«Быстрый займ за 5 минут» — знакомый слоган? В интернете и в СМИ, на бигбордах и фасадах домов доверчивым гражданам предлагают кредиты под 0% на самых выгодных условиях. Вам предоставит займ любая компания, достаточно просто отправить онлайн-заявку. Не нужны справки о доходах, подтверждение стажа, залоги, поручители – только паспорт и номер телефона. Это единственный плюс микрокредитов.
Почему люди обращаются в МФО
Временные (или постоянные) затруднения – типичная ситуация для каждого человека. Вам элементарно может не хватить денег до зарплаты или понадобятся средства на ремонт, покупку мебели, бытовой техники, прочие крупные расходы. А поскольку хочется получить все и сразу, возникает непреодолимое желание взять деньги в долг. Друзья, соседи, родственники не всегда готовы выручить – самим бы кто занял. И вашими финансовыми трудностями с огромной выгодой для себя пользуются МФО. Тысячи заемщиков каждый день подают заявки на микрокредиты, рискуя попасть в долговую яму. Почему они это делают?
Финансовая безграмотность
Вы на самом деле верите, что микрофинансовые организации хотят вам помочь из побуждений альтруизма? Вы думаете, что кредит в МФО выгоднее банковской ссуды? Процентная ставка по микрозайму составляет от 500% годовых, а в банке – от 10% годовых. Можно возразить – МФО дают займы на короткий срок, всего 20-30 дней, поэтому кредит обойдется недорого. Тогда посмотрите пример: 10000 рублей по базовой ставке 1% в день за месяц станут суммой в 13000 руб. Вы готовы делать такие щедрые подарки кредитору?
Важно! Некоторые МФО предлагают первый кредит новым клиентам под 0%. Строго в срок нужно вернуть деньги. При продлении займа или частичной оплате кредит будет пересчитан по базовой ставке.
Отсутствие времени
Чтобы взять кредит в МФО, не нужно никуда идти. Иногда времени действительно не хватает, но чаще всего просто лень, например, посетить банк, чтобы оформить кредитку или ссуду наличными. Это долго и хлопотно. Поэтому человек заполняет анкету на сайте МФО и подает заявку. В течение 15 минут приходит ответ (обычно положительный), и на карту, счет или кошелек заемщика после подписания договора мгновенно поступают деньги. За такое удобство вы отдаете МФО высокие проценты по займу.
Срочная покупка
Если честно отвечать на вопрос, почему люди берут микрокредиты, то многие пользователи это делают далеко не из острой потребности в деньгах. Ну правда же, занять n-ную сумму до зарплаты реально можно у знакомых. Но вы упорно, несмотря на абсолютную невыгодность экспресс-кредитов, подаете заявку и радуетесь одобрению запроса. Теперь можно себе позволить, например, дорогую покупку. Но ровно через 30 дней, такой товар вам будет стоить как минимум на 30% дороже, потому что придется вернуть сумму займа и проценты. Если платить нечем, «лояльный» кредитор предложит вам продлить договор. Три пролонгации подряд – и через 90 дней купленный товар обойдется на 100% дороже его изначальной стоимости.
На заметку! В редких случаях МФО – единственный выход достать деньги (болезнь, несчастный случай, траурные мероприятия). А занимать в долг на торжество, отдых, поездку на «моря» вообще глупо – без такого удовольствия можно обойтись.
Доступность микрокредитов
Предположим, что деньги на самом деле ну очень нужны. Можно обратиться в банк или в МФО. Но банк денег не даст, если вы не работаете официально, мало получаете, имеете другие кредитные обязательства, не можете подтвердить стаж и источник дохода или у вас в прошлом были просрочки. МФО раздают деньги всем – студентам, у которых нет дохода по определению, пенсионерам, которые получают минимальную пенсию, гражданам без официального трудоустройства, мамочкам в декрете и домохозяйкам, безработным лицам и должникам с плохой кредитной историей. Никто ничего не проверяет, не требует никаких документов, а первый займ еще и выдают под 0%, чтобы больше людей втянуть в долги. За доступность микрокредитов вы и платите по 1-2% в день.
Интересно! По данным Центробанка, средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И, несмотря на эти астрономические цифры, спрос на быстрые займы продолжает расти.
Отсутствие сбережений
Можно обвинять президента, правительство и сами МФО в том, что вы вынуждены пользоваться невыгодными дорогими кредитами, платить заоблачные проценты и постоянно «сидеть в долгах». А что вы сделали, чтобы этого не случилось? Правильно, абсолютно ничего. Наш менталитет таков, что большинство граждан не умеют грамотно тратить деньги, планировать свои расходы и делать какие-нибудь сбережения «на всякий случай». Мы получаем зарплату, весело празднуем это событие, тратим ее за неделю часто на бесполезные покупки, а потом наступает кризис. И тогда нужны деньги прожить до следующей зарплаты, на оплату коммунальных услуг и кредитов. Этого и ждет кредитор в лице МФО.
Важно! Проанализируйте свои расходы за прошлый месяц. Исключите ненужные траты, постарайтесь на чем-то сэкономить и часть следующей зарплаты оставьте на карточке. Это ваш денежный резерв, небольшой, но бесплатный.
Последствия «выгодного» микрокредитования
Рассмотрим типичную для многих ситуацию – до зарплаты еще 10 дней, а в кошельке или на карте осталось не больше 1000 рублей. Что делать? Первая мысль – занять денег. Знакомые могут отказать, поэтому ищем «выгодный» кредит в МФО. И создаем себе еще больше финансовых проблем, потому что в следующем месяце снова не будет хватать денег до зарплаты, а еще придется вернуть кредит с процентами. В результате имеем:
1. Головную боль от мыслей, где достать деньги на погашение долга перед МФО.
2. В случае просрочки платежа получаем высокие пени и штрафы.
3. При пролонгации договора просто отодвигаем проблему еще на некоторое время.
4. Если ситуация совсем печальная (понизили в должности, уволили с работы, не выплатили вовремя зарплату), имеем уже большой долг.
5. Берем займ в другой МФО, чтобы погасить только проценты и штрафы по предыдущему кредиту – на полное закрытие вопроса полученной суммы все равно не хватит.
За месяц-другой из одного кредита получается два-три, через полгода их будет штук пять. А поскольку платить снова нечем, займы уходят в просрочку, в работу вступают службы досудебного взыскания, а потом – коллекторы. О том, «Чем на самом деле грозит невыплата по микрозайму», мы поговорим в следующей статье. Таким образом «выгодное» кредитование становится долговой ямой, из которой не каждый человек может выбраться самостоятельно.
Поэтому, прежде чем открыть кредит в МФО, задайте себе вопрос: «Настолько ли сильно мне нужны эти деньги?» И если вы можете без них обойтись, не совершайте ошибку и не помогайте кредиторам получать сверхприбыли на проблемах людей. Учитесь жить по средствам.
Источник
Давайте сегодня поговорим об одном из самых главных врагов материального благополучия — долгах и кредитах.
Поговорим о психологических, внутренних причинах возниконовения долгов и кредитов в жизни человека.
Конечно, есть категория относительно «хороших» и удачных кредитов – это кредиты, взятые на развитие бизнеса и приносящие дополнительный доход. Или на покупку недвижимости, которая растет в цене быстрее, чем проценты по кредиту. И в этом случае вы также получаете выгоду. То есть ключевым для определения «хороших» кредитов является то, что они способствуют росту вашего благосостояния.
Но, к сожалению, большинство кредитов и долгов относятся к «неблагополучным». То есть, не ведут к развитию и улучшению вашей жизни и материального достатка.
Они как будто лежат неподъемным грузом, тянут последние соки.
И сегодня мы рассмотрим внутренние, психологические причины появления в нашей жизни кредитов и долгов.
Чтобы понять психологические причины происходящего с нами в реальной жизни, необходимо посмотреть на реальность со стороны, как на фильм или историю, где все участники происходящего – это части вас, ваши субличности. Ваши внутренние фигуры. Между которыми разыгрывается определенный сценарий. Далеко не всегда приятный и желаемый для вас, как главного персонажа этой истории.
Если мы с такой позиции посмотрим на вопрос долгов и кредитов, мы увидим следующее. Когда мы берем кредит или долг мы становимся в определенную роль, позицию. Это позиция Должника: я должен/должна.
НО. Должник не может существовать сам по себе. Необходима вторая фигура – тот, кому должны, Кредитор. В реальной жизни эту роль может играть банк, где вы взяли кредит. Другой человек, который дал вам в долг и т.д.
Но, прежде чем Кредитор появился в вашей реальной жизни, он обязательно должен был быть у вас внутри.
Ведь мы помним основное правило: все события, люди и обстоятельства, возникающее в нашей реальной жизни имеют свой аналог и первопричину в нашем внутреннем пространстве.
И как правило, то что мы в себе «не видим», не принимаем – мы проецируем, переносим на других людей. Или на неживые объекты (в нашем случае банки и другие финансовые структуры).
И в случае проблем с кредитами и долгами происходит следующее. Человек сознательно берет на себя роль Должника. А своего внутреннего Кредитора проецирует на кого-то или что-то во внешнем мире.
То есть – роль Кредитора не принята, подавлена.
В чем заключается роль Кредитора?
По сути в позиции: ты мне должен.
И первый шаг на пути выхода из сценария Должник- Кредитор – это сознательное позволение себе проявлять по отношению к окружающим позицию Кредитора: «ты мне должен».
Проявлять там, где это уместно и адекватно.
Например, работодатель должен вам платить зарплату. Клиент должен рассчитаться за оказанные услуги. Автомобилист должен пропустить вас, если вы переходите улицу в положенном месте. Подчиненные должны выполнять ваши указания. Дети должны следовать установленному в семье порядку. Муж/жена должны выполнять взятые на себя обязательства и договоренности и т.д.
На самом деле адекватных и уместных «должны» в нашей жизни достаточно много. Без них нормальную жизнь в социуме невозможно представить.
Если у вас в жизни сейчас стоит вопрос долгов и кредитов, я рекомендую вам составить список: кто и что вам должен (не только в плане денег) во всех сферах жизни. И, что очень важно, понаблюдать какие чувства и мысли будут приходить в момент составления этого списка.
Также подумайте о том, кому и что, как вам кажется, должны вы (должны делать, говорить, давать, вести себя определенным образом и т.д.).
Действительно ли все из перечисленного вы должны?
И дальше учитесь позволять себе требовать от других то, что они вам по праву должны.
Это постепенно будет выравнивать баланс «я должен»-«мне должны» в вашей жизни. И со временем это непременно отобразится на ситуации с долгами.
Например, я таким образом работала с клиенткой, у которой был просто неподъемный кредит по квартире. Она взяла ипотеку в иностранной валюте до кризиса 2008 года. И спустя несколько лет, в связи с обвалом рынка и изменением курса валют, сумма ее кредита почти в два раза превышала стоимость самой квартиры. А ежемесячные платежи отнимали почти все заработанные деньги. Заставляя ее чувствовать себя совершенно измотанной и неспособной что-либо изменить. Она предпринимала много попыток как-то исправить ситуацию на внешнем уровне: обращалась в банк, подавала судовые иски и т.д. Но все безрезультатно.
Через несколько месяцев нашей работы с ее внутренними сценариями она «случайно» вышла на юристов, которые ей предложили легальную и очень выгодную схему выкупа этой квартиры по очень доступной цене. И также «случайно» появилась возможность собрать необходимую для этого сумму денег.
Так что на сегодняшний день, она живет в собственной квартире, не имея ни копейки задолженности перед банком.
Вот такая реальная история того, что происходит, когда мы принимаем (по-настоящему!) нашего внутреннего Кредитора. И позволяем себе проявлять в нужных ситуациях твердую позицию «ты мне должен».
Тогда потребность во внешнем Кредиторе отпадает. И жизненные обстоятельства, которые были созданы для проявления этого Кредитора, меняются.
Второй момент, который напрямую связан с наличием долгов и кредитов.
Это чувство вины. Внутреннее чувство вины всегда является одной из психологических причин возникновения кредитов и долгов в реальной жизни.
Если вы сделали предыдущее упражнение и отследили свои чувства. Я уверена, что вы много раз «натыкались» на огромную вину, которая поднимается при одной мысли заявить о своем праве «ты мне должен». Еще сильнее чувство вины поднимается при попытке предъявить это требование реальному человеку, в реальной жизненной ситуации.
Вина – очень непростое чувство. Она всегда связана с нашими родителями (во взрослой жизни – с нашими внутренними образами родителей).
Вина возникает в момент отделения, сепарации от родителей. Я имею в виду внутреннего, психологического отделения. Отделения от родительских установок и сценариев.
Это процесс, который начинается у ребенка к двум годикам. И продолжается всю жизнь.
И от того, насколько этот процесс успешен – напрямую зависит уровень материального благополучия человека (если мы говорим о том, что материальное благополучие это достаточное количество денег+ любимое дело).
Понаблюдайте, перед кем и в каких ситуациях у вас возникает чувство вины? Действительно ли вы виноваты в этих ситуациях?
Как вы обычно справляетесь с чувством вины? Не предаете ли вы при этом свои интересы и потребности?
Процесс внутренней сепарации, отделения от родительских сценариев и установок — это одна из ключевых задач внутреннего развития каждого человека. И от этого во многом зависит наша успешность и состоятельность в абсолютно любой сфере жизни. Ведь только отделившись от родительских сценариев вы можете начать жить своей жизнью. Той жизнью, о которой вы мечтаете. А не повторять ошибки родителей. Или реализовывать мечты родителей ценой собственной жизни.
Источник
Слово о веских поводах кормить банк
Все финансовые консультанты кричит о том, что кредит это очень вредно и надо держаться от них в стороне.
Ужас кредитной петли заключается в том, что человек добровольно впускает в свою жизнь довольно-таки беспардонное учреждение – банк. И подчиняет себя в той или иной степени правилам этого банка.
Но уровень закредитованности нашего населения растёт из года в год! Так, за 2018 год объём выданных кредитов населению вырос на 46%! Какая польза людям от кредитов, раз они так активно их берут?
Причина 1. Неуёмная жадность
Довольно часто, если не всегда, человек, едва почувствовав стабильность в доходах, влезает в кредиты. Он ощутил, что уже «может себе позволить наконец-то всё, чего душа желает». Чаще всего в такую кабалу попадают молодые специалисты, которые дотерпелись таки до диплома, приёма на работу и зарплаты.
Пример.
На днях в салоне сотовой связи наблюдала такую картину. Молодой человек (21 год) покупал своей подруге самый дорогой айфон в кредит. Из его беседы с продавцом я поняла, что это уже третий кредит! Юноша не думает, что платить за эту роскошь придётся три года, выкладывать проценты из кровно нажитых. За эти годы и айфон устареет, и девушка будет, возможно, больше не его. А ему тянуть эту лямку, подобно бурлаку. Вот так культура потребления взяла в кабалу молодое поколение! Мне боль, но, видимо, у каждого свой путь.
Иногда – редко, но бывает – такое состояние приходит только когда человек выходит на пенсию. У меня на удивление много знакомых пенсионеров, взявших свои первые в жизни кредиты под сумасшедший процент. На косметолога. На айфон. Одним словом, основные клиенты для потребительских кредитов – люди, которые хотят жить с тем размахом, который не могу себе позволить. Разумеется, это очень дорого!
Ещё одна категория заёмщиков – это те люди, у которых эмоции сильнее, чем разум. Они совершают импульсивную покупку в кредит, о которой жалеют. Иногда, очухавшись, они возвращают покупку и гасят кредит – разумеется, заплатив при этом неустойки всем, кому только можно.
Ещё пример.
Одна моя знакомая, едва окончив институт и устроившись младшим бухгалтером, купила шубу в кредит на сумму, равную её полугодовой зарплате. В то время на такую сумму можно было купить недорогой автомобиль. Девушка очень хотела привлечь состоятельного кавалера. Выгуливала эту шубу в маршрутке на работу. Платила за неё три года. Ни один кавалер не привлёкся.
Причина 2. Слишком большая покупка.
Пожалуй, единственная веская причина взять кредит. Хотя и тут стоит десять раз подумать, нужно ли влезать в многолетнюю кабалу ради ценного приобретения?
Займ берётся на предмет нужный, но в силу дороговизны недоступный. Обычно банк берёт в качестве обеспечения такого кредита сам предмет покупки. И прямо либо косвенно обязует заёмщика страховать себя и предмет залога. Такие кредиты обычно дешевле потребительских по размеру процентных ставок. Но дороже – по общей сумме уплаченных процентов.
К их числу относятся автокредиты и ипотека. В некоторых случаях они могут быть даже выгодными для покупателя. Например, если в ипотеку было приобретено строящееся жильё, и оно так выросло в цене за время строительства, что рост покрыл проценты. Либо если автомобиль покупался ради заработка.
Причина 3. Великая цель
Такие кредиты сродни потребительским, с той лишь разницей, что берутся они более осознанно. И процентная ставка по таким целевым кредитам, как правило, ниже, чем для потребительских. Сюда относятся кредиты на рефинансирование, образование, ремонт и т.д.
Полезным из этого списка может быть разве что кредит на рефинансирование других кредитов. В силу того, что кредиты подешевели, ставку можно получить чуть ниже, чем по взятым ранее кредитам. А срок – чуть длиннее. За счёт этого ежемесячный платёж становится меньше и дышится легче. Но лучше, конечно, не иметь кредитов, чем их рефинансировать.
Причина 4. Желание заработать
Обожаю эту категорию! Голубая мечта многих начинающих инвесторов – взять деньги в долг, выгодно вложить и покрыть из прибыли и кредит, и проценты. Взять деньги из воздуха. На этой мечте зарабатывают многие мошенники.
Как раз сейчас время от времени читаю канал, где публикуют в целом добротные материалы на экономические темы. А между материалами нет-нет, да и промелькнёт реклама «возьми деньги в кредит и вложи в наш продукт под высокий процент! Мы очень умные и точно знаем, как заработать». Больше про ловушки начинающих инвесторов можно почитать тут.
Денег на инвестиции у нашего населения почти нет. Поэтому разношёрстные гуру предлагают людям заработать на кредитных средствах, вложив их под бОльший процент, чем ставка по кредиту. Этот способ есть, и он работает, о нём я расскажу в другом материале. Но он очень, очень рискованный, и пользоваться им без потерь могут только профессионалы!
Причина 5. Нужда
Тут человека можно только пожалеть. Возникла патовая ситуация, когда денег нет, резервов нет, а выживать как-то надо. Например, понадобилось лечение кому-то из близких. Либо потеря работы оставила человека без денег даже на еду, и приходится выкручиваться, пока идёт поиск нового места. Единственным «противоядием» тут может быть – создавать заранее резервы. Хотя под всё, конечно, соломку не подстелишь.
В каком порядке гасить
Ох, как же это больно, гасить кредиты! Брал чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда. К вещи, которую купил в долг, быстро привыкаешь. А к необходимости каждый месяц за неё расплачиваться привыкнуть невозможно. В общем, чем раньше из кредитной зависимости выйдешь, тем лучше!
Как и большинство финансовых консультантов, я рекомендую гасить первыми самые «дорогие» кредиты. В этом поможет личный финансовый план!
- Потребительские! Всё, что без обеспечения, включая кредиты на рефинансирование.
- Автокредиты. Стимулом их погашения может быть то, что за неуплату у вас заберут машину.
- Ипотека. Тяжко осознавать, что квартира, в которой ты живёшь, — не твоя. Она принадлежит банку. Вожделенная отметка на свидетельстве о праве собственности о том, что обременение снято – может стать прекрасным стимулом гасить раньше!
Есть такая восточная мудрость, с которой я согласна: тушить пожар и гасить долги надо немедленно. Если у человека есть кредиты, ему категорически не рекомендуется становиться инвестором. Лучшая для него инвестиция будет – погасить кредиты досрочно.
Другие статьи и видео по теме:
Когда брать кредит?
Как избавиться от кредитов
Какие доходы получает инвестор?
Понравилась статья? Ставь лайк и делись в друзьями!
Подписывайся на канал, будет много интересного!
Ещё много интересных статей тут:
Если у Вас есть любые вопросы по темам личных финансов и инвестиций, можем обсудить их лично! Первая 30-минутная консультация — бесплатно!
ЗАПИСЬ
Источник
