Банк России решил использовать метод «кнута и пряника», чтобы простимулировать микрокредиторов активнее выдавать ссуды малому и среднему бизнесу. Одновременно поменялись и условия предоставления займов «до зарплаты», которыми пользуется пол-России. «РГ — Неделя» разбиралась, что ждать от нововведения гражданам.
Указание ЦБ вступает в силу со следующей недели, 14 августа. Воздействовать на микрокредиторов будут рублем: установлены повышенные нормы резервирования для микрофинансовых организаций (МФО) по займам «до зарплаты», предназначенным физическим лицам. А по ссудам предпринимателям, напротив, введены льготные нормативы.
Теперь займы «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней), просроченные хотя бы на сутки, должны сопровождаться формированием резерва до 50 процентов. А если просрочка превысит 90 дней, то величина резерва должна быть увеличена вдвое, до 100 процентов.
При кредитовании предпринимателей порядок мягче: резервы составят от 25 до 100 процентов в зависимости от просрочки (начиная с 91 дня). Резервы по беззалоговым ссудам в случае просрочки от 91 дня будут начинаться с отметки в 35 процентов.
Это сделано с простой целью: Банк России намерен стимулировать микрокредиторов выдавать займы для предпринимательства и, напротив, сделать менее «интересным» предоставление населению высокорисковых «коротких» денег под высокие проценты. Сейчас МФО явно предпочитают «работать» с «физиками»: на их долю приходится 75,7 процента портфеля микрозаймов. Не исключено, что новые нормы в итоге подтолкнут МФО к ужесточению требований к заемщикам-физлицам.
Впрочем, это вовсе не означает, что люди лишатся возможности «перехватить» денег у микрокредиторов. Просто поменяются правила получения денег, и людям стоить понимать, что их ждет.
По мнению замдиректора саморегулируемой организации «МиР» Андрея Паранича, влияние новых нормативов клиенты-заемщики могут почувствовать на уровне одобрений займов. Микрокредиторы, заинтересованные в уменьшении размера резервов, будут склонны устанавливать более жесткие требования к заемщику. «Но массового перетока из сегмента краткосрочных потребительских микрозаймов в сегмент кредитования малого бизнеса вряд ли стоит ожидать», — считает эксперт.
«Существует мнение, что МФО — это финансовые организации, выдающие займы исключительно малоимущим под огромные проценты. Это миф, — пояснили «РГ — Неделе» в Центробанке. — Примерно четверть займов (23%) микрофинансисты выдают малому и среднему бизнесу. Ставки в этом сегменте начинаются от 8-10% годовых благодаря программам господдержки. Более половины всех договоров — это обычные потребительские займы, с обеспечением или без, где ставки начинаются от 30-35% годовых. Еще почти четверть займов МФО (24,3%) — это краткосрочные микрозаймы. Они выдаются в сумме не более 45 тыс. рублей на срок не более 60 дней. В них, в свою очередь, входят так называемые займы до зарплаты, которые выдаются на срок до 1 месяца (не более 2 месяцев) и на сумму не более 30 тысяч рублей. В целом по рынку микрокредитования такие займы до зарплаты составляют не более 20% от общего портфеля МФО. Именно в этом сегменте существуют ставки 1-2% в день».
Понятно, что для самих микрофинансовых организаций предоставление таких быстро оборачивающихся краткосрочных займов, выдаваемых по самым высоким ставкам, более выгодно, чем выдача займов для предпринимателей по значительно более низким ставкам и на более долгий срок. Именно на решение этой проблемы и нацелено указание Банка России о нормах резервирования на возможные потери по займам микрофинансовых организаций.
Но, воздействуя непосредственно на МФО, в ЦБ не забывают и о защите заемщиков-физлиц. Недавно Банк России принял новые стандарты микрокредитования.
Советы
Что нужно знать заемщику МФО
1 За МФО часто ошибочно принимают нелегальных кредиторов, которые маскируются под законные микрофинансовые организации.
2 Проверить это нетрудно: сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО. Этот реестр ведет Банк России, он есть на официальном сайте ЦБ cbr.ru.
3 Нелегальных кредиторов в реестре нет. Поэтому если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, он имеет дело с нелегальным кредитором, и брать заем у него не следует. Гражданин рискует оказаться должным нелегальным кредиторам астрономическую сумму и стать жертвой незаконных методов взыскания долга.
4 В случае если права гражданина нарушает легальная МФО (включенная в реестр), он может обратиться в Банк России за защитой.
Акцент
Что поменялось
С 1 января МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты на сумму трехкратного размера основного долга — 3Х. То есть если заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 — тело займа, 3000 — проценты).
С 1 июля введен запрет на предоставление заемщику более 10 краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Такие договоры нельзя продлевать более семи раз по одному договору.
Для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.
Кроме того, МФО запретили оказывать давление на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулировать заключение нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа.
Прямая речь
Эльвира Набиуллина, председатель Банка России:
— Убивать рынок микрокредитования нельзя, заявила Эльвира Набиуллина в одном из своих выступлений перед депутатами в Госдуме, об этом сообщил Прайм. «Микрофинансирование — это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди действительно берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты», — пояснила Набиуллина. По ее словам, запрет на деятельность микрофинансовых организаций приведет к расширению нелегального рынка кредитования. «Потребность в займах до зарплаты не пропадет, а люди попадут в руки нелегальных «черных кредиторов», которые не регулируются Центральным банком», — считает глава ЦБ. По ее словам, Центробанк совместно с Генпрокуратурой и правоохранительными органами работает для того, чтобы пресечь деятельность «черных кредиторов». «Тем не менее они существуют, и нам важно, чтобы люди брали небольшие займы до зарплаты только в прозрачном, регулируемом секторе», — заключила Эльвира Набиуллина. По состоянию на апрель 2017 года в России работало 2412 законных МФО.
Конкретно
Андрей Медведев, замдиректора департамента микрофинансового рынка ЦБ:
— Микрофинансирование — это бизнес, и, как в любом бизнесе, компании выбирают те направления, которые для них выгодны. Ставки в сегменте «займов до зарплаты» относительно высокие. Но в абсолютном выражении (на небольшую сумму и на короткий срок) расходы заемщика приемлемы. Например, вы взяли у друга взаймы 1 тысячу рублей. На следующий день вернули и в благодарность купили ему мороженое ценой 20 рублей. Таким образом, ваш краткосрочный заем был взят под 730% годовых. Другими словами, такой краткосрочный заем действительно может помочь решить неотложные проблемы, если правильно им пользоваться и не задерживать погашение.
Инфографика «РГ» / Антон Переплетчиков / Ирина Невинная
Источник
Максимальная сумма
100 000 Руб.
Сложно найти человека, который ни разу не сталкивался бы с непредвиденными финансовыми расходами. Решить срочные проблемы с деньгами помогут микрофинансовые организации. Рынок микрокредитов на территории РФ растет с каждым годом. Несмотря на то что проценты на пользование заемными деньгами сложно назвать умеренными, все больше граждан прибегают к услугам МФО. Это связано с простотой оформления займа, отсутствием справок, залога, поручителей. Компании не выдвигают требований к официальному доходу клиента и кредитуют людей с нулевой или плохой кредитной историей.
Среди разнообразия МФО порой трудно выбрать оптимальный вариант. На общем фоне микрокредитных компаний выделяется «До Зарплаты» — МФО входит в число лидеров среди организаций, выдающих займы на короткий период, предлагает несколько программ кредитования, дает возможность получить ссуду без процентов, участвовать в акциях, а постоянным клиентам — получать скидки.
Как получить микрозайм в МФО «До зарплаты»
Компания «До Зарплаты» начала деятельность в 2009 году. Оформить кредит можно в любом из офисов организации (их насчитывается более 100) или заполнить анкету на сайте. Компания выдвигает очень простые требования к заемщикам, предлагает подобрать оптимальный срок кредитования и сумму займа, предлагает возможность продлить кредит, досрочно его погасить.
Получить деньги удастся практически мгновенно после одобрения запроса. Для оплаты кредита есть много способов, чтобы взносы попали на счет кредитора вовремя, а клиент не платил дополнительных комиссий.
Требования к заемщику и необходимые документы
МФО «До Зарплаты» за сравнительно небольшой период работы вошло в топ микрокредитных организаций страны. Компания работает по лицензии Центробанка, а Национальное рейтинговое агентство присвоило «До Зарплаты» рейтинг «А.mf», что характеризует компанию как стабильную.
Максимальная сумма
100 000 Руб.
Организация предлагает оформить займ в любом из отделений или самостоятельно отправить запрос онлайн. Много клиентов отдают предпочтение работе с этой организацией, потому что она предоставляет реальный шанс воспользоваться деньгами в 99% случаях. Проверять запрос система будет несколько минут, долгие ожидания на выдачу отсутствуют, деньги на карту поступают через минуту.
Клиентом МФК «До Зарплаты» может стать человек, который соответствует таким требованиям:
- достиг 18 лет;
- является гражданином РФ;
- имеет постоянное место жительства и возможность погашать кредит.
Компания проверяет платежеспособность будущего заемщика, но не требует документ, подтверждающий трудоустройство или доходы. Анализ происходит с помощью автоматизированной системы. Для получения займа достаточно паспорта. Важно, что фотографироваться с документом или отправлять сканы заполненных страниц не нужно. Понадобится только внести данные из паспорта в соответствующие графы анкеты.
Способы получения
Компания «До Зарплаты» (ООО МФК «ДЗП-Центр») предлагает несколько вариантов, как до получки взять кредитные средства. Оформляя анкету через сайт, клиент может выбрать способ зачисления займа. Те, кто обратился в один из офисов организации, могут взять наличные сразу в кассе. Предусмотрены другие способы получения денег.
Карту «До Зарплаты» могут получить надежные заемщики, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Деньги на эту карточку после одобрения поступают моментально».
На карту
Микрофинансовая компания “До Зарплаты” предлагает получить заем на любую банковскую карту. Для этого при оформлении анкеты надо указать номер карточки, а также CVV код, который указан на обороте пластика. После подписания договора с помощью кода из смс-сообщения, деньги на карточку поступят в течение нескольких минут. Постоянные клиенты, которые пользуются услугами организации часто, могут открыть карту «До Зарплаты». Заявка на получение карточки формируется на сайте. Получить ее можно в любом из отделений, предъявив паспорт и назвав номер договора.
Наличными
Займ «До Зарплаты» можно получить не только на карту. Заемщики, которые обратились за кредитом в офис, могут взять деньги в кассе. Но и те клиенты, что заполняли анкету на сайте, среди способов получения могут выбрать наличные в офисе. Полный список всех отделений удобно просмотреть на сайте в разделе «Ближайшее отделение на карте». Этой услугой могут воспользоваться жители крупных населенных пунктов, 100 офисов расположены в больших городах. Для получения наличных в кассе «До Зарплаты» понадобится паспорт и номер договора. Проценты на сумму кредита начнут начисляться только после того, как клиент взял наличные.
Возможные причины отказа
Ища способы получения быстрого кредита, когда в банковской ссуде нет надобности, клиенты рассматривают частных инвесторов и микрокредитные организации. МФО имеют больше преимуществ, потому что их работа регламентируется Центробанком РФ. Несмотря на то что микрофинансовые компании ставят низкие требования для заемщиков, не рассматривают анкету долго, есть возможность получить отказ на свой запрос по займу.
Максимальная сумма
100 000 Руб.
Сотрудники компаний не извещают о причине отказа в кредите, но их может быть несколько:
- неправильная информация в анкете (опечатка, ошибка);
- открытый кредит в том же МФО;
- действующее судебное производство;
- клиент с низким кредитным рейтингом претендует на максимальную сумму займа;
- просрочки по другим непогашенным ссудам.
Отказ в кредитовании может получить не только новый, но и постоянный клиент. Негативное решение по заявке часто приводит заемщика в недоумение, но МФО подчеркивают, что причины отказа иногда могут быть внутренним решением компании, например, телефон клиента был вне зоны доступа, и сотрудник не смог по нему дозвониться несколько раз.
Отрицательное решение по анкете еще не значит, что доступ к продуктам компании для клиента закрыт. Организация присылает уведомление о том, через какое время человек может снова отправлять новый запрос. Это может быть срок семь или тридцать дней. Не стоит отправлять запрос на следующий день, если рекомендованный срок на подачу новой заявки двадцать дней. В таком случае физическое лицо получит новый отказ.
Оформление займа в компании «До зарплаты» — пошаговая инструкция
В отличие от заявки, которую клиент заполняет на сайте банка, анкета на официальной странице МФО дает не предварительное, а реальное решение о выдаче кредита. Чтобы оформить запрос на займ в МФО «До зарплаты», понадобится несколько минут. Заполняя первую заявку на кредит, клиент одновременно совершает регистрацию на сайте. Это очень удобно, поскольку экономит время пользователя.
- На кредитном калькуляторе выберите сумму и срок займа. Снизу видно полную стоимость кредита и сумму переплаты отдельно.
- В случае необходимости можно воспользоваться чатом для уточнения интересующихся вопросов.
- Нажмите на кнопку «Получить».
- Введите активный номер мобильного телефона и дождитесь смс-сообщения с кодом для продолжения операции.
- Укажите имя, фамилию, отчество, электронку, данные паспорта, дату рождения.
- Понадобится поставить пометку о том, что клиент соглашается с условиями работы компании и дает согласие на обработку данных.
- Укажите место трудоустройства и сумму ежемесячного дохода.
- Программа предложит внести дополнительные номера телефонов для экстренных ситуаций.
- Проверяйте анкету и отправляйте на анализ.
- Решение по кредиту придет на телефон и электронную почту клиента.
- Введите код из смс для подтверждения. С этого момента договор вступает в силу.
Если клиенту пришел отказ, следующий займ он сможет оформить через 30 дней. Для этого понадобится обратиться в офис или позвонить на горячую линию. Через личный кабинет можно повторно оформить запрос через 60 дней.
Осталось ожидать поступления денежных средств. Микрокредит можно получить на карточку или взять наличными. Управлять состоянием счета удобно из своего личного кабинета.
Правила погашения долгов перед МФК
Деньги до получки микрофинансовая организация «До Зарплаты» выдает в день поступления запроса от клиента. Чтобы заемщик сохранил статус благонадежного и мог пользоваться скидками на дальнейшие кредиты, важно не допускать просрочек по платежам. Проверить состояние заема, дату закрытия, сумму взноса можно в личном кабинете, мобильном приложении или у сотрудника по бесплатному номеру телефона.
Максимальная сумма
100 000 Руб.
МФК предлагает несколько проверенных способов оплаты, благодаря которым деньги на счет кредитора поступают за считаные минуты. Оплатить задолженность можно наличными в одном из представительств компании. Если есть возможность посетить офис, там можно заказать справку о закрытии кредитного счета. Это важный документ, который убережет заемщика от возможных дополнительных начислений. Второй удобный способ внесения денег — операция через личный кабинет, который создается после первого формирования онлайн-анкеты. В кабинете отображается информация о состоянии счета, можно видеть, когда поступили деньги.
Погашать займ удобно через интернет-банкинг стороннего банка. Например, если заемщик «До Заплаты» пользуется банкингом от Сбербанка или Альфа-Банка, он может перевести деньги таким способом. Для этого понадобится номер кредитного договора и реквизиты МФК. Деньги поступают до трех рабочих дней. Сторонний банк берет комиссию за услугу согласно своим тарифам. Совершать оплату можно через системы денежных переводов, кассы любых банков. Важно помнить, что при таких способах оплаты деньги придут на счет кредитора через несколько дней. Откладывать платеж на финальную дату погашения не стоит.
Что будет, если не погасить задолженность вовремя
Микрозайм, взятый в МФК, важно вернуть в срок. Уже в первый день просрочки компания насчитывает пеню 0,1% за день от суммы кредитных средств. Организация имеет право насчитать пени 20% годовых от суммы займа, но не больше. Общая сумма долга не будет превышать сам кредит более чем в 2,5 раза. Уже с первых дней просрочки у должника понижается кредитный рейтинг. Служба безопасности компании будет пытаться выйти на связь с заемщиком.
Максимальная сумма
100 000 Руб.
Микрокредитная организация «До Зарплаты» предлагает людям, которые не в силах вовремя вернуть долг, заказать услугу пролонгации, то есть продления срока кредита. В таком случае клиент не испортит кредитную историю и сможет воспользоваться услугами компании вновь.
В случаях, когда должник долгий период времени не возвращает деньги, не выходит на контакт с компанией, организация имеет право передать долг в коллекторскую службу. Заемщики наслышаны о методах работы коллекторов, когда от звонков и угроз страдает вся семья. Таких обстоятельств лучше не допускать. Коллекторское агентство, в свою очередь, может подать в суд на должника, требуя конфискацию имущества для покрытия долга.
Отзывы клиентов МФО «До зарплаты»
За период работы МФО «До Зарплаты» стала кредитором для многих клиентов. Отзывы оставляют как заемщики, так и вкладчики. Мнение пользователей о компании разные. Значительное количество положительных комментариев свидетельствует о том, что организация оперативно обрабатывает заказы. Информация на официальном сайте соответствует действительности. По телефону горячей линии можно узнать информацию, которой не хватает в интернете.
МФО «До Зарплаты» входит в СРО МиР, работа которой заключается в повышении доступности услуг микрокредитования среди населения и защите прав заемщиков.
Негативные отклики оставляют зачастую заемщики, у которых возникли трудности с погашением займа. Также клиенты отмечают, что очень сложно получить ожидаемую сумму — компания одобряет кредиты на маленькие суммы. Иногда возникают трудности в работе онлайн-сервисов. В случае негативного решения организация передает данные о заемщике сторонним компаниям. Физические лица отмечают, что поступают звонки с предложениями оформить кредит в сторонних МФО.
Артем 20.08.2019
Иногда пользуюсь услугами микрокредитных организаций. Я работой «До Зарплаты» доволен, она оправдала мои ожидания. Брал займ на несколько дней на небольшую сумму, сразу одобрили запрос. Многие знакомые возмущаются, что МФО не выдают кредиты на обещанную сумму. Я хорошо понимаю, что сначала надо себя зарекомендовать надежным клиентом, а потом делать запрос на 100 тысяч. Понравилось то, что смог воспользоваться промокодом на скидку. Процент получился 0% на 7 дней, как и обещала реклама.
Леонид 17.06.2019
Непредвиденные обстоятельства заставили оформить онлайн-займ, сумма, правда, пришла в два раза меньше, чем указывал в анкете. Разочаровало, что в рекламе обещали 100 тысяч на первый займ. Но при заполнении понравилась простота анкеты и то, что не надо сканировать документы и фотографироваться с паспортом. Личный кабинет удобный. После того как пришел положительный ответ, деньги были перечислены моментально. Теперь хочу погасить вовремя, чтобы взять еще один маленький заем и попробовать взять максимальную сумму.
Светлана 11.05.2019
Искала среди микрофинансовых компаний надежные, проверенные заемщиками. Остановила выбор на МФО «До Зарплаты» и стала ее клиентом год назад. За это время брала три займа. Реклама обещает одно, а на самом деле совсем другое. Указала в запросе 6000, одобрили 3000, так же и в следующий раз одобрили сумму в два раза меньше, чем просила. Только в третий раз выдали столько, сколько указала в запросе. Как и у всех микрофинансовых компаний — чем дольше срок кредитования, тем выше переплата. Но все же работа организации мне понравилась, у других компаний проценты значительно выше.
Нина 07.03.2019
Организация полностью оправдывает свое название. Здесь стоит брать небольшие суммы на короткие сроки, когда действительно не хватает до получки. Процент фирма насчитывает на весь срок, даже если погашаешь займ досрочно, потому я не вижу смысла брать большие суммы. Пользовалась услугами несколько раз, но проценты мне не снижали. Нравится простота в оформлении, короткая анкета, возможность подать запрос в любое время дня. Не скажу, что организация предлагает наилучшие условия на рынке, но если есть временные финансовые трудности, можно воспользоваться таким кредитом.
Максимальная сумма
100 000 Руб.
Микрофинансовая организация «До Зарплаты» способна выручить граждан, у которых наблюдаются временные финансовые трудности. Главное преимущество компании в том, что она кредитует заемщиков с 18 лет.
Оформить срочный кредит можно как онлайн на карту, так и в отделении. Получать деньги удобно разными способами. Погашать заем удастся несколькими путями без комиссий. Даже если заемщик допустил просрочку, пеню не насчитают 15 дней. Скидки и максимальную сумму кредита можно получить только постоянным клиентам. Компания не предлагает нулевую ссуду новым заемщикам.
Источник
