Займы населению как бизнес

В наше время открыть собственное дело с неплохим доходом достаточно несложно, главное, определиться с тематикой бизнеса.

Проведя небольшие исследования  в области человеческих потребностей можно сделать вывод, что сегодня крылатая фраза «Хлеба и зрелищ», уже не удовлетворяет. «Денег, хлеба и зрелищ» – вот что надо для полного благополучия человека.  Но денег, как известно всегда не хватает, поэтому каждый второй человек в развитой стране, обращается за помощью к кредиторам, иными словами, берет деньги в долг.

Именно поэтому так актуален бизнес по предоставлению займов.  

Чтобы открыть свое дело, нужно соблюсти четыре условия

1. Идея (в данном случае уже есть).
2. Бизнес-план.
3. Небольшой стартовый капитал.
4. Оформить/легализовать свой бизнес.

И какие бы ни пришли в голову бизнес идеи, деньги будут  занимать всегда важную нишу. Без них нельзя ни жить, ни заниматься своим делом.

Банки не конкуренты

Безусловно, любой банк может организовать вам, так сказать,  прокат денег, но на определенных условиях, которые не всегда удовлетворяют заемщиков.  Справки  с работы, залоги, сроки, все это останавливает людей от обращений в данные учреждения. К тому же высокие проценты делают проблему более серьезной, чем кажется на первый взгляд. И, потом, очереди. Сколько времени приходится терять на то, чтобы оформить небольшой заем. В компьютерный век люди все больше раздражаются при виде этого огромного «хвоста» человеческой массы.  Именно поэтому заем денег такого характера начинает быть актуальным.

Как открыть МФО или бизнес по займам

Это могут быть  небольшие займы до 30 т. р., которые вы предоставляете заемщику по одному лишь документу – паспарту. Или более серьезные суммы при соответствующих условиях.

Инвестиции

На открытие бизнеса вам потребуется от 200000 до 700000 тысяч рублей. Доход будет составлять не менее 150000 рублей в месяц. Фирму можно открыть самостоятельно или при помощи специализирующихся на этом вопросе агентств.

Сюда будут входить:

• Помещение.
• Пакет документов.
• Оргтехника, оборудование, мебель.
• Организация сайта.
• Реклама и пиар бизнеса.
• Бесплатная линия.
• База паспортных данных.
• Работа юриста, кассира, экономиста/бухгалтера.

Отдельной статьей будет идти сумма для займов, минимум 1000000 рублей (из расчета на одно представительство МФО).

Ежемесячные расходы будут составлять примерно 70 – 150 тысяч.

• Аренда.
• Реклама.
• Канцелярские товары.
• Обслуживание оргтехники.
• Оплата интернета и коммунальных услуг.
• Резерв.

Возможно, данная сумма окажется для вас неподъемной, и вы решите свои бизнес идеи о том, что деньги делают деньги раскручивать постепенно. К примеру, сайт, горячую линию, персонал и прочие нюансы оставить на потом.

Законность

Закон о «Микрофинансовых организациях» координирует  этот бизнес, который позволяет выдавать займы физическим лицам до 1500000 рублей включительно. Для получения денежных средств оформляется договор  займа, регулирующийся ГК РФ. В договоре указаны все форс-мажорные обстоятельства, такие как –

• Проблемы финансового характера  в стране.
• Уход из жизни, потеря рабочего места, дохода.
• Неуплата в срок.
• Отсрочка выплат.
• Залог на случай неуплаты (если речь идет о большой сумме).

Это должно быть обязательно юридическое лицо, какой-либо фонд или товарищество. Самый оптимальный вариант организационно-правовой формы – общество с ограниченной ответственностью или – ООО.

Для непосредственной регистрации компании по финансированию

• Форма 11001 (форма заявлений по государственной регистрации юридических лиц).
• Устав организации.
• Приказ о назначении руководящего лица, уполномоченного работать  с денежными средствами.
• Общее или упрощенное заявление о налогообложении.
• Квитанция о государственной пошлине.
• Запрос на копию устава.

Обязательное включение фирмы в течение 14 рабочих дней в государственный реестр о микрофинансирующих организациях, иначе деятельность будет считаться нелегальной и более на нее налагается штраф в размере 30 тысяч рублей. (КоАП, статья 15.26.1)

Документы для регистрации в государственном реестре

• Заявление о внесении в реестр, подписано учредителем или доверенным лицом.
• Заверенные у нотариуса копии свидетельства зарегистрированного юридического лица.
• Заверенные у нотариуса копии учредительных документов бизнеса.
• Копия, где отражено решение создания  компании, как юридического лица.
• Копия документа о назначении управляющего звена.
• Документ, подтверждающий местонахождение, юридический адрес.
• Сведенья об организаторах/учредителях данного бизнеса, документы или заверенные у нотариуса копии.
• Оплата государственной пошлины (свидетельство, размер 1000 р.).
• Перечень предоставленных документов.

Для иностранных граждан

• Выписка из реестра той страны, где зарегистрирована  юридическая компания.

Все образцы на заявления и документы имеются в Приказе Министерства финансов, за номером 26, от 3.03.11г. (смотреть приложение).

Взамен выдается свидетельство, которое подтверждает статус микрофинансовой организации (МФО), дающее право на деятельность по работе с  займами.

Все другие способы самостоятельной выдачи денег в долг населению являются нелегальными.

Сфера деятельности

В силу Федерального закона о финансировании, эта компания имеет право выдавать займы (не кредиты, что фиксируют в документах) в размере до 1500000 р.

Запрещается

• Деятельность с иностранной валютой.
• Деятельность поручителя.
• Установление санкций за досрочное погашение.
• Требования минимальной суммы.
• Работа с ценными бумагами.

Риск

Деньги в долг, как бизнес довольно-таки рисковое предприятие, причины тому:

• Нечистоплотное отношение клиентов (не возвращаются деньги в случаях от 20 до 50 процентов).
• Нарушение законов (одностороннее или двухстороннее).
• Спор по поводу назначенных процентных выплат.

Условия  выдачи займа

• Лица от 18 до 60 лет (в некоторых фирмах от 22 лет).
• Паспорт гражданина РФ, местная прописка.
• Сроки, прописанные в уставе.
• Процентная ставка от 2% в сутки.

Вывод

В среднем за месяц выдается от 500 тысяч до 1500000 рублей. Безусловно,  оптимальный вариант работать с числами в пределах 30000 рублей.  С такой суммой довольно-таки легко расстаться, во всех смыслах этого слова, нежели с той, где присутствует еще пара нолей.  Но, главное в любом бизнесе – то позитивный настрой.

Поделиться:

Вряд ли найдется в России взрослый человек, не знающий о такой услуге, как микрозаймы. Реклама различных финансовых структур настолько заполнила интернет, телевидение и улицы городов, что невозможно это не заметить. И несмотря на высокую конкуренцию и массу выгодных предложений для населения, периодически появляются новые компании по микрофинансированию. Это означает, что ниша все-таки занята не полностью и у предпринимателей есть шанс на открытие собственного дела в этом направлении. Необходимо лишь составить бизнес-план микрофинансовой организации и, естественно, понимать основные принципы работы кредитного учреждения.

Бизнес на микрозаймах: актуальность и перспективы

Актуальность микрофинансирования определяется спросом на услуги. Если бы населению не был интересен подобный формат займа средств, то на улицах городов и в интернете не открывались бы МФО с завидной регулярностью.

По состоянию на 2017 год в России зарегистрировано более 2 200 микрофинансовых организаций. Это примерно по 25 представителей МФО в каждом регионе страны. Учитывая, что у более половины компаний имеется несколько филиалов, то каждый субъект РФ перенасыщен малыми кредитными предприятиями.

В пересчете на население:

• количество МФО – 2 200 единиц;
• количество взрослого населения в РФ – 100 млн человек;
• соотношение учреждений и людей – 1:45 000.

Это условная цифра, потому что, как было сказано, крупные МФО имеют с десяток представительств в каждом субъекте РФ, а более мелкие – 2–3 филиала или меньше. В связи с этим соотношение МФО и населения увеличивается до 1:20 000 или даже 1:10 000. То есть на 10 тысяч взрослых людей приходится одна микрофинансовая организация. Это очень большая плотность кредитных компаний, что образно можно представить, как распространение деятельности микрозаймов в каждом поселке или селе России.

Естественно, подсчеты довольно условные, потому что далеко не в каждом городе страны работают представители тех или иных МФО, а 30% из всех зарегистрированных компаний осуществляет деятельность только через интернет. Но это не отменяет того факта, что спрос на услугу есть и он крайне высокий. Объяснение следующее:

• Доступность займов – получить денежные средства в долг может любой совершеннолетний гражданин.
• Минимальные требования к заемщикам – в 90% случаев нужен только паспорт.
• выгодные условия – зачастую людям требуется небольшая сумма в размере до 5–10 тысяч рублей, которую они в состоянии вернуть через 7–10 дней. Обращение в банк за кредитом по такому вопросу не целесообразно из-за более серьезных требований и длительности оформления бумаг.

Справка. Процентные ставки МФО нельзя назвать выгодными, потому что по факту они в десятки раз выше банковских. Однако в условиях займов на короткие сроки это не сильно бросается в глаза.

Актуальность бизнеса по микрокредитованию объясняется просто – людям нужны деньги «здесь и сейчас» в размере желаемой суммы. МФО полностью удовлетворяют запросы клиентов, предоставляя в пользование не фиксированную сумму, как банки, а желаемую. Срок также индивидуальный, а не растягивается на годы.

Перспективы микрофинансовых организаций в России оптимистичны, потому что услуга продолжает пользоваться популярностью среди населения. При этом последние 2–3 года СМИ и известные интернет-проекты обрушили волну негодования на микрофинансовые организации по причине высоких процентов, жестких условий при просрочках и беспрецедентных действиях сборщиков долгов, работающих от имени компаний.

На практике это никак не сказалось на росте оформления займов среди населения, а лишь затронуло недобросовестные компании, которые действительно работали с нарушением законодательства РФ.

Открывая бизнес на микрозаймах, предприниматель должен отдавать себе отчет, что будет работать с людьми, а деятельность связана с финансами. Любое нарушение закона влечет за собой как минимум штраф, а максимум – лишение возможности на занятие предпринимательской деятельностью в будущем или возбуждение уголовного дела при нарушении УК и НК РФ.

Принципы работы микрофинансового учреждения

Если говорить обширно, то принцип работы МФО схож с любым банком – выдача кредита под проценты на определенный срок. Однако микрофинансовые организации в этом плане отличаются по многим критериям:

• Процент – до 700% годовых (не более 2% в день).
• Цели – компании не интересно, зачем заемщику деньги, хотя для банков этот пункт обязателен.
• Подтверждение платежеспособности – не требуется. Все сведения записываются со слов.
• Пакет документов – паспорт. Реже требуется дополнительный документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт).
• Срок кредитования – 15–30 дней. Реже – до 6–12 месяцев при займе более крупных сумм.

Деятельность МФО регулируется ФЗ «О микрофинансовых организациях». Максимальная сумма, которую может предоставить компания заемщику по закону не может превышать 31 600 долларов США. В пересчете на рубли – 2,3 млн рублей по курсу 63 рубля за 1 доллар. На практике никто не берет в микрокредитной организации таких сумм, потому что это невыгодно из-за высоких процентов.

Справка: МФО вправе выдавать займы не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям на особых условиях, которые не нарушают законодательство РФ.

Целевая аудитория организации микрозаймов:

• 25% – люди, работающие в торговле и сфере обслуживания;
• 25% – офисные работники;
• 15% – разнорабочие;
• 15% – сотрудники бюджетных сфер;
• 10% – студенты;
• 10% – остальные категории граждан.

Принцип работы МФО довольно прост и понятен – выдача займов и получение прибыли за счет вернувшихся процентов. Но стоит обратить внимание, что запрещено делать микрокредитной организации:

1. Выдавать займы в иностранной валюте.
2. Выступать в качестве поручителя.
3. Вести деятельность на биржах и иных площадках по торговле ценными бумагами.
4. Требовать возврата процентов при досрочном погашении займа.
5. Выдавать займы на сумму, превышающую значение, указанное в Федеральном законе.

Возрастные рамки заемщиков ограничиваются пределами 18–60 лет.

Как организовать бизнес: пошаговое руководство

Регистрация компании, документы

Вести деятельность по выдаче микрозаймов можно только в качестве юридического лица, поэтому необходимо зарегистрировать общество с ограниченной ответственностью. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в налоговую службу.

Документация:

• заявление стандартной формы для регистрации юридического лица (можно найти в интернете или взять образец в ФНС);
• устав компании;
• копии учредительных документов;
• юридический адрес;
• персональные данные учредителя (паспорт, ИНН);
• оплаченная квитанция госпошлины (4 000 рублей);
• выписка из банка, подтверждающая наличие счета ЮЛ с минимальным размером уставного капитала в 10 000 рублей;
• договор аренды помещения или право собственности на недвижимость, которая соответствует юридическому адресу ООО.

Далее необходимо отправить заявку о постановке ЮЛ на учет в реестре микрофинансовых организаций. Время ожидания ответа – до 3-х недель. В случае отказа деятельность предпринимателя считается незаконной.

Система налогообложения – ОСНО (общая), потому что на основании ст. 273 и 346.12 НК РФ с 2014 года МФО не вправе осуществлять свою деятельность на «упрощенке» или «вмененке».

Коды ОКВЭД:

• 64.9 – занятие финансовой деятельностью, кроме страхования;
• 64.92 – деятельность, связанная с выдачей займов и кредитов.

Помещение: где расположить пункт выдачи денег?

Офис микрофинансовой организации – это небольшое помещение площадью 15–20 кв. м с минимальным набором мебели и техники на 1–2 сотрудников. Главный критерий расположения пункта – высокая проходимость людей. На основе этого подходят следующие места:

• «островки» в супермаркетах;
• коммерческая площадь в ТРЦ;
• бизнес-центры;
• оживленные улицы, пешеходные переходы;
• расположение вблизи парков, кинотеатров, развлекательных центров.

Офис выдачи займов может располагаться как внутри торгового центра, так и быть обособленной площадью в виде небольших павильонов. Последний вариант предполагает покупку или изготовление на заказ подходящей конструкции, а также получение разрешения у муниципальных властей на установку объекта на выбранной земельной территории.

Необходимое оборудование

Минимальный комплект оборудования:

• стол для сотрудника;
• стулья (минимум 2 – для сотрудника и клиента);
• шкаф для документации;
• сейф для хранения денежных средств;
• компьютер;
• ксерокс;
• фотоаппарат или телефон с хорошей камерой для снимков заемщиков;
• модем или кабель с подключенным выходом в интернет.

Средства для выдачи клиентам

Для работы МФО требуется начальный капитал для выдачи займов. Рекомендуемое значение – от 1 млн рублей. Оптимальная сумма для старта – 2–3 млн рублей. Это объясняется простыми расчетами на основе среднего количества заемщиков в день и суммы кредитования.

Лучше всего, чтобы оборотные деньги были личными. Альтернативный вариант – кредитные средства. Это более затратный способ, предусматривающий возврат суммы с процентами. Однако если банковский кредит предусматривает 17–24% годовых, то эти же средства будут приносить доход в рамках организованной МФО 60% в месяц, позволяя в короткие сроки погасить задолженность.

Реклама и продвижение на рынке

Начинающему предпринимателю в сфере микрокредитования нужно не только заявить о себе, но и заинтересовать клиентов. Люди практически не ориентируются в названиях МФО, потому что бренды очень похожи друг на друга (к примеру, «Деньги рядом», «Деньги мигом», «Деньги на дом» и т. д.). Поэтому фирме необходимо придумать оригинальное название – запоминающееся и отличающееся от других.

Второй важный момент – упор на невысокий процент. В первое время сделать это будет проблематично, поскольку нужно как можно скорее начать получать прибыль и окупить проект, но все же стоит установить ставку ниже конкурентов, делая на этом акцент.

Третий момент – во всех рекламных интеграциях делать упор не только на название и процентную ставку, но и на местонахождение офиса. У людей лучше откладываются в памяти адреса, чем рекламные заголовки или названия компаний.

Способы рекламирования МФО:

• ролики на ТВ и радио;
• печатные СМИ;
• листовки;
• наружная реклама;
• интернет.

Распространение информации в сети – самый доступный и дешевый способ рекламы. Предпринимателю необходимо создать сайт микрокредитной организации с функцией подачи заявки на заем онлайн. Параллельно следует завести группы в социальных сетях и активно их продвигать через более популярные сообщества и таргетинговую рекламу.

Финансовые показатели проекта: инвестиции и размер ожидаемой прибыли

Организация МФО подразумевает следующие вложения (в рублях):

• 25 000 – регистрация предпринимательской деятельности и оформление сопутствующих документов;
• 30 000 – заключение договора аренды;
• 30 000 – ремонт помещения;
• 120 000 – покупка оборудования;
• 100 000 – реклама;
• 1 000 000 – оборотные средства.

Итого: 1 305 000 рублей.

Расходы предусматриваются лишь в виде оплаты труда сотрудников (2–3 человека), коммунальных услуг и арендной платы. На это отводится сумма в 100 000 рублей.

Прибыль микрофинансовой организации заключается в получении процентов за выдачу займов. Примерный подсчет доходов можно осуществить по следующей схеме:

• процентная ставка – 2% в день;
• количество заемщиков в день – 4 человека;
• средняя сумма займа – 5 000 рублей;
• срок – 1 месяц.

Получается, что компания ежедневно выдает займы на сумму 20 000 рублей под 2% в день. В месяц – 600 000 рублей. Планируемый возврат – 960 000. Из них 360 000 рублей – это проценты.

Оборотные средства снова уходят в дело, а проценты составляют общий доход.

Чистая прибыль – это сумма после уплаты налогов и обязательных месячных трат. В итоге остается около 200 000 рублей.

Окупаемость проекта даже при условии кредитных оборотных средств составляет 6 месяцев, после чего бизнес активно работает в плюс. Причем размер дохода напрямую зависит от рекламы МФО, выгодных условий и количества заемщиков.

Работа по франшизе

Открыть бизнес по выдаче микрозаймов можно в самостоятельном режиме, начиная дело с нуля, или воспользоваться одним из многочисленных предложений по франшизе. Сегодня крупные микрокредитные организации предлагают подобные услуги, что на практике является очень выгодным решением.

Если коротко, то франшиза – это приобретение прав на занятие определенной деятельностью под логотипом известного бренда, с которым заключается сделка.

Работа по франшизе имеет массу преимуществ:

1. Узнаваемость – раскрутить собственный бренд с нуля крайне сложно и дорого. Франчайзер уже является известной МФО, а в дополнение предоставляет собственную стратегию развития бизнеса и необходимые промо-материалы.
2. Отчетность – основная часть документооборота ложится на франчайзера, предоставляя бизнесмену больше времени для продвижения и раскрутки своего дела.
3. Проверка заемщика – обязанность также ложится на франчайзера. Это означает, что запрос информации по кредитной истории, проверка полученных сведений от заемщика (место работы, контактные телефоны, родственники) полностью ложится на головной офис.
4. Проблемные задолжники – у франчайзера есть собственное коллекторское агентство или договор с крупной компанией по возврату долгов. С молодыми МФО, работающими самостоятельно, ни один коллектор работать не будет.

Но не стоит забывать и о минусах работы по франшизе:

• стоимость – от 200 тысяч рублей и выше;
• ежемесячные отчисления – 10% и выше;
• риски, связанные с отсутствием помощи от франчайзера, кроме предоставления бизнес-плана и рекламных материалов.

Открывая бизнес на основе МФО, всегда стоит помнить о возможных рисках. Несмотря на то что это очень выгодное и быстро окупаемое дело, процент проблемных должников среди микрокредитования продолжает расти с каждым годом. Кроме этого, отношение населения к подобным организациям в большей степени негативное, что выражается не только в устном недовольстве, но и в вандализме павильонов. Наличие бизнес-плана микрофинансовой организации избавит от многих неприятных моментов и позволит выйти в прибыль за короткий срок.

Заказать бизнес план