Существует несколько категорий предметов залога. И в частности, в качестве залога может выступать как недвижимость, так и движимое имущество. Данные активы сочетают высокую стоимость с достаточным уровнем ликвидности и поэтому представляют интерес для заимодателя.
В условиях нестабильности, высокого риска потерять средства они будут существенной гарантией благонадежности заявителя. Банк, который выдает кредит под движимое имущество, в любом случае остается в выигрыше или, по крайней мере, не теряет ничего, хотя процедура реализации залога трудоемкая и сложная. В качестве обеспечения могут приниматься:
- ценные бумаги юридических лиц, нематериальные активы (права);
- оборудование и товары предприятий ‒ они часто оформляют кредит под залог движимого имущества такого рода, чтобы получить средства на операционные нужды;
- ценное имущество, которое находится в личном владении.
В качестве последнего очень часто выступает автотранспорт. Ведь именно такое имущество:
- Может обладать высокой стоимостью и позволять получать кредит весомой суммы.
- Оформляется непосредственно на своего владельца, что подтверждается документами.
- Может быть как изъято на время, так и оставлено у своего владельца.
Таким образом, договор займа под залог автомобиля может стать перспективным вариантом решения финансовых проблем для владельца автомобиля и в то же время весьма желанным и удачным залогом для кредитора. Залогом может стать автомобиль, спецтехника, и даже мотоцикл – многие кредиторы рассматривают возможность использования в качестве залога транспорта в любом его состоянии и виде.
Критерии для такого имущества
Чтобы получить кредит под автомобиль или иное автосредство, важно, чтобы эта вещь находилась в собственности того человека, который собирается взять кредит. Также важно, чтобы вещь не была заложенной ранее. Все эти аспекты можно проверить очень быстро, буквально в то время, пока идет оформление кредита. Важна и ликвидность вещи – специалисты будут проводить ее оценку, чтобы узнать, какую же максимальную сумму можно выдать под ее залог. Как правило, каждая контора имеет собственных экспертов, которые проведут оценку, и потому выполнять это мероприятие на стороне просто не имеет смысла.
При определении стоимости автотранспорта, на который оформляется кредит под залог движимого имущества, учитываются многие факторы:
- тип автомобиля, его марка, год выпуска;
- состояние – пробег, количество аварий и ремонтов, замен важных комплектующих и деталей, был ли транспорт перекрашен;
- условия использования – например, иногда кредитующие организации не соглашаются принимать автомобиль, который эксплуатировался в качестве такси.
Кредит под движимое имущество получить легче, и сумма по нему будет значительнее, если автомобиль новый. Стоимость подобных активов существенно снижается с каждым годом «жизни». У подобных сделок есть проработанный механизм, в котором важны все моменты.
Если оформляется автозалог, вся схема погашения взятого кредита оговаривается сторонами заранее. При этом стоит понимать, что стоимость заложенного имущества должна превышать хотя бы на 10-30 процентов сумму, которая берется в кредит – необходимы средства для хранения вещи, если автомобиль остается у кредитора, могут иметь место и другие расходы.
В случае, если заемщик объявляется банкротом, или если он отказывается делать выплаты по кредиту, его заложенное имущество просто продается, и таким образом кредитор возмещает себе все убытки. При этом если остается какая-либо дополнительная сумма, ее обычно отдают бывшему владельцу проданного имущества.
Такой вариант кредитования имеет определенные риски, как и любой другой. И чтобы свести их к нулю, необходимо просто обращаться в проверенные конторы, где никогда не обманывали клиентов и заслужили тем самым отличную репутацию.
Недвижимость в залоге
Источник
Одним из видов распространенного кредитования является получение займов под залог собственного имущества заемщика. При таком займе можно получить сумму, составляющую от 60% до 100% оценочной стоимости залога.
Процентная ставка по займам с дополнительным обеспечением ниже, чем по другим видам кредитования. Однако в случае несвоевременной оплаты долга или невозможности выплатить задолженность в надлежащее время заемщик, являющийся залогодателем рискует полностью потерять заложенное имущество.
В связи с этим к сделкам с залогом надо подходить предельно внимательно, и четко оценивая свою платежеспособность.
Какое имущество закладывают для получения денежных средств
Любые кредиторы охотнее выдают займы, если в качестве обеспечения возвратности выступает какой-либо залог.
В настоящее время заложить можно:
- любые ценные вещи, принадлежащие заемщику. Сюда относятся: драгоценности, картины, антиквариат, дорогостоящая техника и так далее;
- недвижимое имущество;
- движимое имущество;
- товар, приобретаемый на заемные средства. К таким товарам можно отнести: фото и видео технику, мобильные телефоны, компьютеры и так далее. В общем, все, на покупку чего может быть выдан кредит.
В настоящее время такой вид залога практически не применяется, так как вся купленная техника за первый год использования теряет около четверти своей первоначальной стоимости, а значит, не может полностью покрыть существующие обязательства.
Наиболее распространенными видами залога являются движимое и недвижимое имущество.
Движимое
В качестве залога может использоваться любое движимое имущество:
- личный автомобиль;
- мотоцикл;
- спецтехника и так далее.
Движимое имущество принимается в залог в автоломбардах или при получении автокредита.
Автоломбард – это специальная кредитная организация, выдаваемая займы под залог движимого имущества. Получить в автоломбарде можно заем на сумму, не превышающую 50% — 70% от остаточной стоимости автотранспорта.
При этом средняя процентная ставка составляет 11% годовых. Получая займ в автоломбарде в залог можно отдать непосредственно само автотранспортное средство, которое все время будет находиться на охраняемой стоянке до полного погашения займа или паспорт транспортного средства (ПТС).
В последней ситуации заемщик может использовать автомобиль или иное движимое имущество по своему усмотрению, но не сможет совершить с ним никаких сделок, а именно, продать, подарить и так далее.
Получение займа в автоломбарде под залог движимого имущества оформляется двумя документами:
- договором займа под залог движимого имущества.
Образец можно посмотреть здесь.
- договором залога движимого имущества.
Образец скачать здесь.
Автокредит выдается банками и другими финансовыми организациями на покупку автомобиля. В некоторых случаях можно получить до 100% указанной стоимости.
Автокредит можно оформить непосредственно в салонах, где продаются автомобили и другое движимое имущество. Обязательным условием при получении займа под залог ПТС является страхование залогового имущества на весь период действия договора.
Пример автокредита можно посмотреть по ссылке.
Недвижимое
Наряду с другими видами собственности, в качестве залога может приниматься любое недвижимое имущество:
- жилая недвижимость: квартира, коттедж, дачный дом и так далее;
- коммерческая недвижимость;
- земельный участок и так далее.
Главное условие – вся недвижимость в обязательном порядке должна быть у заемщика в полной или частичной собственности. Исключением будет являться имущество, находящее в совместной собственности с несовершеннолетним или недееспособным человеком.
Если имущество находится в совместной собственности с другими людьми, то для оформления сделки потребуется письменное разрешение сособственников.
Для заключения договора займа под залог недвижимого имущества потребуется провести его оценку, причем исключительно за счет средств заемщика (залогодателя).
Сделки, где в качестве залога выступает недвижимое имущество, подлежат обязательной регистрации в соответствующих государственных органах. Все сопутствующие документы должны быть заверены нотариусом.
Как оформить деньги в долг
Займ под залог имущества оформляется по следующей схеме:
- заемщик и займодавец в устной форме договариваются об условиях совершения сделки;
- заемщик подготавливает пакет документов, необходимый для корректного юридического сопровождения сделки;
- между заемщиком и кредитором заключается договор займа, который является основным документом проводимой сделки;
- на основании заключенного договора займа подписывается договор залога имущества.
Займ или кредит, имеющий обеспечение в виде залога может выдаваться любыми лицами и организациями. Заемщиком по договору займа так же может выступать любое лицо.
Все документы составляются в письменной форме.
Между физическими лицами
Займа с залогом имущества может быть выдан одним физическим лицом другому.
Необходимые документы
Для заключения сделки потребуются:
- паспорта обеих сторон договора и копии основных страниц документа;
- в случае необходимости иные документы, которые способны подтвердить личность заемщика;
- по требованию кредитора заемщик обязан предоставить справки с места работы и места жительства (эти документы, как правило, не требуются, но имеют место быть);
- документ, удостоверяющий право собственности заемщика на залоговое имущество;
- если залогом выступает недвижимость, то для государственной регистрации сделки потребуется письменное и заверенное нотариусом разрешение другого супруга;
- разрешение всех сообственников, если залоговое имущество находится в долевой собственности, заверенные нотариусом.
Если залогом является какое-либо недвижимое имущество, то договор займа так же должен быть заверен нотариусом. В дополнение предоставляется и заверенная копия этого документа.
Договора
Договор займа между частными лицами является основным документом. В нем указывается информация:
- о заемщике;
- о займодавце;
- об условиях займа;
- о способах погашения задолженности;
- о правах сторон;
- об обязанностях сторон;
- об описании залогового имущества.
Документ подписывается обеими сторонами.
Примерный вид договора займа с залогом имущества можно посмотреть по ссылке.
Договор залога заключается на основании договора займа. В документе должна содержаться информация:
- о заемщике (залогодателе);
- о займодавце (залогодержателе);
- о предмете залога;
- о способах сохранности залогового имущества;
- о правах сторон;
- об обязанностях сторон.
Документ подписывается обеими сторонами.
Шаблон договора залога можно посмотреть по ссылке.
Передача денежных средств
По взаимному согласию сторон денежные средства при получении займа с залогом, заключенного между людьми, могут передаваться:
- наличными;
- безналичными.
Если деньги передаются в наличной форме, то заемщик дополнительно составляет расписку о получении всей сумму займа и передает ее займодавцу.
В случае безналичного расчета документами, доказывающими перевод средств на счет или карту заемщика, могут быть:
- платежное поручение;
- банковская квитанция;
- чек, выданный банкоматом;
- документ, подтверждающий перевод средств по средствам электронных платежных систем. Например, Вебмани или Киви.
Погашение задолженности так же проводится ранее согласованными способами.
Между юридическими лицами
Кредит или займ с залогом может быть оформлен между различными организациями, компаниями и предприятиями.
Необходимые документы
Чтобы составить договор займа между юридическими лицами, придется собрать много документов, относящихся к финансовой и юридической сфере деятельности компании.
Список документов включает в себя:
- копии документов, на основании которых работает компания (устав, решение о создании компании, свидетельство государственной регистрации и поставке на учет в региональном налоговом органе и так далее. Набор документов зависит от формы организации);
- копии паспортов основных лиц компании (директора, главного бухгалтера);
- справки из соответствующих органов, подтверждающие полное отсутствие задолженности перед налоговыми органами за последний отчетный период;
- копии документов, удостоверяющих право собственности компании на залоговое имущество. Копии основополагающих праву документов. Сюда можно отнести договор купли – продажи имущества, подлежащего залогу, дарения и так далее;
- выписку из реестра, подтверждающую государственную регистрацию предприятия.
Документ должен быть действительным на момент получения займа.
Состав пакета документов может изменяться в зависимости от требований юридического лица, являющегося займодавцем.
Договора
Сами документы не значительно отличаются от договоров, заключаемых между физлицами. Основное отличие состоит в шапке документа, где указывается информация о сторонах договора и в заключительной части документа.
Юридические лица обязаны предоставить друг другу полные реквизиты компаний и на документе поставить печати организаций.
Пример договора займа с залогом можно увидеть здесь.
Договор залога между юрлицами можно посмотреть здесь.
Передача денежных средств
Между предприятиями и компаниями все расчеты целесообразнее вести через банковские счета, то есть безналичным способом. Это более удобно для ведения бухгалтерского учета компании.
К тому же достаточно крупные денежные суммы, которые организации получают в качестве займа, требуют большой осторожности при перевозке наличными.
Выплату долга так же рекомендуется проводить через расчетный счет.
Между физлицом и юрлицом
Займ с залогом имущества между физлицом и юрлицом ничем не отличается от предыдущих, описанных выше, ситуаций.
Необходимые документы
Физическое лицо, выступающее в качестве заемщика или займодавца, обязано предоставить паспорт гражданина РФ.
Если юридическое лицо выступает заемщиком, то необходимый пакет документов описан выше.
Если юрлицо оказывается в роли займодавца, то для заключения договора займа потребуются:
- паспорт лица, представляющего компанию и его копия;
- общее решение учредителей организации о выдаче займа конкретному человеку.
Договора
Договор займа и залога, заключаемые между физ. и юрлицом аналогичны вышеуказанным документам и имеют точно такие же основные пункты.
Образец основополагающего договора займа с залогом можно найти по ссылке.
Образец договора залога здесь.
Передача денежных средств
Перевод денег по условиям договора займа с залогом имущества может осуществляться наличным и безналичным способом.
Первым целесообразнее пользоваться, если физическое лицо является заемщиком. А втором, если займодавцем.
Каждый способ передачи денег имеет свои положительные и отрицательные аспекты.
Например, наличные деньги можно получить быстрее, а сделать банковский перевод безопаснее. Поэтому выбор способа передачи денег зависит от желания и возможностей сторон, заключающих между собой соответствующий договор.
Договор займа под залог приобретаемого имущества
В отдельную категорию можно выделить различные кредиты, выдаваемые финансовыми компаниями или частными инвесторами под залог приобретаемого имущества.
Такой вид займа является целевым, то есть выдается на приобретение, строительство или ремонт определенного предмета, которое и предается займодавцу в качестве имущества, подлежащего залогу.
Наиболее распространенными считаются:
- займ для покупки жилого или коммерческого недвижимого имущества, а так же земельного участка. Иначе такой вид кредитования называется ипотекой;
- займ, предназначенный для покупки любого вида движимого имущества (автокредит);
- займ на покупку техники для дома, дачи или оборудования для работы предприятия.
Подобный вид займа помогает физическим лицам приобрести желаемое имущество, а компаниям расширить свою деятельность.
При этом процентная ставка по займу с залогом намного меньше, чем по обыкновенному потребительскому кредиту. А срок кредитования может быть увеличен до 25 – 30 лет (особенно это касается ипотеки).
Займы под залог какого-либо имущества получили достаточно широкое распространение.
Следует помнить, что соответствующие договора лучше составлять при содействии юристов, что позволит избежать ошибок, способных привести к критическим последствиям.
Видео: кредит под залог недвижимости — кто «даёт» и под какие условия?
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Добрый день.
Несколько последних лет, я, как физ лицо, периодически, для личных целей получал займы от физического лица по договорам займа, в обеспечение договора займа дополнительно заключались договоры о залоге недвижимого имущества(НЕЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ), принадлежащего моей организации. Без каких либо проблем договоры залога регистрировались рег палатой и возникал залог в пользу займодавца.
С сегодняшнего дня(01.10.19), я слышал ввели новшества в законодательстве, согласно которым физическое лицо (соответственно без лицензии цб) не может выдавать займы другому физическому лицу под залог недвижимости.
От сюда несколько вопросов:
1. Действительно ли теперь я как физ лицо не могу взять займ у другого физ лица под залог имеющейся НЕЖИЛОЙ недвижимости? Прошу дать ссылки на конкретные статьи законов.
2. Если это так, то могу ли я от лица ООО взять займ у физического лица под залог недвижимости?
01 Октября 2019, 19:09, вопрос №2531770
Евгений, г. Самара
Клиент оставил отзыв о сервисе
Вопрос решен,Спасибо.
03 Октября 2019 20:40
показать
489 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (3)
получен
гонорар 100%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Евгений!
С сегодняшнего дня(01.10.19), я слышал ввели новшества в законодательстве, согласно которым физическое лицо (соответственно без лицензии цб) не может выдавать займы другому физическому лицу под залог недвижимости.
Евгений
Где Вы такое услышали?..
Данный запрет коснется только микрофинансовые организации, с 01.11.2019 года.
Федеральным законом № 271 от 02.08.2019 г. внесены поправки в ряд действующих федеральных законов.
Так, с 01.11.2019 г., в часть 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ,
будет добавлен следующий пункт № 11,
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации. Микрофинансовая организация не вправе:
…
«11) выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование):
а) жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
б) доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
в) права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным
законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ „Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации“.»
Таким образом, ограничения коснутся, с 01.11.2019 г. только профессиональных участников рынка микрофинансов — МФО, микрофинансовые организации.
Цель займа должна быть. при этом — исключительно «в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
А объектом залога, в указанных случаях, не может выступать только:
* жилое помещение,
*доли в праве в жилом помещении,
*права требования участника долевого строительства,
… принадлежащих гражданам (физическим лицам).
Действительно ли теперь я как физ лицо не могу взять займ у другого физ лица под залог имеющейся НЕЖИЛОЙ недвижимости? Прошу дать ссылки на конкретные статьи законов.
Евгений
Нет, запрет коснется, с 01.11.2019 г., только вышеуказанных правоотношений, между МФО (МКК, МФК), как заимодавцем, и гражданином (физическим лицом), как заемщиком.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте Евгений.
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулирует отношения по обеспечению исполнения обязательств путем установлении ипотеки не содержит никаких нововведений, вступающих в силу с 01.01.2019 г. В нем никаких ограничений нет.
Поэтому Вы также можете брать займы и обеспечивать их возврат ипотекой нежилой недвижимости
аб. 2 п. 1 ст. 1 102-ФЗ
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Также солидарен с коллегой по его доводам.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Приветствую Вас, Евгений!
Согласно статье 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статья 807 ГК РФ от 26 января 1996 года N 14-ФЗ гласит
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Соответственно, Вы вправе как заключать договор займа, так и требовать в качестве обеспечения предоставления в залог недвижимого имущества.
Новшества в законодательстве, как правильно подметил мой коллега Вас не коснуться.
Желаю удачи.
Все услуги юристов в Санкт-Петербурге
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник