Проще и удобней всего получить небольшую сумму денег у МФО, которые всегда готовы прийти на помощь, если срочно нужны финансы. Такие микрозаймы обычно выдаются в небольших размерах и на сравнительно короткий срок. Из плюсов выделяют минимальный пакет документов, что выгодно отличает такой тип займа от банковской ссуды, которую никак не получить без справки о доходах и трудоустройстве.
Кроме того,стопроцентной гарантии получить ссуду в банке нет, ведь при оценке заемщика учитывается масса факторов. Клиенту даже не всегда сообщают, что именно в нем не устроило кредитора. Зато микрокредиты почти всегда выдаются желающим ввиду меньшего списка требований к заемщикам МФО.
Как оформить микрокредит без поручителя?
Многие люди задаются вопрос нужен ли поручитель для микрозайма и можно ли взять ссуду без привлечения поручителей. Отвечаем вам – да, но здесь тоже есть ряд условий и нюансов, которые нужно знать.
Как правило получить можно до 30 тысяч рублей, но некоторые организации идут еще дальше и готовы кредитовать заемщиков на суммы до 100 тысяч рублей без поручителя. Здесь может понадобится справка о доходах или какой-либо залог. Срок получения любого микрозайма – в среднем около 2 месяцев.
Клиент имеет полное право распоряжаться деньгами как угодно, ведь ссуда не носит целевой характер. Это еще одно отличие такого типа займов от банковских. Вам не нужно будет искать человека, который готов за вас поручиться. Для заключения сделки обычно нужен только паспорт заемщика, а подать анкету разрешается даже в режиме онлайн, что не требует обязательного присутствия в офисе компании.
Где взять такой микрозайм?
Придется поискать организацию, условия которой наиболее лояльные и в полной мере вас устраивают. Теперь можно отправиться в офис МФО или сначала оформить заявку через официальный сайт компании. Также клиент может подать заявку в телефонном режиме, позвонив на горячую линию компании.
Одобрение обычно проводится максимально быстро и уже через пару часов клиент может иметь нужную сумму в кармане. При этом от вас не будут требовать залог или привести поручителя, ведь микрофинансовые организации не проводят тщательные проверки клиентов. Их риски уже включены в сумму процентов за пользование займом, поэтому они готовы выдать ссуду даже проблемному клиенту.
Условия кредитования
Вы можете быть точно уверены в одобрении вашей заявки, если подходите под ряд простых требований:
- возраст от 21 года;
- наличие гражданства Российской Федерации;
- прописка (регистрация) в области, где расположена МФО.
Иногда для подачи заявки могут понадобиться дополнительные документы вроде СНИЛС или водительского удостоверения. Для займов в небольших размерах крайне редко нужен будет поручитель, а если все-таки вас попросят найти такого человека, всегда можно обратиться в менее требовательную контору.
В процессе подачи анкеты клиенту необходимо будет вписать в нее личные данные, которые затем изучит специалист. Далее заявка отправится на рассмотрение, которое обычно длится на более пары часов. Есть и исключения, когда сроки рассмотрения затягиваются на несколько рабочих дней.
Кредит будет одобрен клиенту безо всяких поручителей и деньги будут переведены на его счет или карту еще спустя час.Вместе с тем поручитель для микрозайма может стать обязательным условием получения такой финансовой помощи, если заемщику требуется слишком большая сумма денег на длительный срок.
Некоторые нюансы заключения сделки с поручителем
Поручитель по микрозайму выступает гарантом того, что займ будет в любом случае погашен, если ввиду разных причин заемщик откажется от своих обязательств.
Если МФО все же предложила вам привести поручителя и только тогда согласна заключить с вами сделку, нужно знать парочку важных аспектов:
- кредитные отношения между МФО, заемщиком и поручителем в обязательном порядке должны быть засвидетельствованы в договоре, на котором проставляются подписи сторон;
- пока сумма долга не была полностью погашена, ответственность за него в равной мере несут и поручитель, и заемщик;
- оба человека должны предоставить исчерпывающие сведения о своей заработной плате, трудоустройстве, а также паспортные данные.
Поручителю желательно сохранять все договора, касающиеся оформленной сделки, чтобы в случае необходимости можно было уточнить информацию.
Все микрокредиты обычно выдаются при минимальных временных затратах, а заемщик не обязан собирать солидный пакет бумаг и привлекать поручителя. Но если все же пришлось обращаться за крупной суммой, которую МФО отказывается выдавать без поручительства, то к выбору поручителя нужно отнестись ответственно. Проверенный человек с хорошим уровнем дохода только увеличит ваши шансы на получение ссуды.
Подробнее о займе
- Срок займа до 18 недель;
- От 0,76/% в день;
- До 60.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 2,1/% в день;
- До 50.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 0,82/% в день;
- До 15.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 0 % в день;
- До 15.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 1,5 % в день;
- До 15.000 рублей;
Источник
Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.
- Какие ограничения накладываются на поручителя?
- Можно ли взять кредит поручителю?
- Как банк рассматривает такие заявки?
- Причины отказов
- Как повысить вероятность одобрения?
- Способы избавления от поручительства
Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?
Какие ограничения накладываются на поручителя?
Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:
- Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.
При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.
- Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
- Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
- И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).
Можно ли взять кредит поручителю?
Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.
Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.
В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:
- Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
- Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
- Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
- Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
- Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
- Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.
Как банк рассматривает такие заявки?
Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.
Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.
Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.
Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.
Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.
Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.
Причины отказов
Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:
- Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
- Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
- Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
- Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.
Как повысить вероятность одобрения?
Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:
- Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
- Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
- Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
- При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
- Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
- Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.
Способы избавления от поручительства
- Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
- Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
- Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:
- если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
- если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
- если поручительство переоформляется на третье лицо;
- если истек срок, обозначенный в договоре.
- В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.
Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»
Источник
Оформляете кредит на крупную сумму, и банк требует поручителя. Из статьи станет ясно, что такое поручительство и когда требуется, чем отличаются созаемщик и поручитель, кто может выступать поручителем и почему люди соглашаются им стать, что ждет поручителя в случае проблем у заемщика, а также какие у поручителя права, помимо обязанностей.
Когда нельзя обойтись без поручителя
Поручительство — вид соглашения между сторонами, в частности, между банком и заемщиком, при котором банк получает дополнительные гарантии возврата денежных средств. Если заемщику не по силам выплатить кредит или его часть, то поручитель берет на себя обязательства по погашению.
При сумме не выше 300 тысяч рублей большинство банков одобряет выдачу кредита без гарантов, то есть заемщик обязуется выплатить его единолично. Но есть случаи, когда без поручителя или созаемщика не обойтись:
- Неблагополучная кредитная история заемщика. При этом сомнения у банка могут вызвать любые проблемы с платежами. Берется в расчет все: долги за коммунальные услуги и любые просрочки по другим кредитам. Даже если они погашены.
- Недостаточный доход соискателя. Тут все понятно: заемщик явно завышает свои возможности, и требуются дополнительные гарантии погашения кредита.
- Сумма кредита выше 100 тысяч рублей — банки обычно требуют поручителя. Примечательно, что залоговое имущество не так привлекательно для банка, чем надежный поручитель. Он берет на себя долговые обязательства и обязуется выплачивать кредит в случае финансовых затруднений заемщика, а залоговое имущество еще нужно продать.
Различия созаемщика и поручителя
На непросвещенный взгляд, одно и то же, но это не так. Не стоит путать понятия — учитывайте детали:
Очевидно, что банку выгоден именно созаемщик, а не поручитель. Будьте предельно внимательны при составлении кредитного договора, если выступаете в качестве поручителя или созаемщика.
Требования к поручителю по кредиту
Они примерно те же, что и к основному заемщику, а именно:
- Возраст старше 25, но не старше 60 лет.
- Гражданство РФ и прописка.
- Постоянное проживание в стране.
- Легальное трудоустройство с подтверждением достаточного уровня дохода.
- Время работы на последнем месте не менее года.
- Благополучная кредитная история, отсутствие просрочек и любых долгов.
- Подтверждение отсутствия других кредитных обязательств и поручительств.
- Документы о регистрации в налоговой службе для поручителей-предпринимателей.
Родственные или близкие связи между соискателями — еще одна гиря на чаше весов в сторону одобрения кредита. Некоторые банки запросят у мужчин-поручителей военный билет.
Мелким шрифтом
Есть и неявные требования к поручителю, о которых нигде не написано:
- наличие диплома о вузовском образовании;
- востребованная профессия на рынке труда;
- опыт работы не менее 5 лет;
- значимый статус в обществе (руководящая должность, известность в сфере искусства или общественной деятельности);
- движимое и недвижимое имущество в собственности.
Все это обещает банку выгодную сделку: успешный и платежеспособный поручитель — гарантия возврата средств.
Кто может стать поручителем для банка
Казалось бы, выгоды заемщиков очевидны, но зачем брать на себя чужие долговые обязательства поручителю? Вот какими бывают эти люди:
- Доверчивые. Подписывают договор не вникая, по просьбе друга или коллеги. Считают процедуру «простой формальностью», раз не нужно ничего платить. Звонок кредитора с требованием погасить кредит для них полная неожиданность.
- Расчетливые прагматики. Такие люди прекрасно понимают ответственность сторон и берут на себя такие обязательства, лишь убедившись в платежеспособности заемщика. Они проверят его тщательнее банка. Взамен потребуют либо аналогичной услуги, либо соблюдения каких-либо договоренностей финансового характера. Непременно обезопасят себя расписками и письменными соглашениями. Но в случае проблем выплатят долг за горе-заемщика.
- Поручители за деньги. Готовы выступить поручителем за вознаграждение. Отступные требуют сразу и ровно так же исчезают. Мошенников можно узнать по авторским предложениям выступить поручителем без изучения условий. Договор им не интересен — брать на себя долговые обязательства не собираются.
- Родные и близкие. Самое слабое звено. Банки приветствуют именно этот тип поручителей — кровные или брачные связи крепче многих других, а значит, долг будет в конце концов выплачен.
Правильный поручитель для банка — это близкий заемщику человек. «Людей с улицы» банк распознает сразу и откажет в кредите. Учитывая всеобщую финансовую безграмотность, в большинстве случаев такой исход — благо.
Обязанности поручителя по банковскому кредиту
Что будет с поручителем «в случае чего», четко указывается в договоре. Если заемщик оказывается не способным погасить долг, то эта обязанность ложится на плечи поручителя.
Вот на что подписался поручитель:
- закрыть основной долг;
- погасить проценты;
- выплатить штрафные пени;
- оплатить издержки банка, если дело дошло до судебных разбирательств.
Банк обращается с требованием вернуть долг сначала к созаемщикам, а в случае их отсутствия — к поручителю. Если поручитель отказывается по каким-либо причинам возвращать долг, банк вправе:
- Обратиться в суд. После принятия решения суда взыскание долга с поручителя может быть принудительным, вплоть до описи и ареста имущества, запрета на перемещение, удержание части дохода (около 20 %). Этим занимаются судебные приставы, и общение с ними не сулит приятного.
- Передать дело коллекторам. Они могут взыскивать долг самостоятельно либо через судебные органы.
Разумеется, о благополучной кредитной истории поручителю теперь придется забыть. Даже в случае полного погашения кредита он останется для финансово-кредитных организаций неблагонадежным клиентом.
7 оснований для прекращения поручительства
Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:
- При полном погашении кредита.
- В случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита).
- В случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия.
- Если долг по этому же договору переводится на другое лицо без согласия поручителя.
- Если кредитор отказался принять исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
- По истечении срока, указанного в договоре поручительства, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение 12 месяцев со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю. Если же срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен (или определен моментом востребования), поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
- Если заемщиком выступала организация, прекратившая свою деятельность.
Итак, семь раз отмерь — один поручись. Учитывайте свои возможности, если вас попросили стать поручителем. И в свою очередь, руководствуйтесь элементарными правилами порядочности, когда выступаете в роли просителя сами. Вы обязаны поставить человека в известность о том, что его ожидает в случае ваших финансовых трудностей. Круг потенциальных поручителей наверняка сузится, но те, кто согласятся, примут решение осознанно. А на вас не ляжет груз вины за злоупотребление чужим доверием.
По рукам!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник