Многие считают, что МФО одалживают всем без разбора. На деле это совсем не так, и проверки иногда схожи с банковскими. Разберем, как на самом деле МФО проверяют заемщиков и важна ли кредитная история.
КАК МФО ПРОВЕРЯЮТ КЛИЕНТОВ?
Средний размер микрозаймов в разы ниже банковских кредитов, но это не повод давать деньги всем. Ведь можно нарваться на мошенника или на человека с десятком действующих кредитов. Это прекрасно понимают сами микрофинансовые организации и потому устанавливают требования и ограничения.
«В первую очередь нужно убедиться, что перед тобой сам заемщик, – говорит руководитель отдела верификации и андеррайтинга ООО МФК «Саммит» («Центр Займов») Алексей Имховик. – Для этого мы проводим верификацию по фото, уточняем паспортные данные и информацию о месте работы».
В интернете есть несколько общедоступных баз, которыми пользуются в том числе и МФО. Например, на сайте миграционной службы легко проверить, действителен паспорт или нет. Это один из очевидных способов отсеять мошенников. Сайт Федеральной службы судебных приставов даст информацию о долгах по алиментам или штрафам. А на сайте налоговой доступна информация об имуществе и долгах по налогам.
КАК МФО ПРОВЕРЯЮТ ЗАЕМЩИКОВ ОНЛАЙН?
Прибыль онлайн-МФО напрямую зависит от качества проверки заемщиков. Поэтому в интернете действуют свои методы. «Онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» для анализа анкет заемщиков использует автоматизированную скоринговую систему, – комментирует генеральный директор компании Андрей Петков. – Она изучает личные данные клиентов для принятия оптимального решения о выдаче займа или об отказе. Первичная проверка клиента всегда отличается от последующих, так как наш сервис относится лояльнее к гражданам, оформляющим онлайн-займ повторно».
Для составления целостного портрета о потенциальном заемщике необходима такая информация: данные о гражданине из Бюро кредитных историй, сведения из социальных сетей, информация об устройстве, с которого поступила заявка, и о платежных реквизитах клиента. «При более тщательной проверке мы анализируем базу утраченных паспортов, сопоставляем информацию на платежной карте заемщика с его анкетными данными и проводим детальное рассмотрение кредитной истории», – продолжает эксперт.
О том, что последующие проверки мягче, чем первичные, отметили и в МФК «Саммит». «Повторная проверка проходит гораздо быстрее. При повторном обращении для оформления займа требуется несколько минут. Основные данные заемщика уже внесены в программу. Для принятия решения достаточно только обновить информацию о последних выплатах по кредитным продуктам», – отметили специалисты компании.
БАНКИ СЧИТАЮТ ИНАЧЕ
Другое мнение на этот счет у банковского сектора. Для них каждый кредит – это риск невозврата крупной суммы денег, поэтому тотальную проверку проходят и постоянные клиенты. По мнению Григория Шабашкевича, вице-президента, директора департамента управления рисками «Ренессанс Кредит», в зависимости от вида кредита и от запрашиваемой суммы нужен различный пакет документов. Например, при оформлении товарного кредита достаточно предоставить паспорт, а для кредита наличными нужна справка 2-НДФЛ.
Постоянных клиентов банк проверяет тщательным образом, так как обстоятельства могут поменяться и нельзя полагаться только на ранее полученные сведения. Но, безусловно, если у клиента есть сформированная положительная кредитная история, причем не обязательно в банке, в котором тот собирается взять кредит, – это всегда играет в пользу клиента при решении об одобрении кредита.
КАКИЕ МФО НЕ ПРОВЕРЯЮТ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
Кризис, безработица и низкие доходы населения сказываются на растущем уровне просрочек по кредитам и займам. Поэтому МФО все же пробивают клиентов по базам бюро кредитных историй. Те, кто этого не делают, часто предлагают повышенные ставки как компенсацию за риск. Но каждая компания по-своему уникальна, и на одну и ту же кредитную историю МФО смотрят по разному, многие простят небольшие ошибки в прошлом.
В спорных ситуациях МФК «Честное слово» полагается на кредитную историю заемщика. «Она ключевой фактор, который влияет на одобрение микрозайма: если у клиента неидеальная КИ, то ему на руку может сыграть отсутствие открытой задолженности по ранее взятым кредитам, даже если платежи по ним совершались с небольшой просрочкой», – говорит Андрей Петков.
Заемщикам в случае отказа не стоит опускать руки, можно попытаться получить деньги в других МФО. Редко кто взаимодействует со всеми бюро кредитных историй в России. В «Центре Займов» изучается кредитная история по данным двух БКИ: НБКИ и «Эквифакс Кредит Сервисиз». «Для нашей компании это очень выгодно, – считает Алексей Имховик. – У нас есть возможность проанализировать кредитный опыт клиента. Это позволяет определить не только, можно ли ему дать деньги, но и понять, какую сумму заемщику будет комфортно отдавать. Клиент может оформить займ при плохой кредитной истории и при открытых просрочках в банках и других МФО».
Итог: кредитная история – зачастую решающий фактор при принятии решения, хотя и не единственный. Перед обращением за новым займом важно закрыть действующие просрочки, это увеличит шансы на одобрение. А если закрыть их все-таки не удается, а деньги нужны, то есть смысл обратиться в несколько МФО. Причем и офисных, и онлайн, может быть где-то улыбнется удача.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/zaemshchiku/chto-proveryaet-mfo-u-zaemshchikov/
Источник
Сегодня, когда в сфере микрокредитования немало мошенников, россияне опасаются, что на них могут оформить займ или кредит без их ведома. Такие мысли могут появиться после потери или кражи паспорта, или если человек где-то оставлял свои паспортные данные либо копии этого документа. Как узнать, брал ли человек микрозайм? Рассказываем далее.
Сейчас процедура получения займов максимально упрощена. Некоторые МФО выдают деньги даже без паспорта — им достаточно указать данные из этого документа.
Люди нередко предоставляют свои паспорта для совершения различных операций, оставляют их копии — все это небезопасно, если информацией воспользуются злоумышленники.
Способы проверки наличия займов у человека
Очень важно знать, брал ли человек микрозайм, когда и где. Сегодня существует несколько способов проверить, есть ли на вас займ или кредит.
Стоит сразу отметить, что какого-то единого перечня должников, через который можно проверить наличие задолженностей перед кредитными учреждениями, нет. Это конфиденциальные данные, к которым нет свободного доступа. Если где-то в интернете вы встретите подобные списки, знайте, что они не являются действительными. Это работа мошенников, которые берут деньги за предоставление более подробной информации. В итоге «жертва» злоумышленников не получает никаких сведений и лишается своих денег.
Рассмотрим варианты проверки наличия микрозаймов и особенности каждого из способов.
Проверка кредитной истории через онлайн-сервисы
Самый простой, доступный и комфортный способ, который позволяет быстро узнать свою КИ. Рассмотрим наиболее популярные сервисы.
Кредитный рейтинг — проверить КИ
Здесь нужно заполнить краткую форму, указав фамилию, имя, данные паспорта, адрес электронной почты. Ответ приходит через 5 минут на email. Также компания предлагает оформить подписку на 3 месяца.
Отчет состоит из:
- кредитной истории,
- текущих открытых и уже погашенных займов и кредитов,
- просрочек,
- суммы денег, которая уже была выплачена кредитным учреждениям,
- рекомендаций по повышению кредитного рейтинга.
Пример отчета по кредитной истории
Запрос кредитного рейтинга позволяет:
- Вовремя узнать о наличии микрозайма или кредита, который вы не брали.
- Выявить ошибки в КИ, допущенные по вине кредиторов.
- Найти причины, по которым вам отказывают банки.
Правильная история — проверить КИ
Отчет, который можно получить не выходя из дома онлайн содержит подробную информацию обо всех займах и кредитах (открытых и уже погашенных), просрочках, долгах, а также обо всех запросах по ним. Компания не только предоставляет КИ, но и дает целый набор рекомендаций в зависимости от ситуации клиента.
Мой рейтинг — проверить КИ
Сервис предлагает узнать, какие у вас есть долги и просрочки, почему отказывают банки, а также дает практичные рекомендации по улучшению плохой кредитной истории.
Для оформления запроса необходимо несколько минут свободного времени и любой гаджет с выходом в интернет.
Нужно заметить, что все онлайн-сервисы взимают небольшую плату за предоставление отчета независимо от количества запросов. Однако большими плюсами таких сайтов являются: отсутствие необходимости выходить из дома и высокая скорость предоставления данных.
Запрос в БКИ
Более трудоемкий и затратный по времени, но доступный способ узнать, есть ли задолженность по микрозайму. Список всех кредитных бюро нашей страны можно посмотреть на официальном сайте Центробанка России, который является надзорным органом, отслеживающим взаимоотношения между кредитными организациями и заемщиками. На портале ЦБ РФ собран ЦККИ с финансовыми досье россиян.
На сайте Банка России можно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, но не саму КИ. Для получения таких данных нужно заполнить специальную форму по ссылке https://www.cbr.ru/ckki/zh/.
Обратите внимание, что направить запрос через интернет с сайта ЦБ РФ можно, только если вы знаете свой код субъекта кредитной истории.Если вы не знаете его, то его можно создать, обратившись лично с паспортом в любой банк, МФО или БКИ, после этого можно со страницы ЦБ РФ отправить запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй.
Также без кода субъекта КИ можно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через БКИ, кредитную организацию, Почту России, нотариуса, МФО или кредитный кооператив.
После того, как вы получите информацию о том, в каких Бюро хранится ваша КИ, можно обратиться туда лично или онлайн. Дважды в год эти данные предоставляются заемщикам бесплатно (один раз в электронном виде, второй — на бумажном носителе), а при более частых запросах уже взимается небольшая плата.
Около 95% всех кредитных историй хранится в 4 БКИ:
- Эквифакс
- НБКИ
- ОКБ
- Кредитное бюро Русский Стандарт
Для получения информации в БКИ удаленно, нужно:
- Зарегистрироваться на его сайте.
- Пройти идентификацию.
- Получить доступ к КИ — через Госуслуги, телеграммой, в личном кабинете.
Также можно посетить офис Бюро и написать заявление на предоставление КИ.
Проверка через портал Госуслуги
Чтобы узнать о наличии задолженности по микрозайму через Госуслуги, нужно выполнить следующее:
- Зайти на сайт Госуслуг по ссылке — https://www.gosuslugi.ru/.
Сайт Госуслуги
- Зарегистрируйтесь, если ранее не делали этого. Затем авторизуйтесь в личном кабинете. Для входа обычно используется номер телефон, email или СНИЛС.
- Введите в поиск на сайте «Бюро кредитных историй», после чего откроется страница «Сведения о Бюро кредитных историй».
- Далее все, как и в предыдущем способе. Получаете данные о тех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, а затем запрашиваете в них отчет.
Данный способ позволяет узнать, есть ли задолженность перед МФО. Отчет предоставляется бесплатно 1 раз в полгода.
Запрос на проверку КИ в МФО
Проверить текущую задолженность можно через личный кабинет той МФО, в которой человек ранее брал займ. У такого способа есть недостаток — у некоторых микрофинансовых компаний есть информации только о долгах перед ними или лишь из нескольких БКИ.
Проверка на сайте ФССП
Официальный сайт Федеральной службы судебных приставов содержит информацию обо всех открытых исполнительных производствах. Здесь можно бесплатно узнать, есть ли долги, по которым уже состоялся суд.
Для этого нужно выполнить следующее:
- Зайдите на официальную страницу ФССП по ссылке — https://fssprus.ru/.
- Введите данные для поиска в специальное поле. Самое простое — указать ФИО и дату рождения. Сведения должны найтись, так как список должников с судебными решениями не такой большой.
- Просмотрите полученную информацию для проверки наличия у вас долгов по микрозаймам.
Если вы обнаружите, что на вас висит долг по займу, который вы не брали, свяжитесь с ФССП. Больше о том, как оспорить кредит или микрозайм, который не оформлял, рассказываем тут.
На сайте судебных приставов также можно получить информацию о судебных решениях по займам другого человека, ведь данные выдаются по ФИО и дате рождения. Если же используется портал Госуслуги или ЦБ РФ, то без согласия того человека такие сведения не получить. Процесс идентификации более трудоемкий — нужны ФИО и данные паспорта.
Таким образом, получить отчет о кредитной истории можно разными способами — и платно, и бесплатно. Первый вариант с оплатой позволяет быстро проверить свою КИ онлайн, а второй требует времени и некоторых усилий.
Запрашивать отчет нужно регулярно, чтобы не пропустить оформленные на свое имя микрозаймы. Если банки постоянно отказывают, доход приличный и работа стабильная, то, в первую очередь, стоит искать проблемы в кредитной истории.
Своевременное получение данных позволяет оперативно принять меры по урегулированию ситуации и избежать в будущем надоедливых звонков и визитов коллекторов и сотрудников микрофинансовых организаций.
Источник
МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.
Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:
- Почти без проверки выдаются быстрые займы на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
- Займы под низкий процент, особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.
Как МФО проверяют заемщиков?
Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков российские банки. Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.
Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:
- Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
- Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
- Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.
Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.
Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.
- Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
- Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
- Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
- Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.
Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.
Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.
Особенности проверки заемщиков в МФО
Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.
Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.
Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. Микрофинансовые организации не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.
Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.
Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.
Как МФО проверяют заемщика онлайн?
Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому займу переводятся на карту или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.
Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:
- Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
- Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
- С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
- Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
- Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?
Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.
Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.
Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.
Проверяет ли МФО кредитную историю?
Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.
Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.
Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы без проверки кредитной истории. Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.
Все приведенные займы объединяет два общих свойства – они быстро рассматриваются и быстро погашаются. Суммы займов невелики.
Почему МФО отказывают в займе?
У микрофинансовых организаций есть только одна постоянная причина для отказа в выдаче денег – слишком мала уверенность в возврате средств.
Независимо от способа проверки, МФО оценивает риск операции. Более рискованные варианты сопровождаются большей ценой, по таким займам выше процент или есть дополнительные комиссии, так чтобы общая совокупность займов приносила МФО стабильную прибыль.
Хотя многие микрофинансовые организации выдают займы с плохой КИ, риск невозврата оценивается во всех случаях. Тот, кто был замечен в мошенничестве или явном пренебрежении обязательствами, имеет мало шансов получить новый заем. Найти сведения о мошеннике или злостном неплательщике можно найти не только в Бюро кредитных историй, но и многими другими способами.
Можно ли обмануть МФО?
Невозврат займов микрофинансовой организации явление весьма частое. В отличие от банков, МФО не слишком стремятся заработать на каждом клиенте, но более сосредоточены на общей прибыли, которую обеспечивают высокие проценты по большинству займов.
Однако позволить безнаказанно обманывать себя МФО также не могут. Это провоцировало бы рост невозвратов, которые пришлось бы компенсировать еще большим повышением ставок.
Потому микрофинансовые организации если и оставляют неплательщика в покое, то лишь потому, что с него решительно нечего взять. Невозвращенные займы многократно возрастают в цене за счет высокого основного процента, к которому добавляются сразу несколько вариантов штрафных санкций.
Весьма часто МФО продают долги коллекторам. Последний способ делает жизнь неплательщика все более нервной, до тех пор, пока он не расстанется со всем ликвидным имуществом. Однако и это может не быть концом мытарств. Как только у безнадежного должника появятся деньги, МФО или коллекторы напомнят о старых обязательствах.
Все перечисленные ужасы больше касаются невозврата крупных займов. Невыплата по мелким обязательствам обещает меньше проблем, но полученные суммы тоже не окупают испорченной кредитной истории.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
5 462 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
