Принято считать, что микрофинансовые организации — это ошалелые проценты и братки в кожаных куртках. Мы тоже так думали, пока не провели эксперимент.
Что случилось
Сайты МФО манят «уникальными» предложениями — обещают беспроцентные займы новым клиентам. Казалось бы, замечательно! Но у нас это вызвало подозрение и мы решили проверить.
Пример рекламы беспроцентного займа. Таких сайтов и объявлений — десятки
Как мы проводили эксперимент
Мы не претендуем на звание лучшего «научного» исследования. Мы просто выбрали несколько МФО (рекламировать их не собираемся) и попытались взять микрозаём: прошли регистрацию и оставили заявку.
Нашей целью была задача получить договор займа, чтобы ознакомиться с условиями. Вот там было самое интересное.
Что мы сделали
- Мы ввели в поисковой системе «беспроцентный заём онлайн». Получили десятки разных ссылок с самыми разными сайтами и предложениями.
- Чтобы не копаться во всех этих ссылках, открыли сайт-агрегатор МФО и выбрали 5 разных компаний.
- Каждая предлагала беспроцентный микрозаём первым клиентам. То, что нам и нужно!
- Зарегистрировались в личном кабинете, загрузили паспортные данные и оставили заявку на заём. На всё у нас ушло не более 10 минут.
- Дождались решение и прочитали с договорами.
- Мы получили отказ в двух из пяти выбранных МФО. Видимо, мы сделали что-то не так и автоматический скоринг решил, что нам нельзя доверять ????
- Три МФО из пяти одобрили беспроцентный заём на 10 000 рублей.
Что мы узнали
МФО №1
Предложила нам страховку, но заём был без процентов. Стоимость страхования жизни и здоровья — 900 рублей.
- Хорошая новость: можно взять заём со страховкой, а затем отказаться от неё в течение «периода охлаждения». Это 14 дней, когда у человека есть право написать заявление в страховую компанию о возврате денег. Так заём получится условно бесплатным: берёшь 10 000 — отдаёшь 10 000 рублей.
- Плохая новость: иногда это заявление нужно отправлять почтой за деньги, если в вашем городе нет офиса страховой компании.
Итог: мы получили беспроцентный заём на 10 000 рублей, в стоимость которого включили «добровольную» страховку на 900 рублей.
МФО №2
Предложила нам заём, в который включила сниженную процентную ставку. Она была указана в договоре займа. Как это произошло — мы не поняли.
Итог: мы получили заём на 10 000, а через неделю вернуть должны были 10 340 рублей.
МФО №3
Предложила нам беспроцентный заём на 10 000 рублей, но включила разовый платёж. Его сумма — 200 рублей. Эту информацию мы нашли в договоре:
Не страховка, так единовременный платёж!
Итог: мы получили беспроцентный заём на 10 000 рублей. К возврату — 10 000 рублей микрокредита и 200 рублей платежа за кредит через неделю.
Какие выводы мы сделали
Нам не удалось найти по-настоящему бесплатный заём. МФО из нашего списка предлагали беспроцентный микрокредит, но пытались заработать на страховке и допуслугах.
Сложно сказать, как обстоят дела с остальными МФО. Все мы вряд ли сможем проверить. Вот такие выводы:
Бесплатных денег не бывает. МФО предлагают беспроцентные займы и вроде бы не врут. Покупаешь страховку или допуслугу — получаешь нулевую ставку.
Страховку можно вернуть. В этом случае заём становится бесплатным, но нужно потратить время на заявление в страховую компанию. Иногда — деньги, чтобы отправить заявление почтой.
На микрозайме можно сэкономить. Если вы не хотите возвращать страховку, первый заём во многих МФО получается дешевле, чем последующие.
МФО необходимо проверять. Хоть их и контролируют со всех сторон, нужно быть бдительным. На проверку уйдёт не более 10 минут, зато душенька спокойна.
❗️Договор нужно читать внимательно. Когда деньги были у нас почти в кармане, мы прочитали договор и нашли много интересного.
Брать микрокредит допустимо тогда, когда совсем прижало. Это не опасно, если проверить МФО и внимательно прочитать договор.
Берегите себя и своих близких.
Вот такой эксперимент! Не рекомендуем повторять за нами — лучше расскажите о своём опыте займов в МФО. Бывал у вас такой опыт? Получалось взять заём без процентов?
Источник
Микрозайм в 10 000 — 15 000 рублей в 20-30 МФО одновременно: это стандартный набор заядлого «должника» утверждаю я, а не картина из фильма ужасов как подумали Вы. Меня зовут Марина Сотникова и я онлайн консультант информационного сервиса о кредитовании.
Решила написать пост после просмотра выпуска Редакции от небезызвестного Алексея Пивоварова (бывший журналист НТВ) — расследование «Как микрозаймы затягивают людей в ловушку».
В России принято жалеть горе-заемщиков и ругать почем свет стоит их кредиторов. Однако вопрос кто прав, и кто виноват довольно спорный. Работая в онлайн кредитовании несколько лет, я могу утверждать, что все идет к укрупнению рынка и бОльшая его часть цивилизованна, и стремится занять нишу условно «мини-банков».
Историй о страшных коллекторах, живущих под дверью заемщика, становится все меньше. И все чаще задается вопрос — виновато ли МФО в том, что клиент понабрал займов и попал в долговую яму?
На чьей Вы стороне?
МФО
Заемщики
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать
Опишу типичные истории 3 клиентов, и предлагаю самостоятельно сделать выводы — кто виноват в печальном исходе.
История №1. Алексей
Алексей — лудоман. На первых порах может себя контролировать и осторожно берет в МФО несколько тысяч рублей чтобы покрутить слоты. Возвращает долг вовремя за счет выигрышей. Спустя некоторое время МФО повышает лимиты, а Алексей все больше тонет в игровом болоте. Когда случается конкретная «замазка» (на сленге игроков казино — проигрыш), «неожиданно» он остается должен в 20 МФО по 30 тысяч каждой.
Обычно в такой ситуации заемщики начинают вести себя одинаково «по классике»: от стадии отрицания (из разряда сейчас я все у них отсужу) до стадии принятия (выбрасывают симки и уезжают в деревню).
Кто прав в этой ситуации? Алексей, который решил не исполнять взятые на себя обязательства по договору займа, или МФО, которое допустило ошибку в оценке платежеспособности клиента.
История №2: Алена
Алена К. никогда не была клиентом банка и уж тем более МФО. Ей 24 и недавно она закончила ВУЗ. Зарплата среднестатистическая для Калуги — 15 тысяч рублей. Несмотря на надвигающийся кризис она решила купить фотоаппарат зеркалку и начать фотографировать.
В магазине в POS кредите отказали, а подруга насоветовала взять в долг в интернете. Как неискушенный и не знающий деталей потенциальный заемщик, Алена разослала заявки в 16 (!) компаний. Из них только 3 оказались с лицензией ЦБ, остальное — кредитные брокеры с платным подбором услуг. Пока девушка разобралась в чем дело, долг на карте рос — платная подписка примерно по 300-450 рублей за каждые 10 дней в каждом из 13 сервисов. Звучит фантасмагорично, но это горькая правда.
В общей сумме «за услуги» за полмесяца девушка оказалась должна чуть более 10 тысяч рублей. О фотоаппарате пришлось забыть.
Кто виноват? С одной стороныклиент получает список компаний, куда он может обратиться за займом. С другой стороны — гарантий одобрения нет. То же самое можно получить бесплатно, обратившись к официальному реестру МФО на сайте Центробанка.
В настоящий момент российским законодательством не запрещено оказывать «платные услуги подбора микрозайма». Каждый сам решает: стоит ли пользоваться подобными сервисами или нет.
Справедливости ради отмечу интересный момент — зайдя сейчас на сайт одного из самым популярных брокеров, я обратила внимание что в разделе Документация выложена оферта от имени ИП с несуществующим ИНН.
История №3. Александра.
Наверно самая «банальная» (не в обиду автору) и самая распространенная история. Александра работала секретарем в крупной компании и получала зарплату 40 тысяч рублей на зарплатную карту одного известного банка. Через 8 месяцев банк предложил оформить ей золотую кредитную карту. Девушка согласилась. Теперь у нее был кредитный лимит 110 тысяч рублей с льготным периодом погашения 55 дней.
Первую крупную покупку в кредит Александра погасила вовремя и радовалась, что получила дорогую детскую игрушку на Новый год для ребенка без процентов. Дальше все было не так радужно.
Как показывает практика люди очень быстро перестают осознавать, что деньги на кредитке по факту не их. Упущу детали — через 4 месяца у девушки был непогашенный просроченный кредит в 90 тысяч, часть из которого она пыталась закрыть микрозаймом.
Вопросом кто виноват задаваться не хочется, слишком печальна для меня эта история.
Подводя итог трем историям: я не задавалась целью представить одну из сторон виновной. Каждый читающий сделает свои собственные выводы. От себя лишь добавлю, что подписывая договор займа всегда нужно помнить о возможных последствиях и четко понимать значение раздела «Ответственность сторон». А если Вы попали в ситуацию, что МФО грубо нарушает Ваши права, всегда можно и нужно жаловаться в соответствующие инстанции.
{
«author_name»: «Сотникова Марина»,
«author_type»: «self»,
«tags»: [],
«comments»: 110,
«likes»: 4,
«favorites»: 14,
«is_advertisement»: false,
«subsite_label»: «finance»,
«id»: 145517,
«is_wide»: false,
«is_ugc»: true,
«date»: «Tue, 28 Jul 2020 07:42:55 +0300»,
«is_special»: false }
Источник
Интернет-технологии прочно вошли в повседневную реальность. Многие уже не мыслят свою жизнь без использования виртуальной сети, поскольку интернет — это реальный способ сокращения временных затрат и, часто, финансовых расходов. В связи с этим, банковский сектор, как один из самых передовых в плане применения новейших технологий, все чаще в полную силу использует возможности всемирной сети.
«Банковский» способ получения кредита через интернет
Практически у любого банка есть интернет-сайт, на который можно отправить заявку и некоторые документы на получение кредита через интернет. После того как заявка попала по назначению, банковские специалисты анализируют степень надежность потенциального заемщика. В случае принятия банком положительного решения относительно выдачи займа, кредитный эксперт связывается по телефону и сообщает о том, какие документы в оригинале нужно предоставить в банк лично.
Также можно попытаться взять кредит через интернет, воспользовавшись помощью организаций, которые занимаются посредническими услугами в сфере кредитования. При обращении к кредитному брокеру появляется широкий выбор наиболее приемлемых условий кредитования, так как такие компании работают одновременно с несколькими банками. Кредитный брокер порекомендует самый выгодный для клиента вариант, правда, в этом случае придется заплатить за посреднические услуги.
«Небанковский» способ получения кредита через интернет
При описанном выше методе, интернет все-таки выступает в роли вспомогательного инструмента, с помощью которого можно сберечь время и сэкономить силы при оформлении кредита. А вот другой способ получения кредита через интернет, предполагает непосредственное получение финансового займа с помощью сети. Это, так называемое, кредитование с помощью электронных денег.
Для того чтобы воспользоваться услугами электронных платежных систем, нужно завести электронный кошелек на приглянувшемся ресурсе. Эта процедура проста и не займет много времени. Правда, прежде чем воспользоваться услугами автоматического онлайн кредитования и получить заем в электронных деньгах, необходимо завоевать доверие у кредитующего интернет ресурса и получить персональный аттестат.
Платежи поулченным данным способом кредитам можно осуществлять через интернет электронными безналичными деньгами, при этом, не забывая пополнять свой лицевой счет. Однако ставки по таким кредитам будут несколько выше, чем в банке, а сумма выданного кредита — гораздо ниже. И если получение займа на потребительские или целевые нужды вполне возможно, то ипотечный кредит, вряд ли кто предоставит без документов и личного присутствия.
На сегодняшний день, кредит через интернет — динамично развивающаяся финансовая деятельность. Помимо того, что специализированные интернет сервисы выдают своим клиентам кредиты электронными деньгами посредством виртуальной сети, так еще и некоторые банки уже сегодня предоставляют возможность своим заемщикам гасить долги с помощью электронной валюты.
Оформление, получение и погашение кредита через интернет имеет ряд преимуществ и выгод по сравнению с обычной практикой, благодаря чему данный сектор безусловно ждет дальнейшее развитие. Кредит через интернет для заемщика — это, прежде всего, мобильность, экономия времени и возможность осуществлять платежи, минуя расстояния. Кредит через интернет для банка — это снижение операционных затрат за счет сокращения персонала.
Олег Королев, RealtyPress.ru
Источник
«Быстрый займ за 5 минут» — знакомый слоган? В интернете и в СМИ, на бигбордах и фасадах домов доверчивым гражданам предлагают кредиты под 0% на самых выгодных условиях. Вам предоставит займ любая компания, достаточно просто отправить онлайн-заявку. Не нужны справки о доходах, подтверждение стажа, залоги, поручители – только паспорт и номер телефона. Это единственный плюс микрокредитов.
Почему люди обращаются в МФО
Временные (или постоянные) затруднения – типичная ситуация для каждого человека. Вам элементарно может не хватить денег до зарплаты или понадобятся средства на ремонт, покупку мебели, бытовой техники, прочие крупные расходы. А поскольку хочется получить все и сразу, возникает непреодолимое желание взять деньги в долг. Друзья, соседи, родственники не всегда готовы выручить – самим бы кто занял. И вашими финансовыми трудностями с огромной выгодой для себя пользуются МФО. Тысячи заемщиков каждый день подают заявки на микрокредиты, рискуя попасть в долговую яму. Почему они это делают?
Финансовая безграмотность
Вы на самом деле верите, что микрофинансовые организации хотят вам помочь из побуждений альтруизма? Вы думаете, что кредит в МФО выгоднее банковской ссуды? Процентная ставка по микрозайму составляет от 500% годовых, а в банке – от 10% годовых. Можно возразить – МФО дают займы на короткий срок, всего 20-30 дней, поэтому кредит обойдется недорого. Тогда посмотрите пример: 10000 рублей по базовой ставке 1% в день за месяц станут суммой в 13000 руб. Вы готовы делать такие щедрые подарки кредитору?
Важно! Некоторые МФО предлагают первый кредит новым клиентам под 0%. Строго в срок нужно вернуть деньги. При продлении займа или частичной оплате кредит будет пересчитан по базовой ставке.
Отсутствие времени
Чтобы взять кредит в МФО, не нужно никуда идти. Иногда времени действительно не хватает, но чаще всего просто лень, например, посетить банк, чтобы оформить кредитку или ссуду наличными. Это долго и хлопотно. Поэтому человек заполняет анкету на сайте МФО и подает заявку. В течение 15 минут приходит ответ (обычно положительный), и на карту, счет или кошелек заемщика после подписания договора мгновенно поступают деньги. За такое удобство вы отдаете МФО высокие проценты по займу.
Срочная покупка
Если честно отвечать на вопрос, почему люди берут микрокредиты, то многие пользователи это делают далеко не из острой потребности в деньгах. Ну правда же, занять n-ную сумму до зарплаты реально можно у знакомых. Но вы упорно, несмотря на абсолютную невыгодность экспресс-кредитов, подаете заявку и радуетесь одобрению запроса. Теперь можно себе позволить, например, дорогую покупку. Но ровно через 30 дней, такой товар вам будет стоить как минимум на 30% дороже, потому что придется вернуть сумму займа и проценты. Если платить нечем, «лояльный» кредитор предложит вам продлить договор. Три пролонгации подряд – и через 90 дней купленный товар обойдется на 100% дороже его изначальной стоимости.
На заметку! В редких случаях МФО – единственный выход достать деньги (болезнь, несчастный случай, траурные мероприятия). А занимать в долг на торжество, отдых, поездку на «моря» вообще глупо – без такого удовольствия можно обойтись.
Доступность микрокредитов
Предположим, что деньги на самом деле ну очень нужны. Можно обратиться в банк или в МФО. Но банк денег не даст, если вы не работаете официально, мало получаете, имеете другие кредитные обязательства, не можете подтвердить стаж и источник дохода или у вас в прошлом были просрочки. МФО раздают деньги всем – студентам, у которых нет дохода по определению, пенсионерам, которые получают минимальную пенсию, гражданам без официального трудоустройства, мамочкам в декрете и домохозяйкам, безработным лицам и должникам с плохой кредитной историей. Никто ничего не проверяет, не требует никаких документов, а первый займ еще и выдают под 0%, чтобы больше людей втянуть в долги. За доступность микрокредитов вы и платите по 1-2% в день.
Интересно! По данным Центробанка, средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И, несмотря на эти астрономические цифры, спрос на быстрые займы продолжает расти.
Отсутствие сбережений
Можно обвинять президента, правительство и сами МФО в том, что вы вынуждены пользоваться невыгодными дорогими кредитами, платить заоблачные проценты и постоянно «сидеть в долгах». А что вы сделали, чтобы этого не случилось? Правильно, абсолютно ничего. Наш менталитет таков, что большинство граждан не умеют грамотно тратить деньги, планировать свои расходы и делать какие-нибудь сбережения «на всякий случай». Мы получаем зарплату, весело празднуем это событие, тратим ее за неделю часто на бесполезные покупки, а потом наступает кризис. И тогда нужны деньги прожить до следующей зарплаты, на оплату коммунальных услуг и кредитов. Этого и ждет кредитор в лице МФО.
Важно! Проанализируйте свои расходы за прошлый месяц. Исключите ненужные траты, постарайтесь на чем-то сэкономить и часть следующей зарплаты оставьте на карточке. Это ваш денежный резерв, небольшой, но бесплатный.
Последствия «выгодного» микрокредитования
Рассмотрим типичную для многих ситуацию – до зарплаты еще 10 дней, а в кошельке или на карте осталось не больше 1000 рублей. Что делать? Первая мысль – занять денег. Знакомые могут отказать, поэтому ищем «выгодный» кредит в МФО. И создаем себе еще больше финансовых проблем, потому что в следующем месяце снова не будет хватать денег до зарплаты, а еще придется вернуть кредит с процентами. В результате имеем:
1. Головную боль от мыслей, где достать деньги на погашение долга перед МФО.
2. В случае просрочки платежа получаем высокие пени и штрафы.
3. При пролонгации договора просто отодвигаем проблему еще на некоторое время.
4. Если ситуация совсем печальная (понизили в должности, уволили с работы, не выплатили вовремя зарплату), имеем уже большой долг.
5. Берем займ в другой МФО, чтобы погасить только проценты и штрафы по предыдущему кредиту – на полное закрытие вопроса полученной суммы все равно не хватит.
За месяц-другой из одного кредита получается два-три, через полгода их будет штук пять. А поскольку платить снова нечем, займы уходят в просрочку, в работу вступают службы досудебного взыскания, а потом – коллекторы. О том, «Чем на самом деле грозит невыплата по микрозайму», мы поговорим в следующей статье. Таким образом «выгодное» кредитование становится долговой ямой, из которой не каждый человек может выбраться самостоятельно.
Поэтому, прежде чем открыть кредит в МФО, задайте себе вопрос: «Настолько ли сильно мне нужны эти деньги?» И если вы можете без них обойтись, не совершайте ошибку и не помогайте кредиторам получать сверхприбыли на проблемах людей. Учитесь жить по средствам.
Автор: Елена Ф.
Источник
