Займы на инвестиционные цели

Инвестиционное кредитование – это продукт, появившийся на финансовом рынке более 10 лет назад. Он актуален для начинающих предпринимателей или уже существующих организаций, и способствует их скорейшему развитию за счет привлечения кредитных средств на покупку оборудования, зданий и иного имущества.

Что такое инвестиционное кредитование простыми словами

Итак, инвестиционное кредитование — это одалживание денег бизнесу (начинающему или действующему) для его развития. По структуре источников финансирования оно делится на несколько видов:

• Банковское: деньги выделяются в виде целевого кредита, либо возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии;
• Государственное, когда средства перечисляются из федерального или муниципального бюджета. Это доступно только для отдельных отраслей, развитие которых будет экономически выгодно для страны;
• Деньги от иностранных организаций. В российское предприятие вкладываются инвестиции, а инвестор получает прибыль от дохода. Также кредиторами могут быть иностранные банки.

Наибольшей популярностью пользуются инвестиционные банковские кредиты, выдающиеся на следующие цели:

Обратите внимание! Существует и валютное инвестиционное кредитование, при котором предприятию выдаются деньги в иностранной валюте. Например, такое предложение есть в банке «Уралсиб»: срок кредита – до 6 лет, минимальная сумма – эквивалентна 50 000 000 долларов США, форма – единовременный заем или кредитная линия (возобновляемая или не возобновляемая). В залог передается имущество.

Инвестиционный кредит: виды и классификация

Инвестиционные кредиты делятся на несколько видов:

• По капиталовложениям: на открытие нового предприятия или расширение действующего бизнеса, техническое переоборудование производства, на реконструкцию;
• По периодичности кредитования: одноразовые либо кредитная линия (циклические и сезонные);
• По отраслям: для промышленности, аграрной отрасли, торговых сетей, связи, транспортных услуг;
• По объектам инвестиций: увеличение капитализации, пополнение оборотных средств, нематериальные или трудовые активы;
• По срокам кредита: краткосрочные (1-3 года), среднесрочные (3-5 лет), долгосрочные (от 5 лет).

Формула расчета инвестиционных кредитов

Каждый банк использует индивидуальные формулы для расчета сроков, сумм и обязательных платежей по кредитам. Рассмотрим условный пример ежемесячных платежей, который может заметно отличаться от предложения конкретного банка.

Предприятие берет в кредит 5 000 000 руб. на срок в 1 год (12 месяцев) по ставке 10%. Ежемесячный платеж будет рассчитан следующим образом:

Определяется ежемесячная процентная ставка: 10/12 = 0,83%

Далее сумма долга умножается на полученную ставку и на срок кредитования:

(5 000 000 × 0,83%) × 12 = 498 000 руб. в месяц. Итого, за год нужно будет выплатить 5 976 000 рублей, переплата составляет 976 000 руб.

Обратите внимание: переплата равна почти 20% от суммы кредита, хотя ставка по нему 10%.

Если же кредит берется на более долгий срок – например, на 10 лет — то переплата может вырасти в разы, хотя соответственно сокращается и ежемесячный платеж.

Требования к заемщикам для инвестиционного кредитования

Инвестиционное кредитование – это большой риск для банков, поэтому они предъявляют к заемщикам повышенные требования:

• Обязательно наличие бизнес-плана с четкими и обоснованными экономическими расчетами;
• Платежеспособность. Она подтверждается документами о доходности предприятия, лицензиями на осуществление деятельности, контрактами с контрагентами. Также оценивается количество человек в штате, стабильность поставок сырья, рынок сбыта;
• Наличие собственных средств для вложений. Обычно кредиторы требуют от 25%, но некоторым нужно финансирование из бюджета клиента от 50%;
• Предоставление обеспечения. Залогом может стать имущество и иные активы организации;
• Отсутствие долгов. Если у юридического лица есть задолженность перед государством или кредиторами, шансы на одобрение кредита сводятся к минимуму.

Это лишь общие критерии. Для оценки благонадежности и платежеспособности заемщиков банки пользуются индивидуальными методами. По сути, инвестиционное кредитование схоже с другими залоговыми кредитами, но, в отличие от них, кредитор и заемщик преследуют одну цель – увеличение прибыли на предприятии. Предпринимателю это выгодно по понятным причинам, но его финансовое благосостояние немаловажно и для кредитора: если есть риск снижения доходности после заключения договора, это может повлечь убытки и для него.

Программы инвестиционного кредитования

Рассмотрим несколько банковских предложений:

Плюсы и минусы инвестиционного кредитования

Чтобы понять, стоит ли прибегать к инвестиционному кредитованию в банках, достаточно ознакомиться с достоинствами и недостатками:

Если предпринимателю нужна небольшая сумма (до 10 млн. руб.), ему лучше оформить обычный потребительский кредит. Ставки по нему и инвестиционному кредиту могут быть примерно одинаковы (13-16%), но последний получить намного проще, к тому же есть возможность взять деньги на развитие бизнеса без предоставления залога.

Выводы

Большие компании, представленные на Мосбирже, находятся в более выгодной ситуации, чем остальные: для привлечения средств они могут выпустить пакет облигаций с заметно более низкой купонной ставкой, чем платили бы по инвестиционному кредиту. Причем кроме обычных облигаций компании могут выпускать и субординированные — которые позволяют списывать долг, не становясь при этом банкротом.

А вот на обывательском уровне понятие «инвестиционный кредит» иногда понимается как частный кредит, который можно использовать для инвестиций. Отдаем долг банку, остаток оставляем себе. Стоит ли это делать? В середине 2000-х годов, когда российский рынок рос в среднем на десятки процентов годовых, такая тактика могла сработать. Однако средняя доходность фондового рынка ниже ставок инвестиционного кредита, что и подтвердилось после кризиса 2008 года: российскому рынку понадобилось восемь лет, чтобы достичь докризисных максимумов.

Кредит на инвестиционные цели — это банковский проект, для расширения бизнеса или открытия новых проектов.

Заёмщик, оформляя инвестиционный заём может попасть под государственное субсидирование. Оформить заём можно на физическое лицо – собственника бизнеса и юридическое лицо, саму организацию. Это долгосрочное кредитование, привыкает оно низкой ставкой по проценту, а также долгими сроками выплат. Особенностью инвестиционного займа для компании является — наличие льготного периода, когда предприниматель может платить только проценты, без погашения долга.

Оформляя инвестиционную ссуду банк тщательно проверяет организацию, а не самого заёмщика. Так как на банки накладываются ограничения по инвестиционным кредитам инвестор может отказать в выдаче по различным причинам. Собственник бизнеса может и оформить потребительский кредит с обеспечением, но тогда он не получит льготный период.

Важно! Когда предприниматель подаёт документ на потребительский займ банк в праве ему отказать, так как для кредитов на бизнес это отдельный сегмент банковской сферы.

Для оформления инвестиционного займа банк обычно предоставляет единоразовое перечисление денег на расчётный счёт компании, но возможно и открытие кредитной линии. Также многие банки предлагают индивидуально составить график платежей, для наиболее комфортного закрытия задолженности. Есть смысл проконсультироваться в нескольких финансовых организациях для получения полной картины.

Юридический консультант по кредитным вопросам Комлева А.А.

Тинькофф кредитные системы

Банк Тинькофф предлагает три программы кредита наличными:

1. Первая программа предусматривает оформление денег без поручительства, обеспечения и подтверждения официального дохода. На короткий срок размером до 2 миллионов рублей.
2. Вторая программа предусматривает залог движимого имущества. Закладываемый автомобиль остаётся в пользовании заёмщика, он может распоряжаться им как хочет.
3. Третья программа, это оформление займа под залог квартиры на длинный срок. Подтверждение дохода по данной программе не требуется, главное условие – это страхование недвижимости.

Если гасить задолженность вовремя, Тинькофф предлагает снизить процентную ставку по кредиту наличными. Суть программы заключается в том, что клиент выплачивает заём без просрочек весь срок, а по закрытию кредита банк пересчитывает по заниженной процентной ставке и разницу перечисляет на счёт клиента.

Банк Восточный

В банке Восточный можно оформить кредит по трём выгодным программам:

1. Первая предполагает обеспечение недвижимостью, там же можно добавить поручительство физических лиц. Требуется официальное трудоустройство и подтверждение дохода. В качестве залога могут выступать квартиры, коттеджи, частные дома.
2. Кредит наличными 3.1., без подтверждения дохода. Время рассмотрения заявки всего 30 минут. Если предоставить справку о доходе, то можно снизить процентную ставку, но подтверждение дохода не является обязательным.
3. Кредит наличными с подтверждением дохода. Данное предложение не требует обеспечения. Можно получить ссуду до 3 миллионов рублей и на комфортный для заёмщика срок.

Оформить кредит в Восточном банке могут заёмщики в возрасте от 21 года до 76 лет. Заполнить анкету-заявление можно на сайте либо в отделении компании. Рассмотрение заявки займёт от 15 минут до 4 дней, в зависимости от выбранной программы. В Банке Восточный можно оформить и ипотечное кредитование.

Кредит на бизнес или банковская гарантия от Сбербанка

Сбербанк предлагает множество бизнес-кредитов самые популярные их них:

1. Бизнес-Инвест предполагает сумму от 150 000 до 500 000 000 рублей. Потребуется предоставить в залог имущество компании. Возможность поручительства физических, юридических лиц или федеральной корпорации по развитию бизнеса и ИП. Срок займа 1 – 120 месяцев. Есть возможность отсрочки от 1 года.
2. Бизнес-Недвижимость предполагает сумму от 500 000 до 600 000 000 рублей. Потребуется залог приобретаемой недвижимости, а также существующего капитала компании. Рассматривается поручительство физических и юридических лиц, а также федеральной корпорации. Срок ссуды 1 – 120 месяцев, возможность отсрочки от 1 года.

Фирма, на которую оформляется займ обязательно должна быть зарегистрирована на территории РФ. Опыт работы компании от одного года. Сбербанк предусматривает ссуду на развитие бизнеса без залога, данная программа называется “Бизнес-Доверие”.

Оформить банковскую гарантию от Сбербанка могут ИП и предприятия малого бизнеса. Для этого нужно собрать необходимый пакет документов и обратиться в отделение Сберегательного банка России. Рассмотрение заявление займёт не более 5 дней.

Ипотека от банка Открытие

Банк открытие предлагает инвестировать средства в недвижимость, а также ремонт, модернизацию и автотранспорт. Допускается отсрочка платежа. График рассчитывается с помощью распределения равнозначных платежей на весь срок либо в индивидуальном порядке.

Инструкция как оформить кредит в Открытие:

1. Зайти на официальный сайт и заполнить анкету-заявителя.
2. Банк проверит данные заёмщика и вынесет предварительное решение.
3. В случае положительного решения нужно сфотографировать или отсканировать документы и отправить на сайт.
4. С заёмщиком свяжется сотрудник банка и пригласит в отделения для заключения сделки с оригиналами документов.

Подать заявку может любая зарегистрированная фирма, получившая разрешение и лицензию на основной вид деятельности. Непрерывный стаж работы должен составлять от 1 года. Компания должна быть зарегистрирована в РФ. Оформить заём могут юридические и физические лица, а также индивидуальные предприниматели.

Кредит для бизнеса в Локобанк

Локобанк даёт кредит на расширение денежного оборота и инвестиционные цели до 10 миллионов рублей. Для получения денег предпринимателю нужно заполнить форму-заявку на официальном сайте Локо. Через какое-то время с клиентом свяжется представитель финансовой организации и уточнит детали сделки. После положительного решения банк откроет счёт на имя предпринимателя и перечислит туда нужную сумму.

Ставка 12% годовых фиксируется за заёмщиком, оформившим полис страхования жизни и здоровья. В случае отказа от услуги ставка по проценту вырастит на три с половиной пункта. Обязательное условие – личное поручительство собственника бизнеса. Для увеличения суммы займа возможно рассмотрение залога в виде автомобиля или недвижимости. Форма займа – единовременный кредит.

Кредит на любые бизнес-цели от Альфа-Банка

Получить ссуду для бизнеса в Альфа-Банке можно воспользовавшись официальным сайтом организации. В специальной форме нужно заполнить анкету-заявителя, после этого с заёмщиком свяжется специалист и проконсультирует по продуктам.

Альфа будет рассматривать заявку не больше недели, после этого заёмщику нужно будет подъехать с оригиналами документов на сделку в банк. В день подписания на имя заёмщика открывается расчётный счёт, на который перечисляются деньги.

Кредит инвестиционный-стандарт от Россельхозбанка

Для малого и микробизнеса Россельхозбанк предлагает кредит под инвестиционные цели. Под инвестициями понимается:

• Приобретение транспорта, недвижимости и оборудования;
• Основной капитал;
• Строительство и ремонт;
• Техническое вооружение.

Банк предполагает возможность отсрочки по обязательствам от полутора лет. А также составление индивидуального графика выплат. Заёмщиком может выступать только юридическое лицо, в том числе фермерское хозяйство. Общий стаж компании должен составлять от 3 лет.

Для получения займа может потребоваться поручительство или залоговая гарантия возврата долга. Залог обязательно должен быть застрахован. Также обязателен открытый расчётный счёт в РСХБ до выдачи кредита.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1: что такое кредитная линия?

Ответ: это заём который предоставляется по потребности предпринимателя.

Вопрос №2: на что именно смотрит банк при рассмотрении заявки?

Ответ: на окупаемость нового проекта.