 0% на 10 дней!
CreditStar
640
Одобрено:
448
Макс. сумма: 30 000 руб.
Ставка: от 0%
Срок кредита: до 30 дней
Решение: 15 мин.
Свид.№: 1703046008181
Получить
В России существует ещё одна разновидность бирж доверительного кредитования – интернет-площадки, привлекающие деньги у частных лиц и выдающие их заёмщикам. В каждой сделке участвуют должник, МФО, связанная с ней инвестиционная компания и непосредственно инвесторы. При этом долговой сервис выступает официальным заимодателем, но финансовые риски всё равно несут лишь инвесторы.
По такой схеме работает, например, МФО Zaymigo, предлагающая взять P2P кредит с погашением в конце срока: ставка 1,9% в день, сумма – от 4 тыс. до 10 тыс. руб., срок погашения – от 3 до 25 дней.
За оформление сделки сервис взимает с клиентов единовременную комиссию в размере 5% от суммы займа.
На каких условиях можно взять взаимный займ P2P
В тех случаях, когда в процессе кредитования не принимает участие третья сторона (МФО), P2P займ для физ лица выдаётся в каждом конкретном случае на индивидуальных условиях. Заёмщик указывает в заявке необходимую ему сумму и желательный срок погашения, а кредиторы устанавливают процентную ставку, на которую он должен согласиться.
Взаимный займ P2P новому клиенту, как и ссуды МФО, в среднем выдаётся под 2% в день. Стоимость привлечения заёмных средств может достигать 1000% годовых.
Частные займы p2p с точки зрения инвестора и клиента
Для заёмщика преимуществами P2P-кредитов является возможность получения при первом обращении более крупной суммы, чем в обычной МФО. Но по стоимости и сроку погашения ссуды для новых клиентов почти не отличаются от микро кредитов МФК.
Для повышения шансов на одобрение заявки на онлайн P2P займ клиенту, как правило, необходимо заказать у площадки платную кредитную оценку.
Люди, решившие, что доверительное кредитование – это хороший способ заработать, довольно сильно рискуют. Так, в случае выдачи ссуды через Вдолг.ру инвестор может больше никогда не увидеть свои деньги из-за недобросовестности заёмщика, если не заплатит коллекторам за их услуги.
Сотрудничество с площадками вроде Zaymigo также нельзя назвать безопасным – за несколько лет в РФ открылся и закрылся целый ряд компаний, предлагающих вложить деньги в P2P займы. И не все инвесторы смогли вернуть свои деньги, так как организаторы долгового сервиса попросту «прикарманили» их деньги.
Дата размещения: 25.06.2017
Источник
P2P кредитование – это способ финансирования, сторонами
которого выступают физические лица, а сам процесс осуществляется без участия
банков. Значение принятой во всем мире аббревиатуры p2p –peer-to-peer — переводится
как равный – равному. Система, зародившаяся в середине 2000-х гг., получила
широкое распространение в мире в качестве выгодной альтернативы банковским
продуктам, позволяющей заимодавцам получать процент по инвестициям, превышающий
доходность стандартных вкладов, а заемщикам – быстро оформить небольшой кредит
на короткий срок и лояльных условиях.
Как это работает p2p?
Взаимодействие сторон при равноправном кредитовании
происходит в рамках специализированных онлайн-площадок. Кредитные биржи
осуществляют регистрацию пользователей в качестве заемщиков или кредиторов (заимодавцев),
выступают посредником в сделках, проверяют платежеспособность и благонадежность
кандидатов на получение займа.
Заимодавцем может стать любое физическое лицо, достигшее
совершеннолетнего возраста, группа лиц, а также инвестиционные организации. Внешняя
простота финансовых операций базируется на детальном изучении кредитного
рейтинга потенциального заемщика, положенного в основу внутренней балльной
системы, направленной на снижение рисков инвесторов.
Сделки между сторонами оформляются в формате договора,
который имеет юридическую силу и при необходимости может быть использован в
судебном процессе.
Регистрация на p2p сайтах предусматривает предоставление
паспортных данных, реквизитов ИНН, СНИЛС. Некоторые платформы запрашивают более
широкий перечень документов.
P2P кредитование в России и за рубежом
Система равноправных займов берет свое начало в середине
2000-х гг. Первыми представителями отрасли стали известные биржевые площадки Zopa,
Prosper, Lending Club. Отсутствие эффективных инструментов проверки
благонадежности заемщиков обуславливало высокий процент невозвратов. Кроме
того, длительный период действия кредитного договора (от 3-х лет) способствовал
снижению ликвидности и, как следствие, интереса инвесторов.
Последующая модернизация механизмов позволила снизить
минимальный порог длительности займов и оптимизировать документальное
оформление сделок. Возможности частных кредиторов были расширены за счет
детального анализа условий займа перед принятием решения о финансировании, а
также ужесточившимся требованиям к потенциальным заемщикам.
Уже в 2010 году сфера деятельности пиринговых площадок
включала, наряду с потребительским микрокредитованием, финансирование крупных
бизнес-кредитов.
Российский финансовый рынок начал постепенное внедрение
методов p2p кредитования в 2011 году. Первой отечественной пиринговой
платформой стала площадка Вдолг.ру. В
дальнейшем появились другие аналогичные проекты.
Российская система p2p займов характеризуется преобладанием
микрокредитных сделок, связанным с существующим недоверием к онлайн-оформлению
крупных финансовых операций.
Между тем, деятельность МФО и пиринговых площадок имеет ряд
существенных отличий, включая более строгую проверку заемщиков платформами p2p кредитования.
В условиях отечественной финансовой системы инвестиции в
равноправные займы занимают промежуточную позицию между традиционными
банковскими вкладами с небольшими процентами, гарантированной защитой и
бинарными опционами с потенциально неограниченной доходностью при высоких
рисках потери средств. Механизм p2p обеспечивает инвестору стабильную прибыль с
умеренным коэффициентом риска.
Минусы p2p-кредитования
Несмотря на очевидные преимущества для заемщиков кредиторов,
пиринговая система займов связана с определенными рисками для обеих сторон.
Заимодавцам следует обратить внимание на следующие моменты:
- онлайн-формат взаимодействия участников сделки изначально
- предполагает потенциальную возможность для заемщика
отказаться о исполнения обязательств по договору; - механизм проверки кандидатов на предоставление займа
уступает в эффективности банковским инструментам – как следствие, в
качестве заемщиков могут быть зарегистрированы граждане, имеющие отрицательный
кредитный рейтинг; - опытные мошенники пользуются широким арсеналом средств и
методов «обхода» автоматизированных систем проверки; - распространенная мошенническая схема предусматривает
своевременное исполнение обязательств пользователем по небольшим займам с
целью формирования уровня доверия, достаточного для заключения кредитного
договора на крупную сумму, которая в дальнейшем не возвращается; - поддержка p2p-площадками электронных платежных систем, менее защищенными по сравнению с банковскими переводами, снижает безопасность финансовых операций в онлайн-формате.
Известны случаи, когда под видом p2p систем
действовали мошеннические организации, основанные на так называемой схеме
Понци, предполагающей выплату процентов первым вкладчикам за счет инвестиций
последующих участников. Широкий общественный резонанс получила пирамида Webtransfer-finance,
существовавшая с 2013 г. по 2015 г. и сумевшая привлечь пользователей баснословными доходами до 3% в день. В
дальнейшем выяснилось, что компания не выдавала кредиты, а выплачивала
дивиденды средствами новых инвесторов, что, соответственно привело к остановке
выплат в 2015 году.
Заемщики, со своей стороны, могут столкнуться со следующим
проблемами:
- высокой процентной ставкой для клиентов с недостаточным внутренним рейтингом;
- неприятностями при возникновении просроченной задолженности, вызванными сотрудничеством p2p бирж с коллекторскими
агентствами.
Рейтинг сервисов p2p кредитования
Наибольшей популярностью в сфере равноправного кредитования
пользуются следующие российские и иностранные сайты:
- Fingooroo – международная платформа, которая формирует
клиентскую базу на основе собственного p2p-рейтинга, рассчитанного с учетом
предоставленных пользователем данных и его кредитной истории в рамках площадки.
Заемщики, прошедшие регистрацию, получают первичный доступ к займам с высокими
процентными ставками. Инвестиционная прибыль составляет порядка 20% год. К
недостаткам биржи следует отнести отсутствие эффективных мероприятий,
направленных на минимизацию потенциальных рисков. - BTCJAM – глобальная площадка, сопровождающая p2p-сделки в криптовалюте. Масштабы проекта позволяют оформлять кредитные соглашения для оплаты образования, медицинских расходов, реализации бизнес-планов
и т.д. Платформа предоставляет инвесторам детальный анализ данных
потенциального заемщика перед принятием решения об участии в сделке. - БезБанка – биржа, деятельность которой основана на
формировании внутреннего кредитного бюро, предоставляющего по запросу
инвестору полную информацию об имеющихся и исполненных обязательствах заемщика.
Проект специализируется на сопровождении небольших потребительских займов,
средний размер которых составляет 7 тысяч рублей. Площадка характеризуется
самым большим процентом не возврата среди аналогов на уровне 25%. - Город Денег – популярный сервис взаимовыгодного
финансирования бизнес-проектов. Площадка объединяет разработчиков стартапов
и начинающих предпринимателей с частными инвесторами. Невысокий порог входа для
вкладчиков (10 тысяч рублей) позволяет выгодно разместить свободные средства
практически любому пользователю. Особого интереса заслуживает продуманная
система снижения рисков, предусматривающая диверсификацию инвестиций в
несколько проектов. Как результат – платформа имеет самый низкий процент
не возврата – 4%. - Webmoney – внутренняя биржа кредитования одной из популярных платежных систем. Возможности оформления займа открыты для участников, имеющих персональный аттестат, что связано с определенной долей
риска, поскольку проверка заемщиков основана только на собственных механизмах
системы. - SimZirok – p2p проект украинских разработчиков, использующий аукционный метод определения кредитной ставки.
- КредБери – пиринговый ресурс, внедривший комплексный расчет кредитного рейтинга с учетом истории взаимодействия заемщика с банковскими учреждениями, информацию из аккаунтов в социальных сетях,
тестовые данные.
Наряду с ведущими p2p площадками существуют проекты,
функционирующие в аналогичном формате, однако инвесторами в них выступают
крупные финансовые компании. Наиболее известны: MoneyMan, Кредит 911 и другие
сервисы.
Видео обзор возможностей p2p-кредитования
Источник
