Благодаря широким возможностям рынка микрокредитования, сегодня граждане могут занять денег не только у банков, но и в частных финансовых организациях. Деятельность таких компаний контролируется с помощью специального федерального законодательства, что даёт возможность получить небанковский займ каждому, кто в нём нуждается. Причём, сравнивая такие микрозаймы с обычными кредитами, становится понятно, что в пользоваться займами удобнее.
К подобным организациям зачастую относят различные союзы и кооперативы взаимного финансирования, обычные и автомобильные ломбарды, где можно получить деньги в долг под залог вашего имущества, и конечно же МКК либо МФО – самые многочисленные фирмы, которые созданы специально для предоставления денежных займов для физических или юридических лиц.
С целью сделать правила работы таких компаний более унифицированными, чтобы защитить имеющиеся у клиентов права, был создан специальный свод правил и ограничений. Он включает в себя некоторые нормы по установлению процентной ставки, а также конкретный максимальный размер единовременного займа для одного заёмщика. Договор, при этом, содержит весь процесс начисления процентов, а также любые имеющиеся правила, касательно возможных штрафных санкций и комиссий.
Предлагаем выход
Следовательно, если вам требуется получить определённую сумму в долг на реализацию своих конкретных целей, сегодня вы без труда обойдётесь в этом вопросе без банка и лишних сложностей. Получить займ в нужном вам размере можно довольно просто и быстро, и возможно даже условия использования такого кредита будут на порядок привлекательнее. Например:
• гибкий список требований. В случае с небанковскими займами, воспользоваться ими могут лица, не имеющие высокого постоянного дохода;
• простота процедуры оформления. Вы можете подать заявку на займ онлайн. Её рассмотрят в кратчайший срок;
• Оперативность. Взять займ можно действительно очень быстро. Обычно уже в течение нескольких часов после обращения клиентам отправляют средства.
Где именно лучше всего взять займ
Вы сами решаете, какая конкретно организация вызывает у вас больше всего доверия из всех имеющихся на рынке. Для начала желательно удостовериться о наличии выбранной компании в специальном реестре Министерства Финансов. Помимо этого, постарайтесь выбрать именно такой небанковский кредитный продукт, который максимально полно удовлетворит вашим запросам и требованиям. МКК PROFI CREDIT является проверенной международной организацией, предоставляющей своим клиентам выгодные условия на протяжении многих лет:
• Наши предложения уникальны. У нас вам доступны достаточно большие суммы на выгодных условиях, с длительными сроками и минимальными процентными ставками.
• Удобно погашать. Вы можете делать выплаты по займу раз в месяц. Выдавая небанковский займ, мы чётко оговариваем индивидуальный график возврата средств клиентом.
• Безукоризненное обслуживание. Мы гарантируем высококачественный современный сервис, без очередей и других неудобств, которые вы можете встретить в банках. Приходя к нам, вы получите своего личного консультанта и проведёте время в уютной обстановке бизнес класса.
Прямо сейчас вы можете осведомиться, где именно в вашем городе находится отделение МКК PROFI CREDIT, чтобы быстро и без проблем получить необходимую сумму денег на выгодных условиях, без участия банков.
Дата публикации:
22 Ноября 2017
Источник
Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;
• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;
• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;
• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• выдача банковских гарантий;
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
НДКО не вправе:
• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Источник
В данной статье рассмотрим небанковские кредитные организации (НКО) и микрофинансовые организации (МФО), также наравне с банками входящие в банковскую систему. Их отличительной от банков особенностью является достаточно ограниченный по видам объем выполняемых операций.
Появление первых НКО датируется началом 90-х гг. Небанковская кредитная организация представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять лишь определенные Центральным банком РФ банковские операции.
В основном деятельность НКО сосредоточена в сфере расчетов, они не имеют права привлекать во вклады средства физических и юридических лиц, а также заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью. Конкретный перечень выполняемых операций зависит от вида НКО.
Существуют следующие виды НКО:
1) Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО), специализирующаяся на проведении расчетных операций, к числу которых относятся: открытие и ведение счетов юридических лиц, осуществление расчетов по этим счетам, переводы денежных средств (в том числе без открытия счета), купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме, кассовое обслуживание корпоративных клиентов, инкассация денежных средств и др. РНКО не имеет права привлекать вклады клиентов, а также открывать и вести счета физических лиц, выдавать гарантии. Их основная задача состоит в организации безопасной системы расчетов и денежных переводов.
Регулирующий документ – Инструкция Банка России № 129-И.
Примеры: АО НКО «ПКД», АО НКО «Сетевая Расчетная Палата», АО НКО «Частный РКЦ» и др.
2) Платежная небанковская кредитная организация. Ориентирована на осуществление переводов денежных средств, а также иных банковских операций, связанных с переводами. Ее цель заключается в исполнении роли оператора по денежным переводам.
Примеры: АО НКО «Москлирингцентр», НКО «Монета.РУ», НКО «Премиум» ООО и пр.
3) Кредитно — депозитная НКО. Такая организация имеет право привлекать средства юридических лиц во вклады на определенный срок, размещать средства от своего имени, выдавать банковские гарантии, осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, покупать и продавать валюту в безналичном порядке от своего имени (Положение Банка России № 153-П), но не осуществляет расчетные операции.
Порядок открытия всех НКО регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № 135-И.
В настоящее время действуют порядка 40 небанковских кредитных организаций, в числе которых представлены расчетные и платежные НКО. Все они подотчетны ЦБ РФ.
Следующей небанковской организацией, но осуществляющей некоторые виды банковских операций, рассмотрим микрофинансовую организацию (МФО). Ее деятельность регулируется отдельным Федеральным Законом № 151-ФЗ. В нем понятие МФО определяется следующим образом: МФО – юридическое лицо, состоящее в государственном реестре МФО и осуществляющее микрофинансовую деятельность по предоставлению микрозаймов.
Законом предусмотрены в зависимости от перечня разрешенных операций два вида МФО:
1. Микрофинансовая компания (МФК) – имеет право выдавать микрозаймы, а также привлекать средства физических и юридических лиц с учетом следующих ограничений:
— не вправе выдавать займы в иностранной валюте;
— не вправе осуществлять операции на рынке ценных бумаг;
— лимит выдачи одному заемщику – юридическому лицу не должен превышать 3 млн рублей, а физическому лицу – 1 млн рублей;
— вправе привлекать средства физических лиц и ИП, являющихся учредителями МФК, а также своих займодавцев, сумма долга перед которыми составляет не менее 1,5 млн рублей, и др.
2. Микрокредитная компания (МКК) — осуществляет микрофинансовую деятельность с учетом ограничений, актуальных для МФК, а также:
— не вправе выдавать физическому лицу микрозаем/микрозаймы на сумму, превышающую 500 тыс. рублей.
— не вправе выпускать и размещать облигации и пр.
Надзорные функции за деятельностью МФО осуществляет Банк России.
В качестве примера действующих МФО можно привести следующие: ООО «Домашние деньги», ООО «М-Финанс», ООО «Микрозайм», ООО «Быстрый займ» и др.
Помимо микрофинансовых организаций участниками рынка микрофинансирования также являются:
— кредитный потребительский кооператив
(деятельность регулируется 190-ФЗ «О потребительской кооперации») – представляет собой объединение граждан или юридических лиц, основанное на добровольных началах, для оказания финансовой помощи своим членам;
— сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (деятельность регулируется 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации») — объединение на добровольной основе сельхоз-товаропроизводителей или граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, для удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива;
— ломбард (деятельность регулируется 196-ФЗ «О ломбардах») – юридическое лицо, специализирующееся на предоставлении краткосрочных займов физическим лицам и хранении вещей;
— жилищный накопительный кооператив (деятельность регулируется 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах») – добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения потребностей его членов в жилых помещениях.
Как видно из статьи, существует множество видов альтернативных банкам финансовых организаций, способных удовлетворить потребность своих клиентов и в кредитных средствах, и эффективном вложении собственных. С одной стороны, их безусловное преимущество перед банками состоит в более лояльном отношении к клиентам, особенно, что касается выдачи займов, с другой стороны, эта лояльность может оборачиваться более высокими процентными ставками или тарифами на продукты и услуги по сравнению с банковскими.
1. Современная банковская система России
2. Центральный Банк РФ — ключевое звено банковской системы
3. Сущность банков. Специфика современной банковской деятельности
4. Небанковские кредитные и микрофинансовые организации
5. Лицензирование банковской деятельности и виды лицензий
Источник: SotniBankov.ru
Источник
Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями, предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.
Определение
Небанковские кредитные организации (НКО) являются юридическими лицами, которые зарегистрировались в уполномоченных органах и получили разрешение на осуществление определённых финансовых операций в соответствии с выданной Центральным банком РФ лицензией. Проще говоря, это определённые организации, имеющие право предоставлять клиентам некоторые финансовые услуги.
Контролирующим органом небанковских кредитных организаций является Центробанк РФ, который выдаёт разрешающие документы и следит за деятельностью финансовых компаний. НКО могут иметь одну из организационно-правовых форм:
Небанковские кредитные организации в РФ обычно создаются как акционерные общества, реже – ООО. Для открытия такой компании необходимо соответствовать ряду требований, главное из которых – сумма уставного капитала 18 млн. рублей.
К НКО законодательных требований меньше по сравнению с банками. Это связано с меньшими рисками по финансовым операциям. Принципиальным отличием небанковских кредитных организаций от банков является существенное ограничение их возможностей и полномочий. Например, если банк вправе выполнять одновременно три вида операций (привлекать депозиты, выдавать кредиты и осуществлять расчётное обслуживание клиентов), в полномочия НКО это не входит. Они могут заниматься или осуществлением расчётно-кассовых операций, или привлечением депозитов и выдачей кредитов.
Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:
- Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
- Название на иностранных языках;
- Наличие уникального логотипа и печати компании.
Необходимо учитывать, что кредитным организациям, не получившим лицензию от Центробанка РФ, разрешающую предоставлять банковские услуги, нельзя включать в название слово «банк» или «кредитная организация». Если эти слова использованы в названии компании, это может ввести в заблуждение потенциальных клиентов.
Виды
Небанковские кредитные организации классифицируются на несколько видов и бывают:
- Небанковскими депозитно-кредитными организациями, привлекающими вклады частных или корпоративных клиентов и выдающими займы.
- Платёжными небанковскими кредитными организациями, обеспечивающими мгновенные переводы и платежи. У таких компаний два направления работы: осуществление мгновенных переводов и обслуживание виртуальных кошельков (например, Яндекс Деньги или PayPal).
- Расчётными небанковскими кредитными организациями, занимающими значительную часть рынка и обладающими более широкими полномочиями (например, Western Union, Межрегиональный клиринговый центр и др.).
Небанковская депозитно-кредитная организация
НДКО имеют право на привлечение вкладов частных лиц, использование средств вкладчиков для получения дохода, куплю/продажу валюты, выдачу гарантий банкам, а также выдачу займов. Могут относиться к следующим компаниям:
- Ломбардам;
- Кредитным кооперативам;
- Кассам взаимопомощи;
- Лизинговым центрам;
- Страховым компаниям.
Немного подробнее о каждом виде компаний:
Платёжная и расчётная небанковская кредитная организация
Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций – осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки. Яркий пример подобной деятельности – сервис Яндекс Деньги.
Следует помнить, что ПНКО не имеют право принимать вклады и выдавать кредиты и могут:
- Открывать и вести счета организаций;
- Заниматься инкассацией денежных средств и ценных бумаг;
- Осуществлять денежные переводы физических и юридических лиц.
Минимальный размер уставного капитала ПНКО составляет 18 млн. руб.
Наиболее широко распространены среди небанковских кредитных организаций расчётные его виды, наделённые более широким кругом полномочий. Существует два типа расчётных небанковских кредитных организаций. Это:
- Паевой инвестиционный фонд. Функционирует на основах доверительного управления, имеет право принимать вклады, чтобы в дальнейшем инвестировать их в перспективные проекты.
- Национальная платёжная система. Является организацией, которая осуществляет переводы и расчёты, и обслуживает банковские счета юридических лиц.
В общем, у РНКО нет полномочий на выдачу денежных займов, а также привлечение вкладов. Кроме этого, они не имеют право размещать денежные средства в ценные бумаги с высокими рисками, драгоценные металлы и другие активы. Проще говоря, основная деятельность таких компаний состоит из:
- Открытия и ведения счетов юридических лиц;
- Инкассации;
- Переводов денежных средств без открытия счёта;
- Купли/продажи иностранной валюты;
- Сделок с ценными бумагами;
- Кассового обслуживания.
РНКО не имеют полномочий для привлечения вкладов, открытия счета физическим лицам и выдачи банковских гарантий. Подобные организации составляют примерно 77% из всех функционирующих в РФ небанковских кредитных организаций. Примером РНКО могут служить «Золотая Корона», «Кредит Альянс», «Рапида», «Клиринговый дом».
Минимальный уставный капитал для создания Расчетной НКО:
- 90 млн. руб. – для получения лицензии, дающей право на осуществление расчетов по поручению юрлиц;
- 18 млн. руб. – без получения указанной выше лицензии.
Ещё немного информации о нескольких видах НКО:
Особенности
Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании, предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний). Многие подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО тщательно контролируется уполномоченными органами. Наблюдается стремительный рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.
Для открытия небанковской кредитной организации и получения лицензии Центробанка РФ необходимо прохождение нескольких этапов:
- Подготовка и передача в Центробанк РФ всех необходимых документов (в том числе устава, документа, подтверждающего формирование и сумму уставного капитала, бизнес-плана, протокола, утверждающего вид и структуру состава компании и других учредительных документов);
- Рассмотрение Центральным банком РФ предоставленных документов и принятие решения;
- Передача решения уполномоченного органа для регистрации;
- Внесение соответствующей записи в реестр, о чём учредителя извещают;
- Завершающий этап – оплата 100% суммы уставного капитала, которая заявлена учредителем.
На практике открытие НКО является довольно сложным делом. Основное препятствие – размер уставного капитала, который, как писалось выше, должен быть не меньше 18 млн. рублей. Работа таких компаний строго ограничивается законодательно, полномочия и возможности напрямую зависят от вида небанковской кредитной организации. Следует обратить внимание, что расчётные небанковские кредитные организации наиболее распространены и их число растёт. Это объясняется более лояльным условиями получения лицензии и отсутствием рисков.
НКО играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Благодаря им составляется конкуренция банкам, услуги становятся доступнее, стимулируется развитие банковской структуры. К примеру, популярность электронных денег привела к созданию банками собственных платформ для онлайн-переводов и оплаты счетов.
Источник