Займ в ломбарде – это один из разновидностей кредитования, который предоставляется именно этой организацией. Он имеет свои особенности оформления, не требует многого от заемщиков, не занимает много времени при получении.
Какие условия предлагают ломбарды и как взять там деньги в долг?
В чем суть займа в ломбарде?
Ломбард представляет собой финансовое учреждение, которое занимается выдачей денег под залог имущества. Поэтому обращаться к нему за займом целесообразно только тем, у кого есть, что заложить. Нельзя сказать, что ломбарды предлагают условия выгоднее, чем банки. Сейчас их услуги стоят довольно дорого.
Обычно за помощью к ломбардам обращаются люди, которые не желают много времени тратить на оформление кредита в банке. Ведь это действительно занимает несколько дней. В ломбарде же получить деньги можно сразу же после подписания соглашения о займе.
Также частые гости ломбардов – это клиенты, которым нигде больше не дают кредиты. Это же финансовое учреждение не откажет, потому что ее не интересует, сколько человек зарабатывает и работает ли он вообще. Главное – это предмет залога.
Что можно заложить?
Чтобы оформить займ в ломбарде под залог, необходимо сначала уточнить, какие именно организации и что принимают. Есть учреждения, которые готовы выдавать деньги под разные ценные вещи, а есть компании, которые принимают, к примеру, исключительно золото и серебро.
Основной перечень предметов, заложив которые, можно получить деньги:
- Драгоценности из золота и серебра.
- Транспортные средства.
- Дорогая посуда.
- Ноутбуки, компьютеры, телефоны и иная электроника.
- Антикварные вещи.
- Бытовая техника.
Наиболее приоритетными предметами залога из указанного списка являются золото и серебро. Их принимают практически во всех учреждениях.
Условия ломбардовых займов
Не стоит ждать от ломбардов выгодных условий. Они находятся где-то посередине между предложениями микрофинансовых организаций и банков. То есть ломбардовые займы выгоднее, чем в МФО, но хуже, чем в банковских учреждениях.
В первую очередь нужно сказать про сумму кредита. Она полностью зависит от цены заложенного предмета. Поэтому заемщик не может претендовать на ту сумму, которую хочет именно он. При этом ломбард не выдаст займ, соответствующий реальной стоимости предмета. Во время оценки специалист определит реальную цену заложенной вещи, а клиенту предложит сумму чуть ли не вдвое меньше.
Все время действия кредита ломбард будет начислять проценты. Их размер составляет примерно 1-2%. Начисление производится ежедневно, а не раз в месяц как в банках.
Срок кредитования, по сути, не ограничивается. Погасить долг необходимо через месяц после оформления займа. Если нет возможности это сделать, то можно продлить его, оплатив только проценты. Пролонгировать разрешается неограниченное количество раз.
Что требуется от заемщиков?
Ломбарды не оценивают самого заемщика. Их не интересует следующая информация:
- Платежеспособность клиента.
- Официальная занятость.
- Хорошая кредитная история.
Благодаря этому взять займ имеет возможность любой человек, даже совсем неработающий. Это объясняется тем, что учреждению передается залог. Имея его, ломбард все равно вернет свои деньги, ему нечего терять.
Но все же определенные требования к заемщикам есть – это наличие российского гражданства и совершеннолетнего возраста.
Много документов собирать также не придется. Все, что нужно, – это паспорт. Если закладывается транспортное средство, понадобится предъявить документы на него и на наличие у клиента права собственности на это имущество.
Порядок оформления
Чтобы взять займ в ломбарде, необходимо посетить его лично. Если предмет залога есть возможность принести с собой, то нужно это сделать сразу. Если доставить имущество затруднительно, можно вызвать специалиста на место его нахождения.
Оценкой залога занимается специальный человек – оценщик. Он должен иметь соответствующую квалификацию. По итогам исследования предмета специалист озвучит сумму займа. Если клиент согласен с ней, остается только заключить соглашение.
В этом документе указывается следующая информация:
- Наименование ломбарда.
- Паспортные данные заемщика.
- Сумма займа.
- Срок его погашения.
- Предмет залога.
- Реквизиты для оплаты.
- Подписи сотрудника и клиента, печать компании.
Составляется договор о займе в двух экземплярах, один остается в ломбарде, а второй передается клиенту. Весь процесс оформления занимает буквально 10-15 минут. Если закладывается вещь, которая требует более тщательной оценки, к примеру, автомобиль, то потребуется больше времени.
Что будет, если не погасить долг?
Если заемщик не внесет сумму долга и не продлит займ, оплатив проценты, сотрудник ломбарда будет напоминать о необходимости погасить задолженность.
Стоит отметить, что на такие случаи клиентам предоставляют второй месяц в качестве льготного периода. Но в течение него будут начисляться проценты в двойном размере.
Если же заемщик не оплатит займ и по истечении второго месяца, то предмет залога перейдет во владение финансового учреждения. Поэтому оно будет иметь право распоряжаться им на свое усмотрение. Как правило, ломбарды продают заложенные вещи и вырученные средства направляют в счет долга.
Если в результате продажи останется разница, ее возвращают клиенту.
Плюсы и минусы кредитования в ломбарде
Займ в ломбарде имеет свои положительные и отрицательные черты. К преимуществам относят следующее:
- Быстрое оформление.
- Минимальное требование к заемщикам.
- Отсутствие необходимости в сборе большого пакета документов.
- Возможность продлевать действие займа.
В список минусов входит следующее:
- Высокая процентная ставка, начисляемая ежедневно.
- Зависимость суммы кредита от стоимости предмета залога.
- Продажа заложенного имущества в случае неуплаты.
Таким образом, займ в ломбарде – не самый выгодный тип кредитования, но он подойдет тем, кто не может взять кредит в банке или кому деньги нужны срочно.
Источник
© Дмитрий Рогулин/ТАСС
Работа ломбардов окружена множеством домыслов и стереотипов. Впрочем, население все равно пользуется их услугами, хотя и не так активно, как банковскими и микрофинансовыми сервисами. По данным ЦБ, на конец второго квартала 2019 года (последняя актуальная информация) займы в ломбардах оформили чуть больше 2,5 млн россиян — примерно на 36,249 млрд рублей.
Мы разобрались, как же все-таки правильно и безопасно сотрудничать с ломбардами.
В первую очередь, ломбарды — это участники рынка микрокредитования. Они выдают деньги под залог ценного имущества, и возвращать полученный заем нужно с процентами. Как раз на получение процентов в первую очередь и нацелены ломбарды. Ведь им нужны деньги, которые можно пустить на выдачу новых займов, а не вещи должника. Поэтому невостребованное имущество быстро продается, чтобы пополнить баланс.
В этом основное отличие ломбардов от комиссионных магазинов, которые просто продают сданные вещи и получают за это вознаграждение — комиссию.
При этом недобросовестные комиссионки могут маскироваться под ломбарды, покупая у людей вещи якобы «с правом обратного выкупа», напоминают в проекте ЦБ. На деле же они могут продать такой «залог» в любой момент, потому что фактически залогом тот не является. Ломбарды так сделать не могут — у них есть ограничения.
Ломбарды оказывают два вида услуг. Кроме выдачи займов под залог имущества они также берут вещи на хранение.
С займами схема работы довольно простая.
- Вы приносите ценные вещи в ломбард.
- Там их бесплатно оценивают.
- Вам выдают два документа: залоговый билет и договор потребительского займа с прописанными в нем условиями. Это обязательный набор документов. Если вам предлагают оформить что-то другое, то это повод заподозрить мошенничество. Также могут составляться акты приема-передачи, помогающие избежать потом споров, была ли тут эта царапина или нет. Консультант-методист проекта Минфина по повышению финансовой грамотности Екатерина Качалина напомнила, что залоговый билет должен максимально детально описывать предмет залога: не просто «браслет», а, например, «с синим камнем круглой формы, 585-й пробы, чистый вес 40 грамм».
- Чтобы вернуть свои вещи, вы должны вернуть сумму кредита и проценты за каждый день пользования им в срок, о котором договорились с ломбардом.
Если вы сдаете вещь на хранение, то денег за нее не получаете, а, наоборот, платите за то, что ломбард обеспечивает соответствующие условия ее содержания. Например, ломбарды предлагают летнее хранение меховых вещей, которым требуется низкая температура и определенный уровень влажности.
В этом случае человек получает сохранную квитанцию, в которой среди прочего прописывается срок хранения и условия. Если срок вышел, а хозяин за вещью не пришел, то ломбард имеет право продать ее — через два месяца.
Если заемщик не возвращает долг, то ломбард продает заложенную вещь. Но сначала он должен подождать месяц — этот период называется льготным и отсчитывается с первого дня просрочки.
Если вещь стоит дороже 30 тыс. рублей, то ломбард выставляет ее на открытый аукцион. Начальная стоимость — то, во сколько ее оценили при займе. А заберет домой тот, кто предложит больше.
Это уже проблема ломбарда, как успешно он реализует вещь. Заемщик отвечает перед организацией только заложенным имуществом. Так что в худшем случае он рискует его просто потерять.
Даже если вы должны больше, чем ломбард сумел выручить за ваши вещи, он не имеет права требовать доплату.
При этом бывший владелец, в свою очередь, имеет право узнать, за сколько ломбард реализовал его собственность. Если тот, наоборот, очень успешно продал вещи и доход от продажи превышает сумму долга, то заемщик вправе потребовать выплатить ему разницу. Сделать это можно только в течение трех лет со дня продажи.
Все зависит от процентной ставки ломбарда. Она не может превышать максимального значения, которое ЦБ устанавливает каждый квартал. Так, в первом квартале 2020 года ломбарды смогут кредитовать россиян максимум под 85,039% (если залог — транспорт) и 145,052% (если залог — любое другое имущество) годовых. Меньше можно, больше — нет.
А конкретная ставка в конкретном ломбарде зависит от его условий и предмета залога. Например, если клиент заложит фотоаппарат за 20 тыс. рублей на месяц под 85% годовых (примерно 0,2% в день), то через месяц, чтобы вернуть технику, он должен будет заплатить 21,2 тыс. рублей.
По закону, информацию о займах в бюро кредитных историй (БКИ) обязаны передавать кредитные и микрофинансовые организации, а также кредитные кооперативы. Все остальные участники кредитного рынка должны это делать только по тем займам, информация о которых уже есть в каком-нибудь БКИ.
То есть нет, ломбарды не обязаны сообщать в БКИ о выданных займах, но они могут это делать по своему усмотрению. И если выбранный вами ломбард это все-таки делает, то невозврат долга появится в кредитной истории и будет висеть там до тех пор, пока кредитор не продаст залог и не закроет долг. А любая информация о просрочках, естественно, портит кредитную историю и рейтинг.
Так что, обращаясь в ломбард, узнайте, сотрудничает ли он с БКИ. И регулярно проверяйте свою кредитную историю — мы рассказывали, зачем и как это делать.
Ломбард не имеет права пользоваться оставленной ему вещью — он ее должен только хранить и обеспечивать подходящие условия.
Для начала вещь нужно очень подробно описать еще в момент, когда вы будете оформлять заем. Это позволит потом точнее определить степень износа.
А когда вы придете возвращать заложенную вещь, тщательно проверяйте ее состояние, предупредила Екатерина Качалина. Ломбарды могут потребовать подписать заявление о получении с формулировкой «претензий к принятому залогу нет». Тогда уже будет очень трудно предъявить ломбарду жалобу, если обнаружите дефект позднее.
Впрочем, по мнению эксперта проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаила Алексеева, чаще всего очень сложно доказать, что вещью так или иначе пользовались, если на ней нет видимых повреждений.
Но если ломбард все-таки пользовался вещью, испортил ее или вообще продал раньше срока, жалуйтесь ЦБ. Штрафы за нарушение законодательства для организаций составляют от 50 тыс. до 100 тыс. рублей.
Ломбард должен самостоятельно застраховать заложенное имущество от риска утраты или повреждения. И он не должен требовать с клиентов дополнительно оформить подобную страховку. Если вещь украдут, то страховая компания возместит заемщику ущерб. Или это сделает сам ломбард, если ситуация окажется нестраховым случаем.
Компенсировать ущерб организация будет исходя из оценки, которую вещь получила при сдаче, уточнил Михаил Алексеев.
Ломбарды принимают только движимое имущество. То есть сдать можно что угодно от кольца или браслета до автомобиля. А вот недвижимость — квартиры, комнаты и т.п. — они не имеют права принимать в залог. При этом с 1 ноября микрофинансовые организации тоже больше не могут выдавать займы под залог жилья. Так что если ломбард перенаправляет вас на МФО как своего партнера, чтобы оформить залог на недвижимость, это будет уже незаконно.
Также не пытайтесь сдать медали своих родственников-ветеранов — приобретение или сбыт государственных наград предполагает уголовную ответственность.
Сейчас ограничений по максимальному размеру займа нет. Но власти уже работают над этим — Госдума в начале ноября приняла в первом чтении законопроект, согласно которому предельный размер займа не должен превышать оценочную стоимость заложенной вещи. Кроме того, документ повышает минимальную стоимость вещи, которую ломбард может продать только на аукционе, с 30 тыс. до 300 тыс. рублей.
Ломбарды могут быть разными — есть специализированные, например ювелирные, есть более широкого профиля. Обычно на сайте организаций можно найти конкретный список того, что они принимают в залог. Чаще всего, по словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Нины Култышевой, в ломбарды несут ювелирку, ноутбуки и фотоаппараты.
Кстати, для ювелирных ломбардов есть дополнительное требование — они должны состоять на учете в Пробирной палате, то есть иметь право работать с драгоценными металлами. Так что если вы планируете отнести в ломбард колечко или серьги, стоит проверить, есть ли выбранная организация в реестре юрлиц и ИП, осуществляющих операции с драгоценными металлами и камнями.
Во-первых, если вам предлагают заложить любую недвижимость — дом, землю, квартиру, то это стопроцентный признак мошенников. Считайте, почти гарантированный способ лишиться имущества.
Во-вторых, чаще всего мошенничество происходит на этапе оценки залогового имущества и определения процентной ставки по займу, отметила Екатерина Качалина. Поэтому она советует внимательно изучать все условия сделки, договора займа и хранения.
Она также рекомендует обращаться в ломбарды, которые оформлены как общества с ограниченной ответственностью (ООО), а не индивидуальные предприниматели (ИП). Проверить регистрацию компании можно в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) или в реестре ЦБ.
Кроме того, помните:
- в названии легального ломбарда должно быть слово «ломбард»;
- ломбарды работают строго с 8:00 до 20:00. Круглосуточных легальных ломбардов нет. Хотя власти уже рассматривают законопроект, который бы продлил работу организаций до 23:00.
Но в целом на классические легальные ломбарды россияне практически не жалуются, отметил Михаил Алексеев. Во-первых, из-за простой схемы взаимодействия с клиентами и сравнительно небольших сумм, а во-вторых, из-за довольного жесткого контроля ЦБ.
У каждого оценщика в ломбарде есть внутренний прайс, на который он ориентируется, отметила Нина Култышева. По ее словам, рассчитывать обычно можно на сумму до 50% от рыночной.
У некоторых ломбардов примерный прайс можно найти непосредственно на сайте. Но конкретную стоимость вещи оценщик все равно установит только на месте после осмотра.
Вообще ее определяют по согласованию сторон. То есть сотрудник называет максимальную сумму, которую ломбард готов одолжить клиенту. Например, вы принесли смартфон, и его оценили в 20 тыс. рублей. Если вам нужно меньше, то ломбард без проблем оформит заем. Может дать и больше — пока нет ограничения, которое бы это запрещало.
Чаще всего в ломбард обращаются те, кому деньги нужны срочно.
И главное отличие ломбардов от банков и даже МФО — деньги можно получить практически со стопроцентной вероятностью и очень быстро. Все, что нужно, — это паспорт.
Проценты в ломбардах ниже, чем в МФО, но выше, чем в банках. С одной стороны, в худшем случае заемщик рискует только лишиться своей собственности, и никаких коллекторов и назойливых требований вернуть долг. С другой — ломбарды, как правило, оценивают залог ниже рыночной стоимости, так что скорость и простота получения займа будут стоить денег.
Арина Раксина
Источник
Вам срочно нужна небольшая сумма, а одолжить не у кого. Кредитную карту за пару часов не оформишь, а высокие проценты микрофинансовых организаций пугают. Если у вас есть ценное имущество, можно быстро получить под него деньги в ломбарде. Разберемся, как правильно пользоваться услугами ломбардов и не потерять залог.
Ломбарды давно работают с желающими взять в долг. Пользоваться их услугами удобно и не слишком рискованно. Деньги выдают сразу, из документов нужен только паспорт. Никаких звонков коллекторов, исков и судов. Максимальная потеря – сам залог. Ломбард просто продаст его, если долг не будет погашен вовремя.
Как получить заем в ломбарде?
- Вы приносите в ломбард ценное имущество.
- Ломбард оценивает его стоимость бесплатно.
- Вы получаете два документа: залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа (в табличной форме). Также вас должны ознакомить с общими условиями договора потребительского займа.
- Чтобы получить заложенное имущество обратно, вы должны вернуть сумму займа и выплатить проценты за каждый день пользования ею.
Обратите внимание на полную стоимость потребительского займа! Она должна быть указана на первой странице договора перед таблицей с индивидуальными условиями займа.
В залоговом билете обязательно должны быть: сумма займа, даты получения и возврата займа, срок его предоставления, процентная ставка, название и описание заложенной вещи, сумма ее оценки.
Что можно сдать в ломбард?
В ломбард можно заложить любое ценное имущество, кроме недвижимости, – от золотого колечка до автомобиля. Квартиры, дачи и другую недвижимость ломбарды под залог не примут, им запрещена даже реклама таких услуг.
На какой срок можно взять заем?
Заем в ломбарде выдают на срок не более года. Но конечно, лучше расплатиться как можно быстрее. Ставки здесь значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях. И все же значительно выше, чем в банках.
Если нужна сумма на длительный срок, лучше взять целевой банковский кредит или оформить кредитную карту.
Что если я не смогу вернуть долг?
Ломбард продаст заложенное вами имущество не ранее чем через месяц после окончания срока действия договора. Причем дорогостоящие вещи, которые оценили дороже 30 000 рублей, продадут на публичных торгах. Даже если ломбард выручит от продажи меньше денег, чем одолжил вам, заем будет считаться погашенным.
Если же ломбард сможет продать вашу вещь по более высокой цене, чем сумма вашего займа и набежавшие до дня продажи проценты, то вы можете потребовать у ломбарда вернуть вам разницу. Такое требование можно направить в ломбард в течение трех лет со дня продажи залога.
А вдруг в ломбарде потеряют или украдут дорогое мне кольцо?
Ломбард обязан за свой счет застраховать от риска утраты или повреждения любое заложенное имущество. Он не вправе требовать у вас дополнительно оплатить страховку, вы этого делать не должны.
Могут ли мое имущество продать до того, как я верну заем?
Ломбард имеет право продать заложенное имущество, только если заем не возвращен вовремя. И сделать это он может не ранее чем через месяц после просрочки выплаты долга.
Можно ли вложить деньги в ломбард под процент – как в банк?
Нельзя. Ломбарды имеют право привлекать деньги только своих учредителей, а других граждан – нет.
Как не столкнуться с мошенниками?
Под ломбарды нередко маскируются комиссионные магазины. Они приобретают у людей имущество «с правом обратного выкупа». В действительности такая организация может продать «залог» в любое время, поскольку юридически он залогом не является. Настоящий ломбард обязан выдать заемщику залоговый билет.
Проверьте учредительные документы и свидетельство о регистрации юридического лица. В наименовании организации обязательно должно присутствовать слово «ломбард». Основной вид ее деятельности – предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества и (или) хранение вещей. Ломбард может оказывать консультационные и информационные услуги, но это не может быть основным направлением его работы.
Плюсы и минусы ломбардов
+ Простота
Для получения займа нужен только паспорт и ценная вещь.
+ Скорость
Получить деньги можно сразу.
+ Низкий риск
Вам не грозят звонки и визиты коллекторов, судебные иски и плохая кредитная история.
— Процент
Ломбарды выдают займы под довольно высокий процент.
Банк России ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости займа (ПСК) для ломбардов на своем официальном сайте. ПСК по договору не должна превышать это значение больше чем на треть.
Источник