Хороший кредитный рейтинг говорит о том, что человек имеет больше шансов на получение кредита на лучших условиях..
Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй. Именно НБКИ хранит кредитные истории со сведениями о том, какие кредиты брал человек, выплачивал ли их в срок, имел ли просрочки или погашал досрочно. Эта информация обрабатывается, каждой записи присваивается определенного количество баллов, которые потом суммируются в рейтинге. НБКИ является крупнейшим бюро в России с самой большой информационной базой и наибольшим количеством партнеров, вносящих записи в кредитные истории. Это позволяет считать ПКР самой объективной оценкой заемщика.
Персональный кредитный рейтинг, он же ПКР или так называемый скоринговый балл – это оценка добросовестности заемщика, которая выражается в баллах от 300 до 850 единиц и формируется на основании всех записей кредитной истории.
Что такое Персональный кредитный рейтинг
- Персональный кредитный рейтинг является квинтэссенцией кредитной истории. История – это свод сведений о кредитном поведении человека, об исполнении им своих обязательств. Рейтинг – числовой показатель добросовестности заемщика, рассчитываемый на основании этих сведений.
- В НБКИ рейтинг выражается числом со значением от 300 до 850 баллом, и чем он выше, тем больше шансов имеет заемщик на одобрение кредита на лучших условиях
Из чего складывается Персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг учитывает все записи кредитной истории. В наибольшей степени на его значение влияют:
- глубина кредитной истории — то есть насколько большой и хороший опыт имеет заемщик по привлечению и оплате кредитов
- разнообразие привлеченных ранее кредитов — считается позитивным, если заемщик несколько раз пользовался разными видами кредитов, однако их чрезмерное количество может, напротив, понизить ПКР
- добросовестность исполнения обязательств перед кредиторами
- сколько времени прошло с момента обновления кредитной истории — более свежие записи имеют больший вес при расчете ПКР
Расшифровка баллов
Вероятность получить кредит напрямую зависит от того, каково значение персонального кредитного рейтинга. Хорошей оценкой считается показатель от 600 до 850, при этом:
- 600-700 – хороший рейтинг. Это значит, что кредитная история оценена высоко, и человек может претендовать на кредит в любом банке по стандартным условиям, вероятность отказа низкая;
- 701-850 – отличный рейтинг. Людям с такими показателями могут выдать кредит по сниженной ставке, предоставить более выгодные условия и большую сумму займа. Также заемщики с отличным ПКР получают персональные кредитные предложения и бонусы от банков-партнеров.
Если значение ПКР ниже 600, речь идет об удовлетворительной или плохой оценке. Это значит, что увеличивается риск получить отказ, а условия выдачи кредита ухудшаются. Таких ситуаций лучше не допускать, а если они произошли – стараться улучшить качество кредитной истории.
Что дает высокий ПКР
Когда банки задаются вопросом, насколько добросовестно прежде человек исполнял свои обязательства и стоит ли выдавать ему кредит, они смотрят на кредитную историю или Персональный кредитный рейтинг. Клиенты с высоким ПКР могут претендовать на более выгодные условия, так как их рейтинг свидетельствует, что прежние кредиты выплачены в срок, то есть человек ответственно обращаются с деньгами. Банки – партнеры НБКИ могут предложить заемщикам с хорошим кредитным рейтингом особые предложения, бонусы и поощрения. Тем не менее следует помнить, что показатель носит информационный характер, а кредит клиенту выдает не бюро, а кредитная организация. Высокое значение ПКР увеличивает шансы получить заем на выгодных условиях, но не гарантирует этого, так как при рассмотрении заявки банк кроме кредитной истории принимает во внимание следующие факторы:
- уровень и постоянство дохода потенциального заемщика;
- на какие условия он претендует;
- наличие поручителя;
- состав семьи и уровень семейного дохода
- наличие залога и т. д.
Как получить хороший Персональный кредитный рейтинг
Чтобы иметь высокий Персональный кредитный рейтинг, нужно начинать думать об этом еще в начале формирования кредитной истории, чтобы позже не захотелось ее исправить. Для хорошего рейтинга рекомендуется:
- не допускать просрочек и штрафов по кредитам, неуплат, тем более судебных взысканий;
- ответственно и регулярно обслуживать свои кредиты;
- рационально подходить к привлечению кредитов, не набирать слишком много обязательств;
- отдавать предпочтение надежным кредиторам с лучшими условиями.
Кому и зачем стоит узнавать свой Персональный кредитный рейтинг
- Потенциальным заемщикам, собирающимся взять кредит. Полной гарантии высокий рейтинг не даст, но информация о нем поможет оценить риски, представить, на какие условия можно рассчитывать.
- Тем, кто ищет лучшие условия кредитования. Банки, которые сотрудничают с НБКИ, предлагают специальные предложения держателям ПКР, и узнать их можно, запросив сведения о рейтинге. Вместе с рейтингом заемщик получит доступ к дополнительным бонусам и поощрениям. К тому же, зная рейтинг, можно понять, стоит ли претендовать на бонусы.
- Желающим постоянного контроля за кредитной историей. Если человек интересуется своими шансами на получение кредита или хочет чаще следить за состоянием кредитной истории, ему полезно чаще проверять значение ПКР.
Порядок получения Персонального кредитного рейтинга
Подать заявку на получение Персонального кредитного рейтинга можно прямо на сайте Национального бюро кредитных историй, в личном кабинете заемщика. Для того, чтобы сделать запрос в первый раз, нужно:
- зарегистрироваться на официальном сайте НБКИ, задать логин и пароль, создать личный кабинет. Все дальнейшие действия будут проводиться через аккаунт клиента;
- подтвердить подлинность сведений о себе с помощью портала государственных услуг. Для этого нужно иметь зарегистрированную учетную запись на сервисе;
- подать заявку в личном кабинете на сайте НБКИ. Услуга расчета ПКР будет указана в списке доступных, понадобится выбрать ее и следовать приведенной инструкции.
После подачи запроса рейтинг отобразится в личном кабинете.
Сколько стоит проверка ПКР
Запрос Персонального кредитного рейтинга в НБКИ доступен бесплатно без ограничений. При этом следует помнить, что кредитная история по закону хранится 10 лет с момента последней записи. Если за это время вы не предпринимали никаких действий, влияющих на кредитную историю, она удаляется, и расчет ПКР становится невозможен.
Вас также может заинтересовать
Источник
В этом году вступили в силу поправки, которые позволяют гражданам при запросе кредитной истории также получать оценку своего рейтинга в виде баллов. Новые возможности вызвали шквал вопросов со стороны населения. Поэтому считаем своим долгом напомнить, что такое скоринг, как происходит сегодня оценка клиента, кто получает максимальный балл, а кто – минимальный?
Надо отметить, что нововведения назревали давно. О возможности сообщать клиентам при запросе кредитной истории их рейтинговый балл говорили не первый год, но только в 2019 году все разговоры стали реальностью. Напомним, теперь граждане могут в бесплатном режиме запрашивать свое досье 2 раза в год, а не 1 раз, как было ранее. Также у них появилась возможность через Госуслуги одним кликом получать данные о всех бюро, в которых хранится кредитная история гражданина. Раньше, чтобы отыскать весь список бюро, приходилось осуществлять больше действий.
И, наконец, одно из важнейших нововведений касается предоставления кредитного рейтинга. Он будет зафиксирован в отчете по истории. Именно там гражданин найдет баллы своего рейтинга и по ним сможет определить, как его воспринимают кредиторы на текущий момент. Высокий показатель говорит о том, что заемщику рады во всех банках и МФО, ему будут выдавать займы онлайн или кредиты на самых выгодных условиях и в максимально сжатые сроки. Минимальный рейтинг свидетельствует о больших проблемах.
В чем суть?
Однако прежде, чем мы остановимся на баллах, позвольте сначала прояснить суть скоринга. Это собственно сам процесс, после которого у заемщика появляется присвоенное ему количество баллов. Это оценка заемщикам по ряду различных параметров.
Проще всего представить скоринг в виде программы, которая оценивает нюансы заемщика и присваивает каждому значению свой балл. Затем все баллы суммируются и на свет появляется рейтинг гражданина, например, в 700 баллов или в 200, если долговая репутация оставляет желать лучшего.
Благодаря скорингу компания может:
- Понимать кредитный портрет клиента и возможность невозврата
- Быстро оценивать тысячи заемщиков и мгновенно принимать решения
- Корректировать свои риски, уменьшая или увеличивая нужные фильтры
- Анализировать заемщиков на предмет возможного мошенничества
- Выявлять определенные закономерности в поведении заемщиков
Из чего состоит?
Скоринг – это общее понятие для понимания процессов оценки заемщика. Однако по факту он делится на несколько направлений, каждое из которых играет очень важную роль.
Например, можно выделить скоринг кредитной истории, скоринг заявки, скоринг внутренней базы кредитора и т.д.
Скоринг кредитной истории – это анализ исключительно кредитной истории гражданина. Сегодня для всех банков и МФО досье выступает незаменимым источником информации. По данным отчета кредитор понимает, сколько ссуд ранее оформлял гражданин, на каких условиях, как он их обслуживал, сколько допускал просрочек, есть ли у него незакрытые долги, привлекались ли коллекторы к взысканию долга. Это просто огромный пласт информации, который нельзя игнорировать.
Скоринг заявки – это изучение параметров заявки. Является самым весомым подразделом общей оценки заемщика. Можно иметь отличную долговую репутацию на рынке, но если анализ заявки показывает, что клиент не потянет кредит, то с получением денег возникнут серьезные проблемы.
В заявке гражданин обычно указывает свой возраст, семейный статус, регион проживания, место работы, размер дохода, расходы, наличие иждивенцев, объем кредитных обязательств, ежемесячно сокращающих денежный поток заявителя и многое другое.
Здесь есть много своих тонкостей и нюансов. Например, программы расценивают семейных заемщиков положительно, добавляя им баллы при оценке. Считается, что такие граждане более ответственны и очень внимательно относятся к исполнению своих обязательств. Наличие собственной квартиры – это хорошо, а вот съемная – отнимает лишние деньги из бюджета, что означает меньшее количество баллов.
Работа в маленьком провинциальном городке – это может быть и хорошо, но достаточно рискованно, поскольку в случае сокращения гражданин не сможет быстро устроиться на новую работу, а значит, с возвратом средств могут возникнуть проблемы.
Дошло до того, что особо продвинутые системы присваивают определенный балл даже улице, на которой проживает гражданин. Например, заемщики из Москвы в целом воспринимаются благоприятно, поскольку здесь развит рынок труда, однако заемщик, проживающий в благополучному районе может получить больше баллов, чем тот, что живет на улице с большим числом зарегистрированных происшествий, связанных с нарушением закона.
Скоринг внутренней базы – это анализ собственных данных. У каждого кредитора есть собственная история взаимоотношений с тем или иным клиентом. Например, в МФО оценивают, как часто заемщик получает у них онлайн займ на карту, как он исполняет свои обязательства. Если все в порядке, то такому клиенту при новых обращениях могут выдавать ссуды на льготных условиях. Аналогичным образом происходит процесс в банке, только здесь могут также учитывать наличие вкладов у клиента, присутствие зарплатной карты и т.д.
Также кредиторы могут анализировать массив своих клиентов и искать среди них закономерности, которые могут быть применены к заемщику. Например, если анализ показывает, что заемщики из определенного региона стабильно не возвращают заемные средства, то жителям данного субъекта придется столкнуться с трудностями при оформлении кредита или займа.
Баллы
После того, как кредитор завершает оценку клиента, он присуждает ему определенное количество баллов и принимает решение о выдаче займа или отказе. У каждой компании может быть своя система оценок. Здесь участники рынка выбирают те решения, которые идеально подходят под их потребности.
Если мы говорим о кредитных историях, то в данном случае речь идет о балле, который рассчитывается только на основе данных досье. Кстати, у бюро также присутствуют собственные оценки, поэтому балл, полученный в одном бюро, может отличаться от того, что предоставляют конкуренты.
Мы взяли одну из систем оценок и рассмотрели шкалу баллов, чтобы понимать, какой заемщик считается хорошим, а у кого есть явные проблемы. В качестве примера представляем вашему вниманию ранжирование по баллам:
0-595 баллов – Очень низкий рейтинг, который говорит о практически нулевой вероятности получить заемные средства
596 – 765 – Низкий рейтинг. Вероятность взять займ есть, но очень мала
766 – 895 – Средний рейтинг. Вероятность получение ссуды присутствует, однако гарантии нет
896 – 950 – Хороший рейтинг. У заемщика будут солидные шансы получить заемные средства
951 – 999 – Очень хороший рейтинг. Вероятность получить кредит составляет почти 100%.
Как увеличить балл?
Чтобы стать самым желанным заемщиком в глазах кредитора, необходимо проводить планомерную работу по увеличению свою кредитного рейтинга. Если у гражданина висят неоплаченные долги, даже на небольшую сумму, то их стоит немедленно же погасить.
Подправить свою репутацию можно только получением новых ссуд и их исправной выплатой. Так кредитор увидит, что заемщик может быть раньше и имел проблемы с обслуживанием долгов, но в последнее время учел свои ошибки и вступил на путь улучшения.
Но, как получить новые ссуды, если кредитная история сильно испорчена, в результате чего гражданин сталкивается с постоянными отказами? Сегодня решают эту проблему микрофинансовые организации. Они запустили для таких заемщиков специальные программы, где гражданам выдают небольшие займы на сумму в 1-2 тыс. рублей. Гражданину нужно оформить и в срок выплатить серию таких ссуд. После каждой успешной выплаты МФО передает положительные данные в бюро. Чем больше в итоге будет таких данных в досье гражданина, тем быстрее начнет расти его кредитный рейтинг.
Источник
С 31 января, если вы имеете кредит в банке, то при запросе своей кредитной истории в БКИ вы получите не только отчет, но и персональный рейтинг. Выберу.ру подготовил материал, в котором мы подробно рассмотрим нововведение.
Как меня оценивают в банке?
Прежде, чем выдать вам потребительский кредит, банк оценивает вашу кредитную историю. Это своего рода резюме, в которое вписывают все ваши личные данные, прежние и действующие займы и просрочки, уровень нагрузки по долгу, и даже количество запросов на проверку КИ.
Банки и МФО передают информацию о своих клиентах хотя бы в одно из бюро кредитных историй. Действуют такие правила с 2014 года. Также банк может воспользоваться другими источниками, чтобы проверить информацию о вас.
Процедуру регулирует закон «О кредитных историях». Именно в него внесли поправки, которые действуют с 31 января 2019 года.
А что, если я беру кредит впервые?
Казалось бы, к клиенту с «чистой» кредитной историей должно быть и выше доверие. Однако, как позывает практика, это не совсем так. Банки очень осторожно относятся к новым заемщикам. Кредитные организации не могут оценить вас «с нуля» без имеющегося у вас опыта.
Если вы впервые обращаетесь за кредитом, то будьте готовы к тому, что банк запросит у вас дополнительные документы о доходах, а также установит повышенную процентную ставку. Новые клиенты также не могут рассчитывать на высокие суммы займа и продолжительные сроки.
Как проверить кредитную историю?
Для этого необходимо подать заявление в банк, в котором вы брали кредит, или бюро кредитных историй. Второй вариант подойдет, если вы знаете, в каком БКИ хранится информация о вас. Также можно воспользоваться порталом Госуслуг, если у вас есть подтвержденная учетная запись.
Запрашивать кредитную историю бесплатно теперь можно дважды в год: один раз в электронной форме и один раз – в бумажной. Раньше узнать свою КИ бесплатно можно было только один раз за год. За плату КИ можно запрашивать любое количество раз. Средняя стоимость услуги – 250 – 500 рублей.
С кредитной историей понятно: что такое рейтинг?
Кредитный рейтинг состоит из баллов, которые рассчитываются на основе просрочек, уровня долговой нагрузки, срока кредитной истории и других ее параметров. Эти баллы отображают качество КИ и то, нуждается ли она в улучшении. Об этом ТАСС рассказал и. о. гендиректора Объединенного укредитного бюро Николай Мясников.
Рассчитывать баллы БКИ будут на основе своих скоринговых (от англ. score – «счет») моделей, которые давно используют для оценки заемщиков. Каждое БКИ имеет свою модель с различными параметрами, на основе которых рассчитывается итоговый балл. Учитывается количество просрочек – новых и старых, количество запросов кредитной истории. Чем больше и чище ваша кредитная история – тем лучше.
Для вас важен не столько балл кредитной истории, сколько уровень рейтинга: низкий, средний или высокий.
Рейтинг не только оценивает состоятельность и надежность заемщика, но и его способность выплачивать новую ссуду. Как для вас, так и для банка, лучше, когда баллы рейтинга высокие. Таким образом, вы становитесь наименее рискованным клиентом для кредитной организации, а значит, и шанс получить отказ на новый кредит или ипотеку у вас ниже. А банк больше уверен в том, что не столкнется с просрочкой или невозвратом кредита с вашей стороны.
Для банков также ситуация упрощается: теперь им не придется самостоятельно анализировать вашу кредитную историю. Вся информация отобразится в баллах, из которого кредитная организация и сделает вывод, выдавать вам ссуду или нет.
Помните, банки не всегда выдают кредиты даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Такая же ситуация может оказаться и с кредитным рейтингом. У банков все равно останется собственная система оценки клиентов. Единственное исключение – зарплатники и сотрудники банка, которым кредитные организации охотнее выдают займы.
Как улучшить кредитную историю?
Самый простой способ – не портить свою репутацию долгами и просрочками. Исправно вносить платежи, следуя графику, проверять кредитную историю, если вы регулярно берете новые ссуды и займы. Помните, что МФО также отправляют сведения о клиентах в БКИ. Поэтому, если вы увлекаетесь микрокредитами, то это может подпортить вашу репутацию.
Скрыть просроченную задолженность или «купить» новую кредитную историю нельзя. Исправить ситуацию, опять же, можно только погашением долга, небольшими кредитами или кредитной карте с маленьким лимитом.
Если вам предлагают «купить» кредитную историю или почистить ее, то вас пытаются обмануть. Объявления о «чистке» КИ – это мошенничество.
По данным ОБКИ, высокий кредитный рейтинг имеет 78% жителей страны, или 60,6 млн человек, 7,4 млн человек, или 9% — средний рейтинг. Низкий рейтинг у 9,8 млн граждан, или 13%.
Источник