01
Обязательны ли к применению кредитными потребительскими кооперативами (КПК) базовые стандарты саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей КПК?
Согласно статье 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» (далее — Закон № 223-ФЗ) базовые стандарты разрабатываются саморегулируемой организацией в сфере финансового рынка (далее — СРО). Базовые стандарты подлежат согласованию и утверждению в порядке, установленном Указанием Банка России от 09.08.2017 № 4484-У «О порядке согласования комитетом по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России базовых стандартов и утверждения Банком России согласованных комитетом по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России базовых стандартов». В соответствии с требованиями Закона № 223-ФЗ и Указания Банка России от 30.05.2016 № 4027-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций» разработаны, согласованы Комитетом по стандартам кредитных потребительских кооперативов, утверждены Банком России и размещены на официальном сайте Банка России:
- Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке;
- Базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива;
- Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы;
- Базовый стандарт по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов (далее — базовые стандарты).
Согласно части 2 статьи 4 Закона № 223-ФЗ базовые стандарты обязательны для исполнения всеми КПК, осуществляющими свою деятельность на основании Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» вне зависимости от их членства в СРО КПК. На основании части 1 статьи 14 Закона № 223-ФЗ СРО КПК осуществляет контроль за соблюдением базовых стандартов своими членами. В соответствии со статьей 15 Закона № 223-ФЗ за несоблюдение базовых стандартов СРО КПК вправе применять в отношении своих членов следующие меры:
- предъявление требования об обязательном устранении членом СРО КПК выявленных нарушений в установленные сроки;
- вынесение члену СРО КПК предупреждения в письменной форме;
- наложение штрафа на члена СРО КПК в размере, установленном внутренними документами СРО КПК;
- исключение из членов СРО КПК;
- иные меры, установленные внутренними документами СРО КПК, не противоречащие законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России.
02
Вправе ли КПК осуществлять эмиссию векселей и совершать сделки с ними?
Выпуск векселя, который в соответствии с пунктом 2 статьи 142 Гражданского кодекса Российской Федерации является ценной бумагой, а также совершение сделок с ним противоречат установленному пунктом 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» запрету на осуществление кредитным потребительским кооперативом операций с ценными бумагами.
03
Кредитные потребительские кооперативы подпадают под действие закона «О потребительском кредите (займе)». Должны ли они включать в расчет полной стоимости потребительского кредита членские взносы, вносимые пайщиками?
Согласно статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по ним следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если его выдача поставлена в зависимость от совершения таких платежей. Таким образом, если в соответствии c учредительными и (или) внутренними документами кредитного потребительского кооператива уплата членских взносов и (или) их размер поставлены в зависимость от пользования услугами по получению займов, они должны быть включены в расчет ПСК. Например, обязанность по внесению взносов может быть установлена не для всех членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков), а исключительно для заемщиков, либо сумма членских взносов исчисляется от размера полученных займов. Членские взносы должны быть включены в расчет ПСК также в случае, если обязанность по их уплате установлена договором займа.
04
Содержит ли Указание №
3073-У
запрет на выдачу займов членам кредитного потребительского кооператива наличными деньгами, а также требование о выдаче займов исключительно с использованием платежных карт или на банковский счет заемщика?
Указание № 3073-У не содержит запрета на выдачу займов членам кредитного потребительского кооператива наличными деньгами, а также не содержит требования о выдаче займов с использованием платежных карт или на банковский счет заемщика. При этом кредитным потребительским кооперативам следует соблюдать норму пункта 4 Указания № 3073-У, согласно которой наличные расчеты между участниками наличных расчетов (юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями) и физическими лицами по выдаче (возврату) займов (процентов по займам) должны осуществляться за счет наличных денег, поступивших в кассу участника наличных расчетов с его банковского счета. Дополнительно отмечаем, что нормы Указания № 3073-У вступили в силу 01.06.2014 и до настоящего времени не изменялись.
05
Необходимо ли кредитному потребительскому кооперативу (КПК) формировать резервы на возможные потери по займам (далее — РВПЗ) на сумму основного долга в случае, если есть просроченная задолженность по начисленным процентным доходам, которые являются платежом по займу, но нет просроченной задолженности по основному долгу?
В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам» РВПЗ формируются КПК ежеквартально по состоянию на последнее число квартала в отношении неисполненных (полностью либо частично) заемщиками КПК обязательств по займам, а также в отношении обязательств по реструктуризированным займам, установленных по результатам инвентаризации задолженности по займам по состоянию на последнее число квартала. В случае если есть просроченная задолженность по начисленным процентным доходам, которые являются платежом по займу, но нет просроченной задолженности по основному долгу, возникает риск потери как начисленных процентов, так и всей суммы основного долга. В связи с этим необходимо формировать РВПЗ по всей сумме основного долга (за исключением полученных средств в счет погашения основного долга) и сумме требований по начисленным процентным доходам. Категория займа выбирается в зависимости от продолжительности просроченных платежей.
06
Какие документы необходимо представить для внесения сведений о кредитном потребительском кооперативе в государственный реестр кредитных потребительских кооперативов?
Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» ведется Банком России на основе сведений, полученных от Федеральной налоговой службы.
В связи с этим представление кооперативами каких-либо документов для внесения сведений в реестр не требуется.
Также обращаем ваше внимание, что государственный реестр кредитных потребительских кооперативов обновляется раз в месяц по мере поступления сведений из Федеральной налоговой службы.
07
На какую дату проводится оценка показателей для расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов (КПК)?
С учетом того, что Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» не определены временные периоды соблюдения финансовых нормативов и изъятия по их соблюдению, требование по их соблюдению носит непрерывный характер и финансовые нормативы должны соблюдаться на ежедневной основе. КПК при осуществлении контроля соблюдения финансовых нормативов необходимо проводить проверку их соблюдения по окончании каждого отчетного периода, в том числе определенного правилами и стандартами саморегулируемой организации КПК и внутренними положениями КПК. При этом в целях минимизации рисков КПК необходимо выработать систему риск-ориентированного внутреннего контроля, позволяющую производить расчеты и контролировать соблюдение финансовых нормативов на ежедневной основе в случае совершения финансовых операций, имеющих существенное влияние на соблюдение финансовых нормативов.
09
Где размещается информация о рейтингах кредитных организаций, которой должны руководствоваться КПК?
В отношении источников информации о кредитных рейтингах кредитных организаций КПК следует руководствоваться информацией, размещаемой на официальных сайтах рейтинговых агентств в соответствии со статьей 14 Федерального закона от 13.07.2015 № 222-ФЗ «О деятельности кредитных рейтинговых агентств в Российской Федерации, о внесении изменения в статью 76.1 Федерального закона „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».
10
Влияет ли уменьшение паевого фонда КПК второго уровня на выполнение КПК финансового норматива ФН6?
Показатель величины паевого фонда КПК второго уровня не используется при расчете ФН6. При этом устанавливаемые Указанием № 3916-У значения ФН6 зависят от размера паевого фонда КПК второго уровня или наличия кредитного рейтинга у КПК второго уровня.
11
Правомерно ли в целях расчета показателей «ЗПЧ(АЛ)» и «ЗЗЧ(АЛ)» финансовых нормативов ФН2 и ФН3 соответственно принятие общим собранием КПК решения об одобрении заключения всех договоров займа и (или) передачи личных сбережений (без указания конкретного договора) до их заключения, с указанием максимальной суммы такого договора?
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор заключается между конкретными сторонами на конкретных условиях. Решение об одобрении неперсонализированных договоров займа и договоров передачи личных сбережений до их заключения неправомерно, так как указанные договоры не соответствуют установленному ГК РФ понятию договора и содержат только условия их применения (размер займа), при этом не раскрывая стороны, с которой заключается договор, что для нормативов ФН2 и ФН3 является существенным и не позволяет судить о принимаемых КПК рисках. Общее собрание КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200, должно принимать решение в отношении каждого конкретного договора займа или договора передачи личных сбережений до его заключения для целей невключения его в расчет показателей «ЗПЧ(АЛ)» или «ЗЗЧ(АЛ)».
12
Как определить аффилированных лиц в КПК?
В соответствии с пунктом 20 части 3 статьи 1 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» аффилированные лица — это физические и (или) юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность физических и (или) юридических лиц и признаваемые таковыми в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации. Аффилированными лицами согласно статье 4 Закона РСФСР от 22.03.1991 № 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» (далее — Закон № 948-1) признаются физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность юридических и (или) физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. В связи с этим, а также исходя из экономической природы финансовых нормативов ФН2 и ФН3, направленных на снижение концентрации риска, связанного с привлечением средств от одного члена КПК (пайщика) и (или) от группы взаимосвязанных заемщиков, и предоставлением займов одному члену КПК (пайщику) и (или) группе взаимосвязанных заемщиков соответственно, для целей расчета указанных нормативов аффилированными лицами являются аффилированные между собой члены КПК (пайщики). Наличие аффилированности членов КПК (пайщиков) исходя из критерия принадлежности к группе лиц, установленного статьей 4 Закона № 948-1, является достаточным для включения их совокупной задолженности по займам или привлеченным средствам в показатель «ЗЗЧ(АЛ)» или «ЗПЧ(АЛ)». В целях расчета финансовых нормативов ФН2 и ФН3 при определении значений показателей «ЗПЧ(АЛ)» и «ЗЗЧ(АЛ)» соответственно следует проверять наличие аффилированности между членами КПК (пайщиками) по всем критериям, указанным в Законе № 948-1. На практике возможно наличие среди членов КПК (пайщиков) аффилированных лиц, признаваемых таковыми на основе одного и (или) нескольких критериев, указанных в статье 4 Закона № 948-1. При этом также возможно наличие среди членов КПК (пайщиков) нескольких групп аффилированных лиц, не связанных между собой. Порядок идентификации и учета аффилированных лиц определяется КПК самостоятельно в соответствии с Законом № 948-1 и при необходимости может закрепляться в его внутренних нормативных документах и/или Уставе.
Последнее обновление страницы: 05.02.2020
Источник
Советы юристов:
1. А если это займ в кредитном потребительском кооперативе?
1.1. Ни банки, ни другие кредитные учреждения, в том числе ПК, кредиты по копиям документов выдавать не имеют права.
Вам помог ответ?
Да
Нет
2. Я оформляла займ в Кредитном кооперативе под залог квартиры. Сейчас подходит срок к закрытию займа но кооператив не выходит на связь, по последним данным он разорился. Как в таком случае снять обременение если вторая сторона не выходит на связь?
2.1. Для начала необходимо узнать, что именно с кооперативом, изучить ваши документы. Если кооператив обанкротился, то долги скорее всего были кому-то проданы.
Вам помог ответ?
Да
Нет
2.2. Вам необходимо искать правоприемника кооператива.
Вам помог ответ?
Да
Нет
3. Взяли займ в кредитном кооперативе на строительство под материнский капитал, купили стройматериалы, разрешение на строительство есть. Вопрос: после погашения пенсионным фондом нашего займа в кооперативе, надо ли после каким-то образом отчитываться перед ПФР о ходе и сроках строительства?
3.1. ПФР погасит займ в размере 50% от мат. капитала, остальные 50% после окончания строительства.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4. Взял займ 5000 т. р. в кредитном кооперативе, год молчали ну и думал что оплатил все а оказалось что нет и сейчас арест счета на 74000, может ли такое быть.
4.1. Может быть — а почему нет?
И что значит — » подумал, что оплатил»? Вы шутите?))
У вас есть договор — график—суммы. Почитайте — там все написано.
Дурака из себя чего строить — невинную овечку. Взял — отдай.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4.2. Кирилл!
Вероятнее всего в отношении Вас был вынесен судебный приказ. Посмотрите информацию на сайте приставов. Если это так, то Вам нужно обратиться в суд с заявлением о восстановлении срока и отмене судебного приказа.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4.3. Можно отменить судебный акт и снять арест со счета!
Что касается суммы долга, то при повторном обращении кооператива в суд, долг снизится до 15000 рублей.
Вам помог ответ?
Да
Нет
5. Можно ли взять займ в кредитном кооперативе без залога и плохой кредитной историей.? Какова вероятность одобрения?
5.1. Можно. Закон не запрещает. Вероятность надо у них узнавать.
Вам помог ответ?
Да
Нет
6. Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив-выдача займа на каких основаниях.
6.1. В первую очередь узнавайте есть ли у этого сельскохозяйственного потребительского кооператива лицензия на кредитование граждан и юридических лиц иначе это мошенническая организация.
Вам помог ответ?
Да
Нет
6.2. Если в Уставе данной организации предусмотрено выдача займов, то на основании Устава они могут выдавать, если у Вас вопрос в этом заключается.
Вам помог ответ?
Да
Нет
7. У меня есть зам в кредитном кооперативе имеется просрочка договор заканчивается в апреля 2017 года могу ли я выйти из КПК и как это сделать и будут ли после окончание договора идти проценты на неоплаченный зам.
7.1. В Вашем случае будет выгоднее рассмотреть данный спор в суде. В суде согласно ст. 35 ГПК РФ вы вправе заявить письменное ходатайство о снижении неустойки, мотивируя тяжелым материальным положением, тем самым снизив задолженность перед кредитором. Суды как правило идут навстречу заемщикам.
Вам помог ответ?
Да
Нет
7.2. Дело в том что выход из кредитного потребительского кооператива не освободит вас от требований по займу. КПК Может начислять вам проценты вплоть до полного погашения задолженности.
Вам помог ответ?
Да
Нет
7.3. С вас будут взыскивать через суд в данном судебном можете заявить письменное ходатайство о снижении неустойки. Всего хорошего приятного вечера.
Вам помог ответ?
Да
Нет
8. Знакомая работает менеджером по займам в Кредитно Потребительском Кооперативе, займы выдавала по доверенности. В данный КПК она вложила сбережения. Во время работы образовались неплательщики. Срок снятия сбережений подходит к концу. Руководство сбережения отдавать не намерено, ссылаясь на образовавшихся неплательщиков. Законно ли это? Что можно предпринять?
8.1. в этой ситуации усматриваются гражданские правоотношения. Посоветуйте сестре письменно обратиться в КПК со своими требованиями и готовиться к решению вопроса в судебном порядке.
Вам помог ответ?
Да
Нет
8.2. Обратитесь с письменной претензией в КПК, после получения официального ответа (или игнорирования ответа на обращение) Вам стоит готовиться к рассмотрению вопроса в судебном порядке.
Вам помог ответ?
Да
Нет
9. Супруг хочет взять займ в кредитном кооперативе. Велика ли вероятность мошенничества при данном виде кредитования?
9.1. Настасия.
Риск мошенничества велик при любом виде кредитования (если это не стабильный банк, который давно на рынке).
Вам помог ответ?
Да
Нет
9.2. нельзя основываться на таких странных оценках как вероятность, для принятия решения Вы должны:
— изучить отзывы о деятельности конкретного кооператива;
— проверить членство кооператива в СРО;
— проверить входит ли кооператив в гос. реестр КПК;
— проверить условия и ставки, сравнить их с условиями банков;
— проверить договора, регистрационные документы и отчеты о деятельности кооператива;
— проверить договор страхования пайщиков от банкротства КПК.
Всё это Вы можете поручить юристу.
Для решения Вашего вопроса необходима грамотная юридическая помощь. Всегда рад помочь!
Вам помог ответ?
Да
Нет
9.3. Супруг хочет взять займ в кредитном кооперативе. Велика ли вероятность мошенничества при данном виде кредитования?
Вы же деньги берете, а не вкладываете в сбережения, чтобы так беспокоиться, а также кидаться проверять членство КПК в СРО и т.д. Это КПК рискует, прежде всего, отдавая вам деньги пайщиков!
Вам помог ответ?
Да
Нет
10. В 2014 году взял займ в кредитном кооперативе суммой 90000 тыс. рублей исправно платил до мая 2016 года ежемесячно по 8500 рублей в общей сложности заплати 120000 в настоящее время у меня имеется я 2 месяца просрочки сегодня мне позвонили из данного кооператива и сообщили что я им должен заплатить 89000 рублей по остатку от кредита 61000 рублей 14 000 проценты 11 000 проценты за членский взнос и еще членский взнос законно ли это может мне обратиться в суд потому что они сообщили что завтра они станут звонить моим знакомым и просить их чтобы они помогли оплатить им мой кредит.
10.1. может мне обратиться в суд потому что они сообщили что завтра они станут звонить моим знакомым
Нужно видеть воочию договор займа, чтобы ответить на Ваш вопрос по поводу возможности обращения в суд.
Вам помог ответ?
Да
Нет
11. Я взяла ипотечный займ в кредитном кооперативе под мат. капитал могули я вернуть членские взносы.
11.1. Можете. В судебном порядке.
Займ под мат. капитал — незаконен.
Вам помог ответ?
Да
Нет
12. Есть ли придел процентной ставки в кредитном кооперативе по ипотечным займам и какой.
12.1. Законом он не определен — решает КООПЕРАТИВ.
УДАЧИ ВАМ.
Вам помог ответ?
Да
Нет
13. Скажите пожалуйста имеет ли право кредитный кооператив отказать в займе под материнский капитал из-за плохой кредитной истории?
13.1. На усмотрение кредитора.
Вам помог ответ?
Да
Нет
14. У меня несколько займов в одном кредитном потребительском кооперативе. Оказалась там случайно, не обдумав. Да еще и членские взносы по каждому займу отдельно. Законно ли это. а то у меня уже суд на днях?
14.1. Александр Александрович, чтобы вам помочь, необходимо видеть договора займов, ведь зачастую бывает так, что в договоре есть как скрытые комиссии, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании положений договора недействительными, а вырученные денежные средства можно будет направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто нет.
Договора займа у вас на руках?
Вам помог ответ?
Да
Нет
15. Я представляю кредитно-потребительский кооператив.
Если человек брал займ под залог недвижимости и вовремя не расплатился, какой алгоритм действий залогодержателя, чтобы выставить недвижимость на продажу?
15.1. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Статья 448. Организация и порядок проведения торгов
1. Аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми.
В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.
2. Если иное не предусмотрено законом, извещение о проведении торгов должно быть сделано организатором не менее чем за тридцать дней до их проведения. Извещение должно содержать во всяком случае сведения о времени, месте и форме торгов, их предмете и порядке проведения, в том числе об оформлении участия в торгах, определении лица, выигравшего торги, а также сведения о начальной цене.
В случае, если предметом торгов является только право на заключение договора, в извещении о предстоящих торгах должен быть указан предоставляемый для этого срок.
3. Если иное не предусмотрено в законе или в извещении о проведении торгов, организатор открытых торгов, сделавший извещение, вправе отказаться от проведения аукциона в любое время, но не позднее чем за три дня до наступления даты его проведения, а конкурса — не позднее чем за тридцать дней до проведения конкурса.
В случаях, когда организатор открытых торгов отказался от их проведения с нарушением указанных сроков, он обязан возместить участникам понесенный ими реальный ущерб.
Организатор закрытого аукциона или закрытого конкурса обязан возместить приглашенным им участникам реальный ущерб независимо от того, в какой именно срок после направления извещения последовал отказ от торгов.
4. Участники торгов вносят задаток в размере, сроки и порядке, которые указаны в извещении о проведении торгов. Если торги не состоялись, задаток подлежит возврату. Задаток возвращается также лицам, которые участвовали в торгах, но не выиграли их.
При заключении договора с лицом, выигравшим торги, сумма внесенного им задатка засчитывается в счет исполнения обязательств по заключенному договору.
5. Лицо, выигравшее торги, и организатор торгов подписывают в день проведения аукциона или конкурса протокол о результатах торгов, который имеет силу договора. Лицо, выигравшее торги, при уклонении от подписания протокола утрачивает внесенный им задаток. Организатор торгов, уклонившийся от подписания протокола, обязан возвратить задаток в двойном размере, а также возместить лицу, выигравшему торги, убытки, причиненные участием в торгах, в части, превышающей сумму задатка.
Если предметом торгов было только право на заключение договора, такой договор должен быть подписан сторонами не позднее двадцати дней или иного указанного в извещении срока после завершения торгов и оформления протокола. В случае уклонения одной из них от заключения договора другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также о возмещении убытков, причиненных уклонением от его заключения.
Вам помог ответ?
Да
Нет
16. Правильным ли является то, что получить займ от Кредитного потребительского кооператива, нужно сначала внести определенную сумму? И как должна эта процедура проходить?
16.1. Это называется мошенничество Кредитного потребительского кооператива… внесли деньги, а когда получите хоть часть… неизвестно, ЧИТАЙТЕ ВНИМАТЕЛЬНО ДОГОВОР, ВЕДЬ НА РУКИ ЕГО ВАМ С СОБОЙ НЕ ДАЮТ…
Вам помог ответ?
Да
Нет
17. Пошла поручителем к коллеге по работе. Займ в кредитном потребительском кооперативе составил 20 т.р. Осталось заплатить 4500, но она не платит. Пришло судебное письмо. Кстати, ни я, ни она не работаем. У меня имущества собственного нет. Что будет?
17.1. Будет арест имущества. Оплатите долг, а потом взыщите его с заемщика.
Вам помог ответ?
Да
Нет
17.2. Будет решение суда о взыскании задолженности. Участвуйте в суде, грамотно возражайте на требования банка, ищите в договоре слабые места, доказывайте что требования банка не обоснованы.
Вам помог ответ?
Да
Нет
17.3. Как арест! У меня нет имущества.
_____________________________
Нет и нет, но могут арестовать имущество тех, с кем Вы проживаете, тогда придется обращаться в суд и исключать имущество из описи. Бывает и такое.
Вам помог ответ?
Да
Нет
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Источник