Займы на финансовом рынке

Кредитование как финансовая услуга рынка займов

На рынке финансовых услуг рынок займов занимает одно из ведущих мест поскольку формирует кредитную политику хозяйствующих субъектов.

Рынок займов — это совокупность отношений между юридическими и физическими лицами, между хозяйствующими субъектами, государствами относительно процесса передачи денежных средств, товаров или имущества в долг на условиях платности, срочности и возврата.

Основными прямыми участниками рынка займов является заимодавцы (кредиторы) — лица, которые предоставляют заем и заемщики — те, кто одалживает предметы займы на определенный срок.

Финансовые услуги на рынке займов предоставляют финансовые учреждения, наиболее распространенными из которых являются банки, кредитные союзы, лизинговые и факторинговые компании, ломбарды и другие. Наибольшее количество услуг на рынке займов, как и на других сегментах рынка финансовых услуг, предоставляют банки.

Основные виды финансовых услуг рынке займов представлены на рис. 8.1.

Рис. 8.1. в Основные виды финансовых услуг рынке займов (Предложено автором)

Среди финансовых услуг, которые осуществляются на рынке займов, ведущее место принадлежит кредитованию.

Заем в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности, называют кредиту.

Кредит появился в результате развития товарно-денежных отношений и существовал сначала в форме ростовщического кредита, который предоставлялся мелким производителям сначала в товарной, а затем в денежной формах. Характерными признаками ростовщического кредита были непроизводственный характер его использования и высокий ссудный процент.

Участие кредита в системе товарно-денежных отношений обусловлено рядом обстоятельств, в том числе:

— потребностью в дополнительных средствах для формирования основных производственных фондов и оборотных средств;

— временной (сезонной) потребности в средствах, вызванной большой длительностью производственного процесса;

— потребностью в финансовых ресурсах между периодами изготовления продукции, ее отгрузки и оплаты потребителем подобное.

Население использует кредитные ресурсы для покупки или строительства жилья, приобретение автомобилей, товаров бытового употребления. Крупными заемщиками являются государства.

Как финансовая услуга кредит представляет собой финансовые операции по передаче заемщиком в пользование денежных средств, товаров или имущества на принципах платности, срочности, возвратности и целевого характера их использования. Предоставление кредитных услуг регламентируется кредитным договорам, которые заключаются в письменной форме и определяют взаимные обязательства и ответственность сторон. Наибольший объем кредитных услуг предоставляется банками, для которых кредитование является основным видом активных операций. Банки самостоятельно определяют порядок проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. В современных условиях именно банкам принадлежит ведущая роль в кредитовании субъектов хозяйствования.

Банковские кредитные операции — это действия банков, связанные с размещением от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц и граждан.

Кредитование базируется на принципах кредитной политики банка, при проведении которой банковские учреждения учитывают направления денежно-кредитной политики государства и интересы вкладчиков и заемщиков денег.

При предоставлении кредитных услуг банки в основном учитывают параметры кредитной политики, принципы кредитования и условия предоставления кредитов субъектам хозяйствования (см. рис. 8.2).

С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков кредитования осуществляется с соблюдением установленных НБУ экономических нормативов деятельности банков. Общий объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратного размера собственных средств банка. Банковские кредиты предоставляются всем субъектам хозяйствования независимо от формы собственности, статуса и отраслевой принадлежности.

Законодательством Украины запрещается предоставление банковских кредитов на покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика и на формирование или увеличение уставного капитала банков и других хозяйственных обществ. (Основные виды банковских кредитов рассматривались в теме 5).

Рис. 8.2. в Факторы влияния на банковское кредитование (Построено автором на основе собственных исследований)

Среди банковских кредитов выделяют:

• бланковый кредит — относится к категории кредитов с повышенным кредитным и портфельным риском. Предоставляется на короткий срок (обычно до 90 дней). Целью предоставления является преимущественно оперативное покрытия ликвидности или осуществления выплат по конкретным договорам. В Украине банк может предоставлять бланковый кредит без залога имущества или других видов обеспечения-только под обязательство вернуть кредит. Предоставляется в пределах имеющихся собственных ресурсов с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, имеющим стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах. Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением предусмотренных законом случаев;

• консорциумный кредит — предоставляется банковским объединением — консорциумом, образованным для предоставления крупных кредитов. Для консорціумних кредитов характерны большие размеры, длительные сроки пользования, многочисленный состав кредиторов, несколько заемщиков;

• овердрафт — краткосрочный кредит по текущему счету клиента, представляет собой кредитную услугу, что предоставляется надежному клиенту сверх остатка средств на его текущем счете;

• факторинговый кредит — отображает отношения между субъектами факторинговой сделки по поводу приобретения банком денежных требований поставщика к покупателю и их досрочной инкассации за вознаграждение;

• форфейтинг — обеспечивает кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером.

На межбанковском рынке используют овернайт — межбанковский кредит на 1 день. Еще овернайт предоставляется НБУ банкам по объявленной процентной ставке через линию рефинансирования, которая действует постоянно и предоставляется на 1 день.

НБУ, кроме кредита овернайт, использует стабилизационный кредит, предоставляет банку на поддержку осуществления мероприятий финансового оздоровления для обеспечения его ликвидности на определенный срок.

За предоставление кредитной услуги банк получает процентный доход, который зависит от уровня процентной ставки определяется кредитором самостоятельно с учетом таких факторов, как кредитный риск, ликвидность предоставленного обеспечения, конъюнктура рынка займов, срок пользования кредитом, уровень учетной ставки НБУ и процентных ставках по депозитам банка и тому подобное. Банкам запрещается предоставлять кредиты под процентную ставку, уровень которой ниже процентные ставки, по которым банк формирует свои кредитные ресурсы.

До кредитных услуг на рынке займов относят ипотечный кредит. Ипотека — это один из разновидностей залога недвижимого имущества (домов, зданий, земельных участков, квартир и т. п) или залоговая недвижимость. Ипотечный кредит — это ссуда, которая предоставляется банком или небанковским финансовым учреждением под залог недвижимого имущества. Кредиторами по такому кредиту могут выступать специализированные ипотечные банки, ипотечные компании и банки. Предметом ипотеки по таким кредитам могут быть жилые помещения, производственные дома, сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика и не является объектом залога по другому соглашению.

Одной из разновидностей кредитных услуг является лизинг (аренда). Лизинг — это деятельность, направленная на инвестирование собственных или привлеченных финансовых средств. в Финансовый лизинг — это вид гражданско-правовых отношений, возникающих из договора финансового лизинга. По договору финансового лизинга лизингодатель обязывается приобрести в собственность вещь у продавца (поставщика) согласно установленным лизингополучателем спецификациям и условиям и передать ее в пользование лизингополучателю на определенный срок не меньше одного года за установленную плату (лизинговые платежи).

Предметом лизинга (предметом договора лизинга может быть всякое движимое и недвижимое имущество, в том числе машины, оборудование, транспортные средства, вычислительная и другая техника, системы телекоммуникаций и другое, что принадлежит к основным фондам и не запрещенное к свободному обращению на рынке и относительно которого нет ограничений о передаче его в лизинг. Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, единые имущественные комплексы предприятий и их обособленные структурные подразделения (филиалы, цеха, участки).

Оферентами лизинговых операций являются банки, специализированные лизинговые компании и субъекты хозяйствования, которые занесены в реестр и взяты на учет Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.

Итак, услуги кредитного характера, которые предоставляются финансовыми учреждениями, являются одними из наиболее распространенных для финансирования потребительских и инвестиционных целей юридических и физических лиц. Рассмотрим конкретные услуги, которые связаны с кредитованием.

Зачастую приобрести крупный товар или дорогостоящую услугу возможно лишь при сторонней денежной помощи, такой как финансовый займ в микрокредитной организации. Для большинства граждан получить финансовые займы не составит труда. Займ – это финансовая услуга по предоставлению денежных средств физическому или юридическому лицу на фиксированный срок под процент, начисляемый за каждый день использования заема.

Обратившись в любую организацию, занимающуюся подобной деятельностью, соблюдая внутренний регламент учреждения, вы можете получить желаемую сумму на собственные нужды. Правда есть некоторые ограничения, и возникают они в первую очередь при выборе источника финансовых займов:

• банковская среда – требует безупречного денежного «прошлого» и документально подтверждённого трудоустройства;
• микрокредитные компании (МКК) – организации, в обязательном порядке располагающиеся в стационарных офисах и позволяющие получить денежные займы для граждан на сумму не более полумиллиона рублей, а для юридических лиц – до 3 миллионов;
• микрофинансовые компании и организации (МФК и МФО) – учреждения, имеющие право выдавать клиентам до 1 миллиона рублей и оформлять быстрые займы онлайн посредством сети интернет.

Каждое из направлений обладает рядом положительных сторон, но есть и отрицательные составляющие. Например, для банковской среды характерны тщательные проверки соискателя, время на решение при крупных суммах может занимать до нескольких дней и проводится серьезная документационная оценка рисков.

В свою очередь, микрокредитный сектор выдает финансовые займы физическим лицам более охотно, с меньшими требованиями, но под достаточно высокие проценты, начисляемые за каждый день использования средств.

Финансовый займ срочным оформлением онлайн

Выбор клиентов в пользу микрофинансовых организаций обоснован привлекательностью условий займа:

• возможность заключения договора дистанционно – онлайн;
• финансовые организации, выдающие займы по микрокредитному направлению не проверяют трудоустройство и доход клиента;
• чтобы получить деньги (финансовые займы), клиенту необходим лишь паспорт;
• МФО финансовые займы физическим лицам выдают уже с 18 лет, тогда как банки предпочитают работать с гражданами в возрасте 24-26 лет.
• компании выдают займы на банковскую карту, Киви-кошелек или наличными с доставкой на дом.

Главным преимуществом для многих заемщиков является возможность получить займ онлайн. Финансовый сектор банков требует обязательного присутствия соискателя в офисе при заключении договоренности, подписей, собственноручно поданных документов. Микрокредитный сектор упрощает процесс получения новых финансовых займов и позволяет гражданам получить нужную сумму под 0% в день.

Крупные проверенные МФО выдают своим постоянным клиентам финансовые займы на карту собственного выпуска – так называемую предоплаченную карту.

Займы: финансовые учреждения, выдающие деньги на выгодных условиях

Микрофинансовые организации выдают займ на карту срочно и круглосуточно на следующих условиях:

Займер – компания, выдающая денежные займы на условиях:

1. Займ до зарплаты»: доступная к выдаче сумма – от 2 000 до 30 000 руб. со срок погашения от 7 дней до 30 дней. Ставка варьируется от 229,95% до 795,636% в год. Можно погасить задолженности одним платежом сразу.
2. «Займ Персональный»: размер предлагаемой суммы от 2 000 до 30 000 руб. на срок возврата заема от 10 недель до 22 недель. Рассчитываемая годовая процентная ставка от 59,7% до 283,693%. Погашать заем нужно равными частями, согласно принятому графику платежей.

Веббанкир – компания, осуществляющая финансовую деятельность на условиях:

1. Продукт «Новый клиент»: одобряемая сумма займа в размере от 1 000 до 15 000 рублей. Срок пользования денежным заемом от 5 до 30 дней. Ставка фиксированная — 1,9% в сутки.
2. Продукт «Лояльный клиент»: предоставляемая сумма займа от 1 000 до 15 000 рублей со сроком пользования деньгами 5-30 дней. Размер ежедневной ставки — 1,85% для второго займа и менее 1,8% для всех последующих.

ФастМани – компания, выдающая быстрые финансовые займы на карту по гибкой процентной ставке.

Финансовые продукты организации:

1. «До зарплаты»: от 2 до 20 тыс. руб. на срок 16 дней. Процентная ставка рассчитывается по убывающей за каждый день пользования заемом -от 2% до 0% в день.
2. «Пенсионный»: денежный займ пенсионерам на сумму от 2 до 20 тыс. руб. на срок 16 дней.
3. «Заем Выгодный»: доступен для клиентов, берущий 6й займ подряд. Одобряемая сумма от 20000 до 30000 рублей на срок 31 день. Гибкий расчет процентной ставки.
4. «Большие деньги»: для клиентов, оформивших менее 5 займов. Сумма от 20000 до 30000 руб. на срок 30 дней.
5. «Заем Доверие»: денежные займы на длительный срок. Одобряемая сумма от 35000 до 50000 рублей на срок до 150 дней. Процентная ставка гибкая, отражена в графике погашения.

Малые финансовые организации, дающие займ частному лицу, начисляют за свои услуги высокие процентные ставки как страховку от невыплат.

Как правильно определиться с выбором?

Если у соискателя есть время, необходимое для прохождения всех банковских проверок, а также идеальное кредитное прошлое (отсутствие долгов, хорошая кредитная история), трудоустройство и стабильный доход – ему подойдет банковский займ, без содействия в подборе финансовых услуг. Также стоит помнить, что займ – это финансовая деятельность, которая регулируется законодательством РФ. Поэтому, оформляя микрозайм в МФО, убедитесь, что у данной финансовой компании имеется свидетельство от Центрального Банка РФ о внесении в государственный реестр микрофинансовых организаций.