Автор: Shushanik Khachaturian
???? Смотреть видео Длительность — 00:16:45 (Ссылка откроется в новом окне)
Виды кредитов в США и размер процентных ставок по ним. Сложно ли оформить ипотеку в Америке и какую экономию принесет рефинансирование кредита.
Всем привет! С вами Шушаник, автор блога https://usadvice.ru/ Все про США. Сегодня я сделаю видео на тему кредитов в Америке и разделю его на две части. В первой я расскажу про процентные ставки, про основные виды кредитов, которые здесь есть. А во второй части поделюсь своим мнением о кредитах в США и в частности о mortgage, кредите на покупку недвижимости. Так что если кому интересно, следующее видео я выставлю, наверное, через пару дней. Ну а в этом ролике, как я уже сказала, речь пойдет о процентных ставках.
Существует четыре основных вида кредитов в США: кредит на дом (ипотека или mortgage, как он здесь называется); кредит на машину; кредит на учебу; personal loan, на ваши личные нужды.
Как вы, наверное, уже знаете, ставки по кредитам были рекордно низкими в последние годы, такого в США не было, наверное, лет 20. Но сейчас они потихоньку растут. И, что касается кредита на дом, есть ставки fixed, то есть фиксированные, есть adjustable — плавающие. Может быть, я неточно перевожу термины на русский, но смысл, я думаю, ясен.
Фиксированная ставка бывает чаще всего при кредитовании на 30 или на 15 лет. На 30 лет сейчас ставка 4.125%, пару лет назад она составляла 3 с чем-то, это был самый низкий процент в истории. Фиксированная ставка при заключении кредитного договора на 15 лет сейчас составляет 3.375%, плавающая – от 3.125 до 3.25%. Немного объясню, в чем разница между видами процентных ставок. Итак, фиксированная ставка. Вы заключаете договор, берете кредит и в течение 30 или 15 лет вы платите фиксированную сумму, то есть больше ни при каких обстоятельствах вы платить не будете.
Вы уже подписались на наш Telegram-канал про жизнь в Канаде?
Плавающая ставка. Когда вы заключаете договор, в нем прописывается, что в течение, к примеру, 10, 5 или 7 лет вы будете платить такой-то процент, после этого банк имеет право процентную ставку поднять. Насколько она может подниматься каждый год, оговорено в контракте. На самом деле, такие кредиты выгодны тем, кто планирует выплатить все в течение вот этого фиксированного срока, либо собирается продать дом до окончания этого срока. Чаще всего такой кредит берут люди, приехавшие, например, из другого штата. Они хотят купить дом, поработать несколько лет, затем продать его и уехать в другое место. В этом случае выгоднее плавающая ставка, нежели фиксированная, потому что она ниже. Если вы все равно будете продавать дом через 3-5-7 лет, то это значения не имеет. Но если вы собираетесь в нем жить и не сможете выплатить кредит в течение определенного срока, то тогда ставка по кредиту сильно повысится, это будет невыгодно. Если рассматривать сроки 15, 20, 30 лет, то кредит с плавающей ставкой гораздо менее выгоден, чем с фиксированной.
Упомяну немного о рефинансировании. Пару лет назад, да и сейчас, пока процентные ставки низкие, очень многие сделали рефинансирование кредита, чтобы снизить платежи банку. И мы, кстати, тоже оформили буквально недавно, пару месяцев назад рефинансирование нашего кредита. Насколько вы помните, я рассказывала в одном из видео о том, как мы покупали наш дом. У нас была относительно высокая процентная ставка на тот момент по рыночной цене, потому что мы брали дополнительный кредит от города. И так вышло, что ни банки, ни другие кредитные учреждения не работали с этим. Особо нам выбирать не пришлось, наша процентная ставка по кредиту была 4.75. Сейчас мы сделали рефинансирование и платим по ставке 4.25. Наши ежемесячные выплаты стали ниже примерно на 150 долларов. Так вот, если говорить про рефинансирование, то чуть-чуть выше ставки, фиксированная на 30 лет 4.25, на 15 лет – 3.5, adjustable – от 3.25 до 3.375. Чуть забегая вперед скажу, что подробности о рефинансировании кредита будут в следующем видео. Иногда делают рефинансирование, когда есть проблемы со средствами и человек хочет снизить платеж по кредиту. К примеру, если он выплачивает кредит на дом уже 5 лет и платит 1.800 долларов в месяц, то, если он сделает рефинансирование на 30 лет, оставшаяся невыплаченная сумма распределится на 30 лет вперед. То есть человек будет рассчитываться по кредиту еще 30 лет, но сумма ежемесячного платежа упадет. Например, он будет выплачивать 1.600 или 1.500 долларов в зависимости от суммы долга и процентной ставки. Это одна из причин, по которой люди делают рефинансирование.
Итак, перейдем к кредитам на машины. По ним очень низкий процент. Не знаю, сколько был раньше, но и сейчас он довольно низок. Очень часто бывают deals, выгодные предложения. Их можно отследить на сайте https://www.usnews.com/ , если зайти в раздел о машинах, там публикуют, в каком месяце какие deals есть и на какие автомобили. Если вы покупаете новое авто, на них очень часто есть кредитные deals 1% или даже меньше, 0,5%. Распространяется на определенные модели и марки, не означает, что вы можете взять кредит на таких условиях на любую машину. Чаще всего это Toyota Camry или Honda Accord, Honda Civic. Если вы хотите приобрести другую машину, которая не попадает под эти deals, то процентные ставки сейчас озвучу. Сразу скажу, что они едины не для всех, это зависит от вашей credit score, кредитной истории, все индивидуально. Когда вам будут предлагать кредит, то будут учитывать все моменты и выберут то, что подойдет именно вам. То, что готовы вам дать. В идеальном случае, если у вас хороший credit score и нормальная кредитная история, то вы, скорее всего получите кредит под такие проценты. На новую машину ниже всего кредитная ставка на 48 месяцев это 2.13% годовых, на 60 месяцев – 2.34%, на 72 месяца – 3.06%. На подержанные машины: 48 месяцев – 2.28%, 60 месяцев – 2.39, 72 месяца – 3.28%.
Кредиты на машины также можно рефинансировать. Если вы хотите снизить свои платежи или выплатить быстрее, то можно сделать рефинансирование. Мы опять же недавно оформили рефинансирование машины моего мужа. Жалею, что не сделали этого годом раньше, был бы лучше процент, но как-то мы не думали тогда на эту тему. Если посчитать, то в конечном итоге получится, сколько бы мы заплатили в течение жизни этого кредита, учитывая, что у нас старый кредит. Когда мы сделали рефинансирование, сумма процентов причитающихся банку оказалась такая же, но ежемесячные платежи у нас сократились на 150 долларов в месяц. В зависимости от вашей ситуации и условий, которые вам предлагают, это может быть выгодно. Почему в нашем случае так получилось? Дело в том, что процентные ставки упали. Когда муж брал кредит, ставка была около 3 с чем-то процентов, сейчас ему дали 2 с чем-то рефинансирование плюс сумма выплаты меньше осталась, и мы немного продлили срок. В принципе выиграли с этим рефинансированием, если бы мы сделали это год назад, выиграли бы еще больше и платили бы меньше, и банку заплатили бы меньше, в конце концов. Это было более выгодно, потому что машина была новее, кстати, от этого тоже зависит процент на рефинансирование. В общем, говоря о процентных ставках на рефинансирование машин: на 48 месяцев — 2.43%, на 60 – 2.54% и на 72 месяца – 3.41%. Забыла еще сказать, что касательно машин многое еще зависит от штата. В других штатах процент может быть чуть выше/ниже, но примерную рыночную цену вы теперь знаете.
Теперь давайте перейдем к студенческим кредитам, кредитам на учебу. Брать кредит на учебу в банке – это последняя возможность, если вам все отказали, никто денег не дает. Намного лучше брать кредиты у государства, есть специальные программы, которые помогают с обучением. Если они не окажут вам финансовую помощь, то хотя бы дадут кредит с низким процентом, либо беспроцентный. У университетов очень часто есть свои кредитные программы, там намного ниже процентные ставки, чем на рынке. Но если не получилось взять кредит ни у государства, ни у университета, ни в других организациях, то тогда идете в банк. Кредиты на учебу зависят от того, куда вы поступили, на какую специальность, а также от срока, на который вы берете кредит. Сроки кредитов на учебу варьируются в основном от 10 до 20 лет. Выплачивать чаще всего (опять же, зависит от условий кредита) начинаете тогда, когда закончите университет и устроитесь на работу. Если в какой-то период вы не работаете, то кредит замораживается. Но если работаете, то обязаны выплачивать. Это делается для того, чтобы на человеке, потерявшем работу, например, или студенте, который только выпустился и еще не нашел работу, не висели платежи. Кредит все равно на вас будет, и проценты будут капать, но вы не обязаны их выплачивать, пока не работаете. Кредитные ставки на учебу сейчас от 6 до 13.5% в банке, в зависимости от выбранной специальности, университета и так далее.
Для консультации по переезду в США наймите иммиграционного адвоката. Также мы рекомендуем вам рассмотреть иммиграцию в Канаду, так как это отличная альтернатива Америке.
Подпишитесь на наши соц. сети, чтобы узнать больше:
Telegram,
Instagram,
YouTube-канал,
Яндекс Дзен,
ВКонтакте,
Facebook.
Поделитесь статьей в соц. сетях:
Показать комментарии
Comments system Cackle
Источник
Как получить кредит в США? И что будет, если вы его не выплатите? Рассказывает корреспондент “Вестей FM” Андрей Хохлов.
Для взятия кредита в США необходимо открыть счет в американском банке и получить номер социального страхования – его спрашивают здесь чуть ли не чаще, чем паспорт. Таковой могут получить и нерезиденты страны, если у них есть разрешение на работу или они только хотят получить право легально работать в Америке. В качестве доказательств подходит статус стажера или студента по обмену. Другой выход – это грин-карта или покупка недвижимости.
Если что-то из этого у вас есть, вы можете пользоваться всеми плодами кредитной системы США. Многие наши соотечественники от нее в восторге. Особенно нравятся ставки по кредитам, признается блогер Антон Занин.
ЗАНИН: Кредит в Америке – это та вещь, без которой здесь не живут люди. Кредит здесь очень доступный, вы практически не платите проценты, то есть, если мы говорим о каких-то больших покупках типа машины, дома, ну, вы платите там 1%. Я знаю человека, который 1,5% платит, он взял на 6 лет кредит. Пришел покупать машину в автосалон, ему там за полчаса её продали в кредит на 6 лет.
Кредитная история здесь играет определяющую роль не только в вопросе взятия займа, но и в вопросах трудоустройства и получения прочих привилегий. Ее там называют еще “финансовой репутацией”. Без нее вас могут не взять на работу, ее требуют при подключении электричества, покупке страховки, сотового телефона – да практически везде.
Чтобы начать свою кредитную историю, нужно обзавестись кредитной карточкой. Их тут выдают на каждом углу – в магазинах, на заправках – набираете как можно больше. Начинаете ими пользоваться, и где-то через пару месяцев вы можете обратиться за кредитом не 100, 200 или 500 долларов, а побольше, и уже напрямую в банк. В самом начале “кредитного пути” здесь вам могут дать кредит порядка 1 000 – 1 500 долларов. Самое главное – успевать вовремя гасить долги, говорит Максим. Он живет в США более 5 лет.
МАКСИМ: Как только у вас баланс становится отрицательным или у вас день просрочки, сразу автоматически начинают “капать” очень большие проценты. И самое неприятное – вы теряете свои с трудом заработанные кредитные очки.
Эти очки называют credit score. Их вы зарабатываете путем погашения различных кредитов. Любая просрочка или невыплата снижает их, тем самым преграждая путь к увеличению ссуды, либо вообще становятся причиной отказа в кредите.
В Америке нет коллекторов в традиционном нашем понимании. Тут из вас долг никто силой вышибать не будет. Загреметь на 20 лет в тюрьму вы сможете только в том случае, если кредитор докажет, что вы заведомо знали, что погасить задолженность будете не в состоянии. А это довольно сложно. Однако как раз с невыплаты по долгам начинается крах американской мечты. Испорченная кредитная история и низкие кредитные очки означают, что вы здесь больше не человек. Страховые компании, банки, работодатели закроют перед вами двери, да и захудалую квартирку вам никто сдавать не станет. Без шанса получить легально хорошую работу ваш долг растет как снежный ком. Многие в этом случае начинают продавать имущество, чтобы выплатить кредит, рассказывает радиоведущий из Теннеси Дейв Реймси.
РЕЙМСИ: Мы начали с нуля. Создали себе кредитную историю, у нас была недвижимость на 4 миллиона долларов. На тот момент мне было 26. И я потерял все. Я знаю, каково это – считать копейки, знаю, что такое судебный процесс, знаю, что такое закладные и каково это, когда твой банк висит на волоске. Мы продали наш Jaguar. Я расстроился, ведь, по сути, его у меня просто отняли. А это была по праву моя машина. Они отнимают у тебя вещи, если ты за них не платишь. Так это работает – общество давит на тебя, если ты в чем-то нуждаешься и не можешь это получить.
Пристрастие к кредитам в США достигло огромных масштабов. По некоторым данным, среднестатистический американец даже газировку и гамбургер в кафе оплачивает кредиткой. Пока работа есть – хорошо, но если тебя вдруг увольняют – из-за неуплаты долг увеличивается с неимоверной скоростью, говорит борец за права потребителей Бад Хиббс.
ХИББС: Когда я начал заниматься защитой прав потребителей в 80-х, мы платили 15 долларов штрафа за несвоевременную оплату. Сейчас сумма чуть ли не в два, а то и в три раза больше. Для примера возьмем штраф в 43 доллара: если забыли оплатить, плюс 43 доллара за заем сверх суммы кредитного лимита – это 86 долларов уже до того, как что-то сделано. А потом процент по кредиту прыгает до 21,9, а потом еще до 28,9. Они просто спят и ждут, чтобы вы опоздали с выплатой займа.
А человеку, который уже продал все, остается объявить себя банкротом. Но кредиторам это только и надо, говорит преподаватель из школы Гарварда Элизабет Уоррен.
УОРРЕН: А вы знаете, какие самые популярные клиенты у компаний, которые занимаются кредитными картами? Те, кто прошел через банкротство. А причина, как мне однажды объяснил вице-президент MasterCard, связана с двумя моментами: во-первых, дважды вы не можете быть объявлены банкротом, а во-вторых, у вас есть “вкус кредита”. Я спросила: “Что это значит?”. Он ответил: “Вы охотно будете платить минимальные ежемесячные платежи пожизненно. Так мы зарабатываем наши деньги”.
Очень многих долги доводят до жизни на улице. Так, по последним данным, в Лос-Анжелесе официальное количество бездомных превышает 60 000 человек. Они строят целые палаточные городки прямо посреди центральных улиц. Некоторые районы, можно сказать, просто оккупированы ими. И с каждым днем таких людей становится все больше, рассказала в интервью Voice of America местная жительница Татьяна.
ТАТЬЯНА: Это не то, что было раньше – например, homeless. Да, мы все сочувствовали – он лежит на картонной коробке, спит. Нет, теперь люди сделали это образом жизни – они ставят палатку, обогреватель, заряжают свои телефоны, тут же – собака.
А многие из-за этого больше не в силах жить. Ежегодно в США констатируют рост самоубийств среди людей среднего класса. По некоторым подсчетам, чуть ли не каждый десятый житель США хоть раз задумывается о смерти как о способе уйти от выплаты кредита. И если верить компании Credit.com, 3/4 жителей страны так и умирают, не расплатившись с долгами.
Источник
Кредитная система в Америке служит примером для остальных стран мира. В некоторых случаях в США кредиты доступны даже иностранным гражданам. Невзирая на обилие бюрократических тонкостей, в основном это удобно и достаточно выгодно. Необходимо лишь собрать все необходимые документы и вникнуть в специфику данного процесса.
Кредиты в США: общие сведения
В Штатах основополагающей характеристикой заемщика является
кредитная история. Для того, чтобы открыть кредитный аккаунт в США необходим
номер социального страхования. Этот номер является ключом ко всей личной
информации о человеке. В частности, по нему можно узнать и кредитную историю.
Факторы, влияющие на уровень кредитной истории:
- Процент применения кредитных средств.
- История платежей.
- Штрафные отметки.
- Период кредитной истории.
- Число открытых аккаунтов.
- Число запросов кредитной истории.
Рейтинг этого показателя варьируется в пределах 300-850 баллов, достаточный рейтинг начинается, как минимум с 650 баллов.
Кредиты выдают только законопослушным гражданам
Разновидности кредитов в США
В 2020 году, в Соединенных Штатах распространены следующие
банковские кредиты:
- Получение
ипотечного займа. В среднем процентном значении по разным программам
кредитования населения, этот показатель составляет 3-4%. - Получение
потребительского займа. Исходя из репутации заемщика, процентная переплата
потребительского кредита составляет 6-18%. Если учитывать показатели
распространенных карт, то в среднем — это 7-8%. Выдача наличных не
практикуется, средства заемщикам предоставляются путем зачисления на их карту. - Автокредиты.
В США они особенно выгодны. Популярные модели авто в Штатах продают с
процентной переплатой до 1% с полным погашением в течение одного года. Ставка
увеличивается до 4 процентов, если период выплаты дольше. - Предоставление
банковского займа на обучение.
Этот вид кредита получил огромное распространение. Ведь, американцы считают,
что материальное процветание маловероятно без учебы в американском вузе. На
образование деньги выдаются под 8-10 процентов, без учета льготных программ. - Получение
кредита на развитие бизнеса. Подобное кредитование в американских
финансовых учреждениях предполагает подачу документов, подтверждающих
надежность и прибыльность бизнеса. Прежде чем взять ссуду, клиенту также
придется предоставить подробное описание схемы получения доходов.
Фиксированная или плавающая ставка
Говоря о процентных ставках в США, следует уточнить различия
в понятиях этих ставок, на примере ипотеки. Плавающие процентные ставки не
выгодны в перспективе, но незаменимы для тех, кто планирует продать
приобретенную недвижимость в ближайшее время. Вместо того, чтобы платить по 3%
в течение 15-20 лет, человек может выбрать повышенную ставку и выплачивать
займа 2-3 года.
Фиксированная ставка больше подходит для людей, которые не собираются уезжать из страны, в то время как плавающая популярна у инвесторов, агентов и временных жителей.
Кредиты в США для не резидентов, в 2020 году
Банковская система Соединенных Штатов работает в условиях
сильнейшей конкуренции. Поэтому финансовые организации предлагают клиентам
большое количество программ. Благодаря этому, при условии подачи необходимых
данных, а также соблюдении ряда требований, даже у простого мигранта получится
взять банковский кредит в США:
- Для того чтобы взять потребительский или другой кредит, необходимо доказать банку собственную платежеспособность. Американцы формируют кредитную историю с юных лет. Мигранты в этом плане считаются менее надежными.
- Обязательным условием для не резидентов страны, является наличие грин-карты.
- Подавляющее число финансовых учреждений требуют поручителя — гражданина страны. Также может понадобится документальное подтверждение наличия работы и сбережений на случай увольнения.
Поскольку кредит играет ключевую роль в экономике США, а
возможностью купить что-либо в рассрочку пользуются все американцы, приезжий
человек также может рассчитывать на получение займа.
Источник
