Дадим определение кредитной линии – это юридически оформленный договор между банком и заемщиком, в котором указаны обязанности банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного периода и в пределах оговоренного лимита.
Определение понятия и разновидности
Кредитные линии подразделяются на:
- возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности, при условии полной оплаты и погашения полученных ранее траншей. Выплата может производиться в любое время за весь период кредитования. Сумма, которая остается непогашенной, не может быть больше определенного предела долга. Часть погашенного кредита заемщиком увеличивает лимит задолженности;
- невозобновляемые (с лимитом выдачи), особенностью которых является условие, что общая сумма финансов, полученных заемщиком (за все время существования договора) не должна превышать установленный лимит. При этом заемщик может воспользоваться кредитными денежными средствами в удобный для него момент. Порядок использования средств прописан в кредитном договоре. Если заемщик осуществляет частичное погашение кредита, то лимит выдачи средств не увеличивается.
Кредитная линия с лимитом задолженности – это возобновляемая кредитная линия, которая в свою очередь позволяет компании пользоваться заемными деньгами.
Средства разрешается снимать частями в пределах обозначенных сумм и временных промежутков. Для каждого клиента банком определяются индивидуальные условия кредитования, которые зависят от его платежного состояния. В указанных банком диапазонах заемщик может снимать и погашать долг неограниченное количество раз.
На опыте западных стран кредитная линия может быть открыта на промежуток от 3 месяцев до 5 лет, а в РФ срок ограничен на 1 год.
Размер кредитной линии определяется на сведениях о заемщике, а именно: балансовых данных о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования.
Читайте о том, как получить банкротство по упрощенной схеме.
А здесь информация о том, как привлечь лицо к субсидиарной ответственности при банкротстве.
Полезно знать «Что такое солидарная ответственность».
Банк самостоятельно определяет правила для открытия кредитной линии, предлагая каждому клиенту индивидуальные условия. Существует основное требование для всех заемщиков: возможность полностью выплатить кредит, а также иметь финансовое обеспечение.
При этом необходимо придерживаться правила: самое выгодное предложение банки готовы сделать клиентам с лучшим благосостоянием. Соответственно: чем риск банка ниже, тем привлекательнее условия и процентная ставка (чем организация стабильнее на рынке, тем больше шансов на открытие кредитной линии).
Кредитная линия банка имеет несколько отличий от остальных видов кредитования:
- кратность выплат;
- при подтверждении надежного материального состояния у заемщика есть право не выплачивать процент за пользование средствами и выплатить долг в определенный банком срок.
Пример использования
Лимит линии определен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял в первый раз 700 тыс. рублей, после чего ему осталось доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). Немного позже была погажена часть средств 500 тыс. рублей и теперь заёмщик имеет доступ к 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей).
Получается, что заемщик может брать у банка сколько угодно раз заём, при условии, что в определенный момент времени, закрепленный банком, его задолженность не будет превышать утвержденного лимита.
Банк имеет право стимулировать заемщика выплатить всю задолженность быстрее просто установив плату (комиссию) за неиспользованную часть средств.
При возобновляемой кредитной линии банком определяется время для оплаты каждого перевода. Если линия кредита открыта на 1 год, то это не означает, что на протяжение этого периода транш может быть не оплачен.
Достоинства и недостатки
Преимущества кредитной линии с лимитом задолженности:
- позволяет не изымать из оборота для ликвидации финансовых разрывов денежных средств;
- подходит для предприятий, периодически испытывающих нехватку финансов для покрытия текущих расходов;
- документы оформляются один раз, а пользоваться заемными средствами можно неоднократно, на протяжение всего срока кредитования;
- погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств: вернул часть задолженности — увеличил размер доступной суммы;
- позволяет самостоятельно определять платежный календарь: снимаете финансовые ресурсы, когда есть необходимость, возвращаете когда есть возможность;
- проценты начисляются только на используемую сумму.
Недостатки кредитной линии с лимитом задолженности:
- существуют ограничения по срокам возврата каждого транша(обычно не более 3 месяцев);
- деньгами можно воспользоваться только на протяжении промежутка времени и в рамках согласованного лимита;
- от материального состояния заемщика зависит размер кредитной линии;
- ставка кредитования выше по сравнению с другими банковскими продуктами;
- наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банковская организация стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности быстрее.
Тем не менее, если погасить кредитный лимит, остаток лимита снова возрастает. Получается, что при оперативном погашении потраченных денег предприниматель раньше получит новый заем.
Возобновляемая кредитная линия (линия с лимитом задолженности) хороша лишь тогда, когда предпринимателю нужны средства на короткий срок, при дальнейшем полном возврате суммы.
Заключение
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 938-86-71
+7 (812) 467-34-68
+7 (800) 350-24-63
Это быстро и бесплатно!
Погрузившись более детально в изучение продукта, позвольте дать совет: никогда не увлекайтесь заемными средствами. Помните, что заемщику необходимо рассчитывать на свои финансовые возможности и нести ответственность перед банком.
Источник
Возобновляемая кредитная линия ВТБ — это особый вид займа, который выдается юридическим и физическим лицам. Банковское учреждение предоставляет своему клиенту деньги в размере лимита. В настоящей статье рассмотрим, что такое кредитная линия, на каких условиях предоставляют ее банки.
Виды кредитных линий
Кредитная линия, в отличие от обычного кредита, дает возможность заемщику в течение всего периода действия соглашения брать денежные средства взаймы. В зависимости от условий предоставления можно выделить несколько видов этого вида займа.
Невозобновляемая кредитная линия
Данный вид займа предполагает выдачу денег частями (траншами). По сути это классический кредит, но выдаваемый по частям.
Клиенту банк открывает ссудный счет, на котором размещается определенная денежная сумма. Заемщик снимает эти деньги по своему усмотрению. Договором может быть предусмотрено, что деньги снимаются ежемесячно или в любом количестве по желанию клиента.
Обычно такие продукты используются организациями для хозяйственной деятельности.
Например, компания открывает невозобновляемую кредитную линию на сумму 1 млн. Организация снимает деньги 4 раза по четверти миллиона. После того как все деньги будут исчерпаны, линия закрывается, а компания должна выплатить свой долг с процентами по аналогии с кредитом.
Возобновляемый кредитный лимит
Возобновляемая (револьверная) линия предоставляет доступ к заемным средствам в пределах, установленных соглашением, но обязательным условием является погашение уже существующего долга. После совершения платежа по возврату долга денежные средства возвращаются на счет клиента, и компания вновь сможет пользоваться кредитом.
Выгодна ли револьверная кредитная линия?
Револьверная линия представляет собой наиболее удобное кредитование для хозяйствующих субъектов. Собрав один раз документы и получив одобрение, клиент получает доступ к кредитным денежным средствам. Соблюдая предусмотренные лимиты и погашая вовремя свою задолженность, компании могут эффективно использовать этот вид займа.
Рамочная кредитная линия
Рамочная кредитная линия представляет собой целевое кредитование. Денежные средства выдаются для финансирования заранее оговоренного проекта или покупки определенного оборудования.
Часто именно целевой характер займа делает такие продукты банка непривлекательными для клиента. Однако, учитывая достаточно низкие ставки по данному продукту, часть организаций останавливают свой выбор именно на нем.
Специфические виды
Можно выделить также контокоррентную линию. Она представляет собой особый вид кредита, при котором банковское учреждение открывает для своего клиента счет. Заемщик вправе снимать деньги в любое время, а погашение кредита происходит автоматически.
Этот банковский продукт позволяет организациям брать деньги в долг только в нужное время и платить только за определённый период, когда займ реально используется.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафт — продукт, близкий к кредитной линии.
Основные отличия от кредитной линии заключаются в следующем:
- овердрафт доступен только при отсутствии денежных средств на счете. Кредитная линия не зависит от количества денег на счету;
- вся сумма денег, поступающая на расчетный счет, полностью списывается кредитной организацией до полного погашения овердрафта. Кредитная линия предусматривает частичное погашение
- по овердрафту процентная ставка зависит от суммы перечисленных денежных средств и срока их использования. Кредитная линия предполагает различные виды процентных ставок.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит — это разовый договор, по условиям которого предоставляется определенная сумма взаймы единоразово. Кредитная линия предполагает получение заемных средств неоднократное количество раз.
Линия — это своего рода длящийся кредит.
В связи с этим именно ее, а не простой кредит выбирают компании для финансирования своей деятельности.
Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия
Линия с лимитом выдачи предполагает определенно оговоренную сумму выдачи денежных средств клиенту. Например, предусмотрено, что заемщик вправе ежемесячно получить не более 500 тысяч.
При заключении договора с лимитом задолженности устанавливается ограничение по максимально возможному долгу. Например, юрлицо не может брать в долг больше, чем 500 тысяч. Таким образом, в момент, когда задолженность клиента составит 500 тысяч дополнительные денежные средства не выдаются.
Условия предоставления кредитного лимита
Возобновляемая кредитная линия предполагает, что заемщик пользуется денежными средствами взаймы в пределах установленных договором. Размер лимита устанавливается в контракте.
Клиент должен предоставить документы, свидетельствующие о своей платежеспособности.
Валюта кредита
Данный вид кредитования может предоставляться как в рублях РФ, так и в иностранной валюте. Для получения кредитования, например, в долларах организации необходимо открыть валютный счет.
Лимит задолженности
Лимит задолженности предполагает определенную сумму долга, которую вправе иметь клиент. Если эта сумма доходит до предельного значения, дальнейшее кредитование невозможно.
В каждом конкретном случае банк устанавливает лимит задолженности.
Сроки
Возобновляемая кредитная линия является долгосрочным кредитованием, как правило, она предоставляется на срок от 5 лет.
Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк вправе прекратить предоставления кредита и таким образом прервать срок действия договора кредитования.
Если обе стороны согласны, договор займа может быть продлен на новый срок на тех же условиях.
Фиксированная или плавающая процентная ставка
Может быть предусмотрены две принципиально разные процентные ставки:
- фиксированная;
- плавающая.
Фиксированная процентная ставка предполагает, что всегда заемщик платит один и тот же процент.
Плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированная и меняющаяся. Вторая часть зависит от долга клиента и сумме кредита.
Комиссии
Банк берет свою комиссию за пользование клиентом заемными средствами. Тарифы описаны в табличной форме.
[table id=158 /]
Обеспечение
Для получения займа в наиболее крупном размере организация может представить обеспечение. В качестве такого обеспечения могут выступать:
- поручители;
- залог недвижимости, транспортных средств, товаров в обороте;
- банковские гарантии других кредитных учреждений.
Как открыть кредитную линию
Для открытия кредитной линии банк требует у заемщиков предоставить определенный пакет документов. Он немного разнится в зависимости от статуса клиента.
Юридическому лицу
Организация должна представить в банк:
- копии учредительных документов;
- бухгалтерскую и финансовую отчетность;
- общие сведения о деятельности юридического лица.
Специфика для ИП
Банк не может дать индивидуальному предпринимателю кредитную линию в большом объеме. Поэтому для получения кредитования ИП необходимо предоставить существенное обеспечение, а также перспективный план дальнейшего развития.
Физическому лицу
Строго говоря, обычным гражданам не может быть представлена кредитная линия в классическом понимании данного термина. Физическим лицам банк выдает кредитные карты с аналогичными возможностями.
Кредитная карта с возобновляемым лимитом
Именно данный продукт для физических лиц наиболее приближен к кредитной линии. По данной карте гражданин получает доступ кредитному счету. Договором устанавливается предельный лимит расходования заемных средств, а также сроки погашения долга.
Порядок погашения долга
Погашение долга может производится любым удобным для клиента способом:
- через отделение банка;
- посредством перевода с карты на карту;
- с помощью электронных сервисов (например, Сбербанк Онлайн);
- через отделения почты России;
- с помощью сервиса Золотая корона.
При использовании сторонних сервисов кредитные учреждения могут брать комиссию!
Как увеличивать кредитную линию
На практике может возникнуть ситуация, когда клиенту понадобится больший размер кредитования. В этом случае можно обратиться в отделение банка с просьбой увеличить размер кредитной линии.
В качестве приложения необходимо представить документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика.
Если заявка будет одобрена, в контракт будут внесены соответствующие изменения.
Если банк закрыл линию?
При отсутствии платы в срок банк имеет право закрыть ее. Часто такие действия кредитного учреждения наносят серьезный вред финансовой устойчивости клиента-организации.
Чтобы возобновить кредитование, прежде всего необходимо оплатить все долги. Иногда для этого приходится брать кредиты в другом банке. После этого можно обратиться в отделение банка с заявкой об открытии линии.
Преимущества и недостатки
Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.
Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.
Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.
- Часто договором предусмотрено, что единоразовая выдача средств (транш) небольшая. Поэтому, несмотря на общий крупный лимит, за один раз клиент может воспользоваться не очень большой суммой.
- Чаще всего для открытия линии требуется обеспечение. В связи с этим организации не всегда удобно отдавать в залог свое недвижимое имущество.
Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.
Источник
Кредитная линия — растянутый по времени кредит, деньги выдаются не всей суммой сразу, а частями – траншами.
Основные параметры кредитной линии:
- срок – т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией.
- сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора.
При заключении договора с банком оговаривается лимит выдач и лимит задолженности.
Кредитные линии бывают двух видов
1. Кредитная линия с лимитом выдачи – невозобновляемая кредитная линия.
Заемщик получает сумму денег строго по установленному лимиту, выбрав который, дополнительное финансирование получить нельзя. Даже полное погашение долга не имеет значение, обращают внимание в Глав Займ.
В зависимости от нюансов сделки составляется график выборки кредитных средств и максимальный размер траншей. Он согласовывается между заемщиком и банком.
За нарушение графика выборки устанавливается плата за резервирование ресурсов. Выборка может предоставляться в свободном режиме, но только в пределах установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности. За пользование свободным лимитом заемщиком вносится соответствующая плата.
2. Кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная – возобновляемая кредитная линия.
В этом случае в пределах суммы единовременной задолженности, которую устанавливает банк, заемщик может получать любое количество траншей. Чтобы получить после выбора всей этой суммы еще транш, нужно полностью или частично погасить текущую задолженность.
Такая кредитная линия очень подходит для кредитования торговых предприятий при краткосрочном кредите на пополнение оборотных средств. Это один из самых экономичных видов кредитования, т.к. помогает заемщику уменьшить расходы по процентным платежам. Возобновляемая кредитная линия предусматривает период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.
Кредитные линии предусматривают лимит выдач и/или лимит задолженности. Все это прописывается в договоре. Обращайте на это внимание, советуют специалисты Глав Займ.
Лимит выдач – это ограничение по сумме выдаваемых кредитных средств. Например, если устанавливается лимит в размере 1 млн. рублей, то это сумма предельная, больше ее не может быть перечислено с судного на расчетный счет заемщика. Лимит выдач присущ для невозобновляемых кредитных линий,
Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату.
В течение периода действия договора лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии. По этому лимиту определяется допустимый размер задолженности человека перед банком, при погашении которого можно снова брать кредитные средства. Лимит задолженности характерен для возобновляемой кредитной линии.
Характерным отличием двух кредитных линий является то, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашенную сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.
Проценты по кредитным линиям начисляются на остаток ссудной задолженности. На сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии. Как правило, она всегда намного ниже процентной ставки. Если вам необходимо срочно подобрать кредит или займ, в сервисе Глав Займ вам помогут.
Источник
