Займ в несколько расходных

Вы заключили два или более договора займа в один и тот же день с одним и тем же сроком возврата денежных средств. Частично производите оплату без указания назначения платежа.

Долг погашается, но не полностью, и займодавец запускает иск в наш самый гуманный суд в мире. Иск, естественно, удовлетворяют, не проверяя правильность расчетов. А Вам ничего не остается, как исполнять незаконное решение, потому что все последующие инстанции жалобы просто игнорируют.

Случай из практики

Мой доверитель заключил с человеком по имени М. два договора займа в один день с одной и той же датой возврата (суммы долга 400 тыс. руб. и 4 млн). Один из займов был с процентами (4 млн), второй без них (400 тыс. руб.).

Заемщик частично оплачивал долг без указания назначения платежа, а займодавец намеренно относил все поступающие оплаты в договор займа на 400 тыс., тем самым увеличивая проценты по договору на 4 млн.

В последний день срока исковой давности он запускает иск, который удовлетворяют в полном объеме. При этом на сумму займа 400 тыс. руб. займодавец накручивал проценты по ст. 395 ГК РФ, и все поступающие платежи, ссылаясь на ст. 319 ГК РФ, относил в счет оплаты процентов, что абсолютно незаконно.

Судья не вникал в правильность расчета процентов и правильность распределения денежных средств, а заемщик на тот момент не имел представителя.

Апелляция и кассация

Когда мне попалось это дело, ничего не оставалось как подавать апелляцию, ссылаясь как минимум на п. 3 ст. 522 ГК РФ, которую я просил применить по аналогии закона. Оспаривал правильность распределения денежных средств, а равно и размер процентов. Но три гуманных человека в мантиях, томно позевывая с готовым апелляционным определением на столе, слушать меня не стали.

Тогда я подал кассационную жалобу в президиум Областного суда. Дело чудом истребуется, но в передаче отказывают.
Вынося определение, судья указала:

Довод кассационной жалобы о том, что денежные средства, выплаченные ответчиком истцу в силу п. 3 ст. 522 ГК РФ должны были распределяться пропорционально в погашение обоих договоров займа, основан на неправильном толковании норм материального права. Статья 522 ГК РФ регулирует порядок погашения однородных обязательств по нескольким договорам поставки. Между сторонами были заключены два договора займа, а не поставки, в связи с чем к спорным правоотношениям указанная норма применяться не может.
При перечислении денежных средств для погашения задолженности по договорам займа заемщик не указывал в счет погашения какого из договоров займа вносятся денежные средства, в связи с чем кредитор был вправе по своему усмотрению распределить поступившие денежные средства.

Что говорит закон?

Полный абсурд и беззаконие. И я докажу Вам, почему. Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда:

1) оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению,
2) или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Согласно п. 3 ст. 522 ГК РФ, если срок исполнения обязательств по нескольким договорам наступил одновременно, предоставленное исполнение засчитывается пропорционально в погашение обязательств по всем договорам.

Действительно, статьи 807-818 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, не содержат условий о том, каким образом распределяются денежные средства по нескольким договорам займа, заключенным в один день, срок исполнения обязательств по которым наступил одновременно.

Именно поэтому судам нижестоящих инстанций необходимо было руководствоваться аналогией закона, о чем прямо указано в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении».

В соответствии с ч. 1 ст. 6 ГК РФ в случаях, когда отношения, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса, прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, то к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).

Согласно ч. 3 статьи 11 ГПК РФ, в случае отсутствия норм права, регулирующих спорное отношение, суд применяет нормы права, регулирующие сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии таких норм разрешает дело, исходя из общих начал и смысла законодательства (аналогия права).

Судебная практика

Моя позиция подтверждается и сложившейся судебной практикой, например:
1) Пункт 10 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 (применение п. 3 ст. 522 ГК РФ по аналогии к нескольким кредитным договорам).
2) Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 27.03.2013 г. по делу № А 53-5344/2012 (применение судом ч. 1 ст. 6 ГК РФ, статьи 522 ГК РФ по договорам займа).
3) Постановление ФАС Центрального округа от 28.01.2013 г. по делу № А 14-11236/2012 (применение судом ч. 1 ст. 6 ГК РФ, статьи 522 ГК РФ по договорам аренды).

Кроме того, Федеральным законом «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» от 08.03.2015 N 42-ФЗ введена статья 319.1. Погашение требований по однородным обязательствам.

В соответствии с пунктом 3 данной статьи, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше.

Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Неправильное распределение поступающих платежей значительно увеличило проценты по займу на 4 млн. руб., что привело к существенному нарушению прав моего доверителя.

Кроме того, получая денежные средства, займодавец относил их в проценты по ст. 395 ГК РФ, которые рассчитывал на беспроцентный договор займа.

Между тем, пунктом 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» прямо указано, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми раньше основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ к процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Резюме

Надеюсь свою правоту я Вам доказал, и порядок распределения средств без указания назначения платежа Вам понятен.
Примерно такой была моя кассационная жалоба в ВС РФ, однако судья Киселёв А.П., счел мою жалобу направленной на переоценку собранных доказательств, хотя ни одного доказательства я не оспаривал, а оспаривал неправильное применение норм материального права (ч. 1 ст. 6 ГК РФ, п. 3 ст. 522 ГК РФ, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ, ч. 3 ст. 319.1 ГК РФ).
Стоит отметить профессионализм и компетентность судьи ВС РФ Киселёва А.П., который вынес отказное определение за 3 рабочих дня. За три…

Или, может, я не прав? Интересно мнение коллег.

1. Можно ли взять второй кредит не погасив первый?
2. Несколько займов одновременно в МФО
3. Заявка на кредит во все организации одновременно
4. Кредитный брокер поможет взять второй кредит?

Можно ли взять второй кредит не погасив первый?

Никто не застрахован от ситуации, когда срочно необходима крупная сумма денег в долг или займ онлайн. Нулевая кредитная история в этом случае может быть недостатком – крупную сумму неизвестному клиенту не одобрят. Где же взять недостающее количество денег?

Сегодня почти каждый официальный работник получает зарплату на банковскую карту. Банки часто предлагают постоянным клиентам дополнительные кредитные продукты. А если в банке оформлена ипотека, то получить кредитную карту не составит никаких проблем. Банковский сотрудник уже будет в вас видеть платежеспособного клиента, с которым уже не первый год хорошие финансовые отношения. Но перед выдачей карты будет проведен кредитный скоринг и оценена ваша кредитоспособность.

Поэтому, если вы настроены взять второй кредит не погасив первый или несколько кредитов в разных банках, советуем:

— проконсультироваться на эту тему заранее с работником кредитного отдела;

— в анкете на получение кредита указать информацию о текущих кредитах. Если вы решите скрыть факт наличия других кредитных обязательств не вписывая ничего в анкету, то спешим вас предупредить – в Бюро кредитных историй хранятся все ваши кредиты и банковские работники всё равно об этом узнают.

Стоит понимать, что указание в заявке на кредит недостоверной информации может привести к отказу. Отказ, в свою очередь будет вписан в кредитную историю и может негативно повлиять на дальнейшие оформления кредитов и займов онлайн.

Несколько займов одновременно в МФО

Если нет времени на ожидание ответа по заявке в банке, то можно обратится к услугам МФО. Увы, они выдают займы онлайн на небольшие суммы, но зато закрывают глаза на плохую кредитную историю или ее отсутствие.

Перед заявлением на следующий займ рекомендуем просчитать полную стоимость займа, вместе со всеми дополнительными тратами, и ваши финансовые возможности. Услуги МФО считаются одними из дорогих небанковских продуктов и необходимо будет платить отдельно за каждый займ ежедневную пеню. Обычно она составляет фиксированный процент с полной суммы займа. Советуем посчитать, сколько вы переплатите за один онлайн займ и сколько за несколько.

Некоторые крупные МФО, увы, не одобряют получения дополнительного кредита или займа в новой МФО на карту. Получить следующее кредитное обязательство будет возможно только при выплате предыдущего, вне зависимости от того, как оно было оформлено – онлайн или как займ без банковской карты: наличными или на электронный кошелек.

На основании ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» конкретная МФО имеют право выдавать одному лицу не более 9 займов в год. Тем не менее к займам из других организаций они относятся более лояльно и без вопросов выдадут деньги в долг, если посчитают, что вашей платежеспособности будет достаточно.

Заявка на кредит во все организации одновременно

Одним из важных советов будет не обращаться в несколько банков и МФО онлайн одновременно, потому что:

• отказы и одобрения также фиксируются в кредитной истории, а на ее данные кредитные работники обращают внимание в первую очередь;
• если одновременно обращаться в несколько организаций, и везде получать отказ, то и последняя финансовая организация скорее всего тоже откажет. Не из-за конкретной причины, а из-за того, что все остальные вам отказали, может в документах что-то не так и это рисковый клиент.

Если ситуация уже произошла: вы обратились в несколько компаний и везде получили отказ в займе или кредите, рекомендуем попробовать снова через 2-3 месяца. Обычно банки обращают внимание на отказы недавние, а за несколько месяцев ваша платежеспособность вполне могла измениться.

Но есть и обратные ситуации. К примеру, клиент планирует оформление ипотеки с маленькой зарплатой. Известно, что банки могут подходить индивидуально к каждому клиенту и в некоторых моментах идти навстречу, предлагая более лояльные условия, чем указаны в рекламных брошюрах. Вполне логично, что клиент захочет проверить условия у нескольких компаний, перед тем, как сделать свой выбор – возможно у конкурентов процентная ставка будет ниже или можно будет получить бесплатную страховку и сэкономить. В этом случае банк не будет придавать внимания строкам о заявках на ипотечный кредит.

Кредитный брокер поможет взять второй кредит?

Кредитные брокеры – связное звено между заемщиком и кредитором. Чаще всего с ними можно встретится при оформлении кредитов в крупных магазинах продажи бытовой техники, или автосалонах, в салонах недвижимости. Их способ работы – отправить вашу заявку на кредит во все банки и выбрать самый оптимальный вариант кредитования. Чаще всего они могут предложить еще дополнительные скидки и условия. Но их услуги платные – цена варьируется в размере 5-10 % от суммы кредита.

Если вы запланировали взять несколько займов одновременно, то советуем взвесить все плюсы и минусы вашего решения, ведь за каждую услугу необходимо будет платить отдельно. Поэтому, для избежания падения в долговую яму лучше сразу учитывать кредитную нагрузку.