Займы 20 лет без справок и поручителей

В соответствии с Гражданским кодексом совершеннолетие в России наступает с 18 лет. Человек с этого возраста приобретает все предусмотренные Конституцией гражданские права и может нести обязанности.

Почему банки не любят выдавать кредиты заемщикам моложе 20 лет

Однако у банков есть свой взгляд на этот вопрос. Возраст совершеннолетия для заемщика с их точки зрения наступает позднее, чем это предусмотрено законом – в 21, 23, а в некоторых случаях — и в 25 лет. Имеется виду минимальный возраст, начиная с которого те или иные банки рассматривают заявки и выдают кредиты. Данный факт легко объясним, потому что молодые заемщики, как правило:
1. Не имеют стабильного дохода (а некоторые – и вообще никакого).
2. Не имеют кредитной истории.
3. Не имеют в собственности ликвидного имущества, которое можно предоставить в качестве залога.
4. Обладают сравнительно низким по сравнению с более «взрослыми» заемщиками уровнем социальной ответственности.

Что же делать 20-летнему потенциальному заемщику, который с точки зрения закона уже совершеннолетний, а для банков – пока нет? Есть ли кредитные организации, готовые рассмотреть его заявку? Да, такие банки есть.

Топ-8 банков, реально выдающих кредиты 20 летним

На весьма выгодных условиях предлагает кредиты заемщикам от 20 лет «Газпромбанк». Ставка составляет от 12,25% до 15,75%, сумма — до 3 млн. руб., срок — до 7 лет, причем сумму до 2 млн. руб. можно получить без предоставления обеспечения. Однако данный кредит доступен не для всех категорий клиентов. Потенциальный заемщик должен быть или зарплатным клиентом Газпромбанка, или работником бюджетной организации, или иметь положительную кредитную историю (что в 20 лет не так-то просто).

«МТС-банк» может выдать кредит заемщику в возрасте 20 лет, только если он получает заработную плату на карту банка. Обеспечение в данном случае также не требуется. Ставка от 12,9% до 16,9% годовых (при условии согласия на подключение к программе финансовой защиты), сумма — до 3 млн. руб., срок — до 60 мес. При отказе от финансовой защиты ставка возрастает на 2%.

«Сбербанк» известен своими строгими требованиями, предъявляемыми к потенциальным заемщикам. Однако и в Сбербанке «начинающий» заемщик может получить кредит. Но в этом случае будет необходимо предоставить обеспечение. Для заемщика в возрасте до 21 года таким обеспечением будет поручительство родителей. Также будет необходимо и подтвердить доход с помощью справки 2-НДФЛ. Ставка по этому продукту находится в диапазоне 12,9% — 19,9% годовых, срок кредитования может быть до 60 мес. лет, а сумма – до 5 млн. руб. (понятно, что для 20-летнего заемщика получить сумму, близкую к максимуму, будет, мягко говоря, непросто). На величину процентной ставки влияет срок кредитования и то, является ли заемщик «зарплатным» клиентом.

Еще один крупный госбанк – «Россельхозбанк» также рассматривает заявки 20-летних заемщиков только, если они могут подтвердить свой доход и предоставить обеспечение (поручительство). Ставки здесь сопоставимы со Сбербанком (от 13,5% до 18,9%), срок – такой же (до 60 мес.) а вот максимальная сумма меньше — до 1 млн. руб. Аналогично Сбербанку, ставки зависят от характеристик клиента (в первую очередь от кредитной истории и наличия зарплатной карты). Однако, говоря о ставках в АО «РСХБ», надо иметь в виду, что их минимальный размер применяется только при согласии заемщика на страхование жизни и здоровья. В противном случае ставка возрастает на 6% и, следовательно, диапазон ставок составит 19,5% – 24,9% годовых.

А если «начинающий» заемщик не может предоставить ни обеспечения, ни справку о доходах? Существуют ли банки, которые могут выдать ему кредит и в этом случае? Да, такие банки тоже есть.

«Почта Банк», предлагает 20-летним заемщикам кредит «Первый почтовый». Ставка по данному продукту от 12,9% до 24,9%, сумма – до 1 млн. руб., срок – до 60 мес. Кроме того, Почта Банк предлагает весьма интересную услугу «Гарантированная ставка», которая позволяет компенсировать часть затрат на обслуживание кредита. За подключение услуги взимается комиссия (единовременно, от 1% до 4,9% от суммы кредита), поэтому необходимо хорошо обдумать, насколько она будет для вас выгодна. «Гарантированную ставку» невыгодно подключать, если срок кредитования невелик (не превышает 1,5 — 2 лет), либо если заемщик не уверены в своей возможности аккуратно вносить все текущие платежи по кредиту (при просрочках право на пользование услугой теряется, комиссия при этом возврату не подлежит).

Статья в тему: «Потребительский кредит наличными от «Почта Банк». Ожидания и реальность«.

«Совкомбанк» предлагает молодым заемщикам кредит «Стандартный плюс». Сумма от 40 до 300 т.р., срок от 12 до 36 мес. При оформлении кредита в Совкомбанке необходимо иметь в виду, что процентная ставка весьма существенно зависит от формы использования полученных денег. Если заемщик в течение 25 дней с даты подписания договора использует более 80% кредитных средств в безналичной форме, то ставка составит 22% годовых, если же это условие не выполняется – 32% годовых.

«Московский кредитный банк» также оформляет кредиты заемщикам в возрасте 20 лет. Ставка – от 12,5% до 27,6% годовых, сумма – до 2 млн. руб. Срок… вот здесь самое интересное в данном продукте. Он может составить до 15 лет, что на сегодня является уникальным предложением на рынке кредитов без обеспечения.

«КБ Ренессанс Кредит» выдает кредиты 20-летним заемщикам только в случае, если они являются его клиентами. Процентная ставка находится в диапазоне от 12,9% до 27,5 %, сумма от 30 до 700 тыс. руб., срок – до 60 мес.

Лучшие кредитные карты, которые можно оформить с 20 лет

Если банк все же отказал в кредите, то можно попробовать оформить кредитную карту. Нередко одни и те же банки при выдаче кредитных карт подходят к заемщикам с менее жесткими требованиями, чем при оформлении кредитов наличными.

Однако, получив кредитную карту, нужно понимать, что она не может являться полноценной заменой кредита наличными. «Обналичка» кредитной карты, как правило, связана с существенными затратами (повышенный процент + комиссия за выдачу, достигающая иногда 4-5% от суммы). Поэтому снимать наличные с кредитки можно только в случае крайней необходимости, форс-мажора, когда другие варианты получения денег вообще отсутствуют. Если же форс-мажора нет, то кредитку следует использовать для безналичных покупок в магазинах или онлайн. Причем задолженность нужно стараться погасить в течение льготного (беспроцентного) периода. В этом случае заемщик не только не уплачивает проценты, но и может заработать на использовании карты. Источником дохода в данном случае служит т.н. кешбэк — возмещение определенного процента от покупок, осуществленных по безналу. Процент кешбэка обычно находится в диапазоне от 0,5% до 2%, но по отдельным акциям может достигать 15-20% и даже выше.

Итак, какие же банки готовы выдать кредитные карты 20-летним заемщикам? Здесь, конечно, в первую очередь следует упомянуть одного из лидеров рынка кредитных карт – «Тинькофф Банк». Самый известный его продукт — карта «Тинькофф Платинум» доступна для 20-летних заемщиков. Весьма удобным в данном продукте является то, что его можно получить без визита в отделение банка. Собственно у Тинькофф этих отделений и нет, за исключением головного офиса в Москве. Заказ осуществляется онлайн через сайт банка, а саму карту доставляет курьер. Ставки – от 12,9 до 29,9%, применяются при оплате по «безналу», если же заемщик будет снимать наличные, то диапазон ставок составит 30%-49,9% годовых, кроме того, за каждую операцию по снятию взимается комиссия 2,9% + 290 руб. В год за обслуживание карты нужно платить 590 руб. беспроцентный период — до 55 дней, но он не включает в себя снятие наличных. Размер кредитного лимита может составить до 300 тыс. руб. Однако «начинающий» заемщик должен понимать, что вряд ли он сможет сразу рассчитывать на максимальный или близкий к нему лимит. На начальном этапе лимит может составить 10-20 т.р. и даже меньше. Для повышения лимита нужно активно пользоваться картой и своевременно вносить все необходимые платежи.

А что же другие банки? В частности – те кредитные организации, которые выдают кредиты наличными 20-ти летним заемщикам? Действительно, почти все из них предлагают с этого возраста и кредитные карты (за исключением разве что Сбербанка, у которого «Молодежную» кредитку можно оформить только после 21 года).

«Почта банк» предлагает сразу 2 кредитки – «Зеленый мир» и «Элемент 120». Часть условий по ним одинаковы — это максимальные лимиты (до 500 тыс. руб.) и комиссия за обслуживание (900 руб. в год). Отличие между продуктами — в длительности льготного периода и в процентной ставке. У «Элемента» достаточно высокая процентная ставка – 27,9%, зато по данному продукту предлагается один из самых длительных на сегодняшнем рынке льготный период – до 120 дней. У «Зеленого мира» ставка ниже (19,9%), зато и беспроцентный период короче – до 60 дней. Для оформления обеих карт достаточно паспорта. Существенным недостатком обеих карт является отсутствие кешбэка.

«АКБ Авангард» также предлагает кредитные карты 20-летним заемщикам. Процентная ставка составляет от 21% до 30%, лимит — до 150 т.р., комиссия за обслуживание – от 600 руб. в год (зависит от типа карты). Данный продукт интересен своим «сверхдлинным» льготным периодом – 200 дней. Правда, этот период можно использовать только один раз – после оформления карты, последующие беспроцентные периоды имеют обычную, среднюю по рынку длительность — 50 дней.

«Газпромбанк» оформляет 20-летним заемщикам кредитные карты, только если они являются зарплатными клиентами. Процентная ставка -23,9%, лимит — до 600 тыс. руб. Этот продукт интересен своим весьма длительным льготным периодом — до 90 дней.

Обратившись в «Московский кредитный банк», 20-летние заемщики могут оформить кредитную карту с лимитом до 300 тыс. руб. Ставка по данному продукту начинается от 24% годовых, комиссия за обслуживание – 850 руб. в год, льготный период – до 55 дней. Интересно то, что в данном случае снятие наличных тоже подпадает под льготный период. Правда, это компенсируется высокой комиссией за обналичку — 4,9%. По данному продукту кешбэк находится в диапазоне от 0,5% до 10% (по отдельным акциям). Для получения карты нужен паспорт и дополнительный документ – любой из списка (права, студенческий билет, загранпаспорт и т.д.).

«Альфа-Банк» выдает 20-летним заемщика кредитки с максимальным лимитом до 300 тыс. руб., ставка составляет 24% годовых, комиссия за обслуживание — от 1190 руб. в год. По данному продукту предлагается один из лучших на рынке льготных периодов – до 100 дней. Для получения, как и в «МКБ», необходим паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность, который заемщик может выбрать из предлагаемого списка.

Статья в тему: «Отзыв про кредитную карту 100 дней без процентов от Альфа банк«.

«Подводные камни» кредитных предложений для 20-летних заемщиков

Итак, можно увидеть, что предложений на кредитном рынке для 20-летних заемщиков достаточно много. Но, планируя оформление кредита или карты, надо иметь в виду, что на практике далеко не все может оказаться так же радужно, как в рекламе банка.

Во-первых максимальные или близкие к ним суммы лимитов (как и минимальные процентные ставки) для молодых заемщиков, скорее всего, будут недоступны.

Во-вторых, даже если банк в принципе выдает кредиты без обеспечения, он всегда оставляет за собой право это обеспечение потребовать в случае, если надежность клиента вызывает сомнение. И весьма вероятно, что «начинающий» заемщик без кредитной истории и стабильного дохода как раз и вызовет это сомнение.

В-третьих, банки достаточно широко применяют при оценке молодых заемщиков «гендерный» подход. Дело в том, что в возрасте «около 20» у многих молодых людей может по разным причинам закончиться полученная ранее отсрочка от призыва. Поэтому банки скорее одобрят кредит их ровесницам, которые уж точно не будут призваны в армию.

Вывод:
В возрасте 20 лет получить потребительский кредит или оформить кредитную карту вполне реально. Но нужно быть готовым к тому, что условия кредитования будут далеко не самые лучшими из предлагаемых банком вариантов. Повысить вероятность одобрения и улучшить условия можно при наличии стабильного подтвержденного дохода или возможности предоставить обеспечение.