Займы онлайн вложить деньги

Привет! Сотрудничество с МФО не ограничивается только микрозаймами. Такие организации могут выступать и объектами инвестирования.

Давайте разбираться, стоит ли инвестировать деньги в микрозаймы и как сделать это с минимальными рисками.

Краткий ликбез

Микрофинансовые организации выдают физическим лицам займы на небольшие суммы:

– от 1-5 тысяч до 30-100 тысяч рублей;

– на короткие сроки (до 1-2 месяцев);

– под высокий процент.

При открытии МФО начинают выдавать займы с личных средств, а когда поток клиентов становится больше, собственник может брать деньги у сторонних инвесторов под определенный процент, как правило, в разы превышающий банковскую ставку.

Инвестирование в МФО можно сравнить с банковским депозитом, но тут значительно более высокая доходность и повышенные риски.

Схема проста: Вы инвестируете деньги в микрофинансовую организацию, она выдает из Ваших средств займы населению, после чего получает от заемщиков основную сумму долга и огромные проценты. Установленный при заключении договора размер процента идет инвестору.

У Вас может возникнуть вполне логичный вопрос: почему бы МФО просто не взять кредит в банке под меньший процент? Ответ банален – просто не дают.

Банковские учреждения предлагают продукты кредитования малому бизнесу на более жестких условиях и по более высоким процентным ставкам, нежели физлицам.

Кроме того, в микрофинансовых организациях деньги берут, как правило, рисковые заемщики, которым уже отказали банки: поэтому МФО по умолчанию становятся аналогично рисковыми должниками.

Для инвестирования рекомендую обращать внимание на надежные инвестиционные инструменты. Тот же фондовый рынок, на котором в настоящее время можно выгодно купить подешевевшие активы.
Брокер Финам, например, предлагает приобрести акции или облигации с помощью специального виджета, с последующим заключением договора, можно ИИС:
А для учета и контроля за всеми своими инвестициями я использую сервис IntelInvest.

Условия для инвесторов

Сколько МФО, столько и условий, которые они предлагают своим потенциальным инвесторам. Приведу средние данные.

Валюта. Обычно берут в рублях, но некоторые организации могут принимать и доллары с евро.
Срок вклада. От полугода до 2 лет. Реже МФО могут предлагать вклады от 3 месяцев до 3 лет.
Процент. Ставка будет зависеть от нескольких факторов: суммы, срока, степени риска. Чем ниже риски, тем ниже будет и предлагаемый процент прибыли, и наоборот. Средние цифры – 15-36 %.
Выплата дохода от инвестиций. Проценты выдаются вкладчику либо на руки, либо на расчетный счет. Периодичность выплат так же будет договорной – раз в месяц, в квартал, в конце срока и т.п.

Отличия от банковских депозитов

Несмотря на схожесть, инвестиции в МФО разительно отличаются от банковских вкладов:

Процентная ставка. В банке сейчас редко можно отыскать предложения выше 6-7 % годовых. В МФО это будет порядка 20-30 %.
Сумма вклада. Банки не устанавливают минимальный порог инвестирования – сумма может быть любой. А вот МФО принимают от физических лиц только капитал не менее 1,5 миллионов рублей. Стоит заметить, что подобные ограничения отсутствуют в отношении юридических лиц, и если оформить, к примеру, ИП, можно не только вкладывать в микрозаймы от 100 тысяч рублей, но и снизить НДФЛ до 6 %.
Риски. Главным отличием является отсутствие у вкладов в МФО государственного страхования. И если банковские депозиты суммой до 1,4 миллионов страхуются государством, то инвестиции в микрозаймы защищаются максимум частными страховыми компаниями (если вообще страхуются). Кроме того, МФО только частично контролируются государством, а законодательство в их отношении по сей день «сыровато».
НДФЛ. Банковские вклады не подвергаются налогообложению, в то время как за инвестиции в МФО необходимо оплачивать 13 % с дохода. Правда, некоторые компании либо берут эти расходы на себя, либо включают сумму в процент прибыли.

Порядок инвестирования

Инвестировать в микрозаймы можно двумя способами:

Купить облигации. МФО могут выпускать облигации определенной стоимостью (номиналом), сроком действия (погашения) и купоном. В конце обозначенного срока организация обязуется выкупить ценную бумагу обратно, выплатив вкладчику «тело» облигации и проценты.
Оформить займ. Здесь между инвестором и МФО заключается обычный договор займа с прописанными сроками, процентами и прочими условиями.

Процедура инвестирования включает несколько этапов:

Выбор микрофинансовой организации.
Обсуждение с МФО необходимых условий. Как правило, у каждой такой компании единицы инвесторов, а потому и условия обсуждаются с каждым из них индивидуально.
Заключение договора. В нем должны быть отражены такие вопросы, как сумма инвестирования, срок возврата, проценты, способ и даты выплаты процентов, права и обязанности сторон и пр.
Передача денег вкладчиком МФО.

Заключить договор с микрофинансовой организацией можно и дистанционно. Тогда порядок будет следующим:

На официальном сайте МФО потенциальный инвестор оставляет заявку, номер телефона и имя.
На указанный телефон перезванивает консультант и объясняет все интересующие клиента детали, а на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления.
Если вкладчика все устраивает, он оповещает компанию о своем намерении вложить средства, после чего к нему домой приезжает курьер с оригиналами документов.
После получения на руки договора инвестор переводит деньги на реквизиты учреждения.

Как выбрать надежную МФО для инвестирования

На что важно обращать внимание при выборе микрофинансовой организации:

Не стоит вкладывать деньги в МФО, у которой всего один офис. Большое количество филиалов по городу или по стране говорит о том, что компания крупная и развивается.
Перед тем как оформлять бумаги, стоит подробнее узнать о страховой компании, с которой сотрудничает МФО. Сомнительные отзывы – не лучшее условие для заключения договора. Кроме того, не рекомендуется экономить на страховке: пусть это будут лишние 2 %, взятые из Вашего кармана, но без нее Вы можете потерять гораздо больше.
Чем дольше работает организация на рынке микрофинансирования, тем лучше.
Стоит задуматься, если МФО предлагает процентную ставку более 25-30 %. Чем выше доходность, тем выше риски.
Надежная организация должна входить в официальный реестр Центробанка, иметь имя, что называется «на слуху», историю и рейтинг – А и выше.
Реквизиты компании и ее полное наименование должны совпадать с данными ЕГРЮЛ.
Более надежны те организации, которые выдают микрозаймы под залог (машины, квартиры), с привлечением поручителей, либо дополнительных документов. МФО, требующие от клиентов только паспорт, очень рискуют.
Перед тем как вложиться в микрозаймы, поинтересуйтесь новостями рынка, деятельностью выбранной компании, новыми нормативными актами в сфере микрофинансирования. Центробанк уже взялся за банки, и если дело дойдет до МФО, не исключено, что многие компании закроются.

Заключение

Вкладываться в МФО стоит, если это будет небольшая часть Вашего суммарного капитала (порядка 5-15 %). Таким образом Вы диверсифицируете свой портфель еще одним доходным инструментом.

В случае, если 1 500 000 рублей – Ваши единственные сбережения, лучше поискать менее рисковый способ инвестирования. Это может быть банковский депозит или фондовый рынок.

Если организация обанкротится, возвращать свои кровные придется долго и через суд.

Если Вы решили инвестировать именно в микрозаймы, не скупитесь на страховку и прописывайте в договоре возможность досрочного снятия средств – даже если Вы немного проиграете в процентах.

Так, если выйдет новый закон и Ваш вклад окажется под угрозой, Вы сможете быстро забрать свои деньги.

Надеюсь, статья оказалась для полезной. Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.

До скорого!

Источник

Деятельность МФО не ограничивается выдачей займов. Все активные участники рынка микрофинансовых услуг привлекают средства потенциальных инвесторов. Вложения в МФО – один из выгодных способов приумножения собственных средств. Главное его достоинство – повышенная процентная ставка, которая выгодно отличает инвестиции в микрофинансовые организации от открытия банковского вклада.

Что такое инвестиции в МФК?
Стоит ли инвестировать в микрофинансовые организации?
Рейтинг МФО и МФК для инвестиций в микрозаймы
1. Быстроденьги
2. Мани Мен
3. МигКредит
4. Займер
5. Взаимно
6. VIVA Деньги
7. CarMoney
8. Webbankir
9. Lemon.online
10. Лайм-Займ
11. Zaymigo
ТОП предложений 2020 года для инвестиций в займы
Как инвестировать в МФО?
1. Как осуществляется выплата процентов?
Как инвестировать в КПК?
Инвестиции в займы под залог недвижимости
Безопасность, риски и законность вкладов в МФО
Плюсы инвестиций
Минусы инвестиций

Другое важное отличие рассматриваемых финансовых продуктов – более высокий риск вложения в МФО. Несмотря на постоянное ужесточение требований со стороны Центробанка, рынок микрофинансирования имеет заметно большую волатильность, чем банковский. Вполне логичным следствием этого становятся более высокие ставки.

Третье принципиальное отличие инвестиций в микрофинансовые организации – отсутствие страхования вложенных средств со стороны АСВ. Это является дополнительным фактором, повышающим рискованность подобных операций.

Что такое инвестиции в МФК?

Все работающие на российском рынке МФО делятся на две категории. Первая – наиболее многочисленная – объединяет микрокредитные компании или МКК. Это сравнительно новые и небольшие по оборотам участники рынка, не имеющие право привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями.

Такого ограничения лишены микрофинансовые компании или МФК. Поэтому при разговоре об инвестициях в МФО со стороны физлиц речь идет исключительно о них. Организации имеют право вкладывать средства как в МФК, так и в МФО.

Количество активных МФК по состоянию на 10 апреля 2020 года весьма невелико – всего 35 организаций. Найти их исчерпывающий список можно на сайте Центробанка РФ. Информация доступна в виде файла в формате Excel.

Под инвестициями в МФК понимается вложение средств под проценты по договору займа с микрофинансовой компанией. Обязательными условиями соглашения выступает несколько реквизитов:

сумма, инвестируемая клиентом;
срок вложения денег;
процентная ставка, по которой начисляется доход;
способы получения процентов на вложенные средства.

Альтернативный вариант инвестирования в бизнес МФО – покупка облигаций, эмитированных микрофинансовой организацией. Этот вид привлечения заемных средств также доступен только для МФК,

Стоит ли инвестировать в микрофинансовые организации?

Решение вкладывать средства в МФО следует принимать с четким осознанием главного правила инвестора: чем выше доходность, тем выше риски. Другими словами, сотрудничать с микрофинансовыми компаниями очень выгодно, но и одновременно опасно.

Стандартные рекомендации профессионалов по выбору варианта вложения средств состоят в следующем:

диверсификация инвестиций. Означает целесообразность одновременного использования нескольких способов приумножения накоплений;
тщательное изучение истории и текущего состояния микрофинансовой компании. Значительная часть сведений о МФО доступна на сайте ЦБ РФ;
анализ предлагаемых условий инвестирования.

Рейтинг МФО и МФК для инвестиций в микрозаймы

Ситуация на рынке микрофинансирования быстро меняется. Тем более, если учесть непростую экономическую ситуацию в стране, вызванную эпидемией коронавируса и падением нефтяных цен. Поэтому приведенный ниже рейтинг МФО для инвестирования в микрозаймы отражает положение дел, сложившееся на середину апреля 2020 года.

Быстроденьги

Одна из старейших МФО страны, работающая на рынке более 11 лет. Предлагает удобную процедуру привлечения средств инвесторов, включающую три этапа:

Заполнение заявки на сайте МФК.
Подписание договора.
Перечисление денежных средств безналичным переводом на счет компании.

Основные условия инвестирования:

процентная ставка – от 13% до 15,5%;
сумма – от 1,5 млн. до 150 млн. руб.;
срок – от полугода до 3 лет;
получение процентов – ежемесячно или по окончании срока действия договора.

Рассчитать величину получаемого дохода проще всего с помощью размещенного на сайте МФК калькулятора.

Мани Мен

Еще один «ветеран» микрофинансового рынка. MoneyMan заслуженно считается одним из самых узнаваемых брендов. МФК предлагает простые и понятные условия инвестирования:

два варианта срока – полгода и год;
три вида валюты – рубли, американские доллары и евро;
сумма – в пределах от полутора до 20 млн. руб. (от $30 тыс. до $20 млн.);
доходность в рублях – 11% и 13%, соответственно, для полугодовых и годовых инвестиций (для вложений в долларах – 9% и 12% по аналогичной схеме, в евро – 8% и 11%).

МигКредит

Компания работает практически с момента создания российского рынка микрофинансовых услуг. Входит в число 35-ти действующих МФК, имеет 73 офиса, расположенных в разных уголках России.

МигКредит предлагает выгодные условия инвестирования, которые предусматривают получение от 13% до 14% процентов дохода. Сумма вложений варьируется от 1,5 до 200 млн. руб., а срок – от 3 до 12 месяцев (с шагом 3). Для расчета получаемого дохода используется размещенный на сайте онлайн-калькулятор.

Займер

МФК Займер работает с 2013 года. Компания привлекает средства физлиц, ИП и юрлиц на следующих условиях:

процентная ставка – от 13,5% до 18,5% (зависит от продолжительности инвестирования);
срок – от полугода до 3 лет;
сумма – от 1,5 млн. до 20,0 млн. руб.

Доход рассчитывается с помощью удобного сервиса, который находится на соответствующей странице официального сайта МФК,

Взаимно

Последняя из внесенных в реестр Центробанка микрофинансовая компания. Работает на рынке с 2019 года. Приглашает к сотрудничеству как физические, так и юридические лица. Предлагает следующие условия инвестирования в бизнес МФК:

процентная ставка – от 14% до 18,5% (зависит от срока и капитализации процентов);
срок инвестиций – от 3 месяцев до 3 лет;
сумма – от полутора до 10 млн. руб.

VIVA Деньги

Компания включена в реестр ЦБ РФ в декабре 2011 года. В настоящее время работает как МФК «ЦФП». Условия, предлагаемые инвесторам, заключаются в следующем:

ставка доходности – от 15% до 21% (в зависимости от капитализации процентов и срока инвестирования);
сумма – 1,5-20,0 млн. руб.;
продолжительность вложения денег – от 3 месяцев до 3 лет.

CarMoney

МФК «КарМани» работает на отечественном рынке МФО с момента его формирования. Компания предлагает вложить средства в бизнес по одному из двух возможных вариантов. Первый продукт называется «Доходный» и предусматривает ежемесячную выплату процентов. Условия привлечения средств таковы:

доходность – до 18%;
продолжительность – до 36 месяцев;
сумма – от полумиллиона для юрлиц и от полутора миллионов для физлиц.

Второй инвестиционный продукт компании – «Накопительный». Он предполагает капитализацию процентов. Разница в условиях инвестирования заключается в процентной ставке. Во второй случае она достигает 20%.

Webbankir

МФК «ВЭББАНКИР» привлекает средства инвесторов на срок от 3 месяцев до 3 лет. Процентная ставка варьируется от 13% до 18%. Она определяется с учетом капитализации процентов и продолжительности инвестиций. Размер вложения составляет от 1,5 млн. до 15,0 млн. руб. Для расчета получаемой прибыли применяется калькулятор дохода, размещенный на сайте.

Lemon.online

Представляет собой краудлендинговую площадку, предназначенную как для заемщиков, так и для инвесторов. Работа на ней ведется под брендом МКК МСБ Онлайн. Поэтому на привлечение денежных средств наложены существенные ограничения.

Вместе с тем, сотрудничество с Lemon.online предоставляет ряд преимуществ, в числе которых:

минимальная сумма для входа, составляющая 1 тыс. руб.;
гибкие условия инвестирования;
высокая доходность, доходящая до 36% годовых;
вложение денег в различные бизнесы с постоянным доступом к депозиту.

Лайм-Займ

МФК «Лайм-Займ» — один из самых известных участников рынка микрофинансирования России. Компания активно привлекает средства инвесторов, в качестве которых выступают как физлица, так и ИП или организации.

Популярность услуг МФК объясняется выгодными условиями инвестирования, которые предусматривают:

вложение средств на сумму от 1,5 млн. до 30,0 млн. руб.;
продолжительность договора с «Лайм-Займ» — от полугода до 3 лет (с шагом в 6 месяцев);
выплату процентов по одному из трех вариантов – ежемесячно, ежеквартально или по окончании действия договора;
процентную ставку, которая составляет от 11% до 20%.

Zaymigo

МФК «Займиго» работает на рынке микрофинансирования со второй половины 2013 года. Компания занимается привлечением инвестиций на следующих условиях:

выплата процентов – ежемесячно или по окончании инвестирования;
срок – от полугода до двух лет;
сумма – от 1,5 до 5,0 млн. руб.;
ставка доходности – от 16% до 23%.

ТОП предложений 2020 года для инвестиций в займы

Даже беглый анализ приведенных выше предложений показывает, что сотрудничество с микрофинансовыми организациями намного выгоднее работы с банками. Несколько наиболее предпочтительных с точки зрения доходности вариантов представлено в таблице.

Как инвестировать в МФО?

В большинстве случаев процедура вложения средств в МФО предельно проста. Она предусматривает три основных стадии оформления отношений между инвестором и микрофинансовой организацией:

подача заявки на сайте МФО;
подготовка и подписание договора займа между клиентом и микрофинансовой компанией;
перечисление средств инвестора на указанный в договоре счет МФК.

Как осуществляется выплата процентов?

Выплата процентов осуществляется по одному из двух вариантов. Первый предусматривает ежемесячное (реже – ежеквартальное) перечисление дохода на счет инвестора, а второй – капитализацию процентов и учет их в дальнейших расчетах по вкладу.

Плюсы каждого из вариантов очевидны. Регулярное получение процентов делает инвестицию в МФО источником пассивного дохода. Капитализация процентов повышает общую доходность вложений.

Как инвестировать в КПК?

КПК или кредитный потребительский кооператив – еще один вариант вложения средств. Он представляет собой некоммерческую организацию, которая создается с целью оказания участниками взаимной финансовой помощи друг другу.

Деятельность КПК также регулируется Центробанком, но в заметно меньшей степени, чем работа МФК и, тем более, банков. Поэтому к участию в КПК следует подходить крайне ответственно, так как высокий уровень возможной доходности сопровождается аналогичными рисками. Перечень законно работающих на территории России кредитных потребительских кооперативов можно скачать с официального сайта Центробанка.

Инвестиции в займы под залог недвижимости

Деятельность по выдаче займов под залог недвижимости отличается от описанных выше вариантов инвестирования накоплений двумя принципиально важными моментами. С одной стороны, подобные финансовые операции кажутся надежными, так как обеспечены ликвидными активами.

Но с другой стороны, работа совершающих такие сделки организаций контролируются ЦБ РФ еще меньше, чем КПК. Поэтому при принятии решения о вложении средств следует помнить главное правило инвестора: высокая доходность сопровождается высоким риском.

Безопасность, риски и законность вкладов в МФО

После очередного ужесточения мер контроля над деятельностью МФО, предпринятого Центробанком в течение последних 2-3 лет, вложения в микрофинансовые организации стали заметно безопаснее. Тем не менее, инвестиции такого рода по-прежнему сложно назвать надежно защищенными. Главное требование к потенциальному инвестору – работать исключительно с теми МФК, которые присутствуют в актуальном реестре ЦБ РФ.

Плюсы инвестиций

Главное достоинство вложений в МФО, КПК и бизнес по выдаче займов под залог недвижимости – высокая доходность. Такого уровня прибыли не способны предложить ни банки, ни другие участники финансового рынка страны.

Минусы инвестиций

Оборотной и вполне логичной стороной высокого дохода от вложения денег в бизнес МФО становится аналогичный по размеру риск, который вынужден брать на себя инвестор. Для его минимизации необходимо аккуратно подходить к выбору компании для сотрудничества, внимательно изучая информацию о ее финансовой состоянии, истории развития и рейтинге среди потенциальных вкладчиков.