Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Окунувшись в мир финансовых операций, начинающий предприниматель может столкнуться с новыми непонятными терминами. Одним из таких является овернайт. Это понятие широко распространено в мировой экономике, банковской и финансовой сфере, юриспруденции. Поэтому важно понимать значение термина овернайт, что это такое, его особенности, преимущества и недостатки с позиции клиента. Ведь с его помощью бизнесмен может получать дополнительную прибыль или использовать как источник срочного финансирования.
Что такое овернайт
Если дословно переводить термин overnight, он означает «с ночи до утра». Иными словами, овернайт – это операция, которая длится не более одного дня. В банковской сфере данное понятие используется для обозначения однодневного кредита или депозита.
Срок действия операции овернайт – одни сутки. Но если вклад был размещен в пятницу или перед праздниками, то на счет деньги вернутся только в понедельник или в первый рабочий день после выходных. То же самое касается однодневного кредита. Чаще этой услугой пользуются ИП, юридические лица или кредитные организации при проведении межбанковских операций.
Однодневный кредит очень удобен, если нужно срочно заплатить поставщикам, а денежные поступления планируются только на следующий день. Воспользовавшись овернайтом, предприниматель может пополнить свой расчетный счет на определенную сумму, не превышающую лимит, указанный в договоре.
На следующий день по истечении срока кредитования средства спишутся с расчетного счета организации или ИП в пользу банка вместе с процентами за пользование займом. Если на момент погашения на счету компании не будет средств, банк начислит штраф и пени, которые будут расти в соответствии с увеличением длительности просрочки. К тому же, это грозит ухудшением банковской истории юрлица, а кредитование для предпринимателя является частым источником финансирования.
Однодневный депозит используют организации и ИП для получения дополнительного дохода. Если на расчетном счете имеется сумма, которую планируют потратить не ранее завтрашнего дня, ее можно положить на вклад. По истечении срока средства вернутся клиенту вместе с начисленными процентами. Обычно для открытия такого депозита банки устанавливают минимальный лимит по собственному усмотрению. А процентная ставка для такого вида депозита отличается в гораздо меньшую сторону по сравнению с программами на более длительный срок. Дело в том, что на практике самые выгодные ставки действуют по длительным накопительным счетам.
Чтобы открыть овернайт, совсем не обязательно лично ехать в банк. Если организация имеет расчетный счет в кредитном учреждении, которым предоставляется овернайт, то практически всю процедуру оформления можно провести дистанционно, воспользовавшись интернет-банкингом.
Некоторые организации предпочитают заключать длительный договор с банком на открытие депозитного счета овернайт, куда периодически перечисляют свободные средства на одну ночь, выходные или праздники. Такой способ менее трудоемкий и сложный.
В других банках необходимо оформлять договор для каждого размещения и на каждый депозит открывается отдельный счет. Это не совсем удобно, но практикуется среди тех, для кого это разовая услуга. Если рассматривать возможность использования услуги физическими лицами, то в большинстве случаев это маловероятно из-за особенностей продукта и системы работы с ним.
Особенности овернайта
Овернайт имеет ряд специфических особенностей, которые заметно выделяют его среди других банковских продуктов:
- Срок размещения средств или кредитование не может превышать одну ночь или банковский день (сутки). Количество календарных дней депозита увеличивается, только если депозит был открыт накануне праздников или выходных. При этом проценты начисляются за каждый день.
- Процентные ставки значительно ниже по сравнению с другими видами вкладов. Но это не отпугивает вкладчиков. На одну ночь обычно размещают средства, предназначенные для других нужд. Таким образом, они не просто лежат на счету организации, а приносят небольшой доход.
- Многие банки устанавливают минимальные суммы для размещения на депозит. Обычно их размер составляет не менее 500 000 руб. Это связано с тем, что размещать небольшие депозиты на один банковский день под низкий процент просто не имеет смысла.
- Колебание процентных ставок в зависимости от положения банка и состояния экономики на текущий день. Ставки меняются практически каждый день, но в среднем между всеми банками они не слишком отличаются. Также практически не отличаются проценты для юридических и физических лиц в одном банке, если он предоставляет оба вида услуги.
- Отсутствие программы обязательного страхования депозита. Овернайт входит в число рискованных вкладов, поскольку большинство банков не предусматривают систему страхования данного продукта.
Условия размещения депозита
Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает перечень условий для размещения краткосрочного депозита – овернайт. Однако существует ряд наиболее общих правил, которые соблюдаются в обязательном порядке всеми банками:
- Для размещения средств между сторонами подписывается соглашение (договор), которое регулирует спорные вопросы, права и обязанности всех участников сделки.
- Минимальный срок размещения средств – не менее 6 часов. Как понятно из всего вышесказанного, это однодневный депозит (кредит). То есть, в зависимости от условий договора, срок размещения может составлять от 6 часов до одного банковского дня.
- Установленная минимальная сумма депозита. Кредитная организация устанавливает минимальную сумму в соответствии с проводимой политикой и ситуацией на рынке. В некоторых банках – это 500 000 руб, в других – 5 000 000 руб. Данный момент не регулируется Центральным банком и всецело зависит от финансовой организации.
- Процентная ставка по депозиту часто меняется. В некоторых случаях диапазон колебания может составлять от 0,33 % до 3,0 %. Кредитные учреждения могут сами устанавливать период, в течении которого процентная ставка будет стабильной. Одни банки меняют ее раз в день, другие – раз в месяц.
- Овернайт может размещаться как в рублях, так и в иностранной валюте. Основные аспекты услуги немного меняются в зависимости от валюты размещения. Традиционно вклады в долларах и евро имеют гораздо более низкую ставку.
Общие условия овернайта служат основой для разработки банками собственного продукта. Кредитные организации строго придерживаются моментов, регулируемых Центральным банком. А во всем остальном ориентируются на состояние рынка (спрос на услугу, конкуренция, предложения других учреждений) и собственные потребности.
Актуальные предложения банков
Поскольку услугой в большой степени пользуются юридические лица, многие банки разрабатывают для них продукт с привлекательными условиями. Но учитывая общий риск данной программы (в частности отсутствие государственного страхования), предпочтение стоит отдавать проверенным кредитным организациям. Рассмотрим актуальные предложения известных и надежных банков.
Банк «Открытие» предлагает своим клиентам возможность использование овернайта без открытия специального депозитного счета. Это значительно облегчает задачу и экономит время клиента. Основные условия получения услуги:
- Минимальная сумма для депозита – 2 000 000 руб (или 100 000 евро), а если дело касается корпоративных клиентов, то – 5 000 000 руб или 250 000 долларов.
- Срок размещения – 1 день.
- Валюты, которые могут быть использованы: рубль, евро, доллар.
- Периодичность изменения ставки: один месяц.
«ВТБ Банк» считается одним из самых надежных, и для своих клиентов предлагает следующие условия:
- Минимальная сумма – 1 000 000 руб.
- Срок размещения – 1 день.
- Валюта: рубль.
- Периодичность изменения ставки: ежедневно, в зависимости от ситуации на рынке и внутренних факторов.
Лидер финансового сектора «Сбербанк». Данная кредитная организация предлагает своим клиентам возможность подзаработать на наиболее выгодных ценных бумагах. Для этого достаточно заполнить специальное заявление и перевести деньги. Таким образом предприниматель дает поручение на проведение операций по ОСТ-РЕНО-овернайт. Банк оставляет за собой право на самостоятельное проведение операций в рамках установленных правил. Комиссия за операции с ценными бумагами составляет всего 0,001 % от общей стоимости проданных бумаг.
Удобнее всего пользоваться овернайтом в той кредитной организации, в которой у юридического лица открыт основной расчетный счет. Переводы совершаются быстрее, облегчается оформление услуги и процесс ее ведения. Персональный менеджер компании подскажет, как правильно и наиболее выгодно вложить деньги на короткий период.
Как открыть расчетный счет на примере Точка банка мы рассматривали в одной из предыдущих статей.
Плюсы и минусы овернайта
Как и любой продукт, овернайт имеет свои достоинства и недостатки. Чтобы выделить их, обратимся к отзывам предпринимателей на тематических форумах и сайтах. К плюсам можно отнести:
- Возможность получать дополнительный доход за короткий период времени с тех денег, которые лежат на расчетном счете и предназначены для иных нужд.
- Несмотря на отсутствие программы обязательного страхования, риски значительно сокращаются из-за короткого срока размещения средств. Вряд ли банк разорится именно в день размещения средств.
- Нет верхнего ограничения для суммы депозита. Организация может положить любую сумму свыше минимального порога.
К минусам услуги следует отнести:
- Сравнительно невысокие процентные ставки на депозитах.
- Возможные дополнительные условия, создающие определенные трудности с использованием денежных средств.
- Строгое соблюдение пунктов соглашения и сложности в урегулировании спорных вопросов. В любом случае банковский договор на предоставление услуги должен получить оценку юридического отдела организации.
Овернайт – это доступный и быстрый способ заработать на средствах, предназначенных для иных нужд. Положив на депозит минимальную сумму, предприниматель сможет окупить хотя бы банковские расходы. А если платежи не срочные, то средства можно размещать несколько раз.
Несмотря на некоторые минусы услуги, нельзя сказать, что она невыгодна для предпринимателя. Хотя бы потому, что, не воспользовавшись ей, он ничего не получит. А воспользовавшись – ничем не рискует, зато обеспечит прибыль в виде процентов.
Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!
Источник: https://aflife.ru/finansy/overnajt-chto-ehto-takoe
Источник
Термины, значение которых не до конца понятно потенциальным клиентам, вызывают еще больший интерес. Овернайт — достаточно распространенная банковская услуга, которая пока не имеет большой популярности среди физических лиц. Услуга предоставляется практически всеми крупными банками на основании предписаний Центрального Банка России. Что такое овернайт, как и на каких условиях может быть использован клиентами, будет рассказано на Бробанк.ру.
Расшифровка термина
Овернайт (overnight) — дословно переводится как «на ночь» или «до утра». Термин распространен в финансовой, кредитной и даже туристической сферах. Чаще всего применяется непосредственно в банковском деле. Под ним понимается предоставление однодневного кредита, размещение однодневного депозита, или совершение сделки по покупке ценных бумаг с обратной продажей опять же через один день. Такие сделки обозначаются в виде аббревиатуры «РЕПО».
В большинстве случаев овернайт применяется банками в рамках межбанковских правоотношений. Кредиты на один день не предоставляются кредитными организациями физическим лицам. Поэтому услугу именно в отношении граждан следует рассматривать как однодневный депозит, размещаемый в банке.
На практике этой услугой больше пользуются юридические лица. Для физических лиц этот продукт пока не имеет четко выраженной схемы предоставления. Причины этого заключаются в особенностях услуги.
Особенности овернайта
Как было отмечено, овернайт — это однодневная сделка, которая чаще всего выражается в размещении юридическим лицом краткосрочного депозита в условной кредитной организации. Основные особенности овернайта заключаются в следующем:
- Низкие процентные ставки — ниже на несколько порядков, чем стандартные банковские депозиты.
- Сроки размещения средств ограничиваются одной ночью или одним банковским днем.
- Отсутствует программа обязательного страхования — не все кредитные организации страхуют вклады по овернайту, поэтому всегда присутствует большой риск для вкладчиков.
- Минимальная сумма к размещению может достигать 500 000 рублей и более.
- Непостоянные процентные ставки — по овернайту они меняются практически каждый день.
Банк России регулирует правоотношения данного рода. Поэтому ставки по овернайту в ряде крупных кредитных организаций не сильно отличаются друг от друга. Для физических и юридических лиц ставка в большинстве случаев является одинаковой.
В каждом банке овернайт предоставляется по отдельным правилам. Если сделка имеет наименование РЕПО (покупка ценных бумаг), то в этом отношении подогнать какой-либо шаблон для всех кредитных организаций будет крайне сложно: у банков достаточно обширная свобода действий, поэтому условия предоставления овернайта, помимо его сроков, могут существенно разниться.
В чем преимущества овернайта
Овернайт — это крайне эффективный инструмент для увеличения активов юридического лица. Механизм работает по принципу стандартного депозита, только в данном случае компания может на одну ночь разместить все свои активы, и остаться в плюсе.
Для более понятного разъяснения принципа работы овернайта, нужно привести пример. Как правило, большинство юридических лиц в выходные дни не работает. То же самое касается и ночного времени суток — с 20:00 и до утра счета компании простаивают без дела. В это время компания не получает прибыль, и ее средства свободны от каких-либо обязательств. Благодаря овернайту, деньги могут работать даже ночью, принося относительно неплохую прибыль. Все зависит от суммы размещаемых по вкладу средств.
Понимая это обстоятельство, компания не хочет, чтобы счета простаивали без дела, и размещает на одну ночь или на выходной день банковский овернайт. Наутро деньги будут возвращены банком с начисленными на них процентами. Таким образом, даже ночью деньги условной компании будут работать и приносить прибыль. Эта услуга весьма полезна в следующих случаях:
- У компании не хватает средств на заключение срочной, но очень выгодной сделки.
- Компания не может надолго вкладывать свои активы на депозит, так как это лишит ее возможности совершать сделки и просто работать.
- Для оформления овернайта потребуется минимальное документальное обеспечение.
На это и рассчитывается услуга: за одну ночь банк может заключить сразу несколько выгодных сделок за счет средств, полученных от клиента по овернайту. А сам вкладчик получает деньги с прибылью, размер которой зависит от суммы и процентной ставки.
Какие минусы у услуги
Самый большой и явный недостаток овернайта — небольшая процентная ставка. К примеру, если стандартный банковский депозит размещается под 7-10%, то по данной услуге клиент едва ли сможет заработать более 5-6%. При этом речь идет о годовой процентной ставке — за при размещении 1 000 000 рублей на год, вкладчик получает на выходе 1 070 000 рублей. Это при условии, что договор заключен по ставке в 7% годовых.
В случае с овернайтом максимальный срок равняется одному банковскому дню или ночи, которые являются идентичными понятиями. Здесь исходные 5% годовых делятся на 365 (по количеству дней в году) для расчета ставки за один банковский день или ночь.
Если самую «популярную» ставку по овернайту разделить на 365 частей, получится 0,013% в день. Именно это значение является той самой дневной ставкой, на которую может рассчитывать вкладчик. Следовательно, для того, чтобы прибыль с овернайта была хоть немного ощутимой, вкладывать нужно большую сумму. Поэтому эта услуга больше рассчитана на юридических лиц, у которых есть большие деньги на расчетном счете.
Межбанковский овернайт
Помимо обслуживания компаний и физических лиц, кредитные организации размещают и межбанковские овернайты. Дело в том, что некоторые кредитные организации, часто нуждаются в дополнительных средствах. И овернайт для них — лучшее решение.
Межбанковский овернайт представляет собой предоставление краткосрочного кредита, — как правило, тоже на один день или ночь. То есть, банк оформляет кредит другому банку. Таким образом выигрыше остаются все: организация-кредитор получает прибыль за счет выданного займа, а организация-заемщик за счет полученных средств решает свои временные финансовые проблемы.
Особенностью межбанковского овернайта является, в первую очередь, процентная ставка — от 2% годовых, и достаточно больше суммы кредита — измеряемые в десятках и сотнях миллионов рублей. Межбанковские кредиты выдаются только в российских рублях. Это логично, так как за ночь курс валюты может сильно измениться.
Овернайт в Тинькофф Банке
На примере банка, который одним из первых начал предоставлять услуги овернайта, можно описать конкретные условия, предлагаемые заемщикам. Банк Тинькофф в этом направлении сотрудничает с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами, занимающимися частной практикой.
При этом банк предлагает всего три отдельных тарифных плана. Изучив их условия, можно примерно оценить возможную прибыль. Каждый из них рассчитан на определенную категорию вкладчиков.
По тарифному плану «Продвинутый» вкладчики получают 2% годовых при минимальной сумме в 100 000 рублей. Максимальная сумма вклада — 100 000 000 рублей. Действует овернайт до 17:00.
Тариф «Профессиональный» гарантирует получение 4% годовых. Стартовая сумма — 500 000 рублей. Максимальная сумму овернайта — 100 000 000 рублей. Начисление процентов производится ровно до 21:00.
В рамках тарифного плана «Профессиональный» вкладчики могут подключить опцию автоматического размещения средств на депозите. Годовая ставка по овернайту составляет 5,5%. Минимальная сумма вклада — 500 000 рублей. Максимальная сумма по овернайту не должна превышать 500 000 000 рублей. Начисление процентов производится до 21:00. По тарифному плану можно подключить пакет дополнительных услуг и опций «Премиум».
Источник
Большинству пользователей среди банковских услуг хорошо знакомо кредитование, привлечение депозитов и совершение платежей. Однако перечень финансовых продуктов финансовых организаций гораздо шире. Один из них — овернайт, который предлагается в виде депозита, кредита и операций с ценными бумагами.
Что такое овернайт (overnight)
Овернайт (с английского «на ночь») — краткосрочная финансовая операция, длящаяся от одной ночи до нескольких суток. На рынке чаще всего представлена в виде однодневного депозита или кредита. Один из эффективных инструментов увеличения активов предприятия. Предлагается некоторыми коммерческими банками в основном для юридических лиц. В России овернайт получил распространение в последние десятилетия, заимствован из практики западных банков.
Овернайт нередко используется в межбанковских переводах. В этом случае один банк занимает у другого при обоюдной выгоде. Первый — решает временные финансовые трудности, второй — получает доход от операции. Подобные сделки находятся под контролем регулятора, устанавливающего для них процентные ставки.
На кого рассчитан овернайт (overnight)
Наиболее часто услугой овернайт пользуются индивидуальные предприниматели, коммерческие предприятия и организации, в том числе банки, имеющие большие обороты. В схему сделки включен и Центробанк, обеспечивающий ликвидностью финансовые организации для сохранения расчетных схем, и получающий доход от операции.
Остальным участникам рынка услуга не выгодна, так как в силу краткосрочности и невысоких процентов не позволяет получить ощутимую прибыль. По этой же причине овернайт не востребован у физических лиц.
Овернайт представлен на рынке в следующих формах:
Депозит овернайт
По условиям сделки предприятие вносит средства на счет в конце рабочего дня, а с утра деньги возвращаются обратно вместе с начисленными процентами. Если депозит открыт накануне выходных и праздников, то средства будут находиться в банке чуть дольше.
Процентная ставка по такому депозиту определяется ежедневно, исходя из конъюнктуры межбанковского рынка и величины депозита. Счет можно открывать в рублях и зарубежной валюте. Минимальная сумма устанавливается банками самостоятельно — в Тинькофф Банке она составляет 100 тыс. рублей, в ВТБ 1 млн рублей. При этом депозиты овернайт не участвуют в программе страхования вкладов АСВ.
Некоторые финучреждения позволяют переводить средства на депозит овернайт как со своего расчетного счета, так и со счета сторонних кредитных организаций.
Важно! Проценты по депозитам овернайт ниже, чем по стандартным вкладам, но больше, чем по счетам до востребования.
Кредит овернайт
Кредиты овернайт предоставляются Центробанком РФ коммерческим банкам. Они относятся к категории обеспеченных займов постоянного действия и выдаются на срок от одного дня. Такие кредиты открывают доступ рыночным участникам к краткосрочной ликвидности, позволяют более рационально ее перераспределять. Обеспечение кредита гарантируется на выбор заемщика ценными бумагами либо нерыночными активами. В пул обеспечения могут входить только те ценные бумаги, которые присутствуют в Ломбардном списке Центробанка.
Важно! По состоянию на конец июля 2020 года ставка Центробанка по кредитам овернайт составляет 5,25% годовых.
Овернайт (overnight) на брокерском счете
Позволяет получать дополнительную прибыль от кратковременного размещения акций или облигаций, находящихся на счете и свободных от обязательств. Услуга связана со сделками РЕПО, по условиям которых предусмотрена обязательная обратная покупка/продажа ценной бумаги в заранее оговоренный срок.
В роли брокера может выступать банк, с которым заключается поручение на осуществление сделки. Схема включает два шага:
- Банк продает акции/облигации клиента по стоимости последней сделки этой бумаги на основной торговой сессии.
- Банк покупает акции/облигации, которые включены в периметр сделки в том же объеме по стоимости, рассчитанной на основе цены первой части сделки, срока и ставки.
Важно! За совершение сделки клиент платит комиссионное вознаграждение в процентах от первой части сделки.
По условиям договора сделка проводится по инициативе банка, который не гарантирует обязательное размещение ценных бумаг.
Особенности услуги овернайт (overnight)
Овернайт имеет специфические отличия от классических депозитов и кредитов. Главное из них связано со сверхкоротким периодом размещения/предоставления средств, длящимся всего от 6 часов. Из-за первой особенности не стоит рассчитывать на серьезную прибыль в большинстве случаев.
Процентные ставки по овернайту привязаны к состоянию межбанковского рынка, циклическим факторам и экономическим эффектам. Кредиты предоставляются ЦБ РФ только юридическим лицам.
Важно! По сравнению со стандартными вкладами и займами овернайт предлагает ограниченное число банков.
Преимущества и недостатки овернайт (overnight)
Преимущества овернайт (overnight)
- Более эффективное использование оборотных средств
- Отсутствие ограничений по сумме депозита
- Кратковременное размещение средств отчасти перекрывает риски отсутствия страхования
- Открытие счета в рублях, долларах или евро
Недостатки овернайт (overnight)
- Низкие процентные ставки
- Повышенные риски из-за отсутствия государственных гарантий возврата средств
- Ограничение по сумме размещения
- Некоторые банки устанавливают дополнительные условия, которые уменьшают прибыльность операций
- Зависимость ставки от конъюнктуры рынка
Пример сделки овернайт (overnight)
Рассмотрим как работает овернайт на примере депозита, предлагаемого Тинькофф Банком. Организация решила разместить на депозитном счете до утра 10 млн рублей.
- Подача заявки.
- Согласование с представителем банка места и времени встречи для заключения соглашения.
- Выбор тарифа. Для примера подключен профессиональный тариф с опцией «Премиум» под 2,75% годовых.
- Размещение средств на счете. Исходя из данных значений суточная ставка составит 0,0075%. За ночь организация сможет увеличить капитал на 75 тысяч рублей и утром банк на ее счет переведет 10075000 рублей.
Банки, предлагающие услугу овернайт (overnight)
- Тинькофф Банк. Действуют три тарифа на депозит овернайт со ставками от 1% до 2,75% годовых. Для премиального тарифа с остатком от 0,5 млн рублей доступно автоматическое пополнение счета. Минимальный размер вложений 100 тысяч рублей.
- ВТБ. Депозит на сумму от 1 млн рублей или 15 тысяч USD без ограничения максимальной суммы. Срок привлечения — 1 рабочий день, при размещении в пятницу до конца выходных. Проценты выплачиваются в зависимости от ставок межбанковского рынка и суммы размещения в конце срока.
- Московский Кредитный Банк. Опция «Автоматический овернайт» для юридических лиц с возможностью размещения средств через сервис интернет-банкинг.
- Росавтобанк. Депозит овернайт в рублях для малого и среднего бизнеса со сроком 1 день. Минимальный размер депозита — 5 млн рублей.
- Сбербанк. Сделки ОТС-РЕПО-овернайт в рамках депозитарного обслуживания. Предлагает дополнительную прибыль до 2% годовых при размещении ценных бумаг, находящихся на брокерском счете клиента. Период сделки равен числу календарных дней до очередной торговой сессии.
Анастасия Ершова
Главный редактор, Закончила МГУ им. М.В. Ломоносова. Работала в информационном агентстве ПРАЙМ. Специализация — финансы и экономика.
Источник
