За прошлый год банки одобрили минимальное количество заявок на кредиты. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2018 году показатель составлял 41%, а в 2019-м сократился до 36,9%. Аналитики связывают увеличение отказов с действиями Центробанка и низкими доходами россиян.
Напомним, в октябре 2019 года ЦБ стал требовать учитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков при выдаче кредитов на сумму свыше 10 тысяч рублей. Регулятор был обеспокоен растущей закредитованностью населения. Проблема действительно стоит достаточно остро. Впрочем, желающих взять заём отказ банка останавливает далеко не всегда. Многие бросаются искать альтернативу традиционным кредитам. Между тем это достаточно рискованный путь.
Альтернативы банковским кредитам
На самом деле альтернатив банковским кредитам немало. Самый простой и распространённый вариант — заём в микрофинансовой организации (МФО). Эксперты предупреждают, что это выход, но не самый лучший. Особенно если об этой организации мало что известно.
— В ситуации, когда заёмщику отказывает банк, МФО может помочь. Это, собственно, и будет очевидным плюсом, если так складываются обстоятельства. Минусом будут невысокая сумма займа, если не будет никакого залога, и высокие проценты. Но и тут никто не даст гарантии, что вы получите деньги. У МФО тоже есть своя оценка заёмщика. Я не рекомендовал бы прибегать к этому методу, — объясняет Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж «БКС брокер».
Есть и другой способ взять деньги в кредит. По словам Вячеслава Абрамова, для физических лиц больше подойдёт P2P-кредитование. Это займы от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков. Точно такая же схема используется и для малого бизнеса. Только называется P2B. Она позволяет брать займы на развитие стартапов или малого бизнеса напрямую у физических лиц, минуя банк. Такие формы займов ещё называют краудлендингом.
Эксперт отмечает, что есть площадки, где встречаются те, кому нужны деньги, и те, кто готов их предоставить. Но и тут заёмщик проходит тщательную проверку.
— Из плюсов можно отметить, что обе стороны договариваются друг с другом об условиях самостоятельно. Из минусов стоит назвать маленький опыт существования такого вида кредитования, — пояснил Вячеслав Абрамов.
Впрочем, проблем с кредитом можно избежать, если создать себе возможность делать «займы» из собственных сбережений. Заместитель руководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова считает достойной альтернативой откладывать часть ежемесячного дохода на будущее и держать сбережения в надёжном банке.
Фото © ТАСС / Алексей Павлишак
— Можно выбрать вклад с возможностью пополнения, ежемесячно его пополнять в таком размере, чтобы накопить достаточно существенную сумму. И тогда, когда понадобятся деньги на крупную покупку, появится возможность «занять» у себя, а потом постепенно пополнить свой вклад, — приводит пример эксперт.
Однако минусом такой стратегии будет то, что по вкладам с возможностью пополнения банки обычно устанавливают низкий процент. Но это лучше, чем копить деньги дома или хранить их на зарплатной карте — процентов по ним не будет.
Главный стратег компании «Универ капитал» Дмитрий Александров дал несколько рекомендаций, как можно избавиться от проблем с погашением долгов. Например, найти финансовую организацию, которая проведёт реструктуризацию задолженности (долг останется крупным, но проценты не будут такими огромными и не будет серьёзных просрочек). В крайнем случае — подать на банкротство. Правда, здесь есть множество минусов — от сложностей с трудоустройством до испорченной кредитной истории. Так что в том случае, если банк отказывает в выдаче кредита, нужно сначала подумать, почему был отказ. Если из-за слабого финансового положения, то, возможно, без займа можно и обойтись. Как правило, платёжеспособным заёмщикам банки не отказывают.
Источник
Занять деньги или сделать вклад можно не только в банках. С начала десятилетия в России в обход банковской системы открывались и закрывались проекты краудинвестинга и p2p-кредитования
Одним из первых появился Smartmarket.net — сервис, предлагающий вложить средства в перспективные проекты с возможностью получения дальнейшей прибыли. В июне 2013 года, спустя меньше года работы, Smartmarket.net закрылся. Немногим дольше проработали площадки VCStart, Вдолг.ру, Billioan. Последний сооснователи сервиса называли моделью идеального банка.
За пять лет существования самих идеи краудинвестинга и равноправного кредитования в России произошло много перемен. Прежде всего, сформировались площадки, достойные нашего внимания.
Краудинвестинговые сервисы
Краудинвестинг предполагает привлечение денег для стартапов и действующего бизнеса от большого круга инвесторов — обычных людей, которые хотят заработать на процентах больше, чем предлагают банки.
Сервис StartTrack считается основоположником краудинвестинга в России. Это первая подобная площадка, получившая масштабные инвестиции — $3 миллиона от Фонда развития интернет-инициатив.
По информации StartTrack, за почти три года работы им удалось привлечь более 947 млн рублей в 39 компаний. Стать инвестором может любой желающий — требуется иметь капитал от 100 тысяч рублей и пройти аккредитацию. Прибыль — до 35 % годовых. Частные компании через StartTrack могут получить займ на срок от трех месяцев до одного года или инвестиции в акционерный капитал.
Инвестировать в бизнес или получить займ на развитие своего дела можно и на площадке «Город Денег», которая работает с 2012 года. За комиссию в 4–6 % для заемщика и 2 % для инвестора «Город Денег» помогает двум сторонам встретиться на одной площадке, проводит проверку платежеспособности и отсеивает ненадежных.
Ставка для заемщика, включающая все комиссии, составляет от 25 % до 40 %. Прибыль для инвесторов — от 20 %. Минимальный капитал для инвестирования — 50 тысяч рублей. Обычно один проект финансируют три-четыре инвестора. Если проект крупный — доходит и до десяти человек. Все риски инвесторы берут на себя. На случай просрочки или невозврата существует специальный пакет услуг по взысканию займа или залога по нему через суд.
— Мы анализируем кредитную историю заемщика и его учредителей, финансовое состояние бизнеса. Наши специалисты беседуют с заемщиком, запрашивают финансовые документы и выезжают на место ведения бизнеса. Отсев при таком подходе довольно велик, но зато и просрочку нам удается удерживать в районе 4,5 % на фоне среднебанковских 17 %, — поясняет зампредседателя совета директоров «Город Денег» Юлиан Лазовский.
А вот в сервисе «Поток» компании проверяют автоматически — с помощью базы «Альфа-банка», на основе которой создали собственную систему оценки. Главное — история компании, основная деятельность, обороты.
«Банковский путь оценки компаний — это морально устаревшая вещь, которая совсем не подходит для малого бизнеса. Поэтому мы оцениваем компании по их поведению».
Никита Абраменко, генеральный директор сервиса «Поток»
В «Потоке» смотрят открытые источники: базы Федеральной налоговой службы, арбитражного суда и многие другие. Также компании предоставляют банковские выписки.
— Есть разные нюансы. К примеру, компания, у которой основной поставщик — государственная организация. Рано или поздно тендерный контракт закончится и более 50 % оборота уйдут со счета. У компании просто не будет денег. Это классическая история. Поэтому доля ключевого покупателя — один из главных показателей при оценке. Если у компании один крупный клиент, то вероятность, что она окажется в дефолте, очень велика, — рассказывает Никита Абраменко.
Система машинного обучения «Потока» смотрит количество контрагентов, их диверсификацию, средний размер и частоту платежей. Лучше всего, когда компания еженедельно от большого количества заказчиков получает небольшие суммы, но которых в объеме достаточно, чтобы потянуть кредит.
«Поток» Альфа-Банка получает 4,35 % с каждого платежа, при этом доходность инвесторов достигает 30 %, а ставка для займа — до 40 %. Минимальная сумма для инвестирования — 10 тысяч рублей. За год работы «Поток» выдал 280 кредитов на сумму более 205 млн рублей.
В сфере небанковского кредитования существуют компании, которые привлекают деньги для самих себя. LavkaLavka — фермерский кооператив, в который входят рынки, сеть магазинов и сообщество фермеров со всей страны.
В конце марта LavkaLavka открыли восьмой магазин и решили, что развиваться надо быстрее. И деньги на развитие начали собирать с обычных людей — под 16 или 20 % годовых в зависимости от срока кредитования. При этом выплаты процентов осуществляются как деньгами, так и продуктами — 50 на 50. К примеру, вы можете дать кооперативу кредит на два года. Вам вернут ваши вложения плюс 8 % деньгами и 8 % продуктами на соответствующую сумму.
— Мы зачисляем на карту лояльности условную сумму, которую можно потратить в наших магазинах. В итоге человек получает хороший процент, который выше банковских ставок, при этом еще и кушает бесплатно, — поясняет основатель кооператива LavkaLavka Борис Акимов.
Вложить свои деньги в сети магазинов LavkaLavka может любой желающий с капиталом от 200 тысяч рублей. Гарантия возврата прописывается в договоре. Возврат осуществляется по двум схемам на выбор: проценты платятся ежемесячно, а вот основной кредит могут возвращать как частями, так и в конце всей суммой сразу.
Ранее в LavkaLavka уже собирали деньги на сельскохозяйственный центр в Тульской области и на первый фермерский рынок в МЕГЕ Химки. На открытие рынка удалось привлечь 70 млн рублей с физический лиц — инвесторов, на центр в Туле — 100 млн рублей.
«Финансово выгоднее брать деньги у населения, чем у банка — реальный процент для нас будет ниже. Плюс оперативность — привлечение денег от населения происходит в разы быстрее. У банков есть огромное количество бюрократических требований, которые усложняют возможность кредитования бизнеса».
Борис Акимов, основатель кооператива LavkaLavka
P2p-кредитование
Если краудинвестинговые сервисы в России развивают более-менее активно, то p2p-кредитование находится в зачаточном состоянии.
Проект «БезБанка» — это площадка, на которой встречаются те, кому нужны деньги и те, кто готов их дать. За проценты, разумеется.
По информации «БезБанка», каждый заемщик проходит тщательную проверку, после чего ему дается определенный уровень доверия. Новичок может взять в долг сумму от 3 тысяч до 1,5 миллионов рублей на срок от семи дней до 60 месяцев. На начало 2017 года на сайте было зарегистрировано 100 тысяч пользователей, а количество сделок превысило 35 тысяч на сумму более 270 млн рублей.
Процентную ставку кредиторы устанавливают сами — соглашаться или нет решает заемщик. Прежде чем пользователь примет решение, система предложит график платежей. Если инвестор дал кому-то в долг, а деньги в срок не поступили, то проект советует подождать пять дней и обращаться к коллекторам. Также получить свои деньги можно через суд.
Интернет-сервис Loanberry работает по схожему принципу, но на случай невозврата предлагает опцию «Гарант» — компания выкупит проблемные займы по договору уступки прав и вернет все деньги. Далее «выбивать» долги Loanberry будет уже самостоятельно — сначала сообщит о ситуации в Бюро кредитных историй, а затем направит задолженность коллекторам или в суд.
Очень отдаленно p2p-кредитование напоминает проект Credberry.ru, но здесь скорее просто «доска объявлений», чем специальный сервис. Если вам нужны деньги или вы хотите дать кому-то в долг, можете написать об этом на «доске». Все риски люди берут на себя. Если не хотите ждать отклика, то Credberry.ru предложит онлайн-кредит в микрофинансовых организациях или банках.
Приближенность к идеи МФО свойственна многим проектам p2p-кредитования. К примеру, Zaymigo — гибрид p2p-сервиса и микрофинансовой организации. Информация по каждому заемщику проверяется через Бюро кредитных историй, также выясняется наличие судебных производств. Деятельность Zaymigo регулирует Банк России — сервис входит в реестр микрофинансовых организаций.
Для уменьшения рисков предлагается инструмент хеджирования — компания покупает риски портфеля инвестора за часть ожидаемого дохода от займов. По словам генерального директора Zaymigo Петра Голованова, компания входит в каждый выданный займ в среднем на 50 %.
«У нас есть возможность тщательно анализировать кредитную историю человека, демографические факторы. Мы смотрим на социальные аккаунты, проверяем наличие открытых судопроизводств и достоверность предоставленных данных. По закону мы даже обязаны проверить не находится ли человек в списке террористов. В сумме мы оцениваем порядка 200 факторов».
Петр Голованов, генеральный директор Zaymigo
Zaymigo позволяет инвестировать от 1 тысячи рублей на срок от месяца. Занять — от 4 до 50 тысяч на срок до 12 недель. Как и в большинстве МФО, процентная ставка считается по дням. В Zaymigo она составляет 1,9 %.
Говоря о том, почему p2p-кредитование развивается медленно, зампредседателя совета директоров «Город Денег» Юлиан Лазовский считает, что кредитование физических лиц, имеющих «белый» постоянный доход — прерогатива банков, которые могут предоставить ставки, несравнимые с возможностями частных инвесторов. А для остальных заемщиков-физлиц риски слишком высоки, а возможность адекватной оценки платежеспособности отсутствует.
По мнению же Петра Голованова, p2p в России переживает не самые лучшие времена и находится в состоянии глубокого упадка. — По нашим данным, сейчас у нас 70 % рынка p2p в стране. К концу года ожидаем, что эта цифра будет 80-85 %, — уверен Голованов.
С опозданием на десять лет
В 2005 году, когда в России о равноправном кредитовании и краудинвестинговых сервисах еще даже не слышали, в Великобритании появилась компания Zopa. Годом позже в США заработал сервис Lending Club. По состояние на конец марта 2017 года, Lending Club выдал займов на сумму более $26 миллиардов. При этом 61 % заемщиков берут деньги для рефинансирования кредитов или погашения кредитных карт.
Сервис Zopa в Великобритании выдал заемщикам более 2,3 млрд фунтов стерлингов, а за последний год — более 800 млн фунтов стерлингов. В сервисе задействовано 60 тысяч активных инвесторов и 277 тысяч заемщиков. В США и Великобритании не отстают от лидеров и такие сервисы, как RateSetter, Funding Circle, SoFi, Prosper.
Компания Funding Circle работает по принципу взаимного кредитования бизнеса. Seedrs помогает взять кредит за долю в компании. «Кредитные карты» для бизнеса дает компания Biz2Credit. Совместными инвестициями в недвижимость занимается Tessin. В России, кстати, есть аналогичный проект — AKTIVO основателя KupiVip Оскара Хартманнова.
По оценке экспертов, развитие рынка p2p-кредитования и краудинвестинга в России идет с заметным опозданием, но все же идет. Генеральный директор «Потока» Никита Абраменко уверен, что потребность в подобных сервисах в российском обществе есть.
— Другой вопросы, как мы и другие сервисы способны эту потребность правильно переварить. Пока, видимо, не настолько умеем с этим работать. Но нужно время. Одна из крупнейших компаний по альтернативному кредитованию в Великобритании шла к пику развития десять лет, — поясняет Абраменко.
А зампредседателя совета директоров «Город Денег» Юлиан Лазовский считает, что в России рынок p2p-кредитования пока только делает первые шаги, а игроков можно пересчитать по пальцам одной руки. Он говорит, что для многих предпринимателей описать свой бизнес и внятно объяснить, зачем им деньги — большая проблема. А ведь это очень важно для работы на площадке взаимного кредитования.
«Сегмент p2b (person to business) тормозит неготовность самих заемщиков сотрудничать с кем-либо, кроме банков, а также низкий уровень управленческой культуры».
Юлиан Лазовский, зампредседателя совета директоров «Город Денег»
С Юлианом Лазовским согласен и генеральный директор Zaymigo Петр Голованов, считая, что проблемы рынка — в отсутствии законодательной базы и низкой финансовой грамотности людей.
Источник
О кредитах, микрозаймах, банковских вкладах и инвестициях в МФО знает практически каждый. Но есть ещё один способ взять деньги взаймы или разместить их под проценты – p2p-кредитование, о котором и расскажем в этой статье.
Что такое p2p-кредитование
P2p-кредитование (от англ. peer-to-peer, равный равному или person-to-person, человек человеку) – финансовая операция, когда одно частное лицо (заёмщик) одалживает деньги у другого (заимодавца). При этом стороны сделки не встречаются друг с другом непосредственно, все операции происходят через интернет в режиме онлайн.
Неприятная особенность p2p-кредитования – повышенные риски для заимодавцев, поскольку проверка заёмщиков с точки зрения их надёжности и платёжеспособности проводится в упрощённом режиме.
В интернете полно отзывов неудачливых кредиторов, которые не смогли вернуть ни копейки вложений.
Будьте предельно внимательны и досконально изучите все условия, прежде чем давать деньги в долг таким способом.
Для заёмщиков p2p-кредитование можно считать альтернативой банковским кредитам и микрозаймам. Для заимодавцев – это способ заработать, получая проценты, аналогично банковским вкладам или вложениям в МФО. Кредиты выдаются без обеспечения, при этом ставки варьируются в широком диапазоне. Такая схема одноуровневого кредитования появилась в 2005 году в Великобритании. В России подобный сервис первой предложила в 2011 году компания Вдолг.ру.
Сегодня p2p-кредитование законодательно никак не регламентируется, а объём операций в нём составляет микроскопическую долю на российском рынке заимствований. Тем не менее, ЦБ РФ проявляет к этому сегменту внимание, а его операторы, по сведениям из различных источников, предоставляют регулятору запрашиваемую информацию. Возможно, при достижении «интересных» для ЦБ РФ показателей всё-таки p2p-кредитование попадёт под регулирование.
Как это работает
Схема работы p2p-кредитования аналогична биржевой: оператор сервиса на интернет-площадке организует встречу заёмщиков и заимодавцев (инвесторов). Последние регистрируются на сервисе как заёмщики или заимодавцы, чтобы брать или давать деньги взаймы.
Оператор сервиса получает комиссионные, которые взимаются со сторон в фиксированной сумме или в процентах от суммы сделки.
Заёмщики и инвесторы формируют заявки с указанием суммы и срока заимствования, а также процентных ставок. Последние могут быть как фиксированными, так и определяемыми по аукционному принципу: заёмщик устанавливает максимальное значение ставки, а инвесторы борются между собой, снижая её. Заявка снимается пользователем по своему усмотрению, либо через установленный срок, если на неё не оказалось встречного предложения. Если заявка исполняется, то на карту или электронный кошелёк заёмщика переводятся деньги, которые он должен через оговорённый срок вернуть заимодавцу с процентами.
Основные риски несут инвесторы, причём опасность может исходить как от недобросовестных заёмщиков, так и от операторов. Поскольку последние находятся вне правового поля, их деятельность не контролируется и непрозрачна. Риски могут быть следствием неадекватной оценки платёжеспособности заёмщиков или откровенного мошенничества. Но формально между сторонами сделки заключается договор в электронной форме, который может быть предъявлен в судебном разбирательстве.
Сервисы p2p-кредитования
Первопроходец российского р2р-кредитования сервис Вдолг.ру, длительное время занимавший монопольное положение в этом сегменте финансового рынка, в настоящее время недоступен. Площадка заблокирована Роскомнадзором.
Webmoney предлагает воспользоваться сервисом «Биржа кредитов». Стать участником может пользователь системы, имеющий как минимум начальный аттестат. Для получения займа создаётся кошелёк C, а для размещения долговых обязательств – D. Погашение займа осуществляется единовременно или частями, в случае невозврата кредита в срок доступ должника в Webmoney блокируется.
«Город денег» – онлайн-сервис финансирования бизнеса физлицами. Для получения займа необходимо создать на сервисе личный кабинет, подать заявку, пройти проверку, получить предложения инвесторов, выбрать подходящее и подписать договор в электронной форме. Средства перечисляются на расчётный счёт, открытый в банке, долг гасится по графику. Займы предоставляются в размере от 100 тыс. до 15 млн руб. на срок до 3 лет, ставка устанавливается в ходе торга между заёмщиком и инвесторами.
В Loanberry можно получать или выдавать займы до 500 тыс. руб. на срок до 3 лет, в зависимости от рейтинга заёмщика и суммы займа процентная ставка устанавливается в диапазоне 12-40% годовых. Это значительно меньше, чем, например, по большинству предложений микрозаймов в Москве. На минимальные ставки могут рассчитывать заёмщики, имеющие положительную историю взаимоотношений с сервисом, хорошую кредитную историю и предоставившие подтверждение доходов. Минимальный размер инвестиций – 1000 руб.
Резюме
Заёмщикам и (особенно!) инвесторам, которые предполагают воспользоваться услугами сервисов р2р-кредитования, следует учитывать риски. Это может быть недобросовестность партнёра по сделке, мошенничество, несанкционированное использование персональных данных. Пользователям остаётся только верить на слово декларациям, размещённым на площадках, и следить за отзывами других пользователей, чтобы не оказаться в проигрыше.
Источник